Бытует мнение, что ипотека — это вид современного рабства. Мол, вписался в ипотеку — паши до конца своих дней. Мы докажем, что это не так. Мы убедим вас, что ипотека — это удобный и гибкий инструмент для приобретения жилья. Мы научим вас правильно им пользоваться и расскажем, как выбрать самую выгодную ипотеку в Петербурге с учетом ваших предпочтений.
Прежде чем решиться взять ипотеку, нужно определиться с ее стоимостью. Многие наивно полагают, что эта сумма включает только первоначальный взнос, основной долг и проценты. На самом деле в стоимость ипотеки входят ВСЕ расходы, явные и скрытые, которые вы понесете, взяв ипотечный заем.
В полную стоимость ипотеки входят и могут входить:
- первоначальный взнос;
- основной долг;
- общая сумма по выплате процентов/переплата по кредиту (зависит от годовой ставки и типа платежа);
- страховка жизни и здоровья (от нее можно отказаться, но тогда вырастет ставка);
- независимая оценка и страхование покупаемой квартиры;
- оплата рассмотрения заявки;
- комиссия за выдачу кредита;
- комиссия за выдачу денежных средств;
- аренда банковской ячейки;
- комиссия за обслуживание кредита;
- услуги нотариуса;
- плата за государственную регистрацию ипотечного договора;
- комиссия риэлтора (если такие услуги были оказаны);
- штрафы и пени банка за просрочку платежа.
Расходы на получение ипотечного кредита могут достигать 10% от суммы займа. По требованию заемщика банк обязан предоставить полные расчеты стоимости, включая комиссии по обслуживанию.
Начальный взнос — первая и самая важная выплата, которую вы сделаете по ипотеке. Его размер во многом определит, насколько выгодным будет кредит. Чем больше первый взнос, тем меньше ежемесячная плата и ниже переплата, а значит, легче постоянная финансовая нагрузка и больше общая экономия.
По грубым расчетам, для ипотеки на 2 млн руб. на 15 лет с первоначальным взносом 10% ежемесячная выплата составит 19 тыс. руб., для ипотеки со взносом 20% — 14 тыс. руб.
Средний начальный взнос по ипотеке в значимых российских банках составляет 10-20%. ПАО Сбербанк предлагает кредиты с минимальным взносом от 15%. Однако есть возможность взять ипотеку с нулевым/любым первоначальным взносом. Такие займы имеют ряд минусов:
- выбор предложений существенно меньше, чем для программ с типовым взносом;
- как правило, заем выдается только под определенные жилые комплексы от застройщиков-партнеров;
- повышенная годовая ставка;
- более строгие требования к заемщику.
Таблица с предложениями петербургских банков по ипотеке с нулевым/любым первоначальным взносом на 2018 год: