Какой первоначальный взнос для ипотеки в казахстане

На сегодняшний день ипотека стала ключевым драйвером кредитования по Казахстану. По исследованию портала ranking.kz, портфель ипотечных займов, направленных на строительство и покупку жилья гражданами страны, вырос за 2018 год сразу на 17,4%. Для сравнения, совокупный объём займов, направленных в экономику Казахстана, вырос всего на 3%. Доля ипотеки от ссудного портфеля в декабре 2018 года достигла уже 10,9%, против 9,6% годом ранее.

Наименьшую процентную ставку банки предлагают по ипотеке с государственным участием. Купить недвижимость можно как на первичном, так и на вторичном рынках.

  • Объект кредитования — первичное жилье.
  • Процентная ставка — 7%.
  • Порог первоначального взноса — 20%.
  • Срок погашения займа увеличен до 25 лет.
  • Комиссий нет.
  • Жилье не должно быть дороже 25 млн тенге для городов Астана, Алматы, Актау, Атырау, 15 млн тенге — для других регионов.
  • Участник не должен иметь жилье на праве собственности, за исключением наличия комнат в общежитиях полезной площадью менее 15 кв.м на каждого члена семьи; жилых домов в аварийном состоянии.

Квартиры в г.г. Астана, Алматы, Актау и Атырау

Ежемесячный взнос, в тг

(при сроке займа — 25 лет)

1-комнатная (от 37 кв.м)

2-комнатная (от 50 кв.м)

3-комнатная (от 65 кв.м)

Квартиры в других регионах

Ежемесячный взнос, в тг

(при сроке займа — 25 лет)

1-комнатная (от 37 кв.м)

2-комнатная (от 50 кв.м)

3-комнатная (от 65 кв.м)

Жилстройсбербанк Казахстана – единственный банк в стране, занимающийся реализацией системы жилищных строительных сбережений. Суть такой системы заключается в привлечении средств населения в жилищные строительные депозиты и выдачу льготных ипотечных кредитов с нулевым первоначальным взносом.

То есть клиент открывает в банке специальный вклад, предназначенный для приобретения жилья в дальнейшем. Заключая договор о ЖСС (жилищных строительных сбережениях), вкладчик обязуется вносить на свой счет ежемесячные взносы. Накопленная на депозите минимальная сумма будет направлена на оплату части стоимости покупаемого объекта жилья, а оставшаяся часть будет выдана заемщику в форме ипотечного займа на льготных условиях.

Выгода здесь очевидна: клиент получает не только начисленные на накопленные средства проценты, но и автоматическую гарантию выдачи ипотеки в ближайшем будущем. Минимальный срок накопления – 3 года. Для оформления ипотеки необходимо накопить на счете сумму не менее 30% от цены недвижимости.

Каждому клиенту присваиваются определенные оценочные баллы, зависящие от величины накопленной суммы, его финансовой репутации и иных показателей. От полученного балла будут зависеть конечные параметры ипотеки (размер процентной ставки, сумма и срок). Чем больше этот балл, тем выгоднее можно будет оформить кредит на покупку жилья.

Получение жилищного кредита сегодня возможно только с помощью системы ЖСС. В остальных случаях потребуется внести не менее 30-50% от стоимости жилья за счет собственных сбережений.

Стандартные условия ипотечного кредитования в ЖССБ выглядят следующим образом:

  • срок кредитования – до 25 лет;
  • величина заемных средств – не более 100 миллионов тенге;
  • обеспечение по займу – приобретаемая недвижимость (дополнительно банк может взять в качестве залога уже имеющееся в собственности заемщика имущество);
  • процентная ставка – от 3,5% годовых;
  • погашение задолженности по кредитному договору – аннуитетные или дифференцированные платежи на выбор клиента.

В договоре обычно прописывается фиксированная кредитная ставка, действующая весь период кредитования. Плавающие ставки не применяются.

В 2019 году потенциальные заемщики могут оформить:

  • жилищный займ;
  • промежуточный жилищный займ;
  • предварительный займ;
  • выкуп арендного жилья с помощью заемных средств;
  • ипотека по госпрограмме (развитие регионов).

Важно! Ипотека с господдержкой оформляется только лицам, стоящим в очереди на получение жилья, с субсидированием процентной ставки. Выдача осуществляется в порядке присвоенного номера.

К потенциальным заемщикам, подающим ипотечную заявку, банк предъявляет следующие требования:

  1. Гражданство Казахстана или наличие прописки в Республике.
  2. Возрастной ценз – от 18 до 65 лет.
  3. Полная дееспособность.
  4. Подтвержденная платежеспособность.
  5. Стабильная занятость со стажем на текущем месте работы не менее полугода.
Читайте также:  Что будет если не заплатить за ипотеку 1000000

Менеджеры Жилстрой банка внимательно проверяют каждого клиента и оценивают его кредитоспособность и возможные риски.

Заемщик, отправляющий заявку на оформление ипотеки без первоначального взноса, подвергается более тщательному анализу по сравнению со стандартными заявками.

В 2019 г. банк представляет вниманию своих клиентов следующие ипотечные продукты, которые можно получить без использования личных сбережений:

Программа ипотеки

Величина кредитных средств Процентная ставка, % в год Срок возврата Алматы Жастары До 10 миллионов тенге 5

От 6 месяцев до 8 лет

Обеспечение жильем военнослужащих и сотрудников специальных государственных органов

До 45 миллионов тенге Устанавливается индивидуально

6 месяцев – 7 лет

Доступное жилье-2020 (программа развития регионов)

6 месяцев – 8 лет

Программа ипотеки для военнослужащих финансируется за микшированных средств, то есть с использованием средств банка, госбюджета и сторонних вливаний.

Представленная выше информация позволяет сделать вывод о возможной разнице в процентных ставках в зависимости от источника финансирования оформляемого займа. Логика проста: если ставка субсидируется за счет небанковского источника, то для заемщика она будет минимальной.

Например, по программе развития регионов действуют следующие проценты по ипотеке:

  • 7,5% годовых – если предоставляется финансирование из бюджета;
  • 9,5 – 10% годовых – при финансировании за счет банка.

Важно понимать, что минимальную ставку сможет получить только остро нуждающийся в жилье заемщик, имеющий на руках документальное подтверждение о постановке в очередь.

Для ипотеки без первоначального взноса предельное значение выдаваемых кредитных средств банком не может превышать 45 миллионов тенге. Данная цифра не является конечной величиной, так как ее можно увеличить за счет привлечения созаемщика/созаемщиков.

Важно! К созаемщикам предъявляются точно такие же требования, что и к заемщику в отношении платежеспособности, занятости и остальных параметров. Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с заемщиком по надлежащему исполнению кредитных обязательств.

На официальном сайте ЖССБ каждый клиент может воспользоваться удобным ипотечным калькулятором с понятным интерфейсом. Для получения предварительных расчетов по займу пользователь заполняет основные сведения о желаемом кредите:

  • стоимость приобретаемого жилья;
  • величина уже накопленных жилстройсбережений;
  • размер ежемесячного платежа, которые клиент готов без затруднений перечислять банку.

В итоге, банк предложит оптимальный вид ипотечного кредита и скоординирует дальнейшие действия заемщика.

Также вы можете использовать наш стандартный ипотечный калькулятор с досрочным гашением.

Что делать, если денег не хватает, а квартира нужна? Что лучше, многократно переплатить за своё либо годами отдавать деньги за чужое? Какие ипотечные продукты не подходят в конкретной ситуации? Существует ли выгодная ипотека и стоит ли с ней связываться? Для тех, кто окончательно запутался в вечном поиске ответов на эти вопросы, Krisha.kz составила ипотечный гид с самой актуальной информацией о предложениях на ипотечном рынке и особенностях социальных и банковских продуктов.

Вопреки мрачным ожиданиям многих экономистов, в 2018 году рынок кредитования начал оживать после тяжёлого затяжного кризиса, девальвационных последствий и полной стагнации.

Всего за 9 месяцев 2018 года заёмщики получили 341 млрд тенге, на 40 % больше, чем в прошлом году. В частности, в сентябре (наиболее актуальные данные НБ РК) населению выдано более 52 млрд кредитных средств на покупку жилья.

Условно все эти кредиты можно разделить на три категории: оформленные через программы ипотечных организаций, через эксклюзивные программы банков и систему жилстройсбережений.

Проект народной ипотеки разрабатывался по поручению президента и был представлен в июле.

Читайте также:  Как оформить кредитную карту сбербанка ипотека

Условия:

В случае если вы покупаете квартиру за 12.5 млн тенге, ситуация может выглядеть примерно так: первоначальный взнос равен 2.5 млн тенге. Соответственно сумма, полученная в кредит, — 10 млн тенге. Если брать этот заём на 10 лет, то ежемесячный платёж составит более 116 тыс. тенге, а общая переплата в итоге достигнет 3.9 млн тенге.

Первоначальный взнос, хоть и является минимальным на рынке, оказался не по силам для многих слоёв населения. Учитывая, что потенциальные соискатели не имеют жилья и снимают квартиры, накопить его непросто (напомним, о сложностях накопления мы писали ранее). Для того чтобы поддержать бюджетников, властям пришлось разработать принцип поощрения очередников жилищными сертификатами. В ближайшее время систему должны систематизировать и полноценно запустить.

Условия:

  • Критерий отсутствия жилья здесь исключён, однако процент выше, а срок сокращён до 15 лет. Номинальная ставка составляет 11 %, при этом годовая эффективная равна 11.9 %.
  • Недвижимость может быть куплена как на первичном, так и на вторичном рынке. Объект должен быть введён в эксплуатацию.
  • Сейчас заявки принимает Цеснабанк. Позже проект будет запущен в Народном банке.

За 10 лет при стоимости квартиры 12.5 млн тенге переплата составит 7.1 млн тенге. Сумма ежемесячного платежа при таких условиях — 142.9 тыс. тенге.

Кому подходит:
— Всем платёжеспособным гражданам с официальным доходом, независимо от того, есть жильё в праве собственности или нет.
— Желающим приобрести уже готовую к заселению квартиру (допускается вторичный рынок).
— Желающим приобрести частный дом.

Условия:

По словам консультантов, эффективная ставка составляет 15.1 % при частичном подтверждении дохода и 12.9 % при полном. Значит, при займе в 10 млн тенге придётся переплатить 9.4 млн тенге в первом случае и 7.8 млн — во втором. Размер ежемесячного платежа составит 162 тыс. и 148.7 тыс. тенге соответственно.

Кому подходит:
— Платёжеспособным гражданам, желающим приобрести квартиру или дом.
— Заёмщикам, уже имеющим недвижимость, которая частично выступит в роли залога.

Исследование рынка, проведённое Krisha.kz, показало, что сейчас на ипотечном рынке РК представлено порядка 10 банков, в каждом из которых есть несколько собственных жилищных продуктов. Учитывая, что некоторые проекты приостановлены либо имеют несопоставимые условия, за основу взята информация о восьми БВУ и их десяти предложениях.

Условия:

Разумеется, переплата и размер платежа впечатляют. Одолжив, например, 10 млн тенге на 10 лет, придётся переплатить от 10.3 млн до 17.3 млн. Ежемесячные взносы варьируются в пределах 168.8–227.5 тыс. тенге.

Несмотря на жёсткие условия, заёмщики в БВУ всё же кредитуются. Причём объём ипотеки, по расчётам Krisha.kz, соответствует 15 % от общей суммы. Не исключено, что такой показатель достигнут за счёт более дорогих объектов, которые не попадают под программы ипотечных организаций и рефинансирования.

Также через коммерческие программы некоторых банков можно оформить кредиты на строящиеся объекты, тогда как программы ипотечных организаций этого не допускают. Многих привлекает возможность частичного подтверждения доходов, пусть даже за счёт более высоких процентов.

Кому подходят:
— Платёжеспособному населению, когда нет возможности воспользоваться программами ипотечных организаций.
— Гражданам с видом на жительство (в некоторых банках).

Третий, самый объёмный, сегмент ипотечного кредитования принадлежит ЖССБК. По подсчётам Krisha.kz, около 70 % займов на жильё выдаётся именно через систему жилстройсбережений. Впрочем, это значение могло бы быть ниже, если бы не особая система промежуточного кредитования, которая отражается даже на статистике.

Предположим, вам надо накопить 5 млн за 3 года, откладывая по 139 тысяч. В обычном банке со ставкой по депозиту в 10 % к концу срока вознаграждение достигло бы 1.3 млн тенге, а в ЖССБК без учёта госпремии выйдет пара сотен тысяч.

Читайте также:  Можно ли купить квартиру в ипотеку на этапе

Важно учесть, что пока средства лежат в ЖССБК и нарабатывают положенный срок и оценочный показатель (коэффициент дисциплины вкладчика), вам придётся снимать квартиру. Ориентировочно за 3 года только на наём жилья из бюджета уйдёт 3.6 млн тенге.

Как только депозит отработает положенный срок, эта сумма пойдёт в счёт погашения долга, а процент вознаграждения снизится до заявленных 4-5 %.

Внимание! Ставка начисляется на 100 % суммы только на период, пока депозиту не исполнится три года, а оценочный показатель (ОП) не выйдет на уровень 16 единиц.

Мы попросили ЖССБК предложить план покупки квартиры, при котором переплата составит порядка 1.3 млн тенге с суммы в 12.5 млн тенге. Он выглядит так: в течение 7 лет вы копите по 72.5 тыс. тенге, затем 10 лет вносите по 63.3 тыс. тенге. Если договорная сумма будет равна 25 млн тенге, вам предстоит 7 лет вносить ежемесячно по 145.5 тыс. тенге, а затем 10 лет платить по кредиту по 126. 6 тыс. тенге. При этом переплата составит 2.7 млн. тенге.

Требуется сократить срок — придётся увеличивать взносы. Что касается оценочного показателя, который напрямую влияет на размер ставки, то существует специальная формула. Рассчитать ОП можно самостоятельно, разделив вознаграждение, умноженное на 1 000, на договорную сумму.

ОП = вознаграждение * 1 000/договорная сумма

К примеру, если договорная сумма составляет 10 млн тенге, а вознаграждение — 80 тыс. тенге, то оценочный показатель будет равен 8.

Значение снижается при пропуске платежей или уменьшении оговорённой суммы взноса (рассчитывается и индивидуально). Растёт, к примеру, при внесении досрочных платежей, особенно на ранних этапах накопления. Также существуют механизмы выкупа счетов и их объединения, принципы семейных пакетов (когда открывается счёт на каждого члена семьи) и другие особенности, которые не встречаются ни в одном другом банке.

Очевидно, что эта схема наилучшим образом работает тогда, когда когда семья придерживается строгого финансового плана и не снимает при этом квартиру.

Чтобы взвесить рентабельность покупки квартиры через ЖССБК, рекомендуем обращаться в консультационные центры банка, к менеджерам. Важно уточнить у них сумму переплаты и эффективные ставки. К сожалению, при первичном расчёте они до сих пор указывают только номинальные ставки, что не даёт полного представления о стоимости кредита.

Также в Астане действует система сертификатов. Ожидается, что 1 декабря в Астане бюджетники получат первые сертификаты на 1 млн тенге, которые смогут потратить на покупку квартиры.

Что касается банковских предложений, не стоит рассчитывать на ставки ниже 20 % (на основе информации о ставках, предоставленных БВУ). Такие программы есть, но ориентированы на узкий круг заёмщиков с идеальными условиями. При этом в некоторых банках в индивидуальном порядке рассматриваются варианты финансирования долевого строительства и вопрос кредитования нерезидентов.

Рентабельность приобретения квартиры через ЖССБК рекомендуется рассчитывать отдельно, в зависимости от собственных условий, финансового плана на будущее и даже состава семьи (если депозиты открываются на нескольких родственников). Попросите консультанта рассчитать, что необходимо предпринять, чтобы как можно скорее достичь нужного оценочного показателя.

Как ни крути, сбор первоначального взноса является, пожалуй, самым сложным и ответственным периодом, особенно если приходится параллельно снимать жильё, но другого пути нет: копить придётся немало, независимо от программ. Не гонитесь за районами и площадью, улучшайте жилищные условия постепенно.

Частичная и полная перепечатка данного текста возможна только после разрешения редакции.

Adblock
detector