Многие заемщики зачастую возмущаются требованием банка страховать жизнь. Очень часто встречается вопрос о том, можно ли отказаться от этого страхования? Каковы в этом случае будут санкции со стороны банка?
От страхования недвижимости-предмета залога отказаться нельзя, так как Закон «Об ипотеке» однозначно говорит о такой обязанности заемщика. Следовательно возникает вопрос: а имеет ли банк право требовать страховать жизнь? Вообще-то, это добровольный вид страхования, и по идее никто не может нас заставить себя страховать. Банк это также понимает. Но также банк, в отличии от некоторых заемщиков, может прекрасно оценить и свои риски, и риски клиента. Большинство заемщиков искренне верят, что ничего плохого в их жизни произойти не может, а страхование — бесполезная дорогая услуга. В этой статье мы подробно разбираем мотивы и логику банковского требования о страховании жизни.
Таким образом, банк, чтобы не нарушать закон, дает своим заемщикам выбор: или страховать свою жизнь и здоровье, или отказаться и повысить процентную ставку по ипотеке. И в этом случае, уже можно оценить, какой вариант обойдется дешевле. Но призываем вас при расчетах помнить, что речь идет в конечном итоге не о том, что дешевле-дороже, а прежде всего о том, что страхование — не бесполезная бумажка, а обязанность страховой компании выплатить банку весь кредит в случае смерти или инвалидности заемщика. И таких примеров много.
Мы изучили, как различаются условия лидеров ипотечного кредитования в части страхования жизни заемщиков и повышения ставок по ссуде (см. таблицу).
| Банк | На сколько повышается % ставка, если нет страхования жизни |
| Сбербанк | 1% |
| ВТБ-24 | 1% |
| Россельхозбанк | 1% |
| Райффайзенбанк | 0,5% (если заемщику менее 45 лет) / 3,2% (если более 45 лет) |
| Дельтакредит | 4% |
| Газпромбанк | 1% |
| Санкт-Петербург | 1% |
| Абсолютбанк | 4% |
| Транскапиталбанк | 2,5% |
| Альфабанк | 2% |
Как видно из таблицы, все ведущие банки предлагают выбор своим заемщикам. Причем диапазон увеличения ставки по ипотеке при отказе страховать жизнь 1%-4%.
Возможность выбора банки стали предлагать не так давно. Например, в ипотечных договорах до 2012 года, как правило, все прописывали пункт комплексного ипотечного страхования в обязательном порядке. Но некоторые предприимчивые заемщики сообразили, что принудительное страхование жизни не совсем законно, и просто отказывались страховаться. И банк не мог предъявить никаких требований. А вот по недавно заключенным кредитным договорам с возможностью выбора — банк просто в этом случае накажет клиента, повысив ставку по кредиту. При этом анализ судебной практики говорит о том, что начисление банком неустойки за отказ от страхования квартиры при кредите абсолютно законны.
Посчитаем, какой вариант экономнее на примере Сбербанка.Тариф на страхование жизни и здоровья заемщика зависит от нескольких факторов, главные из них — это пол и возраст. Обращаем ваше внимание, что некоторых категорий заемщиков страховые компании вооьще откажут страховать.
Например, это лица с инвалидностью, имеющие серьезные проблемы со здоровьем или опасную работу. При заполнении медицинской анкеты все эти данные указываются.
В нашем онлайн калькуляторе сделаем расчет страховки по ипотеке для следующих условий (все условные лица здоровы и не имеют опасных увлечений/работы):
- Женщина, 28 лет. Тариф — 0,13%
- Мужчина 28 лет. Тариф — 0,25%
- Женщина 50 лет. Тариф — 0,94%
- Мужчина 50 лет. Тариф — 1,49%
Итоговый тариф умножается на сумму кредита и определяется стоимость страхования жизни для ипотеки Сбербанка.
Сравниваем этот тариф с 1% ставки. Если рассматривать только вопрос экономии, то все просто: если тариф ниже, чем 1%, то выгоднее купить страховку жизни. И наоборот.
Также обращаем ваше внимание, что наши тарифы на страховку жизни ипотеки достаточно низкие по сравнению с тем, что предлагают кредитные менеджеры в Сбербанке (от компании «Сбербанк-страхование»). Например, тариф для женщины 28 лет в «Сбербанк-страховании» будет 0,33%, то есть в 2,5 раза больше.Но в любом случае застраховать жизнь для условных людей в наших трех первых примерах будет дешевле, чем соглашаться на повышение ставки по ипотеке на 1%. И только для мужчины в возрасте 50 лет страхование обойдется дороже, чем этот 1% в год.
Все эти расчеты верны, только если мы считаем экономию в данный момент. Но если оценить все риски в комплексе, то становится понятно, что вероятность серьезной болезни у мужчины в старшем возрасте очень высока. И тут каждой семье стоит задуматься, а способен ли другой супруг в одиночку погашать ипотеку и содержать детей. Мы уверены, что для спокойствия и финансовой безопасности все-таки правильнее будет оформить личное страхование при ипотеке .
Рассчитаем на конкретном примере. Женщина, 28 лет берет ипотечный кредит в Сбербанке на сумму 2 млн. руб. на 20 лет под 11% годовых. Если она оформляет страховку жизни, тогда ставка будет снижена на 1% и составит 10% годовых.
- Без страхования размер ежемесячного платежа по кредиту будет 20644 руб.
- Со страхованием размер ежемесячного платежа по ипотеке составит 19300 руб.
Итого разница в сумме ежемесячного платежа = 20644 руб. — 19300 руб. = 1344 руб . а в экономия составит (13444 руб. *12)=16128 руб.
Но надо также учесть затраты на страховку. В нашем примере для женщины 28 лет стоимость полиса страхования жизни на год составит (2 млн. руб.*0,13%) = 2600 руб.
Итого: чистая экономия за наличие страховки жизни при ипотеке будет: 16128 руб. минус затраты на страхование 2600 руб. = 13528 руб. в год.
Также не стоит забывать, что помимо финансовой выгоды заемщик или его родственники получают и страховую защиту на случай смерти или инвалидности. Вы можете ознакомится с примерами реально произведенных выплат по ипотечному страхованию, чтобы иметь представляение как работает страховка при ипотеке.