Какой процент от зарплаты можно платить по ипотеке

Давний опыт зарубежных стран говорит, что классически доля платежа по ипотечному кредиту не должна превышать 30-35% дохода семьи. В нашей стране в погоне за клиентом многие банки (точнее, подавляющее большинство) допускают возможность использования для погашения кредита 45-50% дохода заемщика. Более того, клиента «заманивают» этим, обещая ему б о льшую сумму кредита. Понятное дело, чем больше платеж по кредиту, тем выше сумма кредита.

Допустим, семья получает доход в 50 000 рублей (господа, мы не рассматриваем Москву. ) и накопила 400 тысяч рублей. Пусть небольшая квартирка стоит 2 млн.рублей (все условно), т.е. семье не хватает 1,6 млн. Если рассматривать классический платеж по кредиту, то семья не должна платить в месяц больше 17 500 рублей. При сроке кредита 15 лет и ставке 15% годовых максимальная сумма кредита получится примерно 1,2 млн. рублей. Не хватит на квартиру? Не хватит. А вот, если допустить, что семья будет платить 50% своего дохода, т.е. 25 000 рублей, то сумма кредита существенно возрастет, до 1,7 млн.рублей. Вполне себе ничего. Куда семья обратиться? Конечно, туда, где ей такое предложат.

Давайте посмотрим, что происходит в кризис. Мы приняли, что семья платит по кредиту 50% своего дохода, а 50% оставляет себе на жизнь. Но в последнее время «жизнь», мягко говоря, подорожала. За год цены выросли точно не менее, чем на 30%. Выросли ли наши доходы? Все мы знаем ответ на этот вопрос.

Что происходит с семьей, которая платила 50% своего дохода в счет погашения кредита?

Она, по прежнему, должна платить банку 50% дохода. Но на жизнь теперь уходит на 30% больше — 50%*1,3=65%. 50%+65%=115%. 115% дохода. Но доход то не вырос, резервов нет, есть только прежние 100%. Хорошо, если есть возможность физически сократить свои расходы, чтобы по стоимости они не вышли «за берега» и не превысили прежние 50%. А если нет? Если после кредита, на жизнь денег и так оставалось в обрез? К чему это приведет? Конечно, к финансовым трудностям и к просрочкам.

Ничего не напоминает эта ситуация? Это те же самые ипотечные риски, как и риски с валютной ипотекой, с ипотекой с плавающими ставками. Принимая на себя дополнительные риски в погоне за большей суммой кредита, мы не думаем о последствиях.

Почему это особенно важно для ипотечного кредита?

Потому что это «долгий» кредит. Он берется в среднем на 15 лет. За 15 лет с нами может произойти все, что угодно. И не стоит переоценивать свои возможности.

Будут ли новые семьи также активно брать кредиты в сегодняшних условиях?

Не будут. Это подтверждает и негативная статистика ипотечного рынка. И далеко не дорогая ипотека тут виной. Доходов нам не хватает. Сейчас не каждый может позволить себе отдавать банку 50% заработка. А на классические 35% от дохода далеко «не разбежишься», не хватит этой доли на нормальный по сумме ипотечный кредит среднестатистическому гражданину. Да и даже 35% своего дохода теперь сложнее отдавать, пусть даже за свое собственное жилье.

Какие же перспективы для снижения рисков населения в ипотеке?

Все просто: стимулирование занятости населения и повышение его доходов (и не только в крупных городах), а также снижение стоимости жилья, что впрямую влияет на сумму ипотечного кредита. Тогда банкам не потребуется исскуственно повышать привлекательность ипотеки и перекладывать риски на гражданина.

Допустим, семья получает доход в 50 000 рублей (господа, мы не рассматриваем Москву. ) и накопила 400 тысяч рублей. Пусть небольшая квартирка стоит 2 млн.рублей (все условно), т.е. семье не хватает 1,6 млн. Если рассматривать классический платеж по кредиту, то семья не должна платить в месяц больше 17 500 рублей. При сроке кредита 15 лет и ставке 15% годовых максимальная сумма кредита получится примерно 1,2 млн. рублей. Не хватит на квартиру? Не хватит. А вот, если допустить, что семья будет платить 50% своего дохода, т.е. 25 000 рублей, то сумма кредита существенно возрастет, до 1,7 млн.рублей. Вполне себе ничего. Куда семья обратиться? Конечно, туда, где ей такое предложат.

Для расчета суммы кредит по зарплате и других доходам вам нужно просуммировать все доходы. К доходам относятся — заработная плата, проценты с кладов, доход с акций и облигаций, т.е любые доходы, которые вы можете подтвердить документально. Далее нужно ввести эти данные в поле зарплата, выбрать нужный регион и нажать рассчитать. После расчета вам будут выведены возможные варианты займа с процентными ставками и сроком.

Расчет суммы ипотечного кредита по зарплате — инновационный в своем роде калькулятор, который позволит рассчитать максимальную сумму займа для каждой семьи исходя из зарплаты, количества иждивенцев, прожиточного минимума в определенных регионах РФ и других значимых параметров.

При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.

Совокупность ежемесячного дохода играет важную роль и для прохождения процедуры рассмотрения заявки на выдачу ипотеки. Благодаря высокому ежемесячному доходу банки будут уверены в стабильности и платежеспособности потенциального заемщика. В зависимости от величины дохода банк принимает решение о сумме возможного займа.

Приветствуем! Уровень дохода и постоянная трудовая занятость – одно из важнейших условий ипотечного кредитования в России. Какая должна быть зарплата для ипотеки, чтобы банк одобрил кредит, существуют ли минимальные пороги, необходимые для одобрения кредитной заявки, как взять ипотеку с маленьким и серым доходом попробуем разобраться сегодня.

• зарплата на карту или соответствующая справке 2-НДФЛ за 6 последних месяцев;
• официально поступающие алименты, компенсации, субсидии, пенсии;
• поступления по совместительству;
• предпринимательский доход в соответствии с предоставленной декларацией;
• поступления от сдачи жилья или ТС в наем по договору.

Соотнесите срок период кредитования со своим возрастом. По стандартной практике заемщик или самый старший из созаемщиков должен полностью погасить кредит до того, как ему исполнится 55–65 лет. Максимальный срок ипотечного кредита, как правило, составляет 30 лет.

Размер ежемесячного платежа по ипотеке зависит не только от стоимости квартиры, но также и от срока, в течение которого заёмщик обязан вернуть долг. Чем меньше этот срок, тем больше составляют ежемесячные выплаты, и наоборот. Многие банки придерживаются мнения, что клиенту можно давать кредит только в том случае, если размер месячных выплат по ней не превышает 40% от месячной ЗП клиента. Некоторые банки могут производить выдачу кредита, даже если на его выплату клиент будет отдавать половину или 60% своей зарплаты.

1. В первую очередь банк определяет максимальный размер ежемесячного платежа, то есть, сумму, которую клиент сможет платить по кредиту без значительного ущерба своему бюджету. Расчет ведется примерно по такой схеме: чистый среднемесячный доход клиента – средняя сумма постоянных расходов (коммунальные платежи, оплата услуг телекоммуникаций, Интернета, плата за образование, алименты или иные платежи и прочее) = чистый доход заемщика. Если на ежемесячный платеж банку будет расходоваться только часть от чистого дохода, то заемщик сможет добросовестно выплачивать долги по кредиту. Для более быстрого подсчета максимального ежемесячного платежа банк использует специальную формулу, где чистый доход умножается на коэффициент, который в разных банках колеблется от 0,5 до 0,7.Оставшаяся от среднемесячного дохода заемщика сумма после вычета всех обязательных платежей, включая платеж по кредиту, не должна быть значительно меньше величины прожиточного минимума. В противном случае, банк предложит взять кредит на более длительный срок и на меньшую сумму кредита.
2. Исходя из уже определенной максимальной величины ежемесячного платежа, банк рассчитывает максимальную сумму кредита, возможную к выдаче этому потенциальному заемщику.Большинство банков для этого используют стандартную формулу, которая учитывает срок кредитования в месяцах, ежемесячный платеж по данному кредиту и процентную месячную ставку.

Пм = Чд х К, где К – это коэффициент, установленный банком, может быть в пределах 0,5 – 0,7.
Для примера возьмем К = 0,6 (средняя величина К). Тогда Пм = 55,9 х 0,6 = 33,5 т.р.

Учитывая величину прожиточного минимума, банк делает поправку на число членов семьи заемщика. В примере рассмотрим семью из 1 взрослого и 1 ребенка дошкольного возраста. Величина прожиточного минимума в среднем (ПрМ) = 7 т.р. (взрослый) + 6 т.р. (ребенок) = 13 т.р.

Только в том случае, когда разница между Чд заемщика и Пм больше, чем ПрМ, банк будет рассматривать кандидатуру данного клиента.

В примере: 55,9 – 33,5 = 22, 4 (что значительно превышает ПрМ = 13 т.р.).

Ск = Пм х (1 — (1 + %(мес)) ^(Ср-1) / %(мес))

%(мес) – месячная процентная ставка
Ср — срок кредитования, исчисляемый в месяцах

^ — знак возведения в степень

В нашем примере: Срок кредита в месяцах – 60, процентная ставка 12% (годовых).

Ск = 33,5 х ((1 + 12%/12) ^(60-1)) /12%/12 = 1 489 т.р.

Кроме этого, существует некоторые специфические варианты расчета максимальной суммы кредита, в том числе, с помощью кредитного калькулятора.