Дочерние предприятия Сбербанка успешно работают в целом ряде европейских государств. В еврозоне, законодательство о банках существенно отличается от российского, да и финансово-экономические условия там другие. Также не стоит забывать и о конкуренции с другими европейскими банками. С учетом всего этого Сбербанк предлагает условия по ипотечным и потребительским кредитам.
- В Словении ипотечный кредит можно взять под 4,5% годовых, минимум на 6 месяцев и максимум на 20 лет. Максимальная сумма займа – 500 000 Евро, минимальная 15 000 Евро. Выплаты осуществляются равными частями, страховка обязательна. Потребительский кредит в словенском Сбербанке доступен под 6,99% годовых. Взять можно от 1000 до 15 000 Евро на срок от 1 года до 8 лет.
Чувствуется разница, особенно если учесть, что минимальный льготный процент по ипотеке в российском Сбербанке 7,4%, а потребительский кредит можно в лучшем случае получить под 12,5% годовых, да и то по предпраздничной акции.
- В Хорватии потребительский заем в Евро обойдется в 6,6% годовых. Самая маленькая сумма доступная по данному кредитному продукту 7500 Евро, самая большая 225 000 Евро. Срок займа от 1 года до 12 лет. Ипотека хорватам обходится в 3,45% годовых. При этом максимальная сумма, на которую они могут рассчитывать 250 000 Евро, минимальная – 10 000 Евро. Сроки большие от 1 года до 30 лет.
- В Чехии один из самых дешевых потребительских займов местные жители могут оформить в Сбербанке под 5,9% годовых на сумму от 30 000 до 1000 000 чешских крон. Минимальный срок 1 год, максимальный 8 лет. Ипотека также очень дешевая – 1,99% годовых, причем по фиксированной ставке на срок до 30 лет. Сумма 500 000 чешских крон.
- В Германии кредиты вообще даром раздаются, даже не верится, когда смотришь на реальные цифры в ипотечных договорах простых бюргеров. Минимальный процент по ипотеке в немецком Сбербанке – 0,2%, вы только вдумайтесь. Сумма займа может доходить до 500 000 Евро, а срок договора может растянуться на 30 лет. Даже потребительский кредит на любые цели можно получить под 0,9% годовых максимум на 4 года и на сумму до 100 000 Евро.
Эх, счастливые развитые страны еврозоны. Нам жителям России и стран СНГ о таких кредитах можно только мечтать. У нас каждый день тысячи россиян искренне радуются, что им удалось ипотеку оформить в пределах 10% (даже не 7,4%). И их радость понятна, ведь появилась возможность переехать в свое собственное жилье и не важно, что 10-15 лет нужно будет обноски носить и есть солонину из погреба.
В некоторых странах, например в Чехии, иностранцам предоставляется возможность взять ипотечный кредит на покупку недвижимости в Чехии и без вида на жительство. При наличии представителя можно даже не иметь шенгенской визы и не приезжать в Чехию, а кредит оформить дистанционно через консалтинговую компанию. Это сложнее и дороже, зато появляется шанс приобрести недвижимость в Европе, а это отличная возможность поправить свои финансовые дела в отдаленном будущем.
Под какие проценты дает европейский Сбербанк деньги гражданам стран еврозоны нам понятно и сразу же возникает щемящее чувство несправедливости. Почему наши банкиры к нам так относятся? На самом деле в финансовой сфере правит точный расчет и прагматизм. Банк не станет работать себе в убыток, а значит минимальная процентная ставка, которую может позволить себе кредитная организация должна быть к чему-то привязана. К чему же она привязана?
В России минимальная кредитная ставка привязана к ставке рефинансирования, которую устанавливает Банк России. Сейчас она 7,75%, а значит, минимальная цена кредита должна быть чуть больше. Вот мы и получаем потребительские кредиты минимум под 12,5% и должны еще радоваться, что Банк России ставку немного опустил. В разгар кризиса пару лет назад она была значительно выше, соответственно и кредиты были дороже.
В январе 2016 года ставка рефинансирования равнялась 11%, чудовищный показатель, продиктованный системными кризисными явлениями в экономики.
В ставке нет ничего удивительного.
Чехам предлагают кредиты за 2-3%, а ипотеку менее чем за 2%, (0,8% при наличии поручителей). У нас же ипотека стартует от 9%, а по потребительским кредитам ставка может достигать аж 20%.
Но для любого более-менее адекватного человека, в данной ситуации нет ничего удивительного. Дело в том, что процентная ставка по кредиту больше всего зависит от трех вещей:
- Уровень инфляции той валюты, в которой выдается займ (то есть евро/кроны).
- Риски того, что заемщик не вернет деньги.
- Риски, связанные со стабильностью экономической ситуации в регионе.
Инфляция в ЕС уже на протяжении 5 лет не превышает 2%, а в некоторые периоды валюта и вовсе дорожает. Рубль последние два года демонстрирует относительно низкие 3-4%, но это скорее исключения: среднегодовой уровень инфляции за десятилетие приближается к 10%. Так что ценность нашей валюты снижается намного быстрее.
Процент невозврата в Чехии по кредитам существенно ниже, чем в России. Об экономической ситуации вы, думаю, сами все знаете.
Стоит ли ехать в Чехию за дешевым кредитом? Вряд ли. Во-первых, займ дают только резидентам, а во-вторых, ничего не мешает вам взять кредит в € в нашей стране. Процентная ставка валютных займов для Россиян составляет не более 2-3%. Правда, всегда присутствует риск резкого падения курса рубля, как случилось в 2014 году. А с таким кредитом рассчитаться уже будет намного сложнее.
С конца 2017 года ставки по ипотечным кредитам в российских банках опустились до своего исторического минимума – ниже 10%. По итогам 3-х кварталов 2018 года средневзвешенный показатель составил 9,64% годовых.
По данным ЕЦБ на март 2018, средняя ставка по ипотеке в 19 странах еврозоны была в 5 и более раз ниже, чем в России. Это связано с меньшей инфляцией и более низкой ставкой рефинансирования.
Нет! От 0,9% годовых.
Средние процентные ставки на ипотеку в странах Европы, по данным на март 2018:
- Финляндия – 0,9%;
- Португалия – 1,5%;
- Франция – 1,6%;
- Словакия – 1,7%;
- Австрия – 1,8%;
- Люксембург – 1,8%;
- Италия – 1,9%;
- Германия – 1,9%;
- Чехия – 1,99%
- Бельгия – 2%;
- Испания – 2%;
- Литва – 2,2%;
- Нидерланды – 2,4%;
- Эстония – 2,4%;
- Словения – 2,5%;
- Кипр – 2,5%;
- Латвия – 2,6%;
- Греция – 2,7%;
- Мальта – 2,8%;
- Ирландия – 3%.
Таким образом, средневзвешенный показатель по ЕС составляет 1,86%.
Кроме этого, в Швейцарии минимальная процентная ставка по ипотеке – 1,42% годовых, в Швеции – 1,87%. В Великобритании и Болгарии жилищные кредиты сравнительно дорогие – 3,3% и 4,86% годовых соответственно.
Запретов на выдачу целевых ссуд иностранным гражданам нет практически ни в одной стране Европы. С каждым годом их ипотечные кредиты становятся все доступнее для граждан РФ. Чтобы получить ссуду на жилье в европейских банках, необходимо доказать кредиторам свою платежеспособность.
Россияне с хорошей кредитной историей могут оформить ипотечный кредит в финских банках: государственном Bank of Finland, коммерческом Aktia Savings Bank, Helsinki OP Bank, иностранных Citibank и Carnegie Investment Bank, а также корпоративных Pulkkilan Osuuspankki , Lappo Andelsbank и других.
Условия предоставления займа:
- срок выплаты – до 20 лет;
- возраст заемщика – до 65 лет;
- валюта кредитования – евро.
Нерезидент должен предоставить банку пакет документов, подтверждающих его платежеспособность. Охотнее кредиты выдают лицам, имеющим вид на жительство в стране – они могут получить большую сумму под меньший процент.
Нерезиденты могут получить ипотечный кредит как на квартиру, так и на дом либо земельный участок.
Условия представления ссуды:
Без документов о доходах размер ссуды также снижается – до 60% от оценочной стоимости залогового объекта.
Более лояльный подход – к обладателям ВНЖ.
Немецкие банки выдают гражданам РФ ипотечные кредитыи на жилую и на коммерческую недвижимость.
Условия получения займа:
- наличие счета в немецком банке;
- личное присутствие в стране;
- наличие загранпаспорта и паспорта гражданина РФ;
- первоначальный взнос – 40% от оценочной стоимости объекта;
- процентная ставка зависит от характеристик недвижимости.
Ипотечные кредиты выдаются физическим и юридическим лицам как на строящееся, так и на введенное в эксплуатацию жилье.
Требования к заемщикам-нерезидентам:
- возраст – 18-67 лет;
- доход семьи – эквивалент 150 тысяч рублей в месяц (должны поступать на банковские счета в любой стране мира);
- документальное подтверждение легальности доходов;
- валюта кредитования – чешская крона;
- максимальный размер ссуды – 60% от оценочной стоимости объекта при размере ссуды до 5 миллионов крон и 50% – при кредите больше 5 миллионов крон;
- срок рассмотрения заявки – 4-6 недель;
- для иностранцев без ВНЖ и ПМЖ процентная ставка – 2,99-5,99% годовых.
Банки Швейцарии лояльны к иностранным ипотечным заемщикам.
Условия предоставления кредита:
Приветствуется хорошая кредитная история в швейцарских банках.
Таким образом, воспользоваться наиболее выгодными финансовыми предложениями западных банков могут те, кто легально живет на территории европейских стран, занимается в них предпринимательской деятельностью либо имеет вид на жительство. Кроме этого, обязательные расходы по сделке – оплата услуг оценщиков, риелторов, юристов, страховщиков, банковские комиссии и налоги.
В итоге условия западных финансовых организаций сопоставимы с льготными ипотечными продуктами в России: