Ипотечное страхование является обязательным условием при получении кредита на приобретение недвижимости. С помощью такой меры банковское учреждение стремиться защитить себя от возможных финансовых рисков.
По сути, данное страхование защищает интересы, как заемщика, так и кредитора, но получателем страховки при возникновении страхового случая является банк.
Существует несколько видов ипотечного страхования:
- Страховка от всевозможных повреждений и 100% уничтожения недвижимости, под залог которой выдается ипотека (по законодательству является обязательной)
- Страхование жизни и трудоспособности заемщика (осуществляется по требованию банка)
- Страхование титула, то есть риска заемщика утратить право собственности на жилье (в основном применяется при выдаче ипотечного кредита на покупку жилья на вторичном рынке)
На сегодняшний день компаниями продвигается ипотечное страхование комплексного вида. Оно объединяет страхование жизни и здоровья клиента, приобретаемой недвижимости, титула.
Во сколько же заемщику обойдется страховка по ипотеке?
Размер этой суммы, отражающей страхование жилья, колеблется в пределах 03,-0,5% от общей суммы полиса и зависит от наличия многих факторов (материала перекрытий в здании, технического состояния жилья и так далее).
На размер страховки жизни и трудоспособности оказывают влияние возрастные данные, уровень здоровья заемщика и его профессия – этот параметр колеблется в рамках 0,3-1,5%.
Если при выдаче ипотеки в расчет берется доход созаемщика, есть большая вероятность, что банк будет настаивать на страховании и его жизни.
Страховка титула составит 0,2-0,7%, все зависит от того, насколько недвижимость юридически чистая.
Чтобы понять, сколько стоит страховка при ипотеке, нужно уяснить ее основные нюансы:
- На размер страховки влияет остаток кредитной задолженности — то есть, ежегодно при наступлении очередного периода ответственности, сумма для определенного объекта пересчитывается, в соответствии с задолженностью страхователя на конкретную дату.
- На размер ежегодной выплаты влияет процентная ставка, при ее изменении меняется и выплата.
- Выплата меняется, если произошло досрочное погашение.
- Страховка оплачивается единожды в год.
Рассмотрим пример расчета комплексного ипотечного страхования, как наиболее распространенного
Исходные параметры ипотечного кредита:
- Общая сумма – 750000 рублей.
- Ставка – 14,75%%.
- Длительность кредита 121 месяц.
- Выплаты аннуитетные.
- Ежегодный страховой взнос – 0,404% от общей страховой суммы.
Базовая сумма страховки на дату выплаты по страховке вычисляется с помощью формулы:
B – размер страховой суммы.
S — общая сумма кредита 750000 рублей, или, как в данном случае, ссудная задолженность на дату выплаты по страховке, указанная в платежном графике.
I – процентная ставка кредита 14,75 (в формулу подставляем 0,1475).
Подставив значения, получаем базовую сумму страховки:
B=712375+0,1475 x 712375= 817450,31
Затем считаем размер выплаты в указанное число:
Insurance = 817450,31 x 0.404/100 = 3302.50
Точно так же спустя год можно рассчитать сумму на текущий годовой период и далее, определяя взнос. Общая сумма вычисляется суммированием всех ежегодных взносов.
Понятно, что с каждым следующим годом размер взноса будет уменьшаться.
Читайте также: Как узнать, какую сумму дадут в ипотеку – от чего зависит сумма ипотечного кредита?
Во сколько заемщику обойдется личная страховка, зависит от установленных тарифов и индивидуальности отдельно взятого случая. На её размер оказывают влияние возрастные данные, уровень здоровья заемщика и профессия. Это — очень важные параметры при определении процента взноса.
Примерные 
тарифы на страховку жизни при ипотеке колеблются в рамках 03-1,5% и более от страховой суммы.
Личный вид страхования полностью защищает заемщика от возможных рисков, связанных с недееспособностью по причине заболевания, несчастного случая и других проблем со здоровьем, когда он не может выплачивать ипотечный кредит банку. В период болезни и реабилитации всю финансовую нагрузку берет на себя страховая компания.
Сегодня говорить о каких-либо ограничениях при выборе страховой компании клиентом, оформляющим ипотеку, не приходится. Действительно, руководствуясь законом РФ, банки обязаны требовать от заемщика застраховать приобретаемую недвижимость, а некоторые рекомендуют оформить страховку личной жизни. И, если раньше финансовым учреждением предлагалась одна конкретная фирма, то сейчас это — целый список подобных компаний.
Но клиент может воспользоваться услугами независимого страховщика, прошедшего аккредитацию в банковской структуре.
Выбирая компанию, важно акцентировать внимание не только на сумме взноса (естественно, более привлекательной выглядит самая низкая цифра), но и на условиях. Большое значение имеют: порядок выплаты взносов и санкции в момент их просрочки, наиболее полный пакет предусмотренных случаев по выплате, скидки на пролонгацию страхования кредитной недвижимости. Только сопоставив все критерии, можно выбрать оптимальную компанию с наилучшими условиями.
Застрахованный ипотечный кредит дает уверенность и максимальную защиту при возникновении страхового случая от бремени долговых обязательств.
Таблица с примерными тарифами некоторых страховых компаний:
| жизни | имущества | титульное | |
| Альянс | от 0,19-0,3 | от 0,12 | от 0,13 |
| Ренесанс | 0,15-5 | 0,1-0,77 | 0,2-0,4 |
| Ингосстрах | от 0,267 | от 0,2 | от 0,2 |
| ГУТА | от 0,075 | от 0,07 | от 0,11 |
| Россгосстрах | 0,1-5,6 | 0,12-0,65 | 0,15-0,35 |
К числу наиболее известных компаний относятся также: Альфа Страхование, КИТ Финанс Страхование, Мегарусс-Д, Согаз, ВСК и другие.
Во сколько же заемщику обойдется страхование ипотеки?
Размер суммы колеблется в пределах 0,3-6,5% от общей суммы полиса и зависит от наличия многих факторов (материал перекрытий в здании, технического состояния жилья и так далее).
На размер страховки жизни и трудоспособности оказывают влияние: возраст, пол, степень здоровья заемщика, условия работы. Данная величина колеблется в рамках 0,1-5,6%. Если при выдаче ипотеки в расчет берется доход созаемщика, есть большая вероятность, что банк будет настаивать на страховании и его жизни.
Страховка титула составит 0,13-0,7%, все зависит от того, насколько недвижимость юридически чистая.
Подробнее о тарифах можно узнать на официальном сайте выбранной компании.