Какой риск законодательно обязателен в ипотечном страховании

В последнее время широкое распространение получило страхование при оформлении ипотеки. При этом банки предлагают различные его виды. За это они получают дополнительные бонусы от страховых компаний, а кредитные специалисты — дополнительную премию к заработной плате. Поэтому страхование в данной сфере получило такое широкое распространение.

Перед тем как оформлять ипотечный кредит и соглашаться на все виды страхования, которое предлагает банк, важно разобраться в том, какие виды являются обязательными.

Само по себе ипотечное кредитование представляет собой оформление займа гражданином для приобретения недвижимости. Но приобретенная собственность оформляется в залог банка до момента полного исполнения обязательств перед ним. Но фактически собственник имеет право пользоваться жильем, проживать в нем, но не может повторно его заложить или передать право собственности на него другим лицам.

Законодательством установлена обязанность граждан при оформлении ипотеки страховать объект недвижимости от имущественных рисков, связанных с полным его разрушением. Данный вид страховки закреплен в законодательных актах, а также должен быть указан в самом ипотечном договоре.

При этом банк обязан предоставить выбор среди страховых компаний, где заемщик может застраховать свое жилье. Банки определяют перечень страховщиков, среди которых заемщики имеют право выбора. Если этот выбор не будет предоставлен, то заемщик может оспорить подписанный кредитный договор.

Все остальные виды страхования являются дополнительными и не могут быть навязаны банком. Соответственно, сотрудник кредитной организации может их предлагать, но заемщик имеет право отказаться. При этом банк не имеет права отказывать в выдаче ипотечного кредита по причине отказа от дополнительных видов страхования.

Кроме обязательной страховки, банки предлагают следующие виды страховых продуктов:

• страхование жизни и здоровья заемщика;
• титульное страхование;
• расширенное имущественное страхование, предусматривающее не только риски полной гибели недвижимости, но и риски причинения вреда косметическому ремонту.

Данные продукты могут быть предложены в качестве дополнительных услуг, но они не являются обязательными. Отказываться от них сразу не стоит, нужно рассмотреть все преимущества и недостатки каждого страхового продукта в отдельности.

Так, страхование жизни может обеспечить полную выплату денежных средств в случае полной потери заемщиком своей работоспособности или его гибели. Если заемщик умер, то обязанность по выплате долга переходит на его наследников, принявших данную недвижимость по закону или по завещанию. А при наличии такой страховки весь долг будет погашен страховой компанией.

Кроме этого, можно расширить пакет этой страховки и включить туда страхование рисков временной нетрудоспособности. В этом случае страховщик обязан будет выплатить банку или самому заемщику страховое возмещение при наступлении страховой ситуации.

Титульное страхование защищает банк от возможной утери им прав собственности на залоговое имущество. Этот вид страховки представляет интерес только для банка, поэтому соглашаться на него заемщику не представляет особого интереса.

Расширенное имущественное страхование позволяет защитить жилье не только от конструктивного разрушения, но и других повреждений. Они могут возникнуть вследствие затопления соседями, возникновения пожара и при прочих обстоятельствах. В этом случае страхуется косметический ремонт, а также техника и ценные вещи в доме на определенную сумму.

Некоторые из этих видов страховых продуктов могут оказаться полезными, и их можно рассмотреть. Но при этом важно сравнить тарифы на каждый вид страхования в различных компаниях, которые включены в список данного банка.

Важно знать, что при отказе от страхования залогового объекта банк имеет право отказать в предоставлении кредита. А в случае, если он уже оформлен, банк имеет право применить штрафные санкции к нарушителю своих обязательств.

Отказ от дополнительных видов страхования не должен влиять на принятое решение о выдаче кредита. Однако на практике все немного по-другому. Банки предлагают в виде акции оформить дополнительное страхование и получить выгодный годовой процент по основному продукту. При отказе от страхования годовой процент переплаты увеличивается минимум на 1 процент в год.

Если сотрудник банка настаивает на подписании дополнительного договора страхования, необходимо действовать по следующему алгоритму:

1. Заемщик должен объяснить ему, что он знает, какое страхование является обязательным, а какое дополнительным. И с учетом этого он отказывается от дополнительных услуг. При этом банк имеет полное право изменить условия предоставления кредита.
2. Если сотрудник продолжает настаивать, необходимо пожаловаться его руководству или по горячей линии банка.
3. В случае получения отказа банка можно обратиться в другой банк либо согласиться оформить договор страхования. В случае согласия нужно выбирать тот продукт, по которому необходимо будет платить денежных средств в месяц как можно меньше.
4. Если страховой продукт оказался навязанным и пришлось подписать дополнительный страховой договор, то далее необходимо предпринимать меры по расторжению страховки.
5. Важно проверить, содержит ли сам договор кредитования пункт об обязательном навязанном страховании. Если он отсутствует, то в течении первых 5 дней можно обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от страхования и с требованием вернуть полную сумму уплаченных средств. Если данный срок пропущен, то страховщик имеет право удержать часть уплаченных средств.
6. Если договор содержит пункт об обязательном дополнительном страховании, то необходимо написать заявление на имя директора банка с требованием исключить данный пункт из договора страхования, так как он был навязан кредитным специалистом, что является нарушением прав заемщика.
7. Банк должен предоставить письменный ответ в течение 30 дней с момента подачи заявления. При подаче заявления нужно составить его в 2 экземплярах, на одном из них сотрудник банка должен поставить печать о том, что заявление было принято, там же проставляется дата принятия.
8. Если был получен отказ или банк не предоставил никакого ответа в установленный срок, можно подавать исковое заявление в суд с требованием признать кредитный договор недействительным. Кроме этого, заемщик имеет право требовать возмещения ему уплаченных за страховку средств в полном объеме, неустойки за пользованием данными средствами, а также моральный ущерб.
9. Большинство банков первой инстанции принимают положительно решение в пользу истца. Но если по определенным причинам иск был не удовлетворен, не нужно отчаиваться и нужно подавать апелляцию в суды высшей инстанции.

Исходя из судебной практики, Верховный суд в данном случае практически всегда встает на сторону граждан и отправляет все подобные дела на пересмотр, если суды низших инстанций не удовлетворяют требования граждан.

В любом случае, перед тем как подписывать соглашение о выдаче ипотечного кредита, нужно внимательно изучать все пункты договора и требовать исправить их до подписания, если есть противоречащие законодательству моменты. А до похода в банк нужно внимательно изучить основные законодательные моменты, которые являются обязательными для граждан и банков. В этом случае риск быть обманутым уменьшается в несколько раз.

Также важно знать, что любое страховое возмещение рассчитывается от суммы заемных средств. И в случае частичного или полного досрочного погашения каждый заемщик имеет право на пересчет уплаченных средств по страховке. Для оформления пересчета необходимо каждый раз обращаться с заявлением в страховую компанию.

Страховые тарифы могут отличаться. В среднем они составляют 0,25 – 0,5% от страховой суммы. Их размер зависит от нескольких факторов: Банк обычно требует застраховать недвижимость в ипотеке от четырех основных групп рисков: Повреждение в результате воздействия огня.

Повреждение в результате воздействия воды. Стихийные бедствия. Незаконные действия третьих лиц.

Личное и титульное страхование не являются обязательными для заёмщика, но при их отсутствии в большинстве банков ставка по ипотеке становится существенно выше.

Титульное страхование приобретает особое значение, когда человек покупает квартиру на вторичном рынке.

Страховой договор дает заемщику большую долю уверенности в том, что обязанности перед банком будут выполнены даже при самом негативном сценарии – потере дохода, утрате здоровья и трудоспособности и даже в случае смерти.

Ипотечное страхование – это покрытие некоторых страховых рисков банка и его заемщика.

Особенностью ипотеки является обязательность оформления залога на весь период кредитования, а значит, и обязательность страховки объекта.

А теперь – детально и обстоятельно по каждому пункту. 1. Что такое страхование ипотеки и когда оно необходимо?

Покупка недвижимости в ипотеку – рискованное и длительное мероприятие.

Кредитные суммы выплачиваются годами – никто не может заранее предугадать, как изменится ситуация с возвращением долга через полгода, год, пять лет. По этой причине обе стороны ипотечного договора стараются обезопасить себя от возможных убытков.

Подобное страхование имеет узконаправленный характер и является обязательным при оформлении ипотечного кредита на жилье.

Ипотечное страхование позволяет кредиторам избавиться от риска непомерных убытков в случае потери платежеспособности заемщика.

Ранее считалось, что подобное страхование проводится исключительно в интересах кредиторов.

Но оформляя ипотечную страховку, ограждает себя от риска в определенной степени и заемщик.

Когда подходит срок очередной выплаты, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и исходя из этой суммы рассчитывается страховой взнос.

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза

, то будет именно так.

Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием.

Ипотечным страхованием – называют страхование рисков, при наличии которых кредитор терпит ущерб, убытки и которые могут повлиять на платежеспособность клиента, формирует его задержки с оплатой. Благодаря страховым выплатам можно восполнить тот недостаток денежных средств, который образовался в результате неплатежеспособности.

Из-за того, что сроки ипотечной ссуды не такие уж и короткие, они могут длиться годами, а потому очень важно сторонам застраховаться, чтобы быть спокойнее.

В данной статье мы рассказываем о том, какими законодательными документами регулируется сфера ипотечного страхования в РФ. А также ответим на наиболее частые вопросы заемщиков об ипотечном страховании с точки зрения Закона.

• Гражданский Кодекс РФ, часть 2, глава 48 «Страхование». Содержит основные понятие и нормы страхового права.
• Гражданский Кодекс РФ, ст. 343. «Содержание и сохранность заложенного имущества», в котором говорится о том, что залогодатель обязан страховать объект на случай утраты или повреждения за свой счет на сумму, не меньшую размера обязательств. А при нарушении этого требования банк имеет право досрочно взыскать всю задолженность.
• Гражданский кодекс РФ, часть 1, ст. 334. Говорит о том, что залогодержатель (в нашем случае банк, выдавший ипотеку) имеет первоочередное право получить страховое возмещение по заложенному имуществу.
• Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 31. «Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора», в которой прямо сказано о необходимости страховать залог в пользу банка и за свой счет.
• ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», который устанавливает требования к страховой компании и организации страхования в стране.
• Правила ипотечного страхования, а также сам полис той страховой компании, в которой вы купили страховку. Правила могут очень отличаться по набору страховых случаев и исключений, срокам сообщения о страховом случае и пр.

Ипотечных заемщиков в основном волнует следующие четыре вопроса вопроса из сферы законодательства:

1. Насколько законно, то что банки требуют страховать жилье, которое покупается в ипотеку? Хотя, на первый взгляд, никто не может нас заставить что-либо страховать (ведь это противоречит Закону о защите прав потребителей), но именно для случаев с залогом Закон обязывает заемщика страховать купленное в ипотеку жилье (см. выше). Поэтому застраховать конструктивные элементы недвижимости все же придется. Узнать больше о тонкостях страхования имущества для ипотеки можете по ссылке.
2. А можно ли отказаться страховать жизнь и титул? В отличии от страхования самого жилья, заставить кого-либо страховать свою жизнь, а также право собственности, никто не вправе. Так что это добровольное решение самого заемщика. С другой стороны банк сам же заинтересован в том, чтобы заемщик застраховался. Поэтому на данный момент практически все банки решают эту проблему следующим образом: тем заемщикам, которые не страхуют свою жизнь, просто согласуют ипотеку по более высокой процентной ставке. Поэтому нужно считать, какой вариант выгоднее выбрать: страховку или увеличение ставки по кредиту .
3. Законно ли, что банк требует страховаться только в аккредитованной страховой компании? Опять таки, на первый взгляд, это ограничение наших прав, а также нарушение Закона о защите конкуренции. Но и в этом случае Федеральная Антимонопольная Служба приняла соответствующий законопроект «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» (Постановление Правительства РФ от 30.04.2009), который разрешает эту практику. Поэтому ответ на этот вопрос, да. Банк имеет право создавать списки разрешенных страховых компаний. Поэтому ответ на вопрос: можно ли застраховаться в компании не из списка разрешенных , отвечаем — нет, нельзя.
4. Законно ли то, что банк начислил неустойку (пени) за то, что не принес страховку квартиры, жизни? Да. Анализ судебной практики по взыскание штрафов на отсутствие страховки показывает, что взыскание банком штрафных санкций за отказ от страхования ипотеки законен. Единственное, что можно сделать — это снизить сам размер неустойки.

Отдельно возникают вопросы по фактам отказа в страховых выплатах по страхованию жизни и здоровья или имущества при ипотечном кредитования. Мы подготовили раздел «Судебная практика в сфере ипотечного страхования», где анализируем и выкладываем решения суда по самым разным спорам по страхованию ипотеки.