Допустим, в январе 2013 года, участник НИС купил квартиру, стоимостью 3,0 млн. рублей, из которых 2,2 млн. рублей ипотечный кредит и 800,00 тыс. рублей – займ по договору, заключенному с Росвоенипотекой. 2016 год – военнослужащий исключается из реестра участников НИС без права на использование накоплений.
Последствия. Ипотечный кредит погашался средствами, по договору целевого жилищного займа 3,5 года (с января 2013 по июль 2016), т.е. задолженность перед Росвоенипотекой составляет: 800 000 + 823 920 (накопления за 3,5 года) = 1 623 920,00 рублей. Росвоенипотека предоставляет график, по ставке ЦБ РФ на дату увольнения, ежемесячный платеж составит, примерно 20 000,00 рублей, в течении 10 лет.
Но кроме этого, есть еще и банк! За 3,5 года после получения ипотечного кредит, сумма основного долга практически не уменьшалась, т.к. в первые несколько лет погашаются (по любому ипотечному кредиту) только проценты, и все 823 920,00 рублей перечисленные в банк, если и уменьшили задолженности, то в лучшем случае тысяч на 30.
И получается, бывший военнослужащий обязан погашать 2 170 000 рублей в банк самостоятельно, причем платеж меньше, чем в Росвоенипотеку не будет.
Итого имеем, два кредитора, которым ежемесячно необходимо платить, в общей сумме – 40 000 рублей, а возможно и больше (в зависимости от условий кредитного договора). Перспектива, честно скажем, не очень.
Казалось бы, можно попробовать продать эту квартиру и тем самым погасить все долги. Посчитаем. Долг перед бюджетом РФ – 1 623 920,00 рублей, долг перед банком – 2 170 000,00 рублей, общая задолженности – 3 793 920,00 рублей. То есть, квартира, купленная 3,5 года назад, за 3,0 млн. рублей, за счет процентов ипотеки должна быть продана за 3 793 920,00 рублей, чтобы остаться без долгов. Вряд ли, рынок недвижимости за 3,5 года так сильно изменится, чтобы получилось продать квартиру на 1 млн. рублей дороже.
При покупке недвижимости без ипотечного кредита, даже при увольнении без права, военнослужащий будет оплачивать только сумму, выделенную ему по договору ЦЖЗ.
Январь 2013 года, покупка квартиры стоимостью 3,0 млн. рублей, из которых 2,5 млн. рублей накопления и 500,00 рублей, собственные средства. 2016 год – исключение из реестра.
Список требований к жилью, которое приобретается в ипотеку – вопрос насущный для многих заемщиков. Особенно для тех, в чьих планах военная ипотека. Какое жилье может купить военнослужащий по госпрограмме НИС, и каковы требования к недвижимости?
Каждым банком выдвигаются свои требования к квартирам, которые покупаются через военную ипотеку. Основные условия продиктованы Федеральным законом 117, касающимся обеспечения жильем военнослужащих.
- Квартира может быть куплена, как на вторичном, так и на первичном рынке: в многоквартирном доме на стадии строительства, в уже сданном доме, в новостройке.
- В квартире должны присутствовать кухня, туалет и ванная комната.
- Само собой, квартира должна быть подключена к отоплению, водоснабжению и электросети.
- В квартире не должно быть деревянных перекрытий.
- Ветхость жилья, аварийное состояние (в том числе, самого дома) и высокая степень износа квартиры –причины для отказа в ипотеке для данного объекта.
- Что касается года постройки, для военной ипотеки данный срок –не ранее 1970 г.
- Справкой из регистрационной палаты придется подтвердить, что жилье является свободным от требований третьих лиц.
- Условие для квартиры на последнем этаже – исправное состояние крыши.
- Функциональность окон и дверей– обязательное условие.
- Ликвидность (насколько быстро сможет банк продать квартиру, если заемщик не сможет погасить долг).
- Право на собственность на жилье должно принадлежать только продавцу.
- Квартира в ипотекуне должна быть обременена арестом, арендой, залогом и пр.
- Дом, в котором покупается квартира, не должен стоять в очередь на снос.
- На подбор квартиры, которая, по сути, станет залогом по займу, у будущего заемщика есть 3-6 месяцев. То есть, срок ограничен. Если в течение этого времени объект военной ипотеки найден не будет, скорее всего, потребуется заново предоставлять полный пакет документов для заявки на этот вид займа. Причина проста: у каждого документа и справки – свой срок действия. Конечно, времени и нервов уйдет немало, но заявка в 99% случаев будет одобрена.
- Требования к жилью по военной ипотеке касаются и сотрудников ФСБ, потому как данные требования относятся не к заемщикам, а к объекту залога.
- Осуществление сделки между родственниками может иметь определенные ограничения, выдвигаемые кредиторами. В частности, все перечисления — только в форме безналичного расчета во избежание риска мошенничества (пример: часть 1-го взноса по факту не передается, хотя расписка о том имеется в кредитном досье). В целом, банков, которые одобрят покупку жилья военнослужащим у родственников 1-го круга – единицы. В большинстве банков этого сделать вообще нельзя.
- Риск утери заемщиком права собственности или самого жилья, которое является залогом, банком снижается до минимума. То есть, страхование – обязательное условие.
- Не обойтись и без оценки состояния и стоимости жилья от независимого оценщика.
Стоит отметить, что военнослужащий имеет право не только на приобретение квартиры по военной ипотеке, но и на покупку комнаты.
По программе Военная ипотека военнослужащий способен купить практически любое жилье. Благодаря изменениям в федеральном законе, теперь можно приобрести даже таунхаус.
- Метраж таунхауса – 70 кв/м, 90 кв/м, 110 кв/м, 125 кв/м.
- Размер придомового участка – 1,5-4 сотки.
- Структура зданий: как отдельно стоящие, так и блокированные дома.
- Наличие инфраструктуры и всех коммуникаций в доме.
- Этажность здания – 1 или 2 этажа.
- Цена таунхауса – 2,5-5 млн р.
- Расположение – в черте города, недалеко от города или сельское поселение.
- Платежи за коммунальные услуги – не выше 6 т.р./мес.
Дают ли частные дома по программе НИС? Дают. Но купить загородный дом (коттедж) можно будет только с участком. Военная ипотека позволяет военнослужащему поселиться вне города, но прежде чем оформлять займ, надо изучить требования банка к такому жилью:
- Расположение участка – только на территории РФ.
- Границы участка – четко установленные.
- Наличие коммуникаций в доме – паровое/газовое отопление, электричество, вода и пр.
- Исправное состояние сантехники, крыши, дверей и окон.
- Обязательная независимая оценка дома (ликвидность).
- Не аварийное состояние, отсутствие необходимости в капительном ремонте.
- Фундамент – из камня, железобетона либо кирпича.
- Расположение дома – на территории малоэтажной застройки.
- Обязательна аккредитация АИЖК.
- Возраст дома – не старше 20 лет.
Хотя военная ипотека и стала весьма популярной среди военнослужащих, высокие цены на жилье не всегда позволяют осуществить мечту. Участие в долевом строительстве (для военнослужащих – с 2008 года) помогло частично решить проблему.
- Время ожидания. Въехать в квартиру сразу не получится – нужно ждать, пока достроят и сдадут дом в эксплуатацию. Ждать так долго могут не все.
- Ненадежность застройщика – форс-мажоры. К сожалению, от банкротства никто не застрахован. Конечно, государство окажет посильную помощь, но разбирательство может тянуться годами.
Оформление военной ипотеки по данному варианту происходит по той же схеме, что и оформление сделки по готовому жилью:
- Получение Свидетельства участника НИС.
- Получение ЦЖЗ у кредитора.
- Выбор квартиры и предоставление документов в банк.
- Подписание договора.
- Перечисление средств банком на счет застройщика.
- Получение документов о праве на жилье.
Останется лишь дождаться, пока закончатся строительные работы.
Банки выдвигают различные требования, которым должна соответствовать ипотечная недвижимость. И в первую очередь кредитор заинтересован в ликвидности залоговой квартиры, то есть в возможности в дальнейшем выгодно ее продать.
Особенность военной ипотеки заключается в участии государства в приобретении жилья, что накладывает дополнительные требования к нему. Их полный перечень содержится в ФЗ N 117-ФЗ от 20.08.2004. Итак, разберемся, какие квартиры подходят для этой ипотеки и можно ли купить дом.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !
Банки могут варьировать условия ипотеки для военнослужащих, согласно ФЗ № 117-ФЗ это могут быть:
Квартира в многоквартирном доме. Это может быть вторичный рынок жилья, либо новостройка – сданный объект или строящийся.- Коммунальная квартира. Купить коммуналку военный может только всю целиком. Долевое участие не допускается.
- Таунхаус – это малоэтажные дома, имеющие изолированные входы. Таунхаус может состоять из блокированных домов или отдельных строений.
- Коттедж представляет собой загородный дом с большой площадью участка под ним.
- Частный дом с участком в черте города.
Более подробно о процессе приобретения танхауса, дома и земельного участка в рамках военной ипотеки, мы рассказывали в этом материале.
Государство предоставляет широкий выбор видов жилья, доступных для приобретения в ипотеку.
- Наличие отдельной кухни, ванной и туалета.
- Обязательно наличие отопительной системы, водопровода, электричества.
- Основательный фундамент дома: кирпич, железобетон или камень.
- Металлические, железобетонные перекрытия.
- При выборе квартиры на последнем этаже проверяется целостность кровли.
- Есть требования к этажности – она не должна быть менее 6 этажей.
- Запрещается приобретение малосемеек, комнат в общежитиях.
- Сдача дома была произведена не позднее 1970 года.
- Дом не имеет аварийного статуса, не поставлен на капитальный ремонт.
- Квартира не должна быть обременена. Подтверждается это выпиской из ЕГРН.
- Отсутствие прописанных в квартире людей. Подтверждается выпиской из домовой книги.
Приобретение частного дома или загородного коттеджа военным в ипотеку стало возможно с 2011 года. Банки неохотно предоставляют кредиты для такого типа недвижимого имущества, ввиду сложности оценки дома и участка под ним.
Требования к дому банки выдвигают следующие:
Должен располагаться в жилом секторе, по соседству с другими домами. Одиночные постройки не рассматриваются.- Наличие подъездной дороги к дому.
- Наличие необходимых коммуникаций: электричество, водопровод.
- Дом должен подходить для проживания круглый год, то есть имеется система отопления и нагрева воды.
- Фундамент дома железобетонный/каменный.
- Расположение не далее 50 км от города, в котором выдается кредит.
- Отсутствие деревянных или иных перегородок, ведущих к увеличению пожароопасности.
- Отсутствие каких-либо обременений: ареста, залога и т.д.
- Наличие аккредитации АИЖК.
- Дом не имеет аварийного статуса, внешних и внутренних дефектов.
- Допустимые площади жилья в таунхаусе: 70, 90, 110, 125 кв. метров.
- Придомовой участок 1-1,4 сотки.
- Присутствие всех основных коммуникаций: водоснабжение, электричество, отопление.
- Целостность основных элементов строения: крыши, стен.
- Недвижимость не должна быть обременена залоговыми, арендными и иными обязательствами.
- Желательно расположение в черте города или не далее 50 км от него.
- Оплата по жилищно-коммунальным платежам не превышает 6 тысяч рублей в месяц.
Если гражданин не укладывается в отведенное время, ему придется подавать заявку в банк заново. Для участников НИС это не составит труда, так как банки требуют меньший пакет документов, чем в случае с гражданским ипотечным кредитованием (чем еще, кроме пакета документов, военная ипотека отличается от обычной, узнаете здесь).
Основной особенностью сделки по военной ипотеке является участие в ней трех сторон:
Причем, держателями залога по такой ипотеке выступают и государство и банк. Это означает, что одобрить объект сделки должны оба залогодержателя. Документы по объекту направляются в Росвоенипотеку после проверки банком – это делает процедуру длительней.
- Квартиры в строящихся многоэтажных домах могут быть выбраны только из списка аккредитованных банком и государством объектов, что упрощает проверку документации, как в банке, так и в Росвоенипотеке.
- Обычно застройщик охотно сотрудничает с военнослужащими. Желающему приобрести жилье предоставляются все необходимые документы для оформления участия в долевом строительстве.
- Стоимость квартиры в новостройке ниже, чем на вторичном рынке.
Такой выбор подходит для больших семей, особенно это касается покупки загородного коттеджа.- Залогом по такой ипотеке выступает дом и участок под ним.
- Необходима процедура оценки и дома и земельного участка, что вызывает дополнительные сложности при принятии банком решения.
- Далеко не все банки соглашаются кредитовать покупку частного дома из-за сложности оценки (ознакомиться с перечнем лучших и надежных банков, работающих с программой военной ипотеки, можно тут).
Сложность выбора таунхауса ввиду множества требований к площади помещений, к участку и размеру коммунальных платежей. Дело в том, что в загородных таунхаусах платежи по коммунальным услугам превышают 6 тысяч рублей.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что оптимальным видом недвижимости для военной ипотеки остается квартира в МКД, особенно, в новостройке. Такой выбор может гарантировать отсутствие проблем на всех этапах заключения сделки и низкую вероятность отказа в предоставлении кредита.
Несмотря на некоторые минусы накопительно-ипотечная система для военнослужащих дает хорошие результаты. Государство постоянно расширяет возможности выбора как типа будущего жилища, так и места его нахождения.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !