Военная ипотека — это кредит для военнослужащих, платежи по которому погашает Министерство обороны. Социальная программа для профессиональных военных, которым государство компенсирует расходы на покупку жилья. О том, чем военная ипотека отличается от обычной, и как работает программа кредитования, поговорим в этой статье.
Чтобы понять, что такое военная ипотека, вернемся в 90-ые годы ХХ века. Когда стало понятно, что государство не сможет, как в СССР, бесплатно предоставлять жилье офицерам, было принято решение использовать в этом процессе банки, чтобы не разово покупать квартиры, а в кредит на 10-15 лет. По такой системе выделяемых на год Министерством обороны РФ средств хватало, условно, не на 1000 купленных квартир, а на 10 000 годовых взносов по ипотеке. Соответственно, и жильем можно было обеспечить в 10 раз больше людей.
Ипотека для военнослужащих представляет собой кредитование, при котором Минобороны перечисляет на счет гражданина определенную сумму, которую тот может потратить на оплату ежемесячных взносов. Представим пошаговый алгоритм участия в программе.
Шаг 2. Через 3 года офицер или солдат-контрактник вправе подать рапорт на имя командира своей части, заявив о своем праве на получение целевого жилищного займа.
Шаг 3. Если рапорт рассмотрен положительно, выдается свидетельство о праве на ЦЖЗ. Срок его действия — полгода. Если за это время не купите недвижимость, придется оформлять свидетельство заново.
Шаг 4. Подобрать жилье, которое удовлетворяет требованиям банка, Минобороны и страховой компании. Можно внести первоначальный взнос (аванс), но по возможности желательно избежать этого: если банк откажет в кредите, аванс будет не вернуть.
Шаг 5. Выбрать банк, обслуживающий займы по военной ипотеке. Подать в него документы на квартиру (как при обычной ипотеке), а также свидетельство о ЦЖЗ — скопившаяся на нем за 3 года сумма станет первым взносом.
Шаг 6. Если банк принимает положительное решение, заключается кредитный договор и открывается счет, на который будут перечисляться средства Минобороны, а при желании военнослужащего купить квартиру подороже — его личные средства.
Шаг 7. В Росреестре регистрируется право собственности на квартиру с обременением.
Шаг 8. Банк переводит продавцу квартиры причитающуюся по договору сумму.
Шаг 9. Ежемесячно со счета военнослужащего в НИС на счет в банке переводится оговоренная договором сумма в рамках предусмотренного законом лимита. При желании гражданин может добавить к этой сумме собственные средства, тогда погашение пойдет быстрее.
Когда все деньги по договору выплачены, обременение снимается, жилье становится полной собственностью гражданина, независимо от того, продолжает ли тот служить или уже вышел в отставку.
Зарегистрироваться в накопительной ипотечной системе может только гражданин, достигший 22 лет. Рассчитывать свои возможности нужно с таким прицелом, чтобы в 45 лет ипотечный кредит был погашен (после наступления этого возраста участие в программе прекращается, и дальше придется гасить заем только собственными деньгами).
Офицеры принимают участие в ипотечной системе Минобороны в полном составе. Так же, как и выпускники военных учебных заведений, подписавшие контракт, и военнослужащие, вызванные из резерва. Контрактники после срочной службы могут вступить в программу после того, как заключат договор на второй срок.
Максимальная сумма, которая оплачивается военнослужащему в качестве взносов по ипотеке, не может превышать 3 000 000 рублей. На каждый год выделяется строго определенная законом сумма, которая делится на 12 равных частей и переводится на счет не чаще раза в месяц.
Всегда бесплатная юридическая помощь:
На сегодняшний день военнослужащие представляют практически единственную прослойку общества, которая за весь период деятельности имеет возможность заработать жилье. Современная программа, которая по своей сути представляет собой ипотеку, существенно отличается от традиционной очереди на жилье. Преимущество данной программы заключается в том, что молодая семья моет наперед воспользоваться средствами, а ежемесячный платеж по ипотеке будет вносить государство.
К основным показателям программы относят не только условия участия, но и максимальная сумма, на которую может рассчитывать военнослужащий в результате ее реализации. Принцип действия программы заключается в ежемесячном начислении и формировании выплат, которые производятся на личный счет участника накопительно-ипотечной системы.
Естественно, при таком положении вещей, максимальная субсидия от государства должна зависеть от выслуги лет. Однако программа прекращает работать после 20 лет, а размер ежемесячных выплат зависит еще от некоторых нюансов, поэтому определенно назвать максимальную сумму не представляется возможным. Для этого необходимо понимать, по какому механизму работает программа.
Новое направление начало свою деятельность для того, чтобы изжить несостоятельную программу распределения квартир, по которой жилье военнослужащий мог получить только к пенсии. Сегодня это государственная субсидия, которая первоначально предоставляется банком в виде займа. Министерство обороны берет на себя обязательство по выплате этого займа при соблюдении основных условий программы.
Условия накладываются на возраст военнослужащего, приобретаемое жилье, порядок оформления документов, а также на максимальную сумму выплаты. Гражданин имеет право подыскивать для приобретения квартиру из предоставленного ценового диапазона или, внеся собственные сбережения, купить жилье более дорогостоящее.
На реализацию программы военной ипотеки накладывают ограничения банки, которые первоначально предоставляют денежные средства для приобретения жилья. Процентная ставка, размер военной ипотеки и сумма, образующая первоначальный взнос, считаются персональными условиями, которые диктуют банки партнеры. Они же и во многом определяют ход операций оформления займа. Но одинаковыми условиями считаются:
- минимальный возраст военнослужащего – 21 год;
- Максимальная сумма кредита не превышает 2 400 000 рублей;
- Срок программы ограничен 20 годами или максимальным возрастом 45 лет.
Участвовать в программе могут выпускники военных учебных заведений, подписавшие контракт после первого курса. Для прапорщиков обязательным условием является служба по контракту в течение трех лет. На офицеров данное условие не распространяется. Подать рапорт могут и рядовые солдаты, но только после того, как заключат второй контракт.
Отличием данной программы служит то, что государство не накладывает ограничений на недвижимое имущество. Это значит, что гражданин имеет право получить военную ипотеку, даже если за ним числится недвижимая собственность.
Если рассматривать программу во временном срезе, то можно обнаружить, что за 10 лет многое изменилось. Нововведения направлены на повышение эффективности работы, а также на улучшение уровня обслуживания военных граждан. Можно смело отметить, что в последнее время процедура покупки квартиры значительно упростилась. Первое новшество, которое ожидает военнослужащих в 2017 или в будущем 2018 году – это увеличение годового взноса. Деньги, как и прежде, будут начисляться ежемесячно, соответственно и возрастет размер этих ежемесячных выплат. За год на личный счет военнослужащего поступит 260 000 рублей.
Супружеская пара, будучи военнослужащими, имеет право на персональное участие в программе. Таким образом, можно суммировать выплату, чтобы максимальная сумма достигла порядка пяти миллионов или же воспользоваться правом на ипотеку второй раз. Еще один нюанс, о котором было указано выше, заключается в отсутствии ограничений на имущество в собственности.
Любое кредитование начинается со сбора пакета документов. Военная ипотека имеет выгодное преимущество в том, что для начала достаточно просто стать на учет в НИС посредством написания рапорта. После поступления на службу военный должен выждать три года. Постановка в реестр НИС еще не означает, что пришла пора подыскивать квартиру. Перед тем, как заключить договор купли-продажи, используя первые начисления, необходимо подождать еще три года. Определяющим документом является свидетельство о праве взять ипотеку.
В первую очередь придется подыскать банк, который предоставит кредит. Необходимо, чтобы условия банка удовлетворяли заемщика. Еще несколько лет назад список банков партнеров был достаточно многочисленным. Он существенно поредел, если учесть, что только три крупных банка участвуют в программе. Оказывается, что за счет сниженной процентной ставки ипотека становится для банка невыгодным мероприятием.
Дальнейший ход реализации программы зависит от возможностей и желаний военнослужащего. Можно рассчитывать на то, что максимальный размер выплат составит 2,5 миллиона, и в этом ценовом пределе найти квартиру. Далее необходимо понимать, что если не пользоваться ипотекой, то государство все равно производит отчисления. Таким образом, к моменту ухода на пенсию можно будет всю сумму направить на покупку жилья. Так обычно поступают те, кому предоставлено служебное жилье.
Когда банк не требует первоначального взноса, приобрести объект недвижимости можно сразу после получения свидетельства о ЦЖЗ. В противном случае придется либо вносить собственные средства, либо ожидать, когда на личном счете появится достаточное начисление.
- Максимальный срок кредитования – 20 лет. Минимальный – три года.
- Процентная ставка, по которой предоставляется ипотека для военных пенсионеров, зависит от первоначального взноса. 9,5% — это, своего рода, показатель степени риска. Чем больше риск, тем больше процент. Если бы вместо банка выступало частное лицо, то все действия были бы обоснованными. Банк склонен доверять человеку, у которого имеются средства для погашения долга. Это собственность, транспорт, Определенная сумма в виде первоначального взноса. На помощь приходит государство, являясь надежным гарантом, однако Сбербанк не спешит смягчать свои требования.
- Максимальная сумма – 2 500 000 рублей.
- Взнос – 20% от стоимости жилья.
- Процентная ставка – 9,7%.
- Срок ипотеки – 20 лет.
- Первоначальный взнос – 15%.
Ежемесячный платеж сформирован из начислений государства. Если же квартира стоит свыше 2,5 млн. рублей, то, в зависимости от перераспределения средств, гражданин обязан вносить часть собственных сбережений.
- Максимальная сумма – 2 350 000 рублей.
- Процентная ставка – 9,5%.
- Срок ипотеки – 25 лет.
- Первоначальный взнос – 20%.
Банки дают денег ровно столько, сколько государство готово субсидировать. Интерес к заемщику пропадает только после полного погашения кредита. Это значит, что после 20 лет участия в программе военный может обналичить средства на счете. Снятие средств произойдет лишь по письменному заявлению гражданина. Если быть точным, то сначала произойдет перечисление на указанный счет, а уже потом – обналичивание.
Необходимо заметить, что до того момента, как выслуга составит 20 лет, получить денежный капитал на руки законными способами невозможно. Вся сумма перечисляется на счет в банке, минуя заемщика. Тенденций к нарушению закона с каждым годом все меньше, так как программа может работать по многим типам недвижимости. Исключение составляет только приобретение земельного участка под строительство дома.
В перспективе планируется еще ряд изменений в программе для обеспечения доступности участия. На данный момент утвержденной информации нет, но ожидается, что количество банков партнеров вновь будет увеличиваться, ведь, несмотря на небольшую прибыль, военная ипотека – одна из стабильных программ, поддерживаемых государством. Так что каждый военнослужащий сможет при заключении контракта сменить армейский быт на микроклимат собственного уютного жилья.
Чтобы получить военную ипотеку, необходимо быть участником НИС – это основное и единственное требование к военнослужащим. Таковыми могут стать военные, которые пришли на службу (получили воинское звание или подписали первые контракт) после 1 января 2005 года. На каждого участника НИС открывается именной накопительный счет, куда ежегодно перечисляются взносы от государства.
При этом ежемесячно платить по кредиту военному не придется – пока он служит, за него это будет делать государство. Ежемесячно двенадцатая часть от суммы годовых начислений (те самые 20,4 тыс. в 2016 году, например) переводится из бюджета на его банковский счет, а оттуда деньги автоматически списываются для погашения кредита.
Законодательство не ограничивает военного в выборе жилья. Он может купить уже готовую квартиру или новостройку, приобрести коттедж или таунхаус.
Военная ипотека: ставки особого значения не имеют, требования к заемщику – минимальные
Военную ипотеку сегодня можно получить во всех крупнейших банках страны: Сбербанк, ВТБ 24, Связь-Банк, Газпромбанк, Банк Зенит, Банк Россия, Россельхозбанк, Открытие, а также в банках, работающих по программе АИЖК.
Три способа увеличить размер кредита
Воспользоваться накопленной на счету суммой сразу по истечении трех лет службы, или сделать это позже – решать военному. Если у военнослужащего нет острой потребности в скором приобретении жилья, он может подождать и накопить на своем счете сумму побольше. Те, кто не хочет откладывать покупку квартиры, могут добавить свои личные сбережения – условиями программы это тоже не запрещается.
В конечном итоге, если сложить сразу и накопления на счете, и сумму военной ипотеки, добавить накопленные средства и оформить небольшой потребительский кредит, можно получить вполне достойную конечную стоимость квартиры или даже таунхауса и навсегда решить свой жилищный вопрос, заключает Анна Борисова (KASKAD Family).
Из 49 рассмотренных компанией объектов, расположенных до 16 км от МКАД и аккредитованных по программе военной ипотеки, лишь 15 – дома панельных серий, остальные – монолитно-кирпичные, монолитные, монолитно-каркасные.