Когда встаёт вопрос покупки квартиры, и человек планирует оформление целевого жилищного займа, возникает много вопросов, связанных с условиями. Если потенциальный заёмщик уже определился с финансовой организацией, в которой будет брать кредит, то одним из оставшихся вопросов может быть минимальная сумма ипотеки в Сбербанке. Зачастую заёмщики не имеют никакого представления, о какой величине может идти речь. Разберемся с этим подробнее.
Сбербанк при рассмотрении анкеты заёмщика учитывает множество факторов. Туда входит:
- доход заёмщика;
- получает ли он зарплату на карту Сбербанка;
- кредитная история;
- наличие депозитов и вкладов.
Исходя из всех показателей, Сбербанк формирует максимально возможную сумму и минимальную величину ссуды для конкретного клиента. Если заявитель запрашивает конкретную сумму, кредитор может уменьшить или увеличить её размер индивидуально, исходя из особенностей клиента.
С июля 2018 года установлен общий минимальный размер для стандартных ипотечных программ. Определили, какую минимальную сумму ипотеки в Сбербанке может оформить заёмщик в 2019 году – она составляет 300 000 рублей . Меньше трехсот тысяч на приобретение жилья получить невозможно.
Чем это обусловлено? Считается, что оформлять ипотеку на меньшую сумму нецелесообразно. Для получения жилищного займа нужно собрать определённый пакет документов и долгое время ожидания не стоит полученных денег.
Минимальный первоначальный взнос ограничен в 15% от стоимости жилья, по некоторым программам минимум составляет 20%. Максимальный размер первого взноса банком никак не ограничивается, а это значит, квартиру можно выбрать любой стоимости. Внести первоначальный взнос можно и 95%, главное, чтобы сумма, которая уходит в кредит, не была меньше 300 000 рублей.
В 2019 году в Сбербанке минимальная сумма ипотеки составляет 300 000 рублей. Такой же минимальный порог установлен для рефинансирования под залог недвижимости. Максимальный размер ограничивается 80% от стоимости недвижимости. Рефинансировать можно одну ипотеку, оформленную в стороннем банке, также можно добавить потребительские кредиты и кредитные карты.
Оформлять рефинансирование на меньшие суммы считается невыгодным, так как самые большие взносы в погашение процентов заёмщик делает в начале выплат. Переоформление в другом банке, хоть и под процент ниже, приводит к тому, что клиент в первое время погашает проценты, а не основную сумму долга.
При рефинансировании заёмщика ожидают новые траты на работу оценщика недвижимости, сбор документов и прочие расходы, что достаточно невыгодно на последних сроках займа. Целесообразнее эти средства потратить на досрочное или частичное досрочное погашение.
Итак, перекредитовать жилищный заём в Сбербанке можно минимум на 300 000 рублей , но при этом сумма не должна быть больше 80% от стоимости недвижимости.
Кредитор предлагает получить нецелевой займ под залог недвижимости. Смысл ссуды заключается в том, что клиент предоставляет в залог квартиру, таунхаус или загородный дом, собственником которого он является. При этом заёмщик получает крупную сумму и на длительный срок — до 20 лет.
Минимальная величина установлена в 500 000 рублей. Как точно рассчитывается минимальная величина ссуды, сотрудниками Сбербанка не раскрывается. Но ключевую роль играют ежемесячный доход клиента и его кредитная история. Рекомендованный платеж по ссуде должен составлять не более 40% от дохода заявителя.
Важно! Если заёмщик находится в законном браке, то доход супругов суммируется. Также считаются доход привлечённых созаёмщиков.
Также немаловажна стоимость недвижимости. Поэтому для ипотечного кредитования необходимым условием является оценка собственности специалистом. Сбербанк принимает решение, опираясь на оценку квартиры, сделанную специалистом аккредитованной компании, а не продавца. Учитывая, что цены, указанные оценщиком и продавцом, могут отличаться, то и предложение Сбербанка может отличаться от запросов заявителя.
Сумма меньше 300 тысяч рублей для жилищной ссуды и 500 тысяч рублей для займа под залог недвижимости — неприемлема для Сбербанка. Кредитор тратит больше времени и средств на оформление, чем получает выгоду в форме процентов.
Но если заёмщику для покупки квартиры или дома не хватает суммы меньше указанной минимальной, то он может оформить потребительский кредит.
Преимущества данного предложения:
- небольшой пакет документов: понадобится только паспорт и СНИЛС;
- решение можно получить в течение 2 минут, вместо 2 – 6 рабочих дней по жилищному займу;
- минимальный размер для нецелевого кредита — 30 000 рублей;
- минимальный срок всего 3 месяца, против 12 месяцев для ипотеки.
Как известно, переплата напрямую зависит от срока кредита. Пример расчёта:
- Ипотечный кредит: сумма 300 000 рублей, срок 12 месяцев, ежемесячный платёж 26 603 рубля, итоговая переплата: 19 236 рублей;
- Потребительский кредит: сумма 300 000 рублей, срок 6 месяцев, ежемесячный платёж 51 750 рублей, итоговая переплата 10 500 рублей.
А значит, можно взять небольшую сумму на минимальный срок и закрыть с минимальной переплатой. Также альтернативой может быть использование накоплений или использование материнского капитала и других льгот вместо кредитования.
Разницу в платежах вы можете самостоятельно посчитать с помощью нашего калькулятора ниже.
Также можно взять ипотеку в Сбербанке на минимальную сумму, а затем сделать досрочное гашение свободными средствами в первый же месяц. Расчет переплаты также можно посмотреть на калькуляторе.
Минимальная сумма полного досрочного погашения ипотеки в Сбербанке не ограничивается. То есть закрыть долг можно уже с первого месяца или на любом другом этапе по желанию клиента. Также можно на любом сроке делать частично досрочное погашение. Деньги, которые вносятся свыше назначенного платежа идут в погашение основного долга.
Именно на остаток основного долга начисляются проценты, а сокращая его досрочно, заёмщик значительно уменьшает переплату. Делая частично досрочное погашение ипотеки можно выбрать один из вариантов:
- сократится ежемесячный платёж, у клиента уменьшится финансовая нагрузка;
- сократится срок выплат, размер выплат останется прежний, но долг погасится быстрее.
Внимание! Сбербанк никак не ограничивает в досрочном погашении. Нет ни ограничений по сумме, а также нет никаких комиссий и штрафов.
В настоящее время молодым семьям непросто обзавестись своим жильем. Поэтому кто-то живет на съемной квартире, другие ютятся с родителями и копят на свою собственную недвижимость. А есть и такие, кто решил не ждать и обратился за помощью в банк.
Ипотечное кредитование – это реальная возможность приобрести или построить жилье. Однако стоит трезво оценить свои силы, прежде чем взять на себя такие обязательства, ведь ипотека дело длительное.
В нашей статье мы рассмотрим особенности оформления ипотечного кредита в Сбербанке.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
По данным статистики НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), срок ипотечных обязательств в России на 1 марта 2017 года в среднем составляет 14,8 лет. Этого времени большинству заемщиков достаточно, чтобы погасить долг банку. В целом выделяют 3 типа долговых обязательств по сроку кредитования:
- краткосрочная – срок ипотеки не превышает 10 лет;
- среднесрочная – кредит на период от 10 лет, но не превышает 20 лет;
- долгосрочная – свыше 20 лет.
Существует ряд факторов, которые влияют на продолжительность займа:
Возраст титульного заемщика и его созаемщиков.
Большинство банков ограничивают минимальный (21 год) и максимальный (65 лет) возраст заемщика. В ряде банков могут быть иные условия. В общем, это делается для исключения возможных рисков по неплатежеспособности граждан. 21 год – примерное начало трудовой деятельности граждан после обучения, а 60 – 65 лет – примерный возраст выхода на пенсию.
Таким образом, чем ближе к пенсионному возрасту, тем меньший период ипотеки предоставляют, т. к. трудоспособность гражданина после пенсионного возраста резко снижается. Например, заемщик – мужчина 30 лет. Банк может предложить ему ипотеку на 25 лет, поскольку на момент окончания выплаты долга ему будет 55 лет (трудоспособный возраст).
Однако, если этот же мужчина привлечет в качестве заемщика 47 лет, то срок скорее всего уменьшиться до 8-18 лет. При этом некоторые банки могут увеличить период ипотеки для работающих пенсионеров (до 75 лет), а другие начинают выдавать с наступления совершеннолетия. Это позволяет увеличить продолжительность долговых обязательств, тем самым снизив сумму ежемесячного платежа.
Все банки позволяют заемщикам прибегнуть к помощи созаемщиков. В таком случае будет учитываться общий доход для определения величины ежемесячного платежа и соответственно времени кредитования. Таким образом, чем меньше доход, тем дольше длительность ипотеки. При этом, даже имея высокий доход, гражданин может оформить ипотеку на больший период, если сам того желает. Помните, что размер ежемесячного платежа не должен превышать 40% от общего дохода заемщика и созаемщиков за месяц.
Цена жилья в совокупности с доходом влияет на период ипотеки. Так например, имея заработную плату в 50 тысяч рублей, реальнее претендовать на покупку в ипотеку жилья за 2 млн рублей, нежели недвижимости за 5 млн рублей.
Однако если у заемщика имеется внушительный первоначальный взнос, то итоговая сумма, которая берется в ипотеку, значительно уменьшается и позволяет снизить срок.
Государственные программы субсидирования или программы от застройщика.
Некоторые строительные организации готовы за счет собственных средств снизить процентную ставку для покупателя, который оформляет ипотеку не более чем на 10 лет. Гражданам стоит внимательно изучить предложения на рынке недвижимости и ипотечного кредитования.
Рассчитывая максимальную сумму, которую банк может выдать под залог приобретаемой недвижимости, учитываются следующие факторы:
Подтвержденный доход заемщика.
Ежемесячный платеж по ипотеке не может превышать 40% от дохода потребителя кредита. Т. е. сумма всей ипотеки напрямую зависит от заработной платы и дополнительных доходов.
Дополнительный доход – это доход от сдачи в аренду недвижимости, иного имущества, заработная плата со второго места работы и т.д.
Заемщик может привлечь созаемщиков, увеличивая сумму ежемесячного платежа, тем самым одобренная сумма ипотеки станет больше.
Срок кредитования.
От длительности долгового обязательства в совокупности с общим доходом зависит размер одобренной суммы. Рассмотрим пример. У заемщика стабильный средний доход, который позволяет взять в ипотеку сумму в 1,5 млн рублей на 20 лет. Но данный заемщик строго ограничен в сроках до 7 лет.
Тогда банк ему предлагает увеличить размер платежей по ипотеке. Однако если размер взносов превысит 40% от дохода, то банк либо уменьшает одобренную сумму до посильной, либо предлагает продлить долговое обязательство.
Размер первоначального взноса.
Собственные средства – это показатель финансовой состоятельности заемщика. Поэтому чем выше первоначальный взнос, тем больше может банк одобрить. Также, при внушительной сумме личных средств многие банки снижают процентную ставку. 15% – это минимальный первоначальный взнос, требуемый в большинстве банков. Он может быть уменьшен в частном порядке. Или увеличен по собственному желанию.
Минимальная сумма оформления в ипотеку определяется каждым банком по-разному. Например, в Сбербанке дают минимально 300 тысяч рублей. Максимальный порог зависит только от вышеперечисленных параметров: сроки, доход, ежемесячный платеж.
Главное правило в определении длительности кредитования: чем меньше срок, тем меньше переплата.
Но бывает, что сократить продолжительность долгового обязательства не возможно, т. к. возрастает размер платежей.
Самый оптимальный вариант: взять ипотеку на средний срок (15 – 20 лет). Она более выгодна, поскольку взносы будут не сильно обременяющие, а сумма переплаты не такая большая, как при максимальном сроке в 30 лет. Вы можете просчитать несколько вариантов для себя и выбрать оптимальный.
Разберемся, сколько стоит ипотека в Сбербанке и какую программу лучше выбрать. В России это, пожалуй, самый популярный банк у желающих взять ипотеку. На сегодняшний день Сбербанк предлагает ряд ипотечных программ на выгодных условиях:
- Акция на новостройки с процентной ставкой от 7,4 %. Первоначальный взнос от 15 %.
- Приобретение готового жилья для молодых семей от 8,9 %. Личные средства – от 15%.
- Ипотека с материнским капиталом. Условия те же, что и для молодых семей. Средства материнского капитала банк позволяет использовать или как первоначальный взнос, или для погашения части займа.
- Строительство жилья: от 10 % годовых . Первый взнос – от 25 %.
- Загородная недвижимость. Направить полученные денежные средства можно на:
- приобретение или строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения;
- приобретение земельного участка.
Как отмечалось выше, минимальная сумма кредита для этих программ – 300 тысяч рублей. Вышеперечисленные программы выдаются на срок до 30 лет (кроме военной ипотеки).
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Многие думают, что минимальная сумма ипотеки в Сбербанке составляет несколько миллионов рублей. На самом деле объём ипотеки может быть меньше тех сумм, которые оформляются по договору потребительского кредитования. Величина займа зависит от многих факторов (стоимость залога, финансовое положение клиента, цена приобретаемой квартиры и т. д.). Минимальный размер ипотечного займа по большинству программ Сбербанка составляет 300 тыс. рублей. Исключением из этого правила является рефинансирование жилищных ссуд и нецелевые займы под залог недвижимости.
Программа позволяет переоформить ипотечный кредит, полученный в стороннем финансовом учреждении. Заёмщик получает возможность оплачивать ипотеку на более выгодных условиях. Минимальная сумма ипотеки в Сбербанке, выдаваемая в рамках программы рефинансирования, составляет один млн. рублей. Максимальная сумма равна 7 миллионам. Кредит выдаётся на срок от 1 года до тридцати лет. Минимальная ставка по данному виду займа составляет 9,5% годовых. Залоговая жилплощадь подлежит обязательному страхованию.
Денежные средства предоставляются резидентам Российской Федерации, которым исполнился 21 год. Предельный возраст заёмщика на момент полного возврата ссуды не должен превышать 75 лет. Схема рефинансирования предполагает привлечение к процессу погашения ипотеки созаёмщиков или поручителей с устойчивым материальным положением. Комиссионное вознаграждение при выдаче кредита Сбербанком не взимается.
Для заключения договора контрагент Сбербанка должен собрать следующие бумаги:
- Анкету-заявление;
- Паспорт;
- Справка, подтверждающая регистрацию по месту жительства (актуально для граждан, имеющих временную регистрацию);
- Копия трудовой книжки;
- Справка по форме Сбербанка или 2-НДФЛ;
- Документы по предоставляемому залоговому обеспечению (могут быть отправлены в течение 90 дней после одобрения заявки).
Если в процессе оформления ипотеки использовались средства материнского капитала, то гражданин обязан предъявить разрешение от органов опеки и попечительства. Минимальная сумма ипотеки в Сбербанке во многом зависит от желания заёмщика использовать для улучшения жилищных условий бюджетное субсидирование.
Заёмщик должен предоставить Сбербанку подробные сведения о рефинансируемой ипотеке. К ним относятся:
- Порядковый номер соглашения;
- Время заключения договора;
- Срок возврата кредита;
- Остаток задолженности;
- Процентная ставка по займу;
- Размер ежемесячного взноса;
- Реквизиты первичного заимодавца.
Для документального подтверждения информации человек должен принести кредитное соглашение, график погашения задолженности и уведомление о значении полной стоимости кредита. Сбербанк оставляет за собой право запросить дополнительные сведения о рефинансируемой ссуде (остаток долга, начисленные проценты и др.).
Соискатель обязан сообщить реквизиты счёта, предназначенного для погашения рефинансируемого кредита. Это необходимо сделать во время подачи в Сбербанк первичного пакета документов. Если реквизиты поменяются во время рассмотрения заявки, то выдача ипотеки не состоится. Клиенту придётся заново подавать заявление на получение займа. Причиной смены реквизитов может быть перевод или продажа задолженности в сторонний банк или АИЖК.
Время рассмотрения кредитной заявки составляет 7-8 дней. Денежные средства выдаются по месту регистрации заёмщика или созаёмщика. Также деньги могут быть предоставлены по адресу аккредитации компании-работодателя. Ссуда перечисляется на счёт заёмщика единовременным платежом. Заём погашается равными долями по аннуитетной схеме. Досрочное погашение осуществляется при наличии заявления, в котором указывается сумма и номер банковского счёта. Плата за досрочное погашение займа не взимается.
Минимальный размер нецелевого займа составляет 500 тыс. рублей (минимальная сумма ипотеки в Сбербанке по другим продуктам меньше на 200 тысяч рублей). Максимальная величина ссуды равна 10 миллионам рублей. Длительность кредитного договора не превышает 20 лет. Процентная ставка по займу начинается от 12% годовых. Стоимость ипотеки увеличивается на 1%, если клиент отказывается страховать свою жизнь и здоровье. Повышенные ставки действуют и для лиц, которые не участвуют в зарплатных проектах Сбербанка.
Залогом по кредиту может выступать:
Ипотека предоставляется людям, которые имеют постоянное место работы и могут подтвердить свою финансовую состоятельность. Лицам младше 21 года денежные средства не предоставляются. Нецелевые займы не выдаются индивидуальным предпринимателям, генеральным директорам компаний и собственникам бизнеса. Для оформления кредитной заявки нужно предоставить стандартный пакет документов (паспорт, справка 2-НДФЛ, трудовая книжка и т. д.). При несвоевременном внесении очередного платежа Сбербанк вправе начислить пени, размер которых зависит от значения ключевой ставки ЦБ РФ.
Алгоритм получения займа:
- Заполните анкету и подайте в банк все необходимые документы;
- Оформите кредитный договор;
- Зарегистрируйте ипотечную сделку в государственных органах;
- Получите деньги на покупку недвижимого имущества.
Нецелевой кредит можно считать альтернативой ипотеке без первоначального взноса. Заёмщику, желающему решить квартирный вопрос, не требуется указывать цель, для которой оформляется ссуда. Кредитный продукт позволяет обойти ограничения, касающиеся размера минимальной суммы ипотеки в Сбербанке.