При каких условиях ипотека в России станет по-настоящему доступной, и когда это может произойти, разбирался корреспондент DEITA.RU.
Центробанк РФ подсчитал, что российские банки в 2018 году выдали гражданам порядка 1,472 млн. ипотечных жилищных кредитов почти на 3,013 трлн рублей. Тем самым установлен новый кредитный рекорд. Согласно данным регулятора, показатели ипотечного кредитования за 2018 год в 1,4 и 1,5 раза соответственно больше аналогичных показателей 2017 года, когда физлицам-резидентам было выдано 1,087 млн ипотечных жилищных кредитов в рублях на сумму 2,021 трлн рублей. В целом, ипотечный портфель банков превысил в 2018 году 6,4 трлн руб, увеличившись за год на 1 223 млрд рублей или на 23.6%. За последние десять лет российскими банками в общей сложности было выдано 8,5 млн ипотечных кредитов.
От чего зависят ставки по ипотеке в России?
По мнению риелтора, для того, чтобы отыскать средства для выдачи займов на более длительный срок, у банков имеются два решения: взять за рубежом в других банках или получить их от государства.
В прошлом году ставки по ипотеке достигли исторического минимума в России — 6-8%, в зависимости от банков и условий: «Такого не было еще никогда, однако это все еще в разы выше, чем в Европе или США, — комментирует Изюмов.
Ключевые ставки в ЕС и США очень низки — в ЕС около 0%, в США 2,5%, а в России — 7,75%: “То есть банковская система получает от ЦБ деньги по данной ставке и «продавать» деньги заемщикам меньше чем 9-10% не имеет никакой возможности, так что роль банков здесь невелика, они бы и рады снизить процент, чтобы привлечь больше клиентов”, — убежден эксперт.
Почему не как в Европе?
Развитые страны с высоким уровнем жизни испытывают определенный избыток свободных денежных средств. Поэтому стоимость их заимствования находится на таком низком уровне.
Он уверен, если ЦБ РФ и снизит свою ключевую ставку до европейского уровня в 0% годовых, то это само по себе не приведет к снижению ставок кредитования, в том числе ипотечного, до европейского уровня в среднесрочной или долгосрочной перспективе:
“Дело в том, что из-за высокой инфляции и инфляционных ожиданий населения/бизнеса все выданные ниже соответствующего уровня ставок кредиты будут идти на текущее потребление, поскольку население и бизнес будут понимать, что полученные кредиты скорее всего не придется возвращать – из-за низкой относительно инфляции процентной ставки их рано или поздно обесценит инфляция. В конечном итоге это приведет к всплеску инфляции из-за избытка дешевых денег в экономике по аргентинскому или венесуэльскому сценарию”, — комментирует Тимур Нигматуллин.
Когда инфляция в России опустится до уровня в 1-3% годовых, россияне, конечно, могут увидеть ипотеку по 2-4%, Однако, нужно понимать, что низкая инфляция — это риск стагнации экономики и падения ВВП и производства, предупреждает риэлтор Никита Изюмов: “Эти проблемы сейчас переживает Япония и ЕС: ставки низки или даже отрицательны, но деловая активность не растет. России необходимо проводить продуманную и взвешенную экономическую политику, тогда у нас будут комфортные ставки по кредитам, но как самоцель их рассматривать нельзя”.
Ипотека будет доступной?
В последнее время в России активно реализуют программы государственного субсидирования. Заявлялось, что правительство продолжит поддержку отдельных категорий населения в 2019 году. “По льготной программе сегодня возможно получение ипотеки под 6%. А это уже ближе к европейским кредитным предложениям”, — комментирует Лев Сальц.
“Кредиты будут браться под инвестиции или под разумное потребление. Процесс таргетирования инфляции очень болезненный, обычно он приводит к замедлению экономики или даже рецессии. Падают реальные доходы населения. Сейчас ЦБ РФ подходит к завершающей стадии таргетирования, по всей видимости, период жесткой монетарной политики будет завершен к 2021 году. Не исключаю, что к тому времени мы увидим ставки по ипотеке ниже 8% годовых”, — делает хоть и осторожный, но оптимистичный прогноз эксперт.
К слову, у Министерства финансов России имеется и свой прогноз, согласно которому долг россиян по ипотеке к 2024 году должен вырасти с 6,5 до 17 трлн рублей.
При каких условиях ипотека в России станет по-настоящему доступной, и когда это может произойти, разбирался корреспондент DEITA.RU.
Ипотечные рекорды
Центробанк РФ подсчитал, что российские банки в 2018 году выдали гражданам порядка 1,472 млн. ипотечных жилищных кредитов почти на 3,013 трлн рублей. Тем самым установлен новый кредитный рекорд. Согласно данным регулятора, показатели ипотечного кредитования за 2018 год в 1,4 и 1,5 раза соответственно больше аналогичных показателей 2017 года, когда физлицам-резидентам было выдано 1,087 млн ипотечных жилищных кредитов в рублях на сумму 2,021 трлн рублей. В целом, ипотечный портфель банков превысил в 2018 году 6,4 трлн руб, увеличившись за год на 1 223 млрд рублей или на 23.6%. За последние десять лет российскими банками в общей сложности было выдано 8,5 млн ипотечных кредитов.
Ставки по ипотечным кредитам в России и странах Европы
От чего зависят ставки по ипотеке в России?
По мнению риелтора, для того, чтобы отыскать средства для выдачи займов на более длительный срок, у банков имеются два решения: взять за рубежом в других банках или получить их от государства.
В прошлом году ставки по ипотеке достигли исторического минимума в России — 6-8%, в зависимости от банков и условий: «Такого не было еще никогда, однако это все еще в разы выше, чем в Европе или США, — комментирует Изюмов.
Ключевые ставки в ЕС и США очень низки — в ЕС около 0%, в США 2,5%, а в России — 7,75%: “То есть банковская система получает от ЦБ деньги по данной ставке и «продавать» деньги заемщикам меньше чем 9-10% не имеет никакой возможности, так что роль банков здесь невелика, они бы и рады снизить процент, чтобы привлечь больше клиентов”, — убежден эксперт.
Виноваты банки?
Почему не как в Европе?
Развитые страны с высоким уровнем жизни испытывают определенный избыток свободных денежных средств. Поэтому стоимость их заимствования находится на таком низком уровне.
Он уверен, если ЦБ РФ и снизит свою ключевую ставку до европейского уровня в 0% годовых, то это само по себе не приведет к снижению ставок кредитования, в том числе ипотечного, до европейского уровня в среднесрочной или долгосрочной перспективе:
“Дело в том, что из-за высокой инфляции и инфляционных ожиданий населения/бизнеса все выданные ниже соответствующего уровня ставок кредиты будут идти на текущее потребление, поскольку население и бизнес будут понимать, что полученные кредиты скорее всего не придется возвращать – из-за низкой относительно инфляции процентной ставки их рано или поздно обесценит инфляция. В конечном итоге это приведет к всплеску инфляции из-за избытка дешевых денег в экономике по аргентинскому или венесуэльскому сценарию”, — комментирует Тимур Нигматуллин.
Когда инфляция в России опустится до уровня в 1-3% годовых, россияне, конечно, могут увидеть ипотеку по 2-4%, Однако, нужно понимать, что низкая инфляция — это риск стагнации экономики и падения ВВП и производства, предупреждает риэлтор Никита Изюмов: “Эти проблемы сейчас переживает Япония и ЕС: ставки низки или даже отрицательны, но деловая активность не растет. России необходимо проводить продуманную и взвешенную экономическую политику, тогда у нас будут комфортные ставки по кредитам, но как самоцель их рассматривать нельзя”.
Ипотека будет доступной?
В последнее время в России активно реализуют программы государственного субсидирования. Заявлялось, что правительство продолжит поддержку отдельных категорий населения в 2019 году. “По льготной программе сегодня возможно получение ипотеки под 6%. А это уже ближе к европейским кредитным предложениям”, — комментирует Лев Сальц.
“Кредиты будут браться под инвестиции или под разумное потребление. Процесс таргетирования инфляции очень болезненный, обычно он приводит к замедлению экономики или даже рецессии. Падают реальные доходы населения. Сейчас ЦБ РФ подходит к завершающей стадии таргетирования, по всей видимости, период жесткой монетарной политики будет завершен к 2021 году. Не исключаю, что к тому времени мы увидим ставки по ипотеке ниже 8% годовых”, — делает хоть и осторожный, но оптимистичный прогноз эксперт.
К слову, у Министерства финансов России имеется и свой прогноз, согласно которому долг россиян по ипотеке к 2024 году должен вырасти с 6,5 до 17 трлн рублей.
Путин распорядился снизить ипотечную ставку до 8%, на Западе она — около 3%
27.02.2019 в 19:11, просмотров: 8368
Одни из адресатов государственной милости — семьи с детьми, которым Владимир Путин посулил новые условия льготной ипотеки, а именно — ставку в 6% на весь срок выплаты кредита. Кроме того, государство из своего кармана выделит по 450 тыс рублей многодетным семьям-ипотечникам. Благородная цель помочь молодым семьям с жильем, на самом деле, убивает для государства сразу и второго зайца — так оно помогает стагнирующей строительной отрасли.
Ипотеку с господдержкой семьям с детьми предложили еще в 2015 году. Тогда из-за экономических проблем рынок кредитования проседал, а еще хуже чувствовала себя строительная отрасль: стало выгоднее покупать вторичное жилье, а не квартиры в новостройках. Поскольку о строителях государство всегда трепетно заботилось (для экономики отрасль весомая), оно решило простимулировать спрос среди тех, кто особенно нуждается в жилье, и ввело льготную ставку в 12% для семей с двумя и более детьми. Средняя ставка на общих условиях тогда была значительно выше. Идея состояла в том, что государство выбрало банки, которые будут участвовать в программе, и компенсировало им разницу между льготной и основной ставкой. Задумка удалась: такие льготные кредиты пользовались спросом, заемщики получали выгодные условия, а строительный рынок восстановился.
Программа ипотеки с господдержкой действовала до 2017 года. С начала 2018 года ее вновь решили реанимировать до конца 2022 года, но уже на других условиях. Льготная ставка опустилась до 6%, ее могли получить семьи со двумя детьми, однако субсидированная ставка для них действовала лишь 3 года. Для семей с тремя детьми — 5 лет. Если семья взяла льготную ипотеку и в ней появился третий ребенок, то к трем годам прибавлялись пять. Соответственно, максимальный срок действия льготной ставки равнялся 8 годам. При этом средняя основная ставка по ипотеке была около 10%. На компенсацию этой разницы банкам государство заложило траты из бюджета в 600 млрд рублей. Льготными условиями воспользовались почти 580 тыс. семей.
Почему же в большинстве развитых стран ставки по жилищным кредитам такие низкие, а в России — в разы выше? Дело в том, что ипотечные ставки, как и любые другие ставки по банковским кредитам, напрямую связаны с ключевой ставкой, которую устанавливает Центробанк. Весь 2017 год российский регулятор ставку снижал на фоне стабилизации экономической ситуации и низкой инфляции, а в 2018 году начал ее повышать — до сегодняшних 7,75%. Вслед за решением ЦБ банки подняли ипотечные ставки. В настоящее время средняя ставка по ипотеке составляет 9,6%. Эту цифру Путин и предложил понизить до 8%.
«В нашей стране долгое время была высокой инфляция, и ЦБ боролся с этим всеми способами. В развитых странах после кризиса ипотечного кредитования в 2008 году инфляция упала до нуля, и даже заваливалась в дефляцию. Это сложно представить россиянину, но там, от того, что цены не растут, а падают — страдал бизнес и экономика в целом.
Предпринимателям было не выгодно держать убыточный бизнес, поскольку цены на товары снижались, выгоднее было отнести весь капитал в банк и положить их под хоть какой-то процент. Чтобы помочь многим компаниям держаться на плаву, ФРС США, ЕЦБ (Европейский центробанк), Банк Англии решили помочь своим компаниям. Как? Стимулировать не вклады, а кредитование.
Соответственно, в Европе и Америке, когда бизнес реабилитировался, вслед за ним стабилизировалась и инфляция. Ипотечные ставки автоматически установились на невысоком уровне. Казалось бы, для банков это не выгодно, но финансовые организации в развитых странах зарабатывают по-другому: они получают свое за счет объемов спроса, им могут доплачивать строительные компании, плюс чем меньше кредитная ставка, тем меньше просрочек и невыплат, поясняет эксперт.
Заголовок в газете: Льготный билет в ипотечное рабство
Опубликован в газете «Московский комсомолец» №27915 от 28 февраля 2019 Тэги: Инфляция, Компенсации, Экономика Персоны: Владимир Путин Организации: Правительство РФ Места: Россия, Япония, США, Узбекистан