Ипотечные платежи отнимают приличную часть бюджета человека. Иногда они равняются половине совокупного ежемесячного дохода семьи.
Чтобы уменьшить долговое бремя, люди пользуются частично досрочным гашением ипотеки. Рассмотрим подробнее, что это за опция, и в каких случаях она поможет поправить финансовое положение заемщика.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !
Частично досрочное гашение – это разовый платеж за ипотеку. Он подразумевает внесение значительно большей суммы по оплате ипотечного кредита.
Данная опция позволяет уменьшить сумму основного долга. При этом клиенту дается на выбор две программы по гашению долга:
- С уменьшением сроков. После внесения частично досрочного гашения сумма ежемесячного платежа не пересчитывается.
- С уменьшением ежемесячного платежа. Внесенные денежные средства уменьшают сумму долга, при этом сокращается ежемесячный платеж.
Как правило, банки дают возможность выбрать программу гашения самостоятельно. Но эта практика распространяется не на всех.
Прямая выгода от данной программы – снижения долговой нагрузки. Такой вариант возможен, если человеку попал в тяжелую финансовую ситуацию, и не может продолжать вносить высокий ежемесячный платеж. Вторая выгода – на перспективу. Она заключается в долгосрочном планировании. Например, человек хочет купить машину в кредит через 2 года, но ипотечные платежи будут идти еще три. В этом случае он может воспользоваться частично досрочным гашением, для уменьшения сроков кредитования.
Рассмотрим ситуации, в которых можно выбрать ту или иную программу частично досрочного гашения. Сначала разберемся в вопросе, откуда можно взять дополнительные средства для разового взноса:
- продажа недвижимости, автомобиля;
- заемные средства в банке или у родственников и друзей;
- личные накопления;
- подарочные средства.
В зависимости от финансовой ситуации, в которой находится человек, выбирают программу гашения. Рассмотрим потенциальные варианты:
- Потеря работы или болезнь. Если человек внезапно теряет работу или тяжело заболевает, его личный заработок значительно падает. В семье данную ситуацию сглаживает супруг или супруга. Однако найти новое рабочее место получается не сразу. В этот момент уместно сделать частично досрочное гашение по программе снижения платежа. Для этих целей можно продать недвижимость, либо занять денег в долг у родственников, до восстановления нормального финансового положения.
- Государственная служба. Данный вид деятельности предполагает, что человек будет постоянно занят на одном рабочем месте продолжительное время. Его оклад также значительно не изменится. В этом случае можно откладывать незначительную сумму средств на сторонний счет. После чего осуществлять частично досрочное погашение с уменьшением сроков кредитования.
- Премия на работе либо другое незапланированное денежное вознаграждение. Финансы, появившиеся внезапно, вкладывают исходя из заработной платы. Если ее выдают регулярно и без задержек, можно направить деньги на уменьшение сроков кредитования. Совсем другая ситуация для рабочих на сделке. Для них предпочтительней программа по снижению ежемесячного платежа.
При любых условиях необходимо учитывать одно правило – платеж должен перекрываться заработками хотя бы одного члена семьи. Если человек один, стоит найти подработку, либо держать постоянную сумму на несколько платежей. Она понадобиться в том случае, если он станет временно нетрудоспособным.
При этом нужно разграничивать понятия частично досрочного и полного гашения. Во втором случае средства спишутся в момент внесения денег на счет. При частично досрочном гашении средства поступят на счет в момент ежемесячного платежа по ипотеке.
Однако отдавать все деньги на уменьшение сроков кредитования не всегда уместно. Вообще, самая оптимальная схема – это уменьшения суммы платежа до такого размера, чтобы его было легко гасить в любой финансовой ситуации. После этого можно воспользоваться программой частично досрочного гашения по уменьшению сроков кредитования.
Выбор программы напрямую зависит от денежного благополучия заемщика, его финансовых перспектив и стабильности на рабочем месте. Также необходимо учитывать все нюансы и ограничения, которые могут быть прописаны в условиях кредитного договора.
Для данной операции заемщику потребуется проделать следующую последовательность действий:
Прийти в отделение банка и заполнить заявление на частично досрочное гашение. Эту операцию лучше проделывать в будние дни, до 21 00. Таким образом, клиент страхует себя от непредвиденных сбоев программы или закрытия клиентского сервиса по окончанию рабочего дня.- В заявление обязательно указать:
- сумму денег, идущую на частично досрочное гашение;
- дату списания;
- номер счета.
Данный алгоритм имеет общий характер. В зависимости от банка некоторые пункты могут незначительно изменяться.
Данная программа имеет свои достоинства и недостатки. Рассмотрим плюсы частично досрочного гашения ипотеки:
- уменьшение сроков платежа;
- сокращение размера ежемесячного платежа;
- улучшение кредитных показателей (важно для кредитной истории).
И минусы данной программы:
- в большинстве банков платеж по частично досрочному гашению уходит на уменьшение суммы основного долга, а не процентов;
- чаще банк готов сократить размер ежемесячного платежа, но не срок кредитования.
Также необходимо знать заранее о разных неприятных вещах, которые могут поджидать заемщика перед подачей заявления:
- Дополнительная комиссия за операцию. В момент заключения кредитного договора об этом условии тактично умалчивают. Обычно, клиент узнает об этом только в момент подачи заявления.
- Минимальная сумма платежа. Некоторые банки устанавливают нижний денежный порог, по которому может пройти частично досрочный платеж.
- Время подачи заявления. Не рекомендуется подавать заявление под конец рабочего дня.
- Дополнительные документы. Бывает, что банковские специалисты просят предъявить дополнительные документы, ссылаясь на внутреннюю политику банка.
Таким образом, стоит делать данную операцию заранее, желательно с утра. Взять с собой паспорт и еще два дополнительных документа, а также перечитать условия ипотечного договора, касающиеся досрочного погашения кредита.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !