Когда лучше взять ипотеку до нового года или после

Российскому рынку ипотеки уже 20 лет. С 2005 года ежегодный объем выдачи ипотеки увеличился в 37 раз. Компания ДОМ.РФ прогнозирует, что за 2018 год этот показатель может составить 3 трлн рублей. Сейчас средний размер жилищного кредита равняется 2 млн рублей. При этом уровень просроченной задолженности самый низкий среди всех видов займов – 1,94%.

Такой рост популярности ипотечных продуктов среди населения объясняется заметным снижением ипотечной ставки в последние несколько лет. Если еще в начале 2017 года средняя ставка по ипотеке составляла 12-13%, то к сентябрю 2018 году она опустилась до 9,42%.

Однако в середине прошлого месяца ЦБ повысил ключевую ставку на 0,25 п.п. до 7,5%. Согласно логике рынка, это должно привести к закономерному подорожанию жилищных кредитов. Но большинство банков не хотят терять набравшие темп объемы выдачи ипотечных займов и стараются сохранить низкие ставки.

Рассказываем, что будет со стоимостью ипотеки в ближайшем будущем и долгосрочной перспективе.

Одним из первых кредиторов, отреагировавших на изменение политики ЦБ, оказалась компания ДОМ.РФ, которая в конце сентября повысила ставки по ипотечным кредитам на покупку готового жилья на 1 п.п. до 10–10,25% годовых. Ранее проценты по займам на жилье у кредитора равнялись 9–9,25%.

Представители ДОМ.РФ объяснили увеличение ипотечной ставки подорожанием фондирования (привлечение банком денег для выдачи займов) из-за роста волатильности на финансовых рынках.

Месяцем ранее по той же причине выросли минимальные ставки по ипотеке в Райффайзенбанке – также на 1 п.п. до 10,49%.

Ставка по ипотечному кредиту формируется из стоимости фондирования, цены приобретаемого объекта, а также размера риска и маржи. Чтобы удерживать или снижать ипотечную ставку, банкам нужно привлекать долгосрочное фондирование. Когда стоимость фондирования превышает заложенную оценку, кредитные организации вынуждены поднимать ставки по займам, иначе придется работать в убыток.

При этом в ДОМ.РФ заявили, что ставки по ипотеке вновь перейдут к снижению после окончания периода нестабильности на финансовых рынках. Скорее всего, в компании имели ввиду высокую волатильность валютного рынка и показатели ожидаемой инфляции.

Также ставку на 1 п.п. повысил Транскапиталбанк (теперь – 10,20-12,45%) и Абсолют Банк – на 0,5 п.п.

В то же время два крупнейших игрока ипотечного рынка – ВТБ и Сбербанк – о возможном росте ставок не упоминали. Даже наоборот, глава Сбербанка Герман Греф на встречи с президентом Владимиром Путиным сообщил, что организация планирует сделать жилищные займы еще дешевле в течение года за счет рефинансирования старых кредитов в ипотечном портфеле. Если ориентироваться на предыдущие заявления Грефа, то банк стремится к ставке в 7%.

А ВТБ уже приступил к снижению. Кредитор снизил ставку на 0,7 п.п. по ипотечной программе, которая позволяет оформить жилищный кредит только по паспорту и номеру СНИЛС. Если заемщик планирует покупку квартиры площадью более 65 м2, то ставка снизится до 8,9%.

Неужели динамика ипотечных ставок двигается наперекор рыночной закономерности?

Пока что банки ожидают дальнейших решений ЦБ, который в случае ухудшения ситуации на валютном рынке может повысить ключевую ставку еще на 0,25 п.п. Сейчас изменения стоимости ипотечных кредитов могут варьироваться лишь в пределах 0,5-1 п.п., заявила коммерческий директор ФСК «Лидер» Ольга Тумайкина. Эту тенденцию доказывают произошедшие увеличения ставок в Транскапиталбанке, ДОМ.РФ и Абсолют Банке.

Читайте также:  Как посчитать выгоду рефинансирования ипотеки

При этом до конца года ипотечные ставки вряд ли будут снижаться. Скорее всего, они могут вырасти в среднем на 0,3-0,5 п.п.

Слова Ельцова также объясняют проблемы с долгосрочным фондированием у определенных банков вроде Райффайзенбанка.

Впрочем, в перспективе ипотечные ставки могут опуститься ниже 8% – такой целевой показатель развития ипотечного рынка на 2024 год заявлен в майском указе Владимира Путина. Необходимость выполнения этой задачи недавно подтвердил министр финансов Антон Силуанов в ходе выступления в Совете федерации. Он заявил, что через шесть лет ставки должны быть снижены до 8%.

Кроме того, председатель ЦБ Эльвира Набиуллина недавно пояснила, что повышение ключевой ставки может даже положительно сказаться на стоимости ипотечных кредитов.

«Повышение ключевой ставки направлено удержание инфляции под контролем таким образом, чтобы долгосрочные кредиты, в том числе ипотечные, также снижались по ставкам», — добавила Набиуллина.

Потенциальным заемщикам, которые собираются приобрести недвижимость в ближайшее время, затягивать с оформлением ипотеки нет смысла. Значительное понижение ставки ожидается лишь через шесть лет, но даже не факт, что заявленные планы правительства будут в точности реализованы. Тем более, в начале 2019 года ЦБ обещал увеличить коэффициент риска при расчете капитала по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом до 200%. Это увеличит число отказов в выдаче жилищных займов. Поэтому решаться на ипотеку стоит до конца текущего года.

Но не нужно спешить с покупкой квартиры тем, кто сейчас не готов к дополнительным расходам. Достаточно будет отслеживать динамику ставок и предложения банков, чтобы подобрать наиболее подходящий момент для крупного приобретения.

Освещает переход рынка новостроек на проектное финансирование, вопросы ЖКХ, новости ипотечного кредитования, и другие аспекты городской недвижимости.

Ипотечный рынок развивается как никогда бурно, а банки предлагают покупателем все более низкие ставки по кредитам. Стоит ли брать ипотеку уже сейчас? Или имеет смысл подождать еще какое-то время?

Ипотечный рынок развивается как никогда бурно, а банки предлагают покупателем все более низкие ставки по кредитам. Стоит ли брать ипотеку уже сейчас? Или имеет смысл подождать еще какое-то время?

В условиях перехода рынка новостроек на проектное финансирование строительства, которое повлечет удорожание квартир, российские власти взяли курс на снижение ставок по ипотеке. В середине июня глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что по мере снижения инфляции и ключевой ставки Центробанк ожидает понижения ипотечных ставок до 7–8%. Но уже в апреле текущего года средняя ставка выданных в течение месяца ипотечных кредитов опустилась до 9,57%.

Проценты низкие, пузырей нет

Прогноз на будущее

Государство поможет?

Вопрос в ценах

Исходя из совокупности экспертных мнений, можно заключить, что государство и дальше будет предпринимать меры по постепенному снижению ипотечных ставок. Вопрос заключается скорее в том, насколько подорожает жилье вследствие новых правил игры, вводимых властями для рынка новостроек. Речь идет об ужесточающих поправках к 2014-ФЗ, вступающих в силу с июля этого года и существенно усложняющих работу застройщиков, а также о переходе на систему проектного финансирования, которая вынудит девелоперов платить банкам проценты по строительным кредитам. Практически все эксперты сходятся в том, что подорожание неизбежно, однако оценки его степени сильно различаются. Пока делать уверенные прогнозы преждевременно.

Читайте также:  Можно ли продать долю в квартире под ипотекой

Александр Ковалевский

Давайте попробуем разобраться стоит ли брать ипотеку в 2019 году или лучше подождать? Статья актуальна и для молодой семьи, и для пенсионера – для всех.

Ипотека вполне приемлемый и рабочий инструмент, который реально помогает обзавестись собственным жильем, но при условии что пользоваться ей будите с умом.

Не верьте тем кто против ипотеки, как правило у данной категории людей жилищный вопрос не требует решения.

Хотите разобраться подробнее почему ипотечный кредит не так уж и страшен? Тогда читайте дальше.

Если сравнивать с 2014-2015 годами, когда процентная ставка начиналась от 13% и выше, то сейчас в 2019 году ипотеку взять выгоднее. Ставка составляет от 9 до 12 процентов.

Ниже ставка уже вряд ли будет, а вот ее рост вполне возможен.

При ипотеке в несколько миллионов рублей, разница в 2-3% достаточно существенно отразится на платежах и итоговой переплате.

Если планируете покупать квартиру в ипотеку, то ждать лучших времен нет смысла.

К тому же не так давно в СМИ появились новости о том что в ЦБ РФ хотят ужесточить требования к ипотечным заемщикам, повысить размер первоначального взноса.

Второй момент который приведет к росту недвижимости – это новые правила работы строительных компаний и расчеты с дольщиками. Речь про счета эскроу. Подробнее в видео ниже.

Тем не менее многие банки совместно с застройщиками предлагают различные программы, по которым можно сэкономить.

Если соблюдать следующие 5 правил, то все будет хорошо даже во время различных кризисов:

  1. Рассчитайте свои финансовые возможности (статья о том как вести семейный бюджет).
  2. Оставляйте запас денег на случай непредвиденных ситуаций (запас как минимум на 3 месяца должен быть, а лучше на больший срок).
  3. Кредит должен быть взят в рублях или той валюте в которой получаете доход.
  4. Страховка жизни + здоровья + имущества должны быть сделаны обязательно.
  5. Процентная ставка по кредиту должна быть фиксированной.

Это важный шаг и решение принимать только вам! Ответственность также будет только на вас! Помните, что не только любое действие влечет за собой последствия, но и бездействие.

Чтобы решение было более обдуманным и взвешенным, нужно представлять с чем придется столкнуться.

Для полноты картины рекомендую прочитать статьи из списка ниже:

  1. Ипотека Шаг за Шагом – порядок действий при покупке квартиры в ипотеку, что нужно делать и в какой последовательности.
  2. Как экономить деньги в семье – здесь рассмотрены 4 правила и 35 примеров которые помогут экономить деньги и облегчат ипотечное бремя.
  3. Документы на ипотеку – приведен общий список документов, которые могут запросить в банке, можете убедиться, что ничего сверхъестественного там нет.
  4. Еще одним немаловажным вопросом будет, какую квартиру купить – с черновой отделкой или нет, а также можете ознакомиться сколько стоит ремонт в квартире с черновой отделкой. Сколько времени занимает ремонт в квартире.
  5. После того как найдена квартира, следует составление предварительного договора об этом читайте здесь, там же можно скачать примеры.
  6. После покупки квартиры переходим непосредственно к ремонту и будет очень кстати план ремонта квартиры.

Что касается кризисов, то ниже на картинке можете посмотреть изменение курса доллара в период с 1998 года по начало 2019 год.

Читайте также:  Как отказаться от квартиры по военной ипотеке

О 1998 и 2014 годах думаю писать не нужно (август 2008 года – военный конфликт с Грузией). Правда в 1998 году денег у населения практически не было, а к новым потрясениям накопили какой-никакой жирок и перенесли все намного легче.

Это к тому, что кризисы случаются с завидным постоянством. Раз в 5-10-15 лет, но наступают трудные времена. Откладывать свою жизнь из-за этого просто глупо.

Вместо этого лучше предпринять все возможные меры, чтобы обезопасить себя.

Чем ипотека больше всего пугает?

В первую очередь это большие сроки кредита: 5, 10, 15, 20 лет.

Страшно ли это на самом деле? Неужели придется все эти годы платить и не появится возможности рассчитаться раньше?

Нет, нет и еще раз нет!

Учитывайте что какой бы вы не выбрали вид платежа, если начать гасить досрочно, то можно сократить переплату и срок ипотеки (сравнение аннуитетных и дифференцированных платежей).

Пример. Посчитайте насколько выросла ваша зарплата за последние 5 лет. А теперь представьте, если бы вы взяли ипотеку 5 лет назад, то сейчас могли бы начать гасить ее досрочно, т.к. платежи остались прежними.

Не стоит пугаться ипотечного кредита сроком на 20 лет, если у вас фиксированная процентная ставка. Уже через 4-5 лет вы начнете гасить долг досрочно и платежи будут не так обременительны для вас.

Так как стоимость недвижимости достаточно высока, а собственных накоплений зачастую не хватает, поэтому в кредит берется большая сумма на длительный срок (10-15-20 лет).

Из этого вытекает несколько минусов покупки квартиры/дома в ипотеку:

  1. Платить так долго может оказаться трудно психологически.
  2. Есть риск потери источника дохода и возникновения задолженности перед банком (читайте также как можно просрочить платеж по ипотеке).
  3. Для оформления покупки квартиры в ипотеку требуется собрать больше документов и больше времени потратить на ожидание одобрения заявки в банке.
  4. Ежегодно придется оплачивать страховку (обязательно прочитайте стоит ли ее делать или нет?).
  5. Необходимо иметь деньги для первоначального взноса.
  6. Большая переплата по кредиту, если не гасить досрочно. Соответственно, чем больше срок и сумма кредита, тем больше придется отдать денег.
  7. На квартиру накладывается обременении и в случае неуплаты ее можно лишиться.
  8. Продать такую квартиру будет труднее.

Теперь познакомимся с плюсами ипотеки, чтобы в итоге принять решение: стоит ли брать ипотеку.

Рассмотрим наиболее вероятные риски, которые связаны с длительным сроком кредита и большой суммой.

Это основные проблемы которые могут возникнуть.

Пример, если в одной семье уменьшение дохода на 50% особо не скажется на способности платить по кредиту, то в другой приведет к просрочке платежа по ипотечному кредиту. Что будет при потере дохода одним из членов семьи думаю не нужно объяснять.

Оценивайте правильно все риски и оставляйте про запас сумму хотя бы на несколько месяцев платежей.

Все просто, используем имущественный вычет, максимальная сумма составляет 260 тысяч рублей + еще какая-то часть возвращается с уплаченных в банк процентов.

Конечно всю ипотеку досрочно не погасить, но частично снизить бремя вполне можно. Это актуально и в 2019 году.

Adblock
detector