Прежний кредитный договор с банком аннулируется, и права требования долга передаются третьему лицу. Как правило, правопреемником становится является Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Эта государственная организация либо сама будет предъявлять требования заемщикам, либо займется поиском банка, который приобретет активы и обязательства ликвидированного кредитного учреждения. Данная процедура займет какое-то время. Срок очередного взноса может наступить раньше, чем будет определен правопреемник.
Представители правопреемника могут предложить заемщику погасить долг в полном объеме, после чего договор будет расторгнут досрочно. Также может поступить предложение заключить договор с изменением условий сделки. Соглашаться или нет — зависит только от заемщика. Если он решит перезаключить договор, то должен внимательно прочитать все его пункты, чтобы условия были приемлемыми.
Отзыв лицензии – это всегда страховой случай, поэтому к процессу, каким бы он ни был, привлекается АСВ, фактически ставя банк под полный контроль, включая его активы. Агентство назначает временную администрацию, на которую и возлагаются все контрольно-управляющие функции. Этот же орган вправе принимать решения о дальнейшей судьбе банка. Ипотечные и другие кредиты включаются в реестр дебиторской задолженности банка – это такой же актив, как и имущество.
- Для банков, находящихся в процессе ликвидации по причине банкротства, получателем средств является АСВ, действующая как управляющая организация. Для каждого ликвидируемого банка есть свой счет, куда осуществляется перечисление средств.
- Ипотека может быть продана (уступлена) или передана в порядке правопреемства другому банку. Как правило, это делается в массовом порядке – в составе определенной группы обязательств. В этом случае кредит будет погашаться в адрес нового кредитора (приобретателя права требования или правопреемника). Информацию о реквизитах для погашения кредита можно получить в новом банке-кредиторе или у временной администрации прежнего банка-кредитора.
- Ипотека, оформленная в рамках государственной, региональной программы, на условиях внебанковского финансирования или с частичным участием банка, требует первичного уточнения – в каком порядке после отзыва лицензии осуществлять платежи. Информацию следует получать в той организации, по линии которой реализуется ипотечная программа, например, в АИЖК.
Продолжать платить по кредиту , просто на другие реквизиты, и не допускать просрочек, которые могут испортить кредитную историю.
Новые реквизиты, на которые нужно будет перечислять ипотечные платежи, можно будет уточнить у временной администрации, введенной АСВ. Помимо уточнения информации лично или по телефону лучше делать официальный запрос заказным письмом, чтобы впоследствии на руках у вас были обоснованные доказательства платежей по кредиту именно на тот или иной счет. Не забывайте сохранять платежные документы.
Продолжать платить по графику. В банке будет введена временная администрация, задача которой собирать деньги с заемщиков банка для выплаты их кредиторам банка. Если не платить, то временная администрация подаст иск в суд на заемщика. Суд присудит взыскать эти деньги с заемщика + пени + штрафы. Кроме того, банк может потребовать расторгнуть кредитный договор и вернуть все деньги сразу.
Если накануне отзыва лицензии вкладчик проводил какие-либо операции со вкладом, размер которого не превышает (незначительно превышает) размер страхового возмещения, а после отзыва у банка лицензии к выплате стоит меньшая сумма, то в этом случае целесообразней выполнить обратную проводку. Для этого вкладчику необходимо составить соответствующее заявление, фурму которого можно взять с сайта АСВ.
Рассмотрение заявления на обратную проводку АСВ рассматривает в том же порядке, что и заявление о несогласии, только делает оно это более охотно. После того, как оно будет рассмотрено и одобрено, вклад будет восстановлен в исходное состояние, вкладчик получит страховое возмещение до 1,4 миллиона рублей или 700 тысяч рублей (если банк лишен лицензии до 29 декабря 2014 года) по сумме всех вкладов в лишенном лицензии банке.
- Человек может продолжать оплачивать в срок, в соответствии с графиком платежей, по старым реквизитам. При этом необходимо обязательно сохранять все платежные документы, которые позднее будут предъявлены новому кредитору.
- Если все счета банка заблокированы, и нет возможности произвести оплату по реквизитам, указанным в договоре – можно воспользоваться вторым вариантом. В данном случае клиент должен обратиться к нотариусу, где будет открыт депозит для кредитора. Клиент будет пополнять депозит в соответствии со своим графиком платежей, а нотариус обязан будет известить кредитора (нового или старого) о наличии данного депозита.
Если новый правопреемник предлагает закрыть старый договор, и заключить новый – не стоит спешить с согласием. Перед тем, как идти на это, следует внимательно изучить условия нового соглашения. Если они не устраивают – необходимо обращаться в суд для урегулирования данного вопроса.
В тех случаях, когда у банка отзывают лицензию, юридическое лицо по своим обязательствам ничем не отличается от физического, которое тоже обязано платить по долгам. Не стоит рассчитывать на то, что выплаты ограничатся основной суммой, точно так же необходимо будет вносить все процентные начисления. Единственное исключение – если вам удастся оформить другой договор с новой финансовой организацией, получившей ваше дело от банка, у которого отозвали лицензию. Если в учреждении будут согласны на ваши условия, то можно будет не платить проценты. Но вероятность такого переподписания, если верить отзывам, не более одного процента.
Практически в тот же день, в который было принято данное решение о Ренессанс Кредите, стало понятно, что банком-агентом выступит ВТБ24. Именно через офисы и электронные системы ВТБ24 необходимо выплачивать те обязательства, которые имелись у вас перед Ренессанс Кредит.
Совсем не обязательно забирать свои деньги. Новый банк берёт полное обслуживание депозитных счетов закрытого банка. Условия размещения средств вкладчиков остаются такими же, как и в прежнем банке. Большинство вкладчиков так и делают — пишут заявление на возмещение, а сами деньги оставляют уже в новом банке.
Теперь заёмщик должен платить именно АСВ. Вполне возможно, что права требования так и останутся у Агентства, если кредитные обязательства прекратившего деятельность банка не будут переданы на взыскание другому банку. Конечно, чаще всего АСВ всё же переуступает права требования, но исключения могут быть, тогда заёмщик будет должен уже государству.
У банков отзывают лицензии. Как отзыв лицензий у банков влияет на рынок ипотеки и недвижимости
Отзыв лицензий у банков стал привычным явлением. Как сказывается отзыв лицензий у банков на рынках ипотеки и недвижимости?
28 февраля 2014 г.
Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил
Лариса Деньгина: Здравствуйте!
Дмитрий Овсянников: Здравствуйте!
Л.Д.: Дмитрий, у банков иногда отзывают лицензии. Если раньше это касалось каких-то небольших кредитных организаций, то сейчас под раздачу попали крупные банки. Отозвали лицензию у Мастер-банка, Моего банка, Банк Смоленский, Евротраст попали под раздачу. Что стоит за отзывом лицензий?
Д.О.: Банки занимаются банковской деятельностью. Но есть деятельность, которой занимаются некоторые банки, и она не совсем законна (с точки зрения Центробанка). Центробанк, естественно, пытается пресечь незаконную деятельнось банков, навести порядок в банковской системе. Это в общем-то нормально. Не нормально другое. То, что банки – это как кровеносная система организма: вот такую роль выполняют банки, банковская система в экономике. То есть, что получается: у многих организаций счета в банках. Как только отзовут лицензию у банка, что получается? Многие организации просто закрываются, потому что:
— нет возможности платить зарплату сотрудникам: денег нет: они в банке похоронены;
— нет возможности расплатиться с поставщиками: опять же: денег нет.
То есть, что получается:
— с одной стороны, порядок наводить надо; — с другой стороны, наведение порядка автоматически бьет по многим организациям.
Л.Д.: Но ведь можно держать счета в государственных банках. Да и кредиты можно брать в государственных банках, разве не так?
Д.О.: Что у нас касается банков: у нас есть депозиты, и депозиты защищены системой страхования вкладов. То есть, если я даю деньги банку, то что получается: в пределах 700 тысяч я могу размещать деньги в любом банке, и особо не заботиться: отзовут у него лицензию или не отзовут.
Почему?
Потому что если отозвали у банка лицензию, то через систему страхования вкладов я эти деньги себе верну.
Л.Д.: А не происходит ли перераспределение заемщиков по ипотечным кредитам в пользу Сбербанка и ВТБ 24?
Д.О.: Происходит. Достаточно много людей обращается за кредитом в Сбербанк или ВТБ 24, считая, что это надежнее.
Л.Д.: Вы считаете такую тактику заемщиков правильной?
Л.Д.: То есть, получается, имеет смысл брать кредит в тех банках, которые могут обанкротиться? Банк обанкротился – деньги отдавать не надо! Красота!
ДО.: Я бы не стал это делать.
Почему? Потому что деньги все-равно отдавать придется. Банк не исчезает просто так. Сперва, когда у банка отзывают лицензию, то в банк временная администрация назначается, которая думает: что делать с вкладчиками, что делать с заемщиками. А через какое-то время появляется правопреемник.
То есть, получается, что вместо одного банка я буду платить в пользу другого банка по кредиту.
Д.О.: Нет, не может. Он принимает заемщиков с теми договорами, которые есть. То есть, если я взял кредит под 11% годовых, то и другому банку я буду платить именно по этой ставке, а не по какой-то другой.
Л.Д.: То есть, можно не смотреть на надежность банка, а выбирать тот банк, где ставка по кредиту ниже, я правильно понимаю?
Д.О.: Я бы, в первую очередь, смотрел на ставку. Но во вторую очередь, я бы смотрел на надежность банка. Потому что, если с банком что-то случается, то происходит достаточно неприятная ситуация: я готов заплатить деньги банку, но не могу это сделать. Деньги есть, но заплатить не могу: не знаю кому. Особенно не приятна эта ситуация, когда я расплатился почти полностью по кредиту, и осталось 1 – 2 последних платежа внести. Кому вносить? Как мне снять залог со своей квартиры? Ведь пока я не погашу кредит, залог на квартире останется. И, соответственно, я со своей квартирой ничего не могу сделать.
Но это явление временное. И тут что получается: обращается к нам заемщик. Он собирался брать кредит в Сбербанке по ставке 13% годовых. Мы легко ему нашли кредит по ставке 11% годовых.
Что получается?
Два процентных пункта разницы. Заемщик берет кредит 5 миллионов. Два процента от 5 миллионов – это 100 тысяч за год. Пользоваться человек кредитом будет лет 10.
За 10 лет разница набежит аж полмиллиона.
У меня выбор:
— если вдруг с банком что-то случится… Мне потребуется потратить день, два, три, чтобы выяснить ситуацию, разобраться с ней, чтобы закрыть свой кредит.
— и вторая ситуация: я смотрю: за три дня или за неделю я могу полмиллиона заработать?
Не могу.
То есть, я в первую очередь, выбираю банк с более низкой процентной ставкой, а уже при прочих равных, иду в тот банк, который кажется мне более надежным.
По данным ЦБ, доллар и евро подешевели к концу валютных торгов 04 сентября.
Самое опасное и распространенное заблуждение: если кредитное учреждение обанкротилось, то заемщик ничего ему больше не должен. Но задолженность не исчезает с аннулированием лицензии. Платить по ссуде все равно надо. Важно отслеживать новости и контролировать ситуацию.
В общем, если банк лопается, то заемщик становится должен государству. А с государством лучше не шутить. Обслуживаемые займы могут быть куплены, как покупаются, допустим, ипотечные закладные, комментирует Дмитрий Жданухин, возглавляющий Центр развития коллекторства.
Как для граждан, так и для организаций-должников действует одно правило: самостоятельно отслеживать новости, поступающие в момент процесса ликвидации или передачи активов для санации банка, выдавшего заемные деньги.
По словам господина Исаева, неустойку они сумели обнулить в суде. Ясно, что дело попало в суд потому, что клиент вовремя не получил сведения о новой процедуре погашения кредита.
Спасти от подобных ситуаций может лишь квалифицированное юридическое сопровождение всех этапов сделки. Пока же автора жалобы ждет судебное разбирательство.