И много ли на этом можно сэкономить
В первом квартале 2019 года россияне взяли в долг у банков 1,9 триллиона рублей, большая часть из них — это кредитные карты и потребительские кредиты. Общий размер задолженности частных лиц перед банками составляет 15 триллионов — это максимальный показатель с 2014 года, и Банк России связывает его с падением реальных доходов россиян. Некоторые заемщики выплачивают сразу несколько кредитов: к примеру, ипотеку, кредит на ремонт и задолженность по кредитной карте.
Иногда, чтобы оптимизировать платежи и сэкономить на разнице ставок, стоит рефинансировать все кредиты в один. The Village узнал у руководителя отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксаны Матюшенко, когда это стоит делать.
Рефинансирование — это процесс получения нового кредита вместо одного или нескольких старых на более выгодных условиях. Измениться может банк, ставка, срок погашения и сумма ежемесячных платежей. Эту услугу предлагают многие российские банки и требуют для нее примерно такой же пакет документов, как для получения кредита (паспорт, справки о доходах и с места работы). Кредитную историю заемщика так же изучают и могут отказать ему в рефинансировании, если у него были проблемы с выплатой старого кредита.
В случае одобрения клиент получает деньги на погашение старого кредита, закрывает его и продолжает платить уже новому банку. Информация об этом передается в Бюро кредитных историй, которое в течение нескольких месяцев обновляет информацию о задолженности. В отличие от реструктуризации задолженности, которую банки предлагают должникам в сложной ситуации, рефинансирование не портит кредитную историю.
В случае с рефинансированием ипотеки или залогового кредита в другом банке процесс становится чуть сложнее — нужно передать обременение из одного банка в другой. На это клиенту обычно дается несколько месяцев. Если этого не сделать, ставка будет выше.
Рефинансировать кредиты выгодно не всегда. К примеру, займы, которые осталось платить меньше года, лучше не трогать — затраты на переоформление могут свести на нет экономию от пониженной ставки. К примеру, при рефинансировании ипотечного кредита в Москве и области нужно будет заплатить 5 тысяч рублей за проведение оценки недвижимости и тысячу за регистрацию нового ипотечного договора в Росреестре, а также оформить новый договор страхования (сумма определяется индивидуально).
О рефинансировании стоит подумать в таких случаях:
Если кредит оформлен на длительный срок и выплаты по нему планируются еще не менее года.
Если нужен новый кредит без повышения ежемесячных платежей.
Если хочется объединить несколько кредитов в разных банках в один для удобства оплаты.
Если нужно заменить валюту кредита.
Если есть задолженность по кредитным картам и хочется быстро погасить ее, чтобы не платить повышенный процент.
Если финансовое состояние ухудшилось и хочется снизить ежемесячный платеж, не прибегая к реструктуризации.
Средняя сумма рефинансирования в Москве в 2019 году составляет 3,2 миллиона рублей для ипотеки и 650 тысяч рублей для потребительского кредита. Средний срок — 10–15 лет.
Ставка зависит от банка и ситуации на рынке. К примеру, клиент, который взял ипотеку на 2,5 миллиона рублей по ставке 13,5 % в июле 2017 года сроком на 15 лет, может рефинансировать ее по ставке 10,49 %. Оставшийся срок обслуживания его кредита — 159 месяцев, а сумма — 1,8 миллиона рублей. Ежемесячный платеж по новой ставке будет ниже на 3 500 рублей — за год можно будет сэкономить 42 тысячи, всего переплата по кредиту снизится на 542 тысячи.
Перед тем как рефинансировать кредит, стоит посчитать, насколько это будет выгодно. Некоторые банки просят ежегодно покупать полис страхования. Нужно изучить условия страхового договора: иногда его можно переоформить на другой кредит, иногда его нужно расторгать, платить штраф и заключать новый.
Если кредитов несколько, стоит подсчитать размер переплаты по каждому и выяснить, насколько выгодно будет рефинансирование. К примеру, не включать в общую массу кредиты, которые вы погасите в течение года и ставка по которым может снизиться примерно на 2 % в случае рефинансирования.
Банки снижают ставки по кредитам на жильё до исторических минимумов. Если у вас уже есть ипотека, взятая под высокий процент, то сейчас наступил хороший момент, чтобы её рефинансировать. Рассказываем, как это сделать.
Ставки по ипотеке упали до исторического минимума. В августе крупнейший банк страны Сбербанк снизил процентные ставки в почти 200 жилых комплексах. Теперь взять кредит на новое жильё можно под 7,4–10% годовых, а на вторичном рынке — под 8,9–10%. На прошлой неделе примеру Сбербанка последовала и группа ВТБ. В её банках (ВТБ 24 и Банк Москвы) появились кредиты на покупку квартир в новостройках под 9,7–10%, а на покупку готового жилья — под 9,5–10%.
Вслед за ними ставки по ипотеке постепенно начали снижать и другие крупные банки. Например, об этом уже объявили Абсолют банк и Уралсиб. У многих банков есть спецпредложения с ограниченным сроком действия. Ставки по ним опускаются до 6,5% годовых.
Рефинансирование ипотеки — получение в банке нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего. Директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов считает, что рефинансировать ипотеку стоит, если разница между действующей ставкой и ставкой по программе рефинансирования — 2 и более процентных пункта.
То есть если вы брали кредит в 2016 году, когда ставки были в районе 11% годовых, то вам лучше дождаться падения средней ставки по ипотеке до 9%.
Не имеет смысла рефинансировать кредит, если по нему предусмотрены аннуитетные платежи (сначала выплачиваются проценты, а потом тело кредита), и с момента оформления прошло больше половины срока. Если оформить новую ипотеку, то придется выплачивать проценты заново.
Среди банков из ТОП-15 рефинансирование ипотечных кредитов предлагают 11 банков.
| Банк | Ставка рефинансирования ипотеки |
| Сбербанк | от 10,9% |
| ВТБ и ВТБ 24 | от 9,7% |
| Газпромбанк | от 10,25% |
| Дельтакредит | от 9,5% |
| Райффайзенбанк | 10,50% |
| Уралсиб | от 9,9% |
| Открытие | от 10,25% |
| Абсолют банк | от 10% |
| Санкт-Петербург | 10,90% |
| Запсибкомбанк | от 10% |
Источник: данные с официальных сайтов банков, ответы пресс-служб банков и колл-центров.
В необходимый пакет документов обычно входят:
- копия паспорта гражданина РФ.
Документы, подтверждающие доход:
- заверенная копия трудовой книжки/трудового договора/соглашения/контракта;
- справка о доходах за последние 12 месяцев по форме 2 НДФЛ или по форме банка.
Правоустанавливающие документы по объекту недвижимости, передаваемому в залог банку.
Документы по первичному кредиту:
- копия кредитного договора и дополнительные соглашения к кредитному договору (если заключались);
- справка об остатке задолженности;
- справка об отсутствии текущей просроченной задолженности и о количестве дней просрочки (при наличии) по рефинансируемому кредиту;
- справка о реквизитах счета клиента, с которого производится погашение кредита.
Важное условие — отсутствие просрочек, задолженностей, непогашенных пеней и штрафов. Если таковые имеются, то их лучше погасить до подачи заявления на рефинансирование кредита в банк.
Также заёмщику может потребоваться оформить нотариально заверенное согласие супруга (если жильё приобреталось в браке) на проведение сделки, а также понадобятся услуги оценочной компании.
Средняя стоимость оформления первого документа составит в среднем 1500–2000 рублей. Услуги оценки будут стоить в районе 4 тыс. рублей.
К сожалению, да. Придётся снова оформлять страховку. Или ставка по кредиту вырастет. Например, в Сбербанке отказ от страхования жизни и здоровья заемщика увеличит ставку на 1 п.п, а в Абсолют банке при отказе от титульного и личного страхования — на 4 п.п. Однако если все страховки были оформлены при заключении договора с первым банком, то в страховой договор нужно будет только внести изменение — поменять выгодоприобретателя.
Также в период оформления нового кредитного договора (до погашения рефинансируемого ипотечного кредита) обычно действует повышенная процентная ставка (+1–2 п.п). К счастью, этот период длится не больше месяца.
Сегодня многие из тех, кто уже успел оформить ипотеку, выстраиваются в очередь в кредитные организации для рефинансирования своих ипотечных займов на более выгодной основе. Данная возможность поможет снизить расходы по выплате кредитного долга для одних, но может оказаться невыгодной для других. В тонкостях, связанных с рефинансированием ипотеки, мы разберемся в данной статье.
Сегодня многие из тех, кто уже успел оформить ипотеку, выстраиваются в очередь в кредитные организации для рефинансирования своих ипотечных займов на более выгодной основе. Данная возможность поможет снизить расходы по выплате кредитного долга для одних, но может оказаться невыгодной для других. В тонкостях, связанных с рефинансированием ипотеки, мы разберемся в данной статье.
Что это за фрукт и с чем его едят
В условиях снижающихся ипотечных ставок повышается не только спрос на кредитное жилье, но и на рефинансирование ипотечных займов, которые были взяты ранее. Рефинансирование предоставляет возможность погашения ипотеки путем получения кредита в другом банке на более выгодных условиях.
Согласно данным АИЖК, в настоящее время рефинансированные кредиты занимают порядка 5−7% от общего числа ипотечных сделок. Вполне вероятно, что в 2018 году их доля может составить до 20%.
Тенденция к дальнейшему снижению ставок вероятнее всего сыграет основную роль в формировании данной цифры. На данный момент кредитные организации предоставляют ипотеку по 7,5-9%. Тогда как в 2016 году ставка начиналась от 12%.
Также на снижение ставок окажет влияние программа президента России Владимира Путина, по предоставлению субсидированного кредита семьям, в которых с 2018 года родился второй или третий ребенок. По такому кредиту ставка будет снижена до 6%.
Кредитные организации говорят о росте интереса к рефинансированию, который начался еще в августе 2017 году, сообщают в пресс-службе Сбербанка.
Больше всего рефинансированных кредитов приходится на долю Московского региона, что составляет порядка 2,1 млрд рублей или 14% от общего числа сделок, по данным Сбербанка.
По словам директора департамента ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family Анны Борисовой, если говорить о рефинансировании кредита в рамках того банка, где он обслуживается – то таких случаев не очень много. Если же речь идет о переходе в другой банк, то сейчас самое время предусмотреть эту процедуру, так как предложений много, а ставки низкие.
Рефинансирование выгодно как клиентам, так и самим кредитным организациям, которым оно позволяет не только привлечь новых клиентов, но и увеличить ипотечный портфель.
Можно ли сэкономить на рефинансировании
Конечно же, главным образом клиентам кредитных организаций интересна услуга рефинансирования в связи с возможностью сэкономить деньги. Таким образом, лицо, получившее кредит в 2015 году, например, на 5 млн рублей под 15% на срок 20 лет. Спустя два года данное лицо решается на рефинансирование своего кредита по ставке 9,5%.
Получается, что ранее данное лицо выплачивало порядка 65 тыс. рублей ежемесячно, а общая сумма выплат по 15% ставке составляла более 10 млн рублей. А после заключения договора о рефинансировании кредита сумма ежемесячного платежа составит более 47 тыс. рублей. Сумма выплаты по новой ставке сократится до 7 млн рублей.
На первый взгляд кажется, что предложение о рефинансировании кредита просто идеально подходит каждому заемщику, но не все так однозначно, как этого хотелось бы. Некоторые коррективы вносит наличие таких расходов, как затраты на переоформление кредита, переоценку собственности и другие. Но и на рефинансировании можно прогадать и вместо экономии получить лишние хлопоты и затраты.
Рефинансирование выгодно при наличии разницы между ставками как минимум в 3% , а также при его оформлении в первую половину срока кредита, когда основная сумма еще не выплачена.
В настоящее время количество рефинансированных кредитов не ограничено, то есть клиенты кредитных организаций вправе проводить снижение платежной нагрузки, полагаясь на динамику ипотечных ставок.
На принятие положительного решения со стороны банка о рефинансировании кредита клиента влияют такие факторы, как отсутствие просроченных задолженностей по кредитам, кредитная история, а также наличие недвижимого имущества под залог.