В рамках программы предполагается субсидирование ипотечной ставки свыше 6 %. Учитывая, что сегодня, по данным Банка России, средняя ее значение составляет 10,05 %, государство будет покрывать 4 % от кредита, как пояснил Владимир Путин, то есть практически половину суммы.
Льготное предложение будет доступно при покупке жилой первичной недвижимости семьям, у которых с 2018 года родится второй или третий ребенок. Также для них станет возможным оформить льготное рефинансирование ранее полученной ипотеки. После появления второго ребенка семья сможет рассчитывать на получение государственных субсидий в течение трех лет, после рождения третьего – на протяжении пяти. При этом, если первый льготный срок еще не истек, а в семье появляется третье пополнение, положенные пять лет будут отсчитываться с момента истечения трехлетнего субсидирования. Программа рассчитана на пять лет до 31 декабря 2022 года и распространяется на детей, родившихся до этой даты включительно. Тем не менее, если ребенок появится на свет, когда программа будет близка к завершению, срок субсидирования ипотеки продлят.
Тем временем в Министерстве строительства полагают, что через пять лет необходимость в предоставлении субсидий отпадет сама. Вполне вероятно, что за это время может значительно упасть ключевая процентная ставка Центробанка по ипотеке (она имеет устойчивую тенденцию к снижению), – объясняет глава Минстроя Михаил Мень.
Нередко семьи, особенно молодые, испытывают острую необходимость в увеличении жилплощади в связи с появлением детей. Высокий процент по ипотеке препятствует воплощению ее в реальность, так как люди боятся, что не смогут покрыть все расходы, и в итоге семейству приходиться ютиться в тесной для него квартире. Безусловно, и для оплаты льготной ипотеки необходимо обладать должной платежеспособностью, но, по словам Дмитрия Медведева, 6 процентов – это оптимальная ставка, которую может позволить абсолютное большинство семей, как показывают все расчеты. Согласно информации АИЖК, сегодня почти три четверти ипотечных заемщиков составляют семейные люди, при этом каждый второй имеет более одного ребенка. Льготная программа субсидирования предоставит им существенную поддержку. Роста цен на жилье в связи с новыми мерами не ожидается.
Однако экономия тоже получится небольшая, полагает руководитель Ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков. По его расчетам разница в ежемесячных платежах благодаря субсидиям будет составлять на деле около 15 процентов. Нужно понимать, что это лишь примерный подсчет, конечное же значение всегда будет варьироваться и зависеть от конкретных условий, так что реально добиться и большего снижения платежа.
Инициатива об оказании помощи семьям с детьми выдвигалась и ранее. В сентябре этого Михаил Мень высказался за сокращение долгов по ипотеке при появлении в семье детей, в мае РПЦ также призывала государство предусмотреть понижение ставки при рождении очередного ребенка.
На финансирование программы «Доступная ипотека» из бюджета Пензенской области в 2020 году планируется выделить 100 миллионов рублей. Об этом сообщил глава региона Иван Белозерцев в ходе прямой линии с жителями.
ЕАО расположилась на 65 месте в рейтинге субъектов по востребованности ипотечных кредитов по итогам первой половины 2019 года. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года число кредитов снизилось на 10,3%. Средний размер ипотечного займа в регионе составил 1,8 млн рублей.
Многие люди в России, взявшие ипотеку, называют ее рабством и болотом. Давайте разберемся, так ли это и каких ошибок можно избежать на самой первой стадии – при получении кредита.
В Белгородской области в среднем размер ипотечного жилищного кредита в 2019 году составляет 1,8 млн рублей. Жители региона с начала года взяли ссуды на 8,8 млрд руб. По сравнению с 2018 годом объём займов уменьшился, а сумма конкретного кредита увеличилась, сообщили 4 сентября в пресс-службе регионального.
В июне 2019 года Центробанк снизил ключевую ставку с 7,75% до 7,5%. Это было первое снижение за более чем год. Регулятор увидел благоприятную ситуацию по инфляции в России и затем снизил ставку ещё раз в конце июля. Теперь этот показатель, являющийся индикатором процентных ставок по кредитам для всего.
Власти Пензенской области рассчитывают, что до конца 2019 года в регионе будут выданы льготные ипотечные займы на сумму 800 млн рублей. Об этом сообщил во вторник глава региона Иван Белозерцев на прямой линии с жителями области, которую транслировали три пензенских телеканала.
Глава правительства РФ Дмитрий Медведев определил направления развития рынка жилья, отметив существующее непростое его состояние.
В начале года не раз звучали предупреждения специалистов рынка о повышении ипотечных ставок. Но прогнозы не подтвердились.
С такими предложениями выступили в ГД. Однако, воспользоваться ими смогут не все из-за ряда оговорок. Например, за льготы предлагают отработку на селе. Но лишь каждый четвертый житель попадает под программу по территориальному признаку.
На прошлой неделе в Госдуме предложили субсидировать первоначальный взнос (ПВ) по ипотеке молодым семьям и кредитовать их под 4%.
С такой инициативой выступила член комитета Госдумы по физической культуре, спорту, туризму и делам молодежи Наталья Кувшинова. По ее мнению, это позволит сделать ипотеку доступнее для разных категорий молодых семей.
«Стоит рассмотреть вопрос о повышении доступности жилья для разных категорий молодых семей, где наиболее эффективным нам видится механизм субсидирования первоначального взноса за ипотеку, а также субсидирование льготной ипотечной ставки в размере четырех процентов, с различными вариантами отработки в сельской территории или установить поселения с фиксированной численностью жителей, до 50 тысяч человек, чтобы стимулировать к развитию данные территории», — сказала Кувшинова.
Кроме этого, депутаты предлагают минимизировать ежемесячные платежи по ипотеке на первом этапе выплат, чтобы молодая семья могла развиваться. В будущем размер платежа может возрастать.
Эксперты положительно оценивают предложенные меры, так как они действительно могли бы решить жилищный вопрос для ряда молодых семей. При этом ждать кардинальных перемен на рынке не стоит, говорят они. Так как есть ограничения, которые существенно сужают потенциальный круг заемщиков.
Субсидирование первоначального взноса является более эффективной мерой, в которой рынок действительно нуждается, чем ипотека под 4% (такая ставка будет действовать скорее не на весь период по аналогии с ипотекой под 6% для семей с детьми), считает управляющий партнер компании «Метриум», участник партнерской сети CBRE Мария Литинецкая. Только в Москве порядка 20% заемщиков подают заявку на ипотеку без первоначального взноса, что говорит о высокой востребованности данной программы.
Зачастую именно значительный первоначальный взнос является основным барьером для получения ипотеки молодыми семьями, отмечает заместитель генерального директора Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) Николай Мясников.
Сейчас доля молодых заемщиков растет. Так, по данным ОКБ, доля молодых заемщиков до 30 лет среди всех взявших ипотеку в 2018 году составила порядка 20%, в возрасте от 30 до 39 лет – 31,4%.
Таким образом, власти планируют стимулировать весьма активную категорию покупателей, отмечают эксперты. Поэтому здесь многое будет зависеть от банков, чтобы они смогли выдавать кредит на рыночных условиях. Ведь чем ниже взнос, тем выше ставка, отмечает Мария Литинецкая.
При этом, само субсидирование первоначального взноса противоречит политике Центробанка, отмечают эксперты. Напомним, что ЦБ выступает за увеличение первоначального взноса (ПВ) до 20%, вводя повышенный коэффициент риска для кредитов с низким ПВ.
Банкиры считают предложение по субсидированию мерой, противоречащей политике регулятора. Даже кредиты с низким первоначальным взносом (до 15%) являются высокорисковыми, говорит руководитель управления маркетинга банка «ДельтаКредит» Алексей Подвигин.
«Кредиты без первоначального взноса являются крайне рисковыми — заемщик, не вложивший ни рубля в недвижимость, фактически не несет ответственности в случае просрочки, ему ничто не мешает расстаться с квартирой», — говорит он. Плюс решение о кредите может приниматься необдуманно, без анализа со стороны клиента потенциальной долговой нагрузки и необходимости накопления первоначального взноса.
Это в свою очередь может привести к приходу на рынок заемщиков с высоким риском, говорит руководитель управления маркетинга банка «ДельтаКредит».
Банки нередко скептически относятся к кредитованию молодежи — такие заемщики традиционно считаются менее ответственными с точки зрения платежной дисциплины и стабильности доходов, отмечают эксперты. Хотя статистика говорит об обратном.
«Наша статистика свидетельствует о том, что конкретно в сегменте ипотеки молодые заемщики являются более ответственными заемщиками. Так среди заемщиков до 30 лет, только 1,4% имеют непогашенную просрочку платежа сроком более 30 дней, тогда как в целом по портфелю этот показатель составляет 2,2%», — говорит Николай Мясников.
Однако, есть ряд ограничений, из-за которых большая часть потенциальных молодых заемщиков не сможет воспользоваться предложенными инструментами.
Например, необходимость на протяжении нескольких лет работать в селе, либо купить жилье в городе с населением до 50 тысяч человек сделают программу востребованной для узкой категории клиентов, считает управляющий партнер компании «Метриум».
В России сельское население составляет 24,6%, то есть, лишь каждый четвертый житель страны попадает под программу по территориальному признаку, поясняет эксперт. При этом количество сельских жителей в возрасте 25-29 лет составляет всего порядка 2,3 миллиона человек или 1,6% населения, в возрасте 30-34 лет – 2,8 миллиона человек или 1,9%.
«Иными словами, лишь 3,5% жителей нашей страны смогут воспользоваться программой, если одним из условий станет работа в сельской местности», — отмечает Мария Литинецкая.
Очевидно, что данное условие найдет отклик не у всех молодых заемщиков, соглашается ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.
«Кроме того, программы будут ориентированы, скорее всего, на определенные профессиональные категории – учителей, врачей, социальных работников, которых традиционно не хватает в небольших городах. В таком случае влияние на ипотечный рынок вряд ли будет значительным и системным», — отмечает Екатерина Щурихина.
При столь жестких ограничениях субсидирование ипотечного взноса не сможет глобально повлиять на доступность жилья, считают эксперты. В «ДельтаКредит» прогнозируют прирост рынка на 3-5% рынка за счет субсидирования ставки.
Однакого, говорить об эффективности предлагаемых мер стоить уже после того, как будут известны все детали программы – сроки субсидирования, возможные санкции за нарушение условий предоставления субсидий, заключают эксперты.
Сейчас на льготную ипотеку под 6% могут претендовать семьи, у которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года рождается второй или третий ребенок.
Недавно в ходе прямой линии с президентом РФ Владимиром Путиным житель Иванова Игорь Верховский попросил президента поддержать многодетных россиян, не попавших в действующую программу льготной семейной ипотеки, и снизить ипотечные ставки для них. Позднее «Дом.рф» перекредитовала ипотеку семьи Верховских, снизив ставку с 13% до 8,75%.
Президент в свою очередь пообещал внести изменения в постановление, чтобы льготы по ипотеки могли получить все многодетные семьи.
Напомним, что в своих майских указах Путин поставил перед кабинетом министров цель к 2024 году обеспечить доступным жильем семьи со средним достатком. Драйвером здесь названа ипотека, ставка по которой в ближайшие шесть лет должна опустить ниже 8%.
Программа субсидирования ипотеки перезапускается. И есть вероятность, что даже низкая ставка не повысит возможности семьи с двумя и более детьми.
Государство хочет перезапустить программу субсидирования ипотеки .
Президент России Владимир Путин заявил о новой программе субсидирования. По сути, это программа похожа на ранее действовавшую программу .
Но есть одно главное отличие – оно в том, для кого программа субсидирования ипотеки будет предназначена.
Если ранее программа субсидирования ипотеки была для всех российских граждан, то теперь на нее смогут рассчитывать семьи, у которых с 2018 года родится второй или третий ребенок (ред. – скорее всего, речь, конечно, идет не о третьем ребенке, а о последующих детях, если семья ранее не получала данную субсидию).
Выдавать ипотеку с субсидией будут также только при покупке жилья в строящемся многоквартирном доме.
Государство планирует компенсировать процентную ставку по ипотеке до 6% годовых. Напомним, что по официальной статистике Центрального Банка России за октябрь 2017 года средняя ставка по ипотеке составила 10,05% годовых, а при покупке квартиры на этапе строительства – 9,88% годовых. Таким образом, государство хочет компенсировать заемщикам около 4%.
По данным АИЖК более 40% ипотечных заемщиков – это семьи с двумя и более детьми и новая программа поможет более, чем 500 000 семей в ближайшие 5 лет.
- Ранее действовавшая программа субсидирования ипотеки предполагала выплату субсидий не заемщикам, а банкам, которые выдавали ипотечные кредиты сразу по низкой ставке. Финансовые расчеты с банками по субсидиям курировал Минфин России.
- Программа субсидирования не распространялась на рефинансирование . То есть нельзя было получить кредит на погашение ранее полученного на покупку строящейся квартиры. Так было потому что, программа в первую очередь была направлена на поддержание стройки, а не на облегчение жизни нуждающимся.
Как оно будет сейчас?
При внедрении новой программы нужно понимать, что спрос на жилье зависит не только от доступности ипотеки, а скорее от доходов заемщиков. При отсутствии роста реальных доходов населения, особенностей финансовых возможностей семей с несколькими детьми, сложно рассчитывать, что все пойдут покупать жилье с ипотекой и что банки дадут им кредиты.
Особенности финансовых возможностей заключаются в том, что при рождении ребенка семья “лишается” дохода одного из родителей – мамочки, которая идет в декретный отпуск. В семье появляется еще два “иждивенца” – мамочка и второй (или последующий) родившийся ребенок, которых в своих расчетах начинают учитывать банки. Таким образом, в семье остается один кормилец и минимум 3 иждивенца. При установленном с 1 января 2018 года среднем по России прожиточном минимуме в 10 700 рублей, у кормильца должен быть доход не меньше 43 тысяч рублей + предполагаемый платеж по ипотеке. При средней сумме кредита 1,8 млн. рублей, среднем сроке кредита 15 лет и ставке 6% платеж в месяц составит около 15 тысяч рублей. В этом случае доход отца семейства, чтобы ему дали ипотечный кредит, должен быть около 60 тысяч рублей. Где у нас такие зарплаты (Москву не считаем)? “Белые” зарплаты. Ведь для субсидирования ипотеки скорее всего потребуется официальное подтверждение дохода справкам 2-НДФЛ.
Справочно: среднемесячная номинальная начисленная заработная плата по данным Росстат в сентябре 2017 года составляла 38 083 рублей.