Даже если у Вас достаточная заработная плата для того, чтобы обслуживать кредит в течении всего срока выплаты, накопить сумму стартового платежа может быть весьма и весьма проблематично, поэтому многие заёмщики ищут вариант как обойти и не платить первоначальный взнос.
Риелторы и застройщики не понаслышке знакомы с данной проблемой и могут предложить Вам одно единственное решение, которое как правило и применяется на практике. Это решение заключается в искусственном завышении стоимости приобретаемого жилья в обход банка.
Как правило, требование о наличии первоначального взноса является обязательным в том случае, когда приобретаемое имущество оформляется в залог. При этом заемщику выдается на руки не более 80% от стоимости заложенного имущества, следовательно, первый взнос – это собственные средства заемщика, которые он должен внести для
Иногда, банковским служащим приходится сталкиваться с людьми, которые ранее вообще не имели опыта взаимодействия с кредитными организациями. Как правило, именно такие клиенты задают вопросы, ответы на которые для других банковских клиентов кажутся очевидными: например, кому платить первоначальный взнос при получении кредита в банке, что это такое и для чего он вообще нужен. Попробуем разобраться.
Но чтобы получить рекламируемую банком ставку 11,25%, клиент должен заплатить в качестве первоначального платежа 50% стоимости квартиры. При авансовом платеже 15%, ставка может быть от 12%, для этого необходимо выполнить такие условия:
- установить период погашения займа – от 5 до 25 лет;
- оформить личную страховку;
- заплатить 4% от суммы кредита за снижение процентной ставки;
- минимальная сумма кредита – 300 тысяч, а для Москвы и Московской области — 600 тысяч рублей.
Банкирами установлены и другие ключевые моменты предоставления ипотеки:
- стоимость приобретаемой квартиры – от 625 тысяч до 75 миллионов рублей (жителям Москвы, Санкт-Петербурга, Московской, Ленинградской областей разрешено покупать недвижимость до 150 миллионов);
- срок кредитования – от 5 до 30 лет;
- ипотечная ставка – стартует от 12,25%.
Как показал недавний кризис: наличие первого взноса важно для обеих сторон. После 2008 года заёмщики по большей части перестали платить по кредитам, принадлежавшим к сегменту без первого взноса. Банки сделали выводы: подобные программы на несколько лет исчезли из продуктовых линеек по ипотеке.
- Гарантирует серьезность намерений (ликвидирует сомнения в платежеспособности, организованности, умении планировать бюджет на долгий срок, в достоверности заявленного уровня доходов).
- Минимизирует потери банка при плохом сценарии (банк рассчитывает, как вернуть заём при банкротстве клиента: чем больше первый взнос, тем меньше потери банка при реализации объекта с дисконтом при срочной продаже).
Но если квартира стоит 3 миллиона рублей и банк выдаст ровно 3 миллиона клиента, а тот уже на следующий день откажется погашать обязательства, тогда придется выставлять эту квартиру на торги, но купят ли ее за 3 млн. рублей и насколько быстро. Кредитор потеряет проценты, потратится на взыскание долга и реализацию имущества и окажется в минусе, даже имея столь надежный залог.
- минимальный взнос от 25% — при финансировании строительства загородного дома, при приобретении дачного дома или объекта незавершенного строительства с земельным участком под ним;
- первоначальный взнос от 20% — при покупке готового жилья, квартиры на вторичном рынке;
- взнос от 15% — при приобретении квартиры в новостройке, в строящемся доме или при покупке коттеджа у застройщика, одного из партнеров банка;
- без взноса собственных средств – при оформлении кредита на рефинансирование ипотеки в другом банке.
Для заемщика при ипотечном кредите без ипотеки так же имеются свои риски, как правило, такой займ погашается аннуитентно, и как следствие первые несколько лет вы выплачиваете проценты по кредиту, и если в течении этого времени вы вынуждены будете отказаться от погашения кредита, то вы не получите ничего, банк продав квартиру, не вернут вам никаких денег, а при наличии первоначального взноса, вы получите его обратно при продаже квартиры. То есть в случае вашей финансовой несостоятельности вы просто отдадите довольно крупную сумму денег, в качестве платежей по кредиту банку, ничего не получив в замен.
А в тех случаях когда цена за жилье, запрашиваемая продавцом, превышает оценочную, вам придется самостоятельно изыскать дополнительные средства для приобретения в собственность жилья, например за счет уменьшения величины первоначального взноса по кредиту.
Рассмотрим, для чего нужен первоначальный взнос при ипотеке. В первую очередь – это выгодно банку и на то есть несколько причин. Первая из них – это гарантия и подтверждение состоятельности и платежеспособности клиента. То есть банк может таким образом убедиться, что у заемщика есть средства на покупку части будущей жилплощади. Вторая причина – это материальная выгода, ведь в случае оплаты банком 100% стоимости объекта он понесет убыток. Например, если заемщик не справится со своими обязательствами, то кредитору придется реализовать залоговое имущество за стоимость ниже рыночной, чтобы максимально быстро вернуть свои средства. Кроме того, с годами жилье теряет свою стоимость, особенно на вторичном рынке, и спустя несколько лет ее можно будет продать только дешевле.
Все коммерческие банки самостоятельно устанавливают размер первоначального взноса. Например, конкурирующие между собой банки Сбербанк и ВТБ 24 требуют от заемщика от 15—20% и более. А в банке ВТБ, в финансовую группу которого входит и ВТБ 24, минимальный взнос от 10%. В банке Открытие взнос от 0 до 40% и более. То есть в каждом банке есть несколько программ ипотечного кредитования, каждая из которых имеет индивидуальные особенности. Поэтому определить точно размер первоначального взноса заблаговременно невозможно.
- выписку об остатке по счету;
- квитанции о внесении;
- для тех, у кого гос. поддержка, нужны документы на выдачу субсидии, сертификат, свидетельство НИС для военных, целевой займ и так далее;
- если свою квартиру вы продаете и берете новую в ипотеку, то нужны документы о продаже.
Все банки разные и у каждого свой срок. Во-первых, до внесения первоначального взноса нужно предоставить банку документы. Некоторые банки рассматриваются заявку 2-5 рабочих дней, а некоторые и больше. Причем этот срок указан для тех, кто предоставил одновременно абсолютно все документы:
Приобретение собственного жилья могло бы стать невыполнимой задачей для многих из нас, если бы не возможность получить его в кредит. Банки выдают его на различных условиях, но одним из главных условий ипотечного кредита является размер первого взноса. Что означает это понятие и как оно влияет на сумму и сроки выдаваемого займа? Нужен ли первоначальный взнос при ипотеке или банк может выдать кредит на покупку жилья без него?
Самый низкий размер первоначального взноса в 10% из крупных банков предлагают Промсвязьбанк и Металлинвестбанк. Газпромбанк требует 15%, однако он готов снизить его размер до 10%, если заемщик вносит в качестве первого взноса средства материнского капитала.
Покупка квартиры с применением ипотеки — распространенная практика. С помощью кредитов, предоставляемых многими современными банками, практически каждая семья или отдельный человек имеет возможность получить собственное жилье. Однако взять ипотеку в Сбербанке или в другом финансовом учреждении возможно только при наличии определенного количества денежных средств, выступающих в качестве первоначального взноса. Первоначальный взнос по ипотеке — это непременное условие для ее оформления, без удовлетворения которого невозможно получить заемные средства от большинства банков.
Не все люди, планирующие купить квартиру за счет заемных средств, обладают собственными сбережениями, которые могли бы применяться в качестве первоначального взноса. Даже если ежемесячный доход достаточно высокий, может отсутствовать возможность ждать, пока наберется нужная сумма. В этом случае можно воспользоваться следующими способами:
Пожалуйста, помогите. Сбербанк одобрил ипотеку на 3 млн. Первоначальный взнос — 15% должен быть. Денег нет. Одновременно сделал предложение ПочтаБанк на потребительский кредит. есть кредитная карта. если воспользоваться предложением от Почтабанка и снять с кредитки, то как раз получится сумма на первый взнос. Как это все провернуть и не «запалиться»? Может ли Сбербанк пересмотреть решение, будут ли они меня еще проверять?
Если Вы за всю жизнь не смогли накопить 450тр, как вы собираетесь закрывать два кредита? Вариант может прокатить, если вы именно в день сделки оформите и получите потреб кредит в стороннем банке, уже на следующий день информация появится в межбанковской базе, поэтому риск есть на срыв сделки и потерю аванса/задатка за покупаемый объект.
Но ещё раз взвесьте свои возможности.
Спасибо! Очень важная информация получиться потреб кредит в день сделки. Нужно как-то умудриться подгадать, учитвая, что Почтабанк мне уже назначил число, когда я должна прийти. Может быть, Вы подскажите, как отсрочить день кредита, там предложение тоже недолго действует.
и еще вопрос, первоначальный взнос мне нужно как-то наверное предъявлять сберу? как это делается? то есть я должна сначала получить с утра в почтабанке, а потом сразу мчаться в сбер на подписание договора?
Да, повторюсь, не только кредитного договора, а также договора купли-продажи объекта, который одобрен Сбером и назначена сделка на этот день. Кредит выдают в день сделки.
кредитка тоже от сбербанка
Вы сможете сразу обслуживать два кредита (примерно 50тыс. в месяц) + оплачивать ежегодные страховки в ближайший пару десятков лет? Или вам ближе мысль «надо брать деньги, пока есть возможность, а о том, как их отдавать, думают только трусы»?!
Смогу, если не случится какая-нибудь катастрофа. я снимаю жилье. Деньги просто улетают чужому дяде. поэтому не копятся. а так бы за свое платила
Дай-то бог.
Просто платежи по наемной квартире в среднем составляют 6% годовых, по ипотечному же кредиту приблизительно 10% годовых +1% страховка, по кредитке наверное 25% годовых (первоначальный взнос0, вряд ли меньше. Получается, что по кредиту за такую же квартиру, как вы сейчас снимаете, вам надо будет выплачивать примерно в два раза больше + еще коммуналка от 3тыс/мес., которую сейчас скорее всего платит ваш лендлорд.
Кредиты не зря называют петлей.
есть и другой вариант, можно и не влазить в потреб кредит. пример: выбираете квартиру на вторичном рынке, где собственникам платить налог не надо, договариваетесь с ними о завышении цены в ДКП на те же 15% и подписываете с ними договор аванса, и расписку от них что они получили от вас этот аванс в размере 15%, банк учтёт эту расписку как первоначальный взнос, таким образом вам будет выгодней всего действовать, но дело ваше.
П,С, для тех кто прям вообще кристально честный и прям до безобразия порядочный, эта схема рабочая и был задан вопрос, и дан ответ. так что шпаломёты в сторону!
но как было сказано моими коллегами выше, а сможете ли вы обслуживать эту ипотеку много лет если первоначалку банально не накопили.
а подписывая договор аванса мне же не нужно будет наличные оплатить? то есть все получается на честном слове? не понимаю ничего, простите. Объясните подробнее, пожалуйста
да, нужно, но небольшую сумму. а ту сумму которая будет указана в расписке платить не нужно, от продавца необходимо чтоб он или она написали рукописную расписку что получили от вас эти деньги (как бы), но вам эту расписку не передавали, так как это для них риски, а принесли её на сделку, показали менеждеру банка, тот снимает копию, и отдаёт расписку обратно продавцу, но через ваши руки)), банк будет считать что П.В. уже уплачен таким образом, а после сделки эта расписка уничтожается. это если в кратце. тут самое сложное будет объяснить этот механизм продавцу, что бы он на это пошёл, и убрать с него риски, тогда будет всё гуд. найдите себе специалиста кто умеет это делать, тогда проблем не возникнет.
мне кажется это замечательный вариант. а если бы такого специалиста найти, сколько стоила бы эта услуга? и еще после уничтожения расписки та минимальная сумма мне возвращается продавцом, правильно? или это как оплата за риски?
та минимальная сумма, это сумма аванса которая входит в стоимость квартиры. у всех специалистов свои расценки на услуги, я не могу предполагать за других людей стоимость их услуг, опять таки стоимость услуги зависит от объёма работы, либо это сопровождение сделки это одна цена, либо полноценная услуга под ключ это совсем другая цена (зависит от региона где вы планируете покупку). Москва и область одни цены, другие города, другие расценки. рекомендую обратиться в агентства в тех локациях где будете подбирать квартиру, Москва, Область, либо регионы, и переговорите, если кто-то из риелторов с кем будете общаться знает такую схему и умеет с ней работать, то узнавайте его расценки.
это Москва. может быть Вы оказываете такую услугу? хотелось бы человека, который такое уже делал.
и все равно я немножко не понимаю. то есть я даю продавцу грубо говоря 10 тыс. он повышает стоимость квартиры на 15%, то есть если это 2 млн. то для банка она будет стоить 2300000, правильно? продавец мне дает расписку типа он получил от меня 300 тыс. (15%), и мы несем ее в банк. когда банк перечисляет деньги продавцу, то куда деваются эти 10 тыс? кто мне их отдаст? простите еще раз за мое непонимание
Далеко не каждый гражданин нашей страны способен позволить себе покупку жилья без помощи ипотечного кредита.
Многим приходится прибегать к займам.
И в этой ситуации все равно требуется накопить средств на взнос.
Их придется выплатить за квартиру, а уже остаток средств выдаст вам банк.
Обычно, такой взнос достигает отметки 10-50% от общей стоимости недвижимости.
Если у вас есть требуемая сумма, то вы можете уже планировать приобретение жилья и новоселье.
То, каким будет взнос, зависит от определенного финансового учреждения.
Величина взноса напрямую воздействует на кредитные проценты. Обычно, чем выше взнос, тем меньше получается ставка.
Выдача ипотеки – это всегда высокий риск. Зачем нужна банку такая непростая схема? Сроки выплат здесь достаточно длительные, да и суммы внушительные.
А возможности предугадать, как сложится судьба заемщика в течение десятилетий, нет.
Дабы не потерять собственные средства, банковское учреждение требует различные гарантии возврата средств по кредиту:
Для снижения рисков, банки стараются уменьшить суммы займов на жилье, выдавая ипотеки в размере 85-90% от стоимости квартиры или дома. При такой ситуации даже в первые сутки выдачи займа, кредитор может возмещать собственные расходы путем реализации залога.
Чем больше сумма первого взноса, тем выше шансы при неспособности заемщика платить ипотеку, что средств, которые получатся от реализации квартиры, будет достаточно на погашение всего кредита.
Кроме того, большая часть дефолтов приходится именно на ипотеки с нулевыми взносами. Многие финансовые учреждения считают, что низкие требования по первому взносу повышают риски ипотечного портфеля.
Для чего нужен первоначальный взнос при ипотеке человеку, который берёт кредит?
При кредитовании работает принцип: чем ниже банковские риски, тем больше выгода займа.
Именно по такой причине тем, кто хочет воспользоваться ипотекой, следует накопить сначала денег.
Экономия при выплате более крупной суммы своих средств складывается из разных компонентов:
- уменьшение процентной ставки по причине снижения суммы кредита;
- скидка от снижения процентной ставки. При первом взносе 30-50%, вместо 10-15%, ставка по кредиту может быть на 0,5-2,5 пункта меньше;
- снижение базы для расчета цены личного страхования. За год страховка жизни обходится в 1-2% от общего размера займа.
- отсутствует официальное место работы;
- нет документального подтверждения достаточного уровня дохода;
- нет хорошей кредитной истории.
Обязателен ли первый взнос при ипотеке?
Нет,его нельзя назвать необходимым, существуют предложения и без него.
Но наличие личных средств для взноса по ипотеке немало повышает шансы на ее одобрение.
Итак, представим, что вы уже определились с выбором жилья, возможно, не на 100%, но представляете его среднюю стоимость. Теперь вам требуется изучить рынок банков с ипотеками. В банке вам скажут, какую сумму, на какой срок и под какие проценты вам могут дать. Дальше эта сумма вычитается из общей цена на жилье, а остаток – это ваш первоначальный взнос.
К примеру, вы планируете приобретение квартиры за 5 млн. рублей. Банк согласился выдать 3 миллиона на 10 лет.
В этой ситуации вам требуется собрать сумму в 2 миллиона для покупки желаемой квартиры, что являет собой 40% от общей стоимости.
Размер первого взноса колеблется в пределах 0-30% от цены квартиры, он зависит от программы банка.
Для примера следует взять ипотеку от Сбербанка, которая рассчитана на покупку готовой квартиры в рублях со сроком на 2 десятка лет.
Предположим, что чистый средний доход заемщика достигает 30 тыс. рублей.
Ставки на основе размера первого взноса выглядят так: 10-30% – 15% в год, 30-50% – 14,5% в год, а свыше 50% – 13,75% в год.
Если до кризисных времен предложений по ипотечным кредитам без первого взноса было много, то сегодня отыскать их не так-то просто. Банки не желают рисковать, выдавая ипотеки тем, кто не способен сам накопить первоначальный взнос.
Важно помнить, что проценты по ипотеке будут гораздо выше, если вы берете кредит без первого взноса.
Есть предложения от банков без личных взносов, но часто оформляют их под залог имеющегося жилья. Не каждый решается на подобные условия, ведь при варианте с невыплатой денег, заемщик может утратить не только новую квартиру, но и ту, что предоставил в залог.
Мало того, что заемщику потребуется иметь другую недвижимость, но подобный подход требует немало дополнительных расходов:
- заключение второго договора;
- уплата всех сборов и пошлин;
- проведение оценки недвижимости экспертом;
- страхование залога в пользу банка.
Кредиты на жилье без первых взносов выдают многие российские банки. Среди них: ВТБ 24, Транскапиталбанк, Нико-Банк, Сбербанк, РусЮгБанк, БинБанк и другие. Рассмотрим несколько примеров:
- банк ВТБ 24 дает ипотеку без взноса только при условии использования материнского капитала, в качестве рефинансирования и под залог другой недвижимости. Ставка минимум 12,15% на 50 лет максимум. Суммы – от 1,5 млн. руб. до 90 млн. руб.
- Нико-Банк выдает ипотечные кредиты под залог недвижимого имущества без первого взноса с минимальной ставкой 11,5%. Максимальная сумма – 4 млн. рублей на срок до 30 лет.
- Предложение РусЮгБанка – это 20% годовых, требуется залог в виде недвижимости. Максимальный срок ипотеки – 3 года, а сумма – до 10 млн. рублей.
- Сбербанк дает ипотеку без первых взносов только на условиях рефинансирования с минимальной ставкой в 10,9% сроком до 30 лет и максимальной суммой в 7 млн. рублей.
- БинБанк выдает целевые кредиты под залог имеющихся квартир АИЖК со ставкой 10,5% в сумме до 20 млн. рублей и на срок не более 30 лет.
В заключении следует отметить, что сегодня есть немало адресных программ, что направлены на решение проблем с жильем для некоторых категорий.