Во-первых, если ваш банк обанкротился — ваш кредит никуда не пропадает, вы должны обязательно вносить ежемесячные платежи. В противном случае, вы можете в дальнейшем быть признаны злостным неплательщиком и потерять жилье. Во-вторых, ваша квартира все-равно находится в залоге и вы не можете совершать с ней никаких юридических действий, пока не получили справку у банка о том, что кредит погашен.
Но куда отправлять взносы и кто их получит при ликвидации вашего банка?
Рассмотрим процедуру ликвидации банка более детально:
На первом этапе, Центробанк РФ назначает временную администрацию для обанкротившегося банка. На этом этапе ваши платежи необходимо вносить через депозит нотариуса или на корреспондентский счет обанкротившегося банка с указанием своих реквизитов.
На втором этапе, управление банком переходит к Агентству по страхованию вкладов. На данном этапе платежи осуществляются по реквизитам, полученным от Агентства.
На третьем этапе, Агентство по страхованию вкладов продает кредиты другим банкам на тендерной основе. На данном этапе платежи вносятся на счет банка, который получил ваш кредит. Однако, если кредит был выдан не по собственной ипотечной программе банка, а от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), то заемщик продолжает вносить платежи на счет другого банка-партнера партнера Агентства.
Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом:
Информация о том, что ЦБ отозвал лицензию у очередного банка, появляется в новостях практически каждый месяц. Итог – банк признается банкротом, а его кредитный портфель и активы передают другому банку.
Стоит отметить, что решение ЦБ приходит не в одночасье. Проблемный банк задолго, обычно за пару лет, начинает испытывать определенные трудности, а его руководство понимает, к чему идет дело. Так что к моменту фактического прекращения работы банка у него уже есть правопреемник. Да и во время проведения процедуру банкротства, которая может занять полгода и более, банком управляет временное лицо, назначенное регулятором. Все это время вопрос о том, кому платить кредит, не стоит – пока существует банк, платежи должны переводиться ему. Если реквизиты поменяются, банк должен будет уведомить об этом заемщика.
Единственное, что стоит учесть, если взял кредит в банке, который потом обанкротился – все квитанции о платежах, которые вы вносите в проблемное время (когда идет процедура банкротства) непременно сохраняйте.
Объявить себя банкротом банк не может. Но он может стать таковым после отзыва лицензии Центробанком, которого что-то не устроило в его деятельности.
Тем не менее, не стоит думать, что, если банк обанкротился, вся информация о заемщиках канула в лету. Нет, вместе с кредитным портфелем она перешла к новому банку. Информация о том, какому именно, непременно публикуется на официальном сайте. Также уточнить ее можно по телефонам горячей линии Агентства по страхованию вкладов (АСВ), которое принимает непосредственное участие в процедуре банкротства банка.
Но как платить кредит, если банк, в котором взял деньги, уже официально не принимает платежи?
Уточнить актуальные реквизиты можно следующими способами:
Обратиться в центральный офис банка, где размещается временная администрация;
Дождаться уведомления, которое пришлет на вашу электронную почту, домашний адрес или телефон новый банк. По закону, уведомление должно прийти как минимум в письменном виде. Но, если вы не проживаете по месту фактической регистрации, рекомендуется проявить бдительность и самостоятельно уточнить актуальные данные о платежных реквизитах.
Позвонить на горячую линию Агентства по банковским вкладам.
Зайти на сайт банка-банкрота.
Таким образом, если на вас есть займ, а банк обанкротился, это не повод для паники или для того, чтобы самовольно в одностороннем порядке снять с себя все кредитные обязательства. Нужно ли выплачивать кредит – такой вопрос вообще не должен возникать. Вы на тех же условиях (а новый банк не имеет права менять условия вашего кредитного договора) и по старому графику продолжаете погашать задолженность, просто принося платежи в офис нового банка или перечисляя деньги по новым реквизитам.
Не стоит думать, что, если кредит не обеспечен залогом, значит, с вас взять нечего. Это не так – по решению суда, если до этого дойдет, судебные приставы в счет погашения накопившейся задолженности могут изъять личное имущество должника, автомобиль и даже часть регулярных денежных поступлений (вычитать часть суммы из зарплаты, пенсии и других пособий).
Ипотечное кредитование несет в себе больше рисков, в том числе и для клиентов обанкротившихся банков. Что с ипотекой – это волнует всех заемщиков таких проблемных финансовых учреждений.
Банкротство банка часто порождает желание заемщика прекратить вносить платежи, аргументируя это тем, что он не знает, как платить ипотеку в изменившихся условиях. Но, как гласит известное изречение, незнание закона не освобождает от ответственности. Так и с выплатами – если их просто самовольно прекратить, вы станете заядлым неплательщиком, к которому рано или поздно будут применены все необходимые меры. При этом под удар попадает ваша недвижимость, которая вам пока не принадлежит – ее могут изъять на вполне законных основаниях.
Как показывает судебная практика, банкротство банка больше отражается на вкладчиках, нежели на заемщиках. У банка-банкрота непременно будет правопреемник. При этом заемщик не теряет материнский капитал, залог или сумму первоначального взноса. Все положения кредитного договора остаются в силе. Вы просто вносите платежи на счет нового банка, которому переданы права на ваше залоговое имущества. С банком обанкротившимся ипотекой и прочили вопросами больше заниматься не нужно. Также вас не должна заботить судебная практика – банкротство банка, должник, ипотека и прочие вопросы решает АСВ и регулятор, процедура отлажена и на добросовестных заемщиках никак не отражается.
Решать все возникающие проблемы также нужно с новым кредитором. Мошенник отобрал квартиру, вы потеряли работу или утратили имущество по независящим от вас причинам и теперь не можете вносить платежи в проложенном размере? Вопросы о реструктуризации займа решает новый банк.
Если банк обанкротился – нужно платить кредит, с этим все ясно.
Но многих не совсем добросовестных или попавших в трудную жизненную ситуацию граждан заботит другое – как взять кредит и объявить себя банкротом. И тем самым ликвидировать задолженность перед банком – ведь физическим лицам, признанным по суду банкротами, списываются все долги. О том, возможно ли такое в принципе и чем может грозит мы расскажем в наших других публикациях.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментариях или задать вопрос бесплатному юристу по банкротству или поделится информацией с друзьями в соцсетях.
Ипотечное кредитование сегодня развивается довольно стремительно. Все большее количество покупателей приобретает объекты недвижимости, используя различные виды кредитов. Но что будет с должником, если его банк обанкротится? Ведь банку, чтобы заниматься ипотечным кредитованием, не надо получать никакой специальной лицензии. Следовательно, теоретически абсолютно любой банк может выдавать кредиты под залог недвижимости. Предположим, банк, предоставивший ипотечный заем, объявлен банкротом. Как в этом случае сложится судьба заемщика?
В том случае, если кредит погашается ежемесячно, получать от заемщика денежные средства в счет погашения кредита будет конкурсный управляющий — лицо, руководящее банком при банкротстве. Скорее всего он попытается договориться с заемщиком о досрочной выплате всей суммы кредита. Заемщик имеет право отказаться от этого условия, если оно не предусмотрено договором. Заметим, что на сегодняшний день ни один банк не рискнет включить в типовой кредитный договор пункт о досрочном погашении кредита заемщиком при банкротстве (ликвидации) банка. Для клиентов это станет первым сигналом о ненадежности такого банка.
Если по условиям договора кредит должен быть возвращен единовременным платежом, конкурсный управляющий, вероятно, продаст права требования на торгах, после чего они перейдут к покупателю.
С предметом залога все несколько сложнее, поскольку данные о сторонах сделки учитываются при регистрации договора ипотеки. В большинстве случаев стороны заключают трехстороннее соглашение о замене залогодержателя. Потом этот документ, являющийся приложением к договору ипотеки, должен быть зарегистрирован. Только после этого новый залогодержатель вступит в свои права.
Следует учитывать, что, если срок возврата кредита еще не наступил, потребовать от заемщика вернуть деньги банк не имеет права. Кредитор может потребовать через суд досрочного расторжения договора, но, если заемщик добросовестно исполняет свои обязательства, у суда не будет никаких оснований для удовлетворения иска. Судебная практика сложилась так, что в удовлетворении исков, предъявленных до истечения сроков действия договора, отказывают.
Чьи интересы перевесят?
Срок платежа уже наступил, а кредит еще не погашен? Конкурсный управляющий постарается взыскать такой кредит сам либо реализовать заложенное имущество для расчетов по кредитному договору. Сначала он предъявит иск о взыскании задолженности по кредиту, а затем удовлетворит требования за счет заложенного имущества, если только заемщик к этому времени не договорится о другом порядке погашения кредита. Однако при этом стоит иметь в виду, что обычная лояльность судей к должникам при решении вопроса о реализации предмета залога уступит место заботе об интересах кредиторов банка-банкрота.
Заложенная недвижимость считается высоколиквидным имуществом, поэтому ее постараются продать в первую очередь. В связи с тем что начинает формироваться практика по выселению должников из квартир, нужно внимательно отнестись к требованиям банка.
Предположим, суд принял решение о взыскании суммы задолженности с заемщика. Если речь идет о простом взыскании, заемщик продолжит погашать задолженность перед банком ежемесячными платежами. Но так как обязательства перед банком обеспечены залогом квартиры, суд, очевидно, запретит проведение каких-либо операций с квартирой.
Судебное решение вас не устраивает? Попробуйте обжаловать его в вышестоящих инстанциях. К сожалению, вероятность успеха в данном случае невелика. Другой вариант — попытаться заключить с банком мировое соглашение. Правда, по той причине, что банк-банкрот обязан в первую очередь заботиться об интересах своих кредиторов, заключение такого соглашения на приемлемых для должника условиях маловероятно. Более надежный вариант — заплатить долг или разбить его на несколько частей, которые будут выплачены в короткие сроки.
После заключения соглашения не надо думать, что все закончилось. Если должник не выполняет своих обязательств, указанных в мировом соглашении, банк потребует через суд исполнения условий мирового соглашения. В случае отказа должника суд снова поставит вопрос о реализации квартиры.
О пользе перевода
Теоретически закон предусматривает возможность перевода долга на третьих лиц, но для этого необходимо согласие кредитора, т. е. банка-банкрота. На сегодняшний день таких сделок по ипотечным кредитам пока нет. Даже если вы получите согласие банка на такую сделку, заранее подумайте, насколько вам она нужна. Новый должник не возьмет на себя обязательства по погашению вашей задолженности перед банком просто так. Скорее всего он потребует передать права на квартиру ему (если только речь не идет о родственниках). Банку все равно, кто выплатит деньги, но, если потенциальный должник покажется ему ненадежным, он не даст своего согласия на оформление сделки.
Как правило, банки предпочитают уступать права требования по кредитным договорам третьим лицам, которые располагают временем и возможностями для получения всей суммы долга с заемщика. Для оформления таких сделок заключаются договоры цессии. При этом мнением должника никто не поинтересуется.
С новым кредитором есть шанс договориться. Однако при этом имейте в виду, что при покупке прав требования кредиторы обращают особое внимание на обеспечение обязательств должника.
Не давайте кредитору повода
Возникает еще один вопрос: как заемщику обезопасить себя и свою квартиру от претензий банка? Внимательно изучите все документы (особенно кредитный договор) и соблюдайте все условия — тогда кредитор не получит формального повода потребовать досрочного прекращения договора и возврата кредита. Таким образом, вы сможете продолжать выплачивать банку проценты и погашать кредит. Даже если суд удовлетворит требования банка, вышестоящие инстанции отменят подобное решение. Отзыв у банка лицензии и признание его банкротом вовсе не означают, что вы должны прекратить возврат кредита.
Наоборот, следует еще внимательнее отнестись к исполнению своих обязательств. Обратитесь в банк с запросом, куда следует переводить деньги, поскольку при банкротстве банка закрываются все его счета.
Вместо них открывается специальный счет, на который поступают все денежные средства и с которого производятся расчеты банка. Разумеется, если вас никто не поставил в известность о закрытии счетов банка, вы вправе продолжать платить по старым данным. Если после отзыва лицензии у банка заемщик прекратит погашать кредит, банк вполне обоснованно предъявит к нему претензии.
При должной предусмотрительности реально не только сохранить за собой квартиру, но и возвратить кредит на условиях, предусмотренных договором. Потеря квартиры грозит должнику только в том случае, если он прекратил исполнять свои обязательства.
— В течение шести месяцев после выдачи банком-кредитором ипотечного кредита закладная на квартиру может перепродаваться другому банку. Это разрешено законодательно и является нормальной практикой, сложившейся на российском рынке ипотечных услуг за последние несколько лет. Не продают закладные на квартиры два российских банка — Внешторгбанк и Сбербанк. После продажи закладной выдавший ипотечный кредит банк просто обслуживает кредит. Причем клиент может даже не знать о продаже закладной банку и не заметить этого, если обслуживание не переходит в другой банк.
В случае если банк объявляется банкротом, заемщики по-прежнему обязаны вовремя вносить платежи. Ведь долги банка, как правило, выкупает другая финансовая организация, ей переходят и закладные на квартиры. При этом важно понимать, что новый владелец закладных не имеет права в одностороннем порядке менять условия договора.
— Человеку, который оформил ипотечный кредит, не надо бояться банкротства банка. Квартира, которая приобретена по ипотеке, является собственностью заемщика, и на нее не обращается взыскание долгов обанкротившегося банка-кредитора.
Когда банк входит в стадию банкротства, он продает имеющиеся у него закладные другому кредитному учреждению. Новый кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить условия кредитования, поэтому повышения процентной ставки и других непредвиденных обстоятельств, связанных с погашением кредита, опасаться не стоит.
Впрочем, некоторые банки предлагают воспользоваться так называемой псевдоипотечной схемой кредитования, при которой до полного погашения долга собственником квартиры остается банк-кредитор. Условия получения такого кредита на первый взгляд представляются выгодными, но в случае отзыва у банка лицензии заемщик может остаться без квартиры. В классической ипотечной схеме дефолт кредитора никак не отразится на правах заемщика.