Высокие процентные ставки на кредиты в нашей стране делают мечту о собственных квадратных метрах для большинства категорий граждан запредельно далекой. Но государственная поддержка позволяет приобретать квартиры в собственность даже социально не защищенным слоям населения. Существует специальная беспроцентная ипотека, предназначенная для особых категорий граждан.
Важно понимать, что ипотека без процентов – это миф, такого вида кредитования в природе не существует, поскольку именно на проценты, начисляемые за использование заёмных средств и существует любая коммерческая финансовая организация. Именно из этих доходов выплачиваются проценты вкладчикам денег, заработная плата сотрудникам, коммунальные платежи и многое другое. Более того, все банковские операции государством обкладываются специальным налогом на прибыль. И это тоже часть издержек.
Беспроцентная ипотека – эта токая форма кредитования, при которой происходит солидарная оплата возникшей суммы долга гражданином и государством. На практике это выглядит следующим образом:
- основной долг, который действительно был выдан в виде кредита, равными частями ежемесячно оплачивает заёмщик;
- начисленные проценты за использование заёмных средств полностью или частично (зависит от программы субсидирования) оплачивает государственная структура, отвечающая за подобные финансовые операции в регионе.
Все тонкости ипотеки без процентов рассмотрены в этом материале. Из него вы узнаете ответы на многие вопросы: кто может претендовать на беспроцентную ипотеку, как её правильно оформить и какие банки предоставляют подобные возможности.
Для начала разберемся в том, какие виды беспроцентной ипотеки существуют и какой из них подойдет вам. Подобное кредитование предназначено для социально незащищенных слоев населения. Право на получение помощи от государства фиксируется документально в разного рода сертификатах. Они предоставляются в коммерческую финансовую организацию, где специалисты готовят пакет документов для согласования с государственными структурами, осуществляющими солидарное субсидирование.
Наиболее популярны следующие виды беспроцентного жилищного кредитования:
- молодая семья – предоставляется сертификат, дающий право использовать определённую сумму денег для внесения в качестве первоначального взноса или досрочного погашения ипотеки;
- молодые специалисты – после отработки на своем постоянном месте трудоустройства по окончанию ВУЗа и ли среднего специального учебного заведения более 36-ти месяцев молодой специалист получает право на оформление беспроцентного жилищного займа в любом коммерческом банке Российской Федерации;
- жилищная субсидия предназначена для семей, признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий и при этом являющаяся неимущей или малоимущей (не располагающей ежемесячными доходами в размере, равном прожиточному минимум региона);
- военная ипотека – государство в лице министерства обороны РФ оплачивает выданный займ полностью, но в рамках программы ипотечного накопительного страхования в строгом соответствии с выслугой лет военнослужащего;
- компенсация выплаченным по ипотечному кредиту процентов с участием органов социальной поддержки населения;
- предоставление права приобретения квартиры, находящейся в резервном или жилищном фонде муниципалитета по фиксированной цене, значительно ниже рыночной стоимости.
Помимо этого, в отдельных регионах Российской Федерации существуют собственные программы поддержки строительства жилья. В рамках этих наработок населению предоставляется возможность покупки жилья на уникальных привлекательных условиях.
Существуют категории граждан, которые могут претендовать на подобный вид помощи от государства. Давайте разберемся, кому положена ипотека без процентов и на каких основаниях гражданин может быть признан нуждающимся в ней.
Государством могут быть признаны нуждающимися в льготном ипотечном кредитовании следующие социальные слои:
- малоимущие и неимущие, но способные выплачивать минимальный ежемесячный платеж по ипотеке;
- молодые специалисты, окончившие СУЗы и ВУЗы и отработавшие не менее 3-х лет по полученной специальности, не достигшие возрастного ценза в 30 лет;
- молодые семьи, где супругам не исполнилось 35 лет, не имеющие высокого уровня дохода;
- работники бюджетной сферы (учителя, ученые, библиотекари, врачи, медсестры);
- инвалиды, в том числе и семьи, в которых воспитываются дети с ограниченными возможностями;
- граждане, состоящие на учете в муниципалитетах как нуждающиеся в улучшении жилищных условий.
Для многодетных семей в настоящее время никакой поддержки в плане субсидирования процентов по ипотечным кредитам не предусмотрено. Но для них государство выделяет бесплатные квартиры в строящемся жилом фонде. При желании многодетная семья может получить совершенно бесплатно достаточно большой участок земли, предназначенный для строительства дома и ведения личного подсобного хозяйства. Это тоже прекрасная помощь и поддержка.
Перед тем как получить ипотеку без процентов или с субсидированием от государства, нужно доказать, что вы относитесь к перечисленным выше категориям граждан. Для этого сначала нужно обратиться в жилищный отдел своего муниципалитета с заявлением о предоставлении жилой площади. К заявлению нужно прилагать документы, дающие вам право претендовать на эту льготу. Это могут быть следующие формуляры:
- диплом об окончании высшего или среднего специального учебного заведения и справка с места трудоустройства по полученной специальности;
- справку о доходе, позволяющей признать вас малоимущим;
- справку о составе семьи, выдаваемую в паспортном столе по месту жительства;
- выписку из государственного реестра объектов недвижимости, где будет указано, что вы не обладаете никакими правами собственности;
- свидетельства о браке, рождении детей (если они есть).
Далее, чтобы получить беспроцентный ипотечный кредит, нужно накопить деньги на внесение первоначального взноса. Обычно банки соглашаются на оформление беспроцентного кредита на жилье, если потенциальный заёмщик готов внести не менее 10 % от оценочной стоимости выбранного жилья. Учтите вот что: квартира должна пройти процедуру оценки и в ходе неё стоимость может быть существенно занижена. А банк готов выдавать только ту сумму ипотеки, которая будет в будущем обеспечена залоговой стоимостью объекта недвижимости. Например, вы нашли квартиру на вторичном рынке и за неё продавец просит 2 000 000 рублей. При проведении оценки был применен коэффициент ветхости жилья (дом, допустим, построен в 1995 году). Это понизило оценочную стоимость квартиры до 1 700 000 рублей. Так вот. Вам потребуется внести в качестве первоначального взноса 170 000 рублей (это минимум), 300 000 рублей вам придется из своих денег доплатить продавцу, поскольку банк после подписания договора перечислит ему только 1 530 000 рублей. Это обстоятельство следует учитывать.
Чаще всего в банках оформляется беспроцентный кредит на квартиру для молодых специалистов, которые отработали более 3-х лет по приобретенной специальности и готовы продолжать свою трудовую деятельность. Им выдается сертификат, предоставляющий право на полное погашение процентов за счет перечисления субсидий из бюджета муниципалитета, на территории которого трудится молодой специалист. Это касается специалистоностей3, занятых в бюджетной сфере. В том случае, если молодой специалист работает в коммерческой структуре, расходы по обеспечению его ипотечного беспроцентного кредите на покупку квартиры должна принимать на себя организация. Не всего готовы на подобный шаг.
На сегодняшний день беспроцентная ипотека для молодых специалистов есть в акционерном обществе РЖД. На других крупных предприятиях подобной льготы нет. Что уж говорить про небольшие коммерческие организации.
Условия предоставления беспроцентного кредита для молодого специалиста, работающего в государственной или бюджетной организации:
- стаж работы не менее 36-ти месяцев;
- отсутствие дисциплинарных взысканий;
- отсутствие собственного или ведомственного жилья;
- отсутствие того уровня дохода, который мог бы позволить самостоятельно оплачивать проценты по ипотечному жилищному кредиту;
- семейное положение значения не имеет, разве что в части определения социальной нормы квадратных метров приобретаемого жилья;
- наличие такого уровня ежемесячного дохода, чтобы платеж по кредиту не составлял более 45%;
- срок кредитования может составлять 35 – 40 и даже в некоторых случаях 50 лет.
Для того, чтобы получить возможность оформления ипотечного кредита на квартиру без процентов, нужно обратиться к руководству организации с соответствующей формой заявления. Руководство должно рассмотреть заявлении и составить ходатайство в муниципалитет о предоставлении права приобретения жилья на льготных условиях. Затем этот документ прикладывается к ипотечному договору в банке.
Необходимость копить и вносить первоначальный взнос для молодого специалиста не отменяется. Важно иметь хотя бы 15 % от стоимости приобретаемого жилья. Ипотека без первоначального взноса молодым специалистам не предоставляется.
Ипотека – востребованный вид кредитования, позволяющий получить жилье при отсутствии полной суммы для покрытия стоимости. Условия банков имеют незначительные отличия, но по основным требованиям совпадают. До одобрения заявки банки проводят оценку риска договора и платежеспособности заемщика.
Для банка при выдаче ипотеки имеют значение условия:
- возраст, рабочий стаж и платежеспособность заемщика;
- наличие у клиента имущества для использования в качестве залога;
- состояние кредитной истории.
До подачи заявки необходимо уточнить, при каких условиях дают ипотеку и какие требования предъявляются к заемщику. Рассматриваются соискатели с российским гражданством в возрасте от 21 до 55 лет.
Возрастные рамки могут изменяться банками в зависимости от характеристик, запросов соискателя к величине суммы. Верхний возрастной предел определяется датой окончания действия договора. Например, если банком для ипотеки установлен предел в 70 лет, выдача сумм заемщику 55-летнего возраста осуществляется сроком на 15 лет.
При рассмотрении заявки учитываются общий стаж и непрерывный период трудоустройства на последнем месте работы. Ряд банков заключает ипотечный договор с заемщиком начиная с 6 месяцев трудоустройства. Данные подтверждаются копией трудовой книжки.
Величина дохода соискателя на кредит рассматривается банками как один из основных показателей для кредитования. Рассматриваются официальные доходы от постоянного источника. Доходы тех, кому дают ипотеку на квартиру, подтверждаются справкой работодателя формы 2-НДФЛ. Преимущество имеют соискатели, имеющие постоянную повременную оплату или получающие оклад.
Увеличить доходную часть можно благодаря:
- Наличию дополнительного дохода. В качестве поступлений рассматриваются дивиденды, проценты по вкладам в банках, вознаграждения за работу по совместительству, арендные платежи.
- Участию созаемщиков. Привлекаются родственники, сторонние лица общим числом не более 3 человек. В ипотеке безусловным созаемщиком выступает супруг лица вне зависимости от его или ее платежеспособности. Подтверждение дохода и наличие стажа привлекаемых лиц производится по аналогии с заемщиком. Созаемщик несет солидарную ответственность с получателем ипотеки и автоматически принимает обязательства по договору при нарушении условий кредитования.
При расчете платежеспособности учитывается доход и число иждивенцев заемщика и лица, выступившего созаемщиком. Одобрение заявки осуществляется на основании рассчитанной среднемесячной доходности – сумм, остающихся у лица после уплаты налога, других кредитов или займов, расходов на содержание иждивенцев.
Соискатель ипотеки и его деятельность подвергаются тщательному анализу кредитного инспектора и службы безопасности. В заявке необходимо указывать только истинные данные. При выявлении расхождений указанных сведений с фактами заявка будет отклонена.
Для принятия решения о заключении договора рассматривают:
- Кредитную историю (КИ) лица. Показатели КИ влияют на условия договора, принятие решения на одобрение или отклонение заявки. Банки имеют разный подход к состоянию КИ. Часть учреждений не выдают средств при наличии открытых непогашенных кредитов. Узнать, на каких условиях дают ипотеку, можно до подачи заявки. При отрицательной истории (нарушение графика погашения долгов, значительных просрочек) шансы на оформление ипотеки резко снижаются.
- Трудовую деятельность соискателя. К негативным показателям относятся частая смена мест трудоустройства, значительные пропуски в работе, сезонность найма. Среди соискателей меньше вероятности получить кредит имеют лица с профессиями высокого профессионального риска: бизнесмены, адвокаты, судьи и творческие работники с вознаграждениями в форме гонорара.
При возникновении сомнений кредитные инспекторы рассматривают аналогичные договоры по сопоставимым условиям. При анализе определяется степень риска погашения ипотеки. Специалист банка устанавливает, кому дают ипотеку и на каких условиях, на основании внутрибанковских указаний и программных разработок. Оценку рисков анализирует служба безопасности банка.
Ипотечное кредитование оформляется на условиях наличия первоначального взноса, оценки недвижимости на предмет ликвидности. Дополнительные гарантии возврата кредита снижают риски и ставку по ипотеке.
На условия заключения договора влияют:
- Наличие у лица имущества. Имеющееся в собственности ликвидное имущество – недвижимость, транспортные средства рассматриваются банками как положительный признак, увеличивающий вероятность одобрения заявки.
- Привлечение поручителей. В отличие от созаемщика, поручителю определяется солидарная или субсидиарная (ограниченная) ответственность. Вид ответственности по долгам кредитополучателя указывается в договоре поручительства. При оформлении поручительства выдача кредита лицу будет производиться с учетом имеющихся обязательств.
- Наличие у соискателя длительно действующего счета с постоянным остатком, открытого в кредитующем банке. Учитываются также счета, открытые к дебетовым картам. Несомненным плюсом, снижающим процентную ставку, является наличие карты по зарплатному проекту, реализуемого банком.
Заемщик может оформить личное страхование жизни для предоставления дополнительных гарантий. Состояние здоровья лиц, кому дают ипотеку на жилье, является важным условием договора. Наличие пункта о страховании действует в течение всего периода договора, изменение или исключение которого автоматически повлечет увеличение процентной ставки.
Соответствие соискателя условиям банка необходимо подтвердить документально. Заявка лиц, кому дается ипотека на жилье, должна быть составлена без расхождений с фактами. При подаче заявки к анкете необходимо приложить копии документов, подтверждающие данные.
До подачи заявки и поиска подходящей квартиры потребуется узнать условия:
- Сроки действия договоров ипотеки и процентные ставки в зависимости от суммы.
- Требования к возрасту заемщика.
- Наличие минимального стажа.
- Порядок подтверждения платежеспособности.
- Возможности получения льготных условий – увеличение суммы или снижение ставки.
Важным требованием является состояние приобретаемой квартиры. Для приобретения недвижимости путем кредитования подбираются объекты в новостройках или вторичном фонде с параметрами, обеспечивающими возможность проживания. На покупку имущества, приобретаемого у родственников или лиц с несовершеннолетними иждивенцами, ипотека не предоставляется.
Условия, предоставляемые заемщикам, зависят от выбранной программы. Существуют специальные предложения со льготными условиями по социальной ипотеке, программами для молодых семьей и другие виды. Программы предоставляют для кредитования выгодные условия с пониженными ставками и величиной первоначального взноса. Для получения льготных условий необходимо определить банки, поддерживающие данные программы.
Приобретение собственного жилья является для многих мечтой жизни. Воплотить ее в реальность позволяет ипотечное кредитование. Разные банки предлагают различные условия получения денежных средств на приобретение квартиры. Причем условия зависят не только от самих кредитных организаций, но и от заемщика, а также от приобретаемой недвижимости. Сейчас мы узнаем на каких условиях дается ипотека в России и как легко ее получить.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
Практически все банковские учреждения при выдаче средств на покупку жилья требуют от своих заемщиков выполнения определенных условий. Основные требования, выдвигаемые всеми банками, можно условно разделить на те, которые относятся к самому заемщику, и те, которые характеризует приобретаемую недвижимость.
Условия относительно заемщика касаются следующих сторон:
Возраст. Клиент банка должен быть трудоспособного возраста. Обычно нижняя граница устанавливается в пределах 21 года. Предел верхней возрастной планки многими банками устанавливается лет на 5-10 выше возраста назначения пенсии – 60-65 лет.
Более лояльным является Сбербанк, который предоставляет возможность погашения кредита гражданам до 75 лет.
Помимо требований, выдвигаемых к самим заемщикам, кредитные организации обычно рассматривают и приобретаемое жилье. Оно должно быть высоколиквидной. Связано это с тем, что в случае банкротства клиента банк должен легко реализовать залоговое имущество для покрытия своих расходов. Существуют следующие виды недвижимости:
Чтобы взять квартиру в новостройке требуется выполнение следующих условий:
Застройщик должен иметь аккредитацию в данном банке. Каждая кредитная организация работает только со своими надежными застройщиками, которых она обычно и рекомендует заемщикам.- Степень готовности ввода в эксплуатацию дома. Предоставляя кредит под жилье на этапе котлованной закладки, банк подвергается наибольшему риску. Поэтому к заемщику будет выдвинуты дополнительные требования по обеспечению кредита – предоставление дополнительного залога или поручительства.
Также ставка по кредиту до оформления приобретаемого жилья в собственность обычно выше на 1%. После составления залогового договора на квартиру банк снижает ее.
Покупая квартиру на вторичке, кредитная организация должна иметь гарантии в надежности и чистоте сделки. Поэтому клиенту, чтобы взять ипотеку, необходимо соблюдать следующие условия:
Произвести оценку рыночной стоимости жилья, которая проводится экспертом. Лучше, если это будет организация, рекомендованная банком.- Вся необходимая документация на жилое помещение должна быть в наличии: свидетельство о собственности, предварительный договор купли-продажи, кадастровый и технический паспорта. Ее проверяют юристы банка. Если была проведена перепланировка квартиры, то документы также должны быть оформлены на данную операцию.
- Квартира не должна находится в аварийном или ветхом здании. Она должна иметь все коммуникации.
Льготные условия для взятия кредита на покупку жилья зависят от категории, к которой относится заемщик. Для разных категорий выдвигаются различные условия.
К данной категории относятся семьи, имеющие:
- официально зарегистрированный брак;
- возраст обоих супругов не должен превышать 35 лет;
- требуется наличие постановки в очередь на улучшение жилищных условий;
- каждый из семейной пары должен иметь доход.
Программа ипотечного кредитования с господдержкой рассчитана на граждан, у которых низкие доходы. Квартиры обычно предоставляются для таких программ только в новостройке. Главное условие участия – на каждого члена семьи не может приходится более 18 м².
Суть программы заключается в том, что банки предоставляют кредит с пониженной процентной ставкой. Разницу между обычным процентом и льготным кредитной организации компенсирует государство. Не все банки работают с программой господдержки.
Данный вид кредитования жилья осуществляется не во всех регионах. Распространяется программа на тех, кто:
- получил определенное специальное образование;
- не достиг 30 летнего возраста;
- отработал по специальности не менее 3-х лет.
Такое кредитование распространяется на определенные специальности: врачи, учителя, ученые.
Военная ипотека основана на государственной поддержке военнослужащих. Для участия в этой программе нужно выполнение двух основных условий:
- состоять в НИС не менее 3-х лет;
- находиться на службе в армии.
Особенность военной ипотеки состоит в том, что погашение предоставленного кредита происходит за счет государственных средств на протяжении всего срока службы в армии.
Главное условие – наличие сертификата, который гарантирует перечисление средств из ПФ на счет банка. Надежнее, если сертификат оформлен на заемщика, который получает кредит.
На использование средств материнского капитала в виде первоначального взноса банки идут неохотно, а выплата части долга и процентов из этих средств приветствуется.
Многие банки при наличии, так называемой, зарплатной карты снижают процент ипотечного кредитования на 0,3-1%. Данное условие выполняется в Сбербанке, ВТБ 24, Московском кредитном банке. Снизить процент возможно и при электронной регистрации, что сокращает время государственного учета сделки в ЕГРН. Такую услугу предлагает Сбербанк.
Некоторые банки требуют наличия регистрации рядом с отделением банка. Зато ВТБ 24 и Райффазенбанк не проверяют не только прописку, но и предоставляют ипотеку даже иностранным гражданам.
Для подтверждения платежеспособности одним банкам требуется предоставление формы 2-НДФЛ, другие просят оформить справку о доходах на основании банковской формы, например, Уралсиб.
Часть банков оформляет кредит только при наличии двух документов: паспорта и СНИЛС. При этом ставка по ипотеке будет значительно выше.
Перед оформлением ипотечного кредитования следует выяснить все условия, которые банк предъявляет к заемщику для покупки квартиры и приобретаемой недвижимости. Необходимо уточнить, какие особенности существуют, чтобы взять ипотеку у конкретного банка и какие условия для получения льготного кредита.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: