Кредит депозит и ипотека что у нас не так

Аналитик Института международных исследований МГИМО Адлан Маргоев заявил, что Москва и Баку могут помочь Тегерану в прокладке железной дороги Астара-Решт.

Водородный самолет Ту-155 стал, возможно, одной из главных несбывшихся надежд советской авиации.

Одесса достигла границы своей привлекательности для туристов.

Компания РЖД рассчитывает, что в скором времени на смену используемым Байкало-амурской и Транссибирской магистралях иностранным локомотивам придут российские аналоги.

Публицист Николай Стариков считает, что ловушка, подготовленная Вашингтоном для Москвы, провалилась из-за отказа России от американских облигаций и укрепления золотовалютного резерва страны.

Грядущее понижение ключевой ставки не удержит Россию от сваливания в кризис.

Энергетическая война Литвы и Белоруссии все ближе и ближе к завершению.

Если ничего не предпринять, то Днепр ждет настоящая экологическая катастрофа.

Бывший министр экономики Украины Виктор Суслов пожаловался на миллиардные убытки из-за блокады Крыма Киевом. Экономист Александр Дудчак поделился мнением по этому поводу.

Россия и Индия давно сотрудничают в сфере атомной энергетики. Индусы также закупают российские вооружения. А вот в нефтегазовой сфере отношения двух стран не складывались.

Интерес Пекина к украинским военным технологиям вполне понятен, уверены японские журналисты.

Блокада Донбасса оборачивается Киеву возможностью согреваться лишь кизяками или антрацитом из Колумбии.

Регулярные поставки мелких партий СПГ через порт Клайпеды позволяют РФ сохранить свою долю газового рынка в странах Прибалтики.

Отопительный сезон уже на носу и из-за этого только острее становится вопрос обеспечения теплом граждан Украины. Тема эта многогранная и с большим количеством подводных камней, не дающая новому правительству расслабиться. Ведь проблема не только в стоимости главного энергоносителя — природного.

Крайне амбициозная задача реализуется сегодня в России – создание уникальной ядерной энергодвигательной установки. Впервые во всех подробностях этот проект продемонстрировали на прошедшем авиакосмическом салоне МАКС.

Судостроительный комплекс получит дополнительные технологии и лицензии, которые позволят ему реализовывать новые масштабные проекты.

Банк % и сумма Заявка
Банк Открытие ипотека от 9,3%
До 150 млн. руб.
Прямая заявка
Сбербанк России ипотечный кредит от 8,2%
до 70 млн. руб.
Подробнее
ВТБ 24 ипотечный кредит от 9,2%
до 60 млн. руб.
Подробнее
ГАЗПРОМБАНК ипотека от 9,5%
до 42,5 млн. руб.
Подробнее
Вид Средний доход
1 Банковские депозиты
небольшой процент
6-8% годовых
Сумма

1 млн.руб. 2 Недвижимость
надежно 6-8% годовых
Сумма

3-4 млн.руб. 3 Облигации, векселя
нужен опыт 5%-15% годовых
От 1 млн. руб. 4 Валюта
нужно знать, что покупать До 20% годовых
От 100 тыс.руб. 5 Свой бизнес
нужна идея До 300% годовых
но не сразу

С другими вариантами инвестиций вы можете ознакомиться здесь

Свободные средства в семье всегда вызывают затяжные раздумья. А что с ними делать дальше, чтобы получить дополнительную выгоду. Самый разумный вариант – инвестировать средства в доходные активы, и большинство людей вспоминают про банки.

Но реалии таковы, что россияне вынуждены оформлять и погашать ипотеку, так как приобрести жилье среднестатистическому человеку невозможно. Наличие такого финансового бремени накладывает свой отпечаток на финансовые операции семей. И в России принято закрывать ипотеку досрочно, не за 30 лет, а за 10-15.

Если спросить о таком вопросе года три назад, то финансовые эксперты, не сомневаясь, сказали бы, что лучше вкладывать, чем тратить. Дело в том, что до 2015 года народ смог взять ссуду под 11%-13% в год, а депозитные проценты в то время предлагали от 10% до 20%.

Так что всякими методами вычисления становилось понятно, что лучше рубли отдать в руки банка, а потом через год закрыть долг.

В 2019 году банковские программы изменились. Сейчас можно взять ссуду под 6% годовых на новостройку, и инвестировать в Сбербанке, например, под 4,45%. Ясно, что на одной крупной организации останавливаться не нужно.

Вот для примера сезонные вклады, которые нынче предлагают:

РАССЧИТАТЬ ДОХОД ПО ВКЛАДУ:

Рассчитать доход по вкладу:

Можно продолжать и далее, но становится понятно, что единственным плюсом депозитного договора в 2019 году в России становится тот факт, что страховой лимит высокий. Теперь все деньги до 1,4млн. рублей можно вернуть, даже если учреждение попадает под санкции Центробанка. А вот минусом становится тот момент, что хоть капитал и застрахован, но возврат может затянуться.

Если рассматривать дилемму выгоды закрытия ипотеки или открытия вклада в 2019 году, то стоит выделить плюсы от погашения кредита:

  • Экономия на оплате процентов.
  • Облегчение для семейного бюджета. Если закрыть большую часть долга, то можно пересчитать график, что снизит платеж.
  • Психологическое спокойствие, когда долг стал меньше.

Досрочно покрыв часть задолженности, можно поступить следующим образом: пересчитать срок либо размер оплаты по займу. В любом случае ипотека станет меньше, но вот основные параметры договора могут измениться.

Но важно понимать, что при снижении периода обслуживания ссуды, уровень платы не изменится (при аннуитете), зато снизятся процентные выплаты + размер страховых премий, которые приходится вносить ежегодно.

При уменьшении платежа процентная оплата упадет вниз, но ненамного. Итоговая переплата станет меньше, если досрочно уменьшать срок выплаты в первые 3-5лет. Это легко можно просчитать на ипотечном калькуляторе.

РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:
Ставка % в год:
Срок (мес.):
Сумма кредита:
Ежемесячный платеж:
Всего заплатите:
Переплата по кредиту

Подать заявку

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

Если рассматривать минусы досрочного погашения, то стоит внимательно перечитать кредитный договор. Возможно там прописан минимальный или максимальный платеж, комиссии, указана дата для таких операций, требование предварительного уведомления банка и пр.

Исходя из этих моментов стоит запланировать поход в отделение, рассчитать сумму. По мнению экспертов, если у семейной пары нестабильный доход в семье, то лучше снижать сумму, а когда с деньгами и работой все в порядке, то следует уменьшить срок.

При этом можно придерживать золотой середины – часть денег вложить на депозитный счет, а часть пустить в оплату долга. Такой подход позволит создать финансовый резерв в банке на будущее.

Если сомневаетесь в выборе закрыть долг или получить проценты по вкладу, то лучше обратиться к универсальному калькулятору в сети, созданному на основе этих двух банковских продуктов. Он помогает рассчитывать выигрышные стороны и позволяет человеку принять верное решение.

Ни разу не делал никаких записей в блогах, но пообщавшись в ипотечных темах, понял, что народ зачастую заблуждается в вопросе, что же выгоднее: вносить досрочку или откладывать деньги на депозит.

Тему нужно рассматривать с нескольких аспектов. Первый вариант чисто экономический (второй рассмотрен в следующей части) Здесь мы берем ситуацию, когда у ваших банков условия не изменятся, ставка по вкладу или ипотеке также. Также важно, что у этих банков не возникнет проблем с, например, досрочным погашением или внесением доп взносов на вклад, и уж тем более ЦБ не отзовет у них лицензию.
А еще депозит, хоть так почти и не бывает, будем рассматривать как будто он сможет просуществовать большую часть срока кредита.
И еще, мы не учитываем окружающую ситуацию в экономике, инфляцию, возможность потери дохода. Также мы не берем в расчет дополнительные платежи и комиссии в том числе и страховку (её надо платить раз в год, что усложняет подсчеты, можно просто добавить страховую премию в ставку ипотеки).
Еще мы не рассматриваем всяческие «логические» или на самом деле психологические аспекты. Цифры все скажут.
Платеж по ипотеке у нас будет стандартный — раз в месяц.

Это теория и нам надо показать общий принцип. Поэтому и берем «абсолютно упругое тело».

Цель поста — показать, что в обрисованной ситуации досрочное гашение кредита эквивалентно откладыванию денег на вклад с ежемесячной капитализацией при одинаковой ставке кредита и депозита

Какие я встречал заблуждения.
1. Досрочка всегда выгоднее. Аргументация тут всегда разная, но чаще звучит что-то вроде, что долг в общем случае большой, а на вклад вы положите мало денег.
2. Сокращение срока выгоднее чем платежа (тут аргумент, что проценты платить меньше по времени), сокращение платежа выгоднее (тут в основном говорят о том, что свободных денег больше)
3. Недавно встретил заблуждение очень уважаемого юзернейма на банки.ру, что депозит много выгоднее, то есть даже при меньшей ставке это даст больший профит. В качестве аргумента приводился тот факт, что проценты на депозит начисляются на неуменьшающуюся сумму, а в случае капитализации еще и на увеличивающуюся, а долг по ипотеке неуклонно падает.

Кулебяка
Миф 1 Большинство читающих этот пост прекрасно знают, что проценты по ипотеке начисляются на остаток долга. Но сторонники мифа думают, что при досрочном погашении сумма внесенная досрочно даст кумулятивный эффект на протяжении всего кредита, ведь действительно, уменьшится аннуитет (ежемесячный платеж) и уменьшается он не на один месяц, а на все последующие аннуитетные платежи.
Всё гораздо проще, мы уменьшаем остаток долга на вносимую сумму и не платим проценты с нее больше никогда. Но , если внести эту сумму на депозит, мы будем получать эффект от этой суммы также каждый месяц, и все, что мы бы сэкономили на досрочке, мы приобритем на депозите с таким же процентом. Суть в том, что не надо смотреть на огромный остаток долга по ипотеке, надо смотреть на сумму, на которую вы его сокращаете досрочным платежом. Именно это приносит выгоду при досрочке, эта же сумма увеличивается на депозите. И на нее мы будем (в случае депозита) или не будем (в случае кредита) начислять процент. Пример позже, так как он непрост.

Миф 2 . Для тех, кто думает, что сокращать срок выгоднее, поясняю, если вы сокращаете платеж, вы не учитываете следующее:
В случае сокращения платежа, в следующем месяце у вас должно появиться больше свободных денег. Итак в случае платежа 15000, если вы внесли некую сумму, которая сократила его до 14000, получаем возможность вносить дополнительную тысячу рублей каждый месяц. Если вносить эту досрочку исправно, то результат вас удивит. А именно: вы закроете кредит в тот же месяц, как если бы сокращали срок.
Обратное доказывать нет необходимости, так как тривиально, а вот привести цифры надо, тут бы я сослался на чужой калькулятор, ибо мне это неинтересно.

Как-то я настолько заинтересовался этой темой, что даже налабал скрипт, который обсчитывает проблему при заданных условиях. (Хорошо бы оформить это в вебе, но я не умею, может trusiwko расширит свой калькулятор )
Итак расчет. Начальные условия. Долг 1 000 000, Ставка 12%, Срок 10 лет, Досрочка по истечении месяца 100 000 рублей
Все это против депозита с ежемесячной капой под те же 12%.

Это обычный график погашения.
Столбцы слева направо.
1. Номер месяца, 2. Дата 3. Ежемесячный платеж после расчетов за предыдущий месяц 4. Его процентная часть 5. Погашение основного долга 6. Досрочка 7. Остаток основного долга после расчетов за текущий месяц.

Это график досрочного погашения с уменьшением платежа. Он составлен таким образом, что высвобождаемая сумма (за счет уменьшения платежа) идет на досрочку каждый последующий месяц.

На графике видно, что при таком методе досрочки, мы погасим кредит раньше, а конкретно за 99 месяцев, причем в последний месяц нам необходимо внести сумму 6600.55 рублей. В графике без досрочки (строка выделена) остаток долга по истечении этих самых 99 месяцев составит 271938.55 рублей

Что же с депозитом? Депозит по истечении 99 месяцев (пролежал 98, так как 100К мы бросили на депо в день первого платежа) даст нам 265338.00 рублей.

Поясню, через 99 месяцев в случае досрочки мы закончим гасить кредит, внеся сумму в 6600.55, если копить на депозите, к концу 99го месяца мы получим сумму, которая меньше именно на эти 6 с полтиной. Добавим ее, и кредит погашен.

Читайте также:  Почему не дают ипотеку если я в декрете
Adblock
detector