Кроме того, залогом может быть и дом с землей, помещения для производства с землей. Или же сама по себе земля может являться залогом.
Сроки, на которые выдается ипотечный кредит – это обычно до 20-30 лет. Срок выдачи ипотеки, процентная ставка и сама сумма ипотечного кредита зависит от вашей платежеспособности. И выдают такие кредиты банки, которые обладают широкой линейкой продуктов по ипотечному кредитованию.
Ипотека с имеющимся кредитом может быть выдана или же нет. Такие случаи хорошо рассматриваются банком. С одной стороны наличие кредита говорит о вашей кредитной истории. Ведь вам его все-таки одобрили. Но с другой стороны для банка больше рисков.
Если же вы вовремя оплачиваете ваш непогашенный кредит, то это положительно отражается на вашей кредитной истории. Но, учитывая ваше положение, банк если и выдаст, то не такую большую сумму, на которую вы рассчитывали. При этом расчет суммы ипотеки у банков разный, хоть и прослеживается одинаковая тенденция.
Обычно при выдаче ипотеки банки берут за основу сумму ваших источников дохода. А при наличии имеющихся непогашенных кредитов, из доходов вычитают сумму, которую необходимо оплатить по этому кредиту. Именно поэтому размер выданной ипотеки сильно уменьшается. И то, что осталось умножают на банковский процент. Это и есть размер ипотечного кредита.
Это можно показать на простом примере. Например, ваш доход в месяц составляет 30 тысяч рублей. При этом по непогашенному кредиту вам нужно выплачивать по 10 тысяч рублей каждый месяц. Получается 20 тысяч рублей (30 000 – 10 000). И умножается на норму банка, к примеру, 60%: 20 000 x60% = 12 000 рублей, т.е. банк думает, что примерно такую сумму вы можете оплатить. Но также банком предусматриваются ваши расходы на питание, оплату квартиры, оплату транспорта в размере 40%: 12 000 x40% = 4 800 рублей. Итого получается 7 200 рублей.
Но не все банки применяют нормы. Иногда их не применяют и за основу для выплаты кредита берут все 12 000 рублей. Это, несомненно, радует будущих заемщиков. Но и повышает риски невыплат.
Есть своя квартира, решили расширяться, брать ипотеку. Но есть кредит 260 тыс. рублей, ежемесячный платеж 17 тыс. Зарплата мужа 30-40 тыс. В Сбербанке отказали, в другой банк нет смысла идти. Потому с таким платежом нулевая платеже способность, сказали что нужно его погасить обязательно.
Вопрос, можно ли перекредитоваться? Взять 260 тыс, погасить, но взять лет на 5, чтоб ежемесячный тыс по 6-7 был, при продаже квартиры он сразу погасится. Ежемесячный уже будет не 17 тыс, а 6-7 тыс, откажут ли потом в банке нам, а сумма ипотеки нам нужна 1100000. Ипотека погасится сертификатом Молодая семья.
Или девочки Тольятти может у кого есть знакомые которые дают деньги под расписку, может слышали про таких.
Потому что риелтор говорит, что надо погашать, вот теперь ищем где взять денег, сестра ходила в банк, а ей отказали.
Сегодня кредиты стали настолько привычным явлением среди населения, что наличием займа уже никого не удивишь. Однако многих интересует, можно ли взять ипотеку, если есть кредит, и наоборот. На практике все зависит от конкретных обстоятельств и финансовых возможностей заемщика.
Идеальный клиент для банка – состоятельный гражданин с высокой официальной зарплатой, который:
- имеет хорошую кредитную историю (желательно в этом же учреждении);
- владеет недвижимостью и автотранспортом;
- не имеет непогашенных займов.
Однако такие клиенты встречаются нечасто. Большая часть граждан уже пользуется кредитами и имеет текущую задолженность перед банками. Может ли банк из-за этого отказать в выдаче нового займа? Если есть кредит, одобрят ипотеку в том случае, если клиент имеет хороший регулярный доход и в состоянии оплачивать все взносы без проблем. То есть наличие непогашенных займов не будет препятствовать оформлению ипотеки. Тем более, если сальдо задолженности (остаток) не очень велико.
При оценке платежеспособности заемщика сотрудники банка оценивают соотношение доходов и расходов семьи. При этом учитываются альтернативные источники прибыли (неофициальная подработка, зарплата супруга). Во внимание берется количество нетрудоспособных членов семьи, наличие арендованного жилья, различных обязательств.
Существует негласное правило, что кредитная нагрузка на заемщика должна составлять не более 40–50% от общего заявленного дохода семьи. Это позволит клиенту своевременно отдавать долг без ущерба качеству жизни.
Конечно, при наличии у гражданина трех и более действующих кредитов банк задумается о целесообразности выдачи нового займа. Клиенту непросто будет удержать в памяти информацию о том, когда какой долг необходимо погашать и в каком объеме. А в случае наступления непредвиденных обязательств риск возникновения просрочки значительно увеличивается. Поэтому заемщику выгодно рефинансировать имеющуюся задолженность по потребительским займам в единый кредит. При этом процентная ставка нередко становится даже выгоднее.
Немного сложнее обстоит дело, если заемщик уже имеет ипотеку и планирует получить потребительский заем. Обычно при оформлении жилищного кредита учитываются все доходы семьи, то есть гражданин берет в долг сумму, которая максимально ему доступна. Поэтому в ближайшие годы человеку будет довольно сложно получить новый кредит в том же или другом банке. Рассчитывать на благосклонность кредиторов можно в случае повышения зарплаты или погашения значительной суммы задолженности по ипотеке.
Если же доходы позволяют оплачивать ипотеку и новую ссуду, проблем не должно возникнуть. Главное, чтобы все платежи осуществлялись по графику без опозданий и не было просроченных обязательств.