Первое и главное, о чем следует помнить: наличие договора о страховании жизни и трудоспособности, без чего практически нереально получить кредит, еще не гарантирует, что страховая компания возьмет решение проблем с банком на себя. Во многих случаях к оплате долгов придется подключаться созаемщикам, поручителям или наследникам.
Заплатят не за все
На первый взгляд, в страховых договорах все кажется просто: в случае смерти должника или получения им I или II группы инвалидности страховая компания выплачивает банку оставшуюся часть долга, и квартира выводится из-под залога. На практике все гораздо сложнее. Проблема в том, что страховщики, стремясь сделать свой продукт привлекательным для клиента, минимизируют стоимость полиса. Тарифы начинаются с 0,2% от страховой суммы, при этом никаких дополнительных медицинских освидетельствований застрахованного, как правило, не проводится – достаточно заполнить недлинную анкету.
Понятно, что удешевить полисы возможно, только сократив выплаты. Потому в договорах страхования представлен длинный перечень исключений, которые позволяют страховщикам не признавать смерть клиента страховым случаем. Как рассказывают банкиры, страховые компании отказываются гасить оставшиеся долги умершего примерно в каждом десятом случае. Чаще всего – в связи с сокрытием хронической болезни, которое, по мнению страховщиков, имело место при заключении договора страхования.
По закону, о смерти застрахованного страховой компании сообщает выгодоприобретатель, в данном случае – кредитор. Но банк не будет собирать объемный пакет документов – справку о смерти с указанием ее причины, свидетельство о смерти, иные документы в зависимости об обстоятельств смерти, в том числе постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела. Наследникам придется побеспокоиться об этом самим.
Кроме того, некоторые банки могут потребовать от поручителя исполнение обязательств умершего заемщика в тот период, пока решается вопрос о признании смерти страховым случаем (на это обычно уходит 2-3 месяца) или до вступления наследников в свои права (по закону на это отводится полгода). Однако это не значит, что поручитель безвозвратно потеряет деньги. По закону, к нему переходят права кредитора в том объёме, в котором он удовлетворил требования банка. То есть поручитель имеет право через суд взыскать с вступивших в свои права наследников сумму, уплаченную в счёт погашения долга.
Если рассуждать логически, то кредитные обязательства должны перейти страховщикам. Ведь страховая компания обязана передать денежные средства выгодоприобретателю (заимодателям), если со страховым лицом произойдёт страховой случай. Но, как выясняется, смерть страхователя не всегда является поводом для страховой выплаты. Страховые агентства могут найти массу причин, чтобы избежать материальной ответственности. В этом случае главными претендентами на роль новоиспечённых заёмщиков будут являться наследники и поручители.
Но сначала нужно выяснить, при каких обстоятельствах страховое агентство имеет право отказать выгодоприобретателю в получении страховой выплаты.
Начнём с того, что, согласно кредитной политике любого банковского учреждения, одним из основных условий предоставления ипотечного займа является подписание страхового договора со страховой компанией. Несколько лет назад потенциальный залогодатель, желающий обзавестись недвижимостью посредством заёмных средств, должен был оформить полис комплексного страхования. Другими словами, он был обязан застраховать и своё здоровьё, и свою жизнь, и заложенное банку жильё от наступления страхового случая (пожара, природных катаклизмов) и от посягательства третьих лиц на право собственности (страхование титула).
Но в недалеком прошлом властями был принят закон, согласно которому ипотекодатель в обязательном порядке должен застраховать только залоговую недвижимость. Следовательно, он имеет право не заключать со страховым агентством договор страхования здоровья и жизни. Это увеличивает риск невозврата заёмных средств, что, естественно, невыгодно кредиторам. Компенсировать риски банки-залогодержатели решили путём увеличения размера процентной ставки для тех заёмщиков, которые отказались покупать полис комплексного страхования.
Какие события, повлекшие смерть страхователя, по мнению страховщиков, не относятся к страховым случаям?
• Суицид;
• Смерть в связи с хроническим заболеванием, о наличии которого страховое лицо не известило страховое агентство;
• Смерть от СПИДа или ВИЧ;
• Получение инвалидности 3 группы;
• Смерть от наркомании, алкоголизма, управления автотранспортным средством в нетрезвом виде.
Одним словом, случаев, которые не являются страховыми, по мнению страховщиков, очень много. Это позволяет им оставаться в стороне, и, конечно, даёт право не выплачивать страховое возмещение кредитно-финансовой организации в 100% размере.
Стоит ли радоваться людям, унаследовавшим кредитное жилье?
Как уже было отмечено выше, наследники должны будут выплатить долг по ипотеке, если страховщики нашли причины отказать в этом банку. Почему?
Согласно действующему законодательству наследуется не только имущество завещателя, но и его долговые (в том числе и кредитные) обязательства. Поэтому наследники, которые стали владельцами ипотечной недвижимости, обязаны погасить кредит.
Они могут отказаться от выполнения долговых обязательств перед кредитным учреждением, если оформят отказ от всего наследства полностью: от кредитной квартиры, от денег, от объектов недвижимости. Отказ от права наследования должен быть оформлен нотариально не позднее, чем через 6 месяцев со дня смерти завещателя.
Самая популярная монета в мире «Филармоникер» — ДАЛЕЕ
Актуальная цена на монету «Георгий Победоносец» — ЗДЕСЬ
Среди самых разных кредитных предложений имеются такие долгосрочные программы, как ипотека. Стоит ли говорить о том, что ипотека для обычного гражданина зачастую становится тяжелым бременем? Более того, за несколько десятков лет, в течение которых заемщик производит выплаты по ипотеке, с ним может произойти все, что угодно. Как будет развиваться дальнейший сценарий, если получатель ипотечного кредита умрет, не рассчитавшись с долгами? Кто погасит долги по ипотеке в случае смерти заемщика?
Если рассуждать логически, то именно на плечи страховой компании должны лечь тяготы по возмещению долгов умершего заемщика. Увы, такой относительно благополучный конец бывает далеко не у каждой истории. Во-первых, согласно законодательству, обязательным является только страхование залога, то есть недвижимости, которая приобретается по ипотеке. Что касается страхования жизни и здоровья, то банку далеко не всегда удается склонить заемщика заключить этот вид договора. Понятное дело, в этом случае страховые компании не обязаны ничего возмещать.
И даже в том случае, если заемщик был застрахован, какие-либо гарантии со стороны страхователя отсутствуют. Эти коммерческие организации всегда проводят собственное расследование причин и обстоятельств смерти застрахованного лица. Причем, главной целью расследования является выявление поводов для отказа в выплате страховых сумм. Если такой повод обнаруживается, например, имеются подозрения в том, что причиной смерти застрахованного лица явился суицид или СПИД, или умерший находился в состоянии алкогольного, наркотического опьянения, страхователь категорически отказывается возмещать какие-либо долги.
Поводом для отказа может стать смерть от хронического заболевания, например, рака, о наличии которого страховая компания не была своевременно уведомлена. Находятся и другие поводы, освобождающие страхователя от возмещения долгов умершего заемщика. Кто же в таком случае возмещает долги по ипотеке?
Если по ипотечному договору имеются поручители, долги автоматически переходят к ним. Увы, когда поручители ставят подпись под добровольно взятыми на себя обязательствами, они пребывают в уверенности, что это пустая формальность. А когда на их головы сваливаются невыплаченные умершим заемщиком долги, они оказываются не в состоянии их выплачивать. Если у банка нет другого выхода, принимается решение по взысканию долгов с поручителя через суд.
Согласно ныне действующему законодательству, наследникам достается не только движимое и недвижимое имущество умершего родственника, но и все его долги, в том числе и долги по невыплаченному ипотечному кредиту. Чем раньше наследники свяжутся с банком и обсудят условия погашения ипотеки, тем меньше будут размеры штрафных санкций, так что терять время и скрываться от кредиторов не рекомендуется. Впрочем, закон оставляет наследникам право выбора, они имеют полное право отказаться от наследства.
Только отказываться следует от всего, то есть не только от недвижимости, приобретенной по ипотеке, но и от другого движимого и недвижимого имущества, и от денег. Причем отказ непременно должен быть официально оформлен. Только в этом случае наследник освобождается от возмещения долгов умершего родственника. В этом случае могут отыскаться другие наследники, желающие взять на себя долговые обязательства заемщика.
Несмотря на то, что одним из условий ипотечного кредита является залог приобретаемой в кредит недвижимости, сотрудники банков не спешат с ее реализацией. И тому есть ряд объективных причин. Во-первых, банк – это не ломбард, где все легко и быстро продается. Банковские служащие выполняют свои функциональные обязанности, никак не связанные с куплей-продажей. Во-вторых, реализация залога через аукцион далеко не всегда приносит достаточные для погашения долгов суммы.
Так что этот вариант всегда остается про запас, к нему остается прибегнуть только в том случае, если ни страховая компания, ни поручители, ни наследники не собираются погашать долги по ипотеке, оставшиеся после смерти заемщика.
Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими