Кто может быть кредитором по ипотечному кредиту

Если соискателю не хватает собственной зарплаты, то на выручку всегда можно привлечь созаещмика, а в некоторых случаях даже двух или трех.

Нужно помнить, что в случае, если ипотечный кредит берет один из супругов, то созаемщиком в обязательном порядке становится второй супруг, даже если доходов одного из них вполне хватает для одобрения кредита. Так банк страхует свои риски: ведь приобретенная по ипотечному займу недвижимость автоматически становится общим семейным имуществом в соответствии с Семейным кодексом РФ (это в том случае, если супруги не подписывают брачный договор с другими прописанными пунктами). Большая часть банков отдает предпочтение тем созаемщикам, которые имеют близкие родственные связи. Теоретически же созаемщиком может стать кто угодно – коллега, друг, сосед. Единственное требование – это должен быть гражданин Российской Федерации старше 18 лет, занятый на последнем месте работы не менее полугода. Но в любом случае банк поинтересуется, на каком основании посторонний человек вдруг будет платить ваш долг в случае возникновения вашего дефолта. Поэтому для банка-кредитора намного лучше созаемщики-родственники. Обычно созаемщик обязан предоставить в банк полный комплект документов, такой же как пакет документов основного заемщика.

Правда, обязанность у созаемщика по большому счету одна – он отвечает за возврат долга солидарно с заемщиком, и если основной должник по какой-либо причине прекращает погашать кредит, то созаемщик обязан делать это за него. Как выясняется, банк обычно даже не видит принципиальной разницы между основным заемщиком и не основным. Кредитор не будет даже проверять, от кого именно поступают платежи по ипотечному кредиту. Для банка важно одно: чтобы нужная ежемесячная сумма была перечислена в срок, и это будет означать, что заемщик надлежащим образом исполняет взятые обязательства, то есть при этом не важно, кто именно заплатил сумму по факту – основной заемщик или его созаемщик.

Для того чтобы изменить это статус и, соответственно, обязательства, заемщикам нужно получить обязательное согласие кредитной организации на переоформление права собственности, к примеру, на одного из должников, а также заключить дополнительное соглашение к ипотечному договору и пройти перерегистрацию в Федеральной резервной системе. Но при этом обязанности заемщика и созаемщика могут быть совершенно не связаны с правом собственности на жилье, которое приобретается по ипотеке. Объект недвижимости может находиться в собственности как у основного заемщика, так и у всех созаемщиков одновременно. Например, молодые супруги часто приобретают новую квартиру под залог жилья, которое находится в собственности родителей. В этом случае родители могут выступать как созаемщиками, так и только залогодателями – то есть лицами, представляющими в залог по ипотечному кредиту свою собственность.

Если говорить о созаемщиках, которые не являются собственниками недвижимости, то они все равно несут точно такие же обязательства по возврату кредита, как и заемщик-собственник. При этом если основной заемщик перестает платить по кредиту, то залогодатель рискует потерять предмет залога – свое жилье. Более того, абсолютно все заемщики отвечают перед кредитной организацией всем своим имуществом в случае, если после реализации предмета залога вырученных денег не хватит на погашение задолженности по кредиту. Приведем пример: два заемщика — мать и совершеннолетний сын — берут ипотечный кредит на покупку квартиры и при этом оформляют собственность только на сына. Естественно, делать перечисления по кредиту может любой из них, но если ежемесячные платежи прекратятся, то банк обратит взыскание на кредитное жилье, которое принадлежит сыну. А в случае, если суммы от реализации указанной квартиры не хватит для погашения долга, то кредитор потребует остаток кредита и с сына, и с его матери-созаемщика.

Если вы все же решились стать созаемщиком по ипотечному кредиту, подойдите к вопросу со всей ответственностью и пропишите все нюансы ваших долговых взаимоотношений перед банком (к примеру, долю ответственности по выплате кредита) в ипотечном договоре. Как показывает практика, привлекать созаемщика к своему кредиту или же самому становиться созаемщиком лучше только в случае, если речь идет о вашей семье, так как обычно созаемщик становится собственником жилья наравне с основным заемщиком.

Ипотека является наиболее крупным видом кредита, который выдается в современных условиях. Поэтому и требования, которые при этом предъявляются к заемщику, также довольно серьезные. В частности, они касаются платежеспособности клиента и наличия у него достаточного для погашения долга дохода.

Читайте также:  Как заполнить декларацию по социальной ипотеке

В том случае, если суммы средств заемщика недостаточно для оформления ипотеки, к сделке могут привлекаться созаемщики. В чем особенности их участия в кредитовании и какие при этом права и обязанности они получают — об этом далее в статье.

Его доходы также учитываются и при определении суммы кредита, которая может быть выдана основному клиенту.

Чаще всего он привлекается, когда доходов заемщика не хватает для оформления определенной суммы кредита. В частности, это касается ситуаций с приобретением жилья в ипотеку, при которых ежемесячные платежи будут не под силу одному плательщику. Основными обязанностями этого лица являются такие действия:

Если вы хотите узнать, как в 2019 году решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

  • Москва: +7 (499) 110-86-72 .
  • Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57 .
  • следить за своевременным погашением кредита должником;
  • самостоятельно уплачивать взносы.

При этом конкретная ответственность зависит от положений, указанных в договоре. Например, в одних случаях созаемщик должен погашать долг в равных долях с основным должником, а в других — только при условии его неплатежеспособности или после смерти.

Однако кроме обязанностей он имеет и определенные права. В частности, приобретаемая заемщиком квартира при этом на таких же основаниях принадлежит и ему. Поэтому в случае необходимости после окончания сделки он вполне может продавать свою долю или требовать ее стоимости от основного собственника.

Стоит учесть, что для получения имущественных прав на квартиру недостаточно просто факта участия в сделке в качестве созаемщика. Стороны обязательно должны оформить документы таким образом, чтобы приобретаемая квартира была в их совместной собственности.

В зависимости от требований конкретного банка созаемщиком могут быть как только наиболее близкие родственники и члены семьи, так и третьи лица. Отличаются также и требования по их максимально допустимому количеству — в среднем эта величина составляет 4-5 человек.


В частности, такое требование распространяется на лиц, которые состоят в официальном браке. В этом случае если муж (жена) оформляют ипотеку, его супруга (супруг) обязательно должны привлекаться к договору в качестве созаемщиков, даже если они не работают.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

Данное требование установлено законодательно и распространяется на все сделки, однако имеет и одно исключение.

Процедура привлечения созаемщика выглядит следующим образом:

В частности, он должен соответствовать таким требованиям:

  • быть старше 18 лет;
  • иметь определенный стаж работы (конкретный срок зависит от банка, но чаще всего он составляет минимум полгода);
  • иметь официальный доход и быть трудоустроенным.

В отдельных случаях также необходимо, чтобы он состоял в официальных родственных отношениях с должником. Кроме этого, банки могут выдвигать и дополнительные требования и ограничения.

Стоит отметить, что пакет документов в этом случае мало чем отличается от тех, что требуются для заемщика. Он включает в себя:

  • паспорт (оригинал и копии всех основных страниц);
  • ИНН;
  • страховое свидетельство пенсионного страхования;
  • заверенная в установленном порядке копия трудовой книжки;
  • справка по форме 2-НДФЛ (она содержит данные о доходах клиента за определенный период времени);
  • документ об образовании;
  • свидетельство о браке (оригинал или заверенная копия);
  • военный билет;
  • водительское удостоверение;
  • свидетельства о рождении детей до 18 лет (при наличии).

Данный перечень не является точным или исчерпывающим, поскольку в каждом банке установлены свои требования. В зависимости от этого могут понадобиться и дополнительные документы.

На этом этапе созаемщику необходимо быть особенно внимательным и изучать все условия сделки, особенно те, что касаются ответственности и имущественных прав.


В том случае, если созаемщик не желает больше участвовать в сделке, он может выйти из нее. Делается это путем подписания дополнительного соглашения к кредитному договору.

При данной процедуре должны присутствовать:

  • основной должник;
  • созаемщик, который хочет выйти из сделки;
  • новый созаемщик;
  • представитель банка.

В нем прописывается отказ от разделения супругами имущественных обязательств друг друга. При подписании соглашения можно указать, у кого из них в собственности остается квартира.

  1. Отсутствие необходимости подтверждения доходов. В большинстве случаев ему не нужно предоставлять документы о трудоустройстве и размере заработной платы, поскольку эта величина не принимает участия в расчетах суммы кредита.
  2. Другая очередность взыскания долга. Если созаемщик несет обязательства перед банком сразу после основного должника, то поручитель — после обоих этих лиц. То есть его могут заставить выплачивать долг только в том случае, если и заемщик, и созаемщик окажутся неплатежеспособными.
Читайте также:  Как проходит альтернативная сделка с ипотекой в

Однако и имущественных прав на жилье, приобретаемое заемщиком, поручитель в этом случае также не имеет. Поэтому в случае неплатежеспособности основного должника он должен будет погашать его долг, а приобретенную им квартиру получить не сможет.


Аккредитив при покупке недвижимости — узнайте о нем все!

Полная информация про налог при сдаче квартиры в аренду в нашей статье.

Как грамотно оформить процесс купли-продажи вашей недвижимости, вы узнаете в нашем материале по ссылке.

Сбербанк, который является наиболее крупным ипотечным кредитором, позволяет привлекать созаемщиков к оформлению ипотеки на таких условиях:

  • максимальное количество — 3 человека;
  • обязательное трудоустройство и наличие официального дохода;
  • участие мужа или жены в сделке обязательно.


Остальные требования, которые предъявляются к этому субъекту, такие же, как и для основного заемщика. В частности, это касается возраста (от 21 до 70 лет), дееспособности, гражданства и т. п. Степень ответственности для каждого из участников сделки может быть установлена индивидуально в договоре.

Привлечение созаемщика является практически единственным способом получения крупной суммы кредита при оформлении ипотеки, поскольку его доходы учитываются при расчете этой величины. Причем выгодно это не только для основного заемщика, но и для банка, ведь он получает дополнительную гарантию возврата выданных средств в том случае, если должник станет неплатежеспособным.


Весьма полезным в отношениях целевого жилищного кредитования может оказаться созаемщик по ипотеке. Права и обязанности дополнительного заемщика четко определены российским законодательством. Дело в том, что к ипотечным заявителям всегда предъявляются более жесткие требования, чем к получателям иных продуктов банковского кредитования. Чтобы оформить ипотеку в российском банке, гражданину необходимо иметь определенный стаж трудовой деятельности, подходящий размер ежемесячного заработка и собственные средства в сумме, достаточной для единовременной уплаты кредитору установленного первоначального взноса (минимум 10% от фактической стоимости приобретаемого жилья). Если учесть, что обязательства по ипотечной ссуде, включая основной долг и начисленные проценты, погашаются в течение длительного промежутка времени (от 5 до 30 лет), то нельзя не отметить те риски, которые осознанно принимает на себя должник, обязующийся ежемесячно вносить кредитные платежи на протяжении столь значительного срока.

Залоговый статус приобретенного в ипотеку жилья – еще один фактор риска для заемщика, которому не хватает уверенности в своей способности своевременно и полностью выплатить имеющийся долг. Продолжительные просрочки платежа, неуплата кредита могут побудить залогодержателя (кредитора) реализовать недвижимость должника в счет оплаты сформировавшейся задолженности, заручившись соответствующим решением суда. Заемщик, не сумевший выплатить ипотеку в полном размере, может просто потерять купленное жилье и все те деньги, которые уже были им ранее уплачены на погашение этой ссуды.

Таким образом, если получатель ипотечного займа обоснованно сомневается в своих долгосрочных финансовых возможностях, он имеет право привлечь дополнительного заемщика (созаемщика), который будет принимать непосредственное участие в погашении ипотеки, оформленной основным заемщиком, и нести предусмотренную кредитным договором ответственность. Следует разобраться более детально в следующих вопросах:

  • кто такой дополнительный заемщик (созаемщик) по ипотеке;
  • какова его роль в погашении обязательств по ссуде;
  • какие обязанности и права он имеет по договору ипотечного кредитования.


Для погашения обязательств по ипотеке в качестве дополнительных заемщиков может быть привлечено сразу несколько человек – не более 4 (четырех) созаемщиков на одно кредитное соглашение. Ответственность созаемщика по ипотечной ссуде равнозначна ответственности основного заемщика – владельца недвижимости, приобретенной на условиях ипотеки. Если основной должник вдруг прекращает вносить ежемесячные платежи по займу, кредитор обратится с требованием о возобновлении выплат, прежде всего, к дополнительному заемщику.

Основанием для привлечения созаемщика является недостаточный доход покупателя квартиры, намеревающегося оформить ипотеку для финансирования соответствующей сделки. Если банк, оценив платежеспособность заявителя, придет к выводу о том, что ежемесячного заработка клиента не хватает для погашения ипотеки в необходимой сумме, в распоряжении потенциального покупателя недвижимости останется лишь три способа, чтобы изменить эту ситуацию:

  • изыскать жилой объект с более низкой стоимостью (например, с меньшей площадью), чтобы получить в банке кредит на меньшую сумму;
  • оформить дополнительную ссуду в этом же или каком-либо ином финансовом учреждении (этот вариант в ряде случаев может оказаться невыгодным);
  • заручиться содействием дополнительного заемщика (банк будет принимать во внимание доходы основного должника и созаемщика в совокупности, что позволит заявителю получить одобрение ипотеки на более значительную сумму, соответствующую стоимости приобретаемого жилья).
Читайте также:  Как получить социальную ипотеку для молодой семьи

Если покупатель жилья для получения банковской ипотеки решил задействовать дополнительного заемщика, он должен проследить за тем, чтобы соблюдались следующие условия:

  1. Подтвержденный факт недостаточности собственных доходов покупателя квартиры для оформления ипотечного кредита на нужную сумму (только в этом случае банк будет готов учитывать доход стороннего субъекта).
  2. Одинаковая ответственность всех заемщиков перед банком-кредитором в соответствии с конкретным соглашением об ипотечном кредитовании. Речь идет и об основном должнике (владельце приобретаемого жилья), и о дополнительных заемщиках.
  3. Созаемщик является одним из подписантов ипотечного соглашения (он может владеть определенной долей в приобретаемом за счет ипотеки жилье).
    Погашение задолженности автоматически становится обязанностью созаемщика, если основной должник перестает уплачивать ежемесячные взносы по любым возможным причинам.

Найти дополнительного заемщика для погашения обязательств по ипотечному договору – не так просто, как кажется. Немногие люди согласятся участвовать в этом процессе в течение столь продолжительного времени. Многолетнее бремя ипотечного кредитования готов взять на себя далеко не каждый человек, пусть даже и находящийся с основным заемщиком в родственных связях. По сути, созаемщик приобретает статус официального должника, имеющего обязательства перед кредитным учреждением, – такого же, как и владелец купленного в ипотеку жилья, являющийся основным заемщиком.


Если дополнительный заемщик изначально готов взять на себя полную ответственность за погашение долга, основной заемщик имеет возможность получить ипотеку без подтверждения личного заработка.

Для многих банков наиболее предпочтительным считается вариант, когда созаемщиками становятся лица, пребывающие в родственных связях с основным должником (супруги, родители, другие родственники). Однако большинство кредиторов будут согласны и на то, чтобы дополнительными заемщиками по ипотеке стали посторонние люди, не связанные родством с владельцем жилья. Главное, чтобы созаемщики изначально осознавали степень своей ответственности перед финансовым учреждением, предоставляющим обладателю квартиры ипотечную ссуду.

Обычно банки выдвигают следующие требования к субъектам, готовым взять на себя обязательства созаемщиков по ипотечному кредиту:

Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.

  • Наличие официально удостоверенного гражданства РФ (если недвижимость приобретается на российской территории).
  • Минимальный стаж трудовой деятельности на действующем месте работы должен составлять 6-12 месяцев (зависит от требований конкретного банка).
  • Официально подтвержденная платежеспособность созаемщика (совокупный размер ежемесячного платежа по ипотеке не должен превышать 40% ежемесячного дохода субъекта).
  • Отсутствие отрицательных эпизодов (просрочек, неплатежей, невозвратов) в кредитном досье созаемщика.
  • Возраст – от 21 года до 55 лет.
  • Ипотечный созаемщик не должен являться неработающим пенсионером по возрасту.

Юридический статус дополнительного заемщика по целевому жилищному кредиту в РФ четко регламентирован нормами действующего законодательства. Как полноценные участники отношений ипотечного кредитования, созаемщики имеют установленные обязанности и пользуются определенными правами:

  • И основной должник (владелец квартиры, получатель средств ипотечного займа), и каждый дополнительный заемщик несут одинаковую ответственность перед банком.
  • Если созаемщиком является официальный супруг (супруга) основного должника, то такой созаемщик вправе иметь собственность на определенную долю в приобретенной недвижимости.
  • Если получатель средств ипотечной ссуды перестал вносить ежемесячные платежи, кредитор вправе потребовать от созаемщика своевременного внесения таких платежей.
  • Созаемщик вправе вносить в пользу кредитора фиксированную сумму ипотечного платежа, размер которого был четко установлен соответствующим соглашением на момент его заключения (непосредственного подписания).
  • Созаемщик вправе претендовать на оформление долевой собственности в жилом объекте, приобретенном на условиях ипотеки, даже если он не является официальным супругом (супругой) основного должника.
  • Если основной должник и дополнительный заемщик участвуют в погашении ипотеки равными частями, созаемщик вправе получить предусмотренный государством налоговый вычет.
  • Ответственность перед кредитором за выплату ипотеки не снимается с дополнительного заемщика, даже если он заявляет о своем отказе от доли в приобретенном жилье.
  • Субъект может отказаться от ранее приобретенного статуса созаемщика по ипотеке только в том случае, если основной должник заменит его другим созаемщиком, получившим одобрение кредитора.

Adblock
detector