Кто может быть поручителем по ипотеке на украине

Без проблем. Подавайте заявку сегодня до 18-00 и получите деньги на карту в течение 1 часа

Самый быстрый способ получить деньги на карту, для новых клиентов тариф от 0.1% в сутки

Заполнение анкеты всего 5 минут. После этого мы сразу сообщим результаты заявки

Финансовые организации, выдавая кредиты, страхуют себя как могут, и один из наиболее эффективных способов заставить заемщика своевременно вернуть долг — поручительство. Прежде чем соглашаться на такие условия, следует знать, чем рискует поручитель по кредиту и как будут в таком случае решаться спорные ситуации.

Поручитель — чаще всего физическое лицо, согласное возложить на себя обязанность выплатить долг перед кредитором в случае непредвиденных обстоятельств. Большинство воспринимает оформление поручительства как некую формальность, схожую с рекомендательными письмами. На самом деле, отношения между кредитором и поручителем закрепляются договором, который предусматривает ответственность за погашение долга.

Порядка 20-30% всех займов на украинском рынке оформляется по поручительству. Особенно часто данное требование устанавливается для потребительских кредитов, по ипотеке, в случае отсутствия у заемщика высокого или официально подтвержденного дохода.

Наличие человека, готового исполнить кредитные обязанности, существенно увеличивает шансы на одобрение заявки и выступает для банка дополнительной гарантией своевременного погашения долга. Согласно ст. 546 ГК Украины, на поручителя может быть переложено выполнение долговых обязательств заемщиком. При таких обстоятельствах банк может быть уверен, что даже в случае неплатежеспособности заемщика или его смерти, получит свои деньги с процентами обратно.

Следует также разделять понятия поручитель и гарант. В первом случае договор содержит множество нюансов и условий, при которых наступает ответственность для поручителя. Гарант же обязуется вернуть долг в случае, если заемщик этого сделать не сможет. Гарантом, как правило, выступает юридическое лицо, например, страховая компания.

Очевидно, что самый лучший вариант получения займа – без привлечения поручителей. Полный список организаций, готовых выдать кредит без поручителей вы можете найти на нашем сайте.

Кредитные организации устанавливают требования не только к заемщикам, но и их поручителям. У каждой компании свой перечень требований, но зачастую они сводятся к следующему:

  • гражданство Украины;
  • возраст от 21 до 70 лет;
  • регистрация в том же регионе, где находится отделение банка;
  • доход не меньший, чем у заемщика.

В роли хороших поручителей банки видят родителей или других близких родственников. Предполагается, что они могут оказывать на заемщика моральное давление, а также более охотно выполняют свои обязательства перед банком, чтобы избавить близкого им человека, оформившего кредит, от усугубления проблем.
Не менее охотно в поручители принимают начальство заемщика, поскольку это является дополнительной финансовой страховкой.

Привлечь человека можно извне и поможет в этом форум поручителей. На таких площадках размещено множество объявлений с предложениями за отдельную плату выступить поручителями по кредитам для увеличения шансов на одобрения.

Сделка поручительства заключается в письменной форме. Для оформления договора необходимо предоставить:

  • паспорт;
  • идентификационный номер;
  • справку о доходах;
  • справку из БТИ;
  • документы, подтверждающие владение имуществом;
  • выписки из банков о владении депозитами и прочее.

Пакет документов, требуемый банком, может отличаться в зависимости от правил самой структуры, суммы кредита, срока погашения и предусмотренный договор ответственности. В частности документы, подтверждающие наличие в собственности имущества, запрашиваются в случае, если третья сторона сделки — имущественный поручитель.

Читайте также:  Можно ли снять деньги с ипотечного счета

Условия поручительства закрепляются в договоре, по которому для поручителя может устанавливаться как полная, так и частичная ответственность по кредиту. Зачастую применяется полная ответственность. В случае, если уровень дохода заемщика может покрывать расходы по кредиту, а залоговое имущество ликвидно, может быть установлена частичная ответственность, при которой поручитель ручается только за возврат части долга, не покрытую залогом.

Предусмотренная ответственность бывает двух видов:

  • Субсидиарная. Необходимость платить кредит перекладывается на плечи поручителя, только если заемщик перестает исполнять свои обязанности, а залогового имущества недостаточно для закрытия кредита.
  • Солидарная. Позволяет банку требовать возврат кредита от заемщика и поручителя на свое усмотрение. Решающими факторами является уровень дохода и наличие имущества.

Форма поручительства должна быть прописана в договоре. Если вид поручительства не указан в договоре, то закон предусматривает, что ответственность по умолчанию считается субсидиарной.

Различают также бланковое и имущественное поручительство. В первом варианте человек обязуется в случае необходимости погасить долг за заемщика и ручается всем, что у него есть, но ничем конкретным. Во втором случае в залог оформляется конкретное имущество поручителя.

Существует ошибочное заблуждение, что поручитель через телефон может подтвердить согласие или указание его контактов при оформлении, что дает кредитору возможность требовать возврат долга.

Поручитель по номеру телефона может лишь выступать для банка дополнительной гарантией добросовестности должника. Как правило, кредитный менеджер связывается с контактным лицом и уточняет о заемщике дополнительную информацию. Например, сколько стаж работы или интересуется мнением сможет ли заемщик погашать кредит.

Если поручитель не подписывал договор, то кредитор не имеет право требовать с него возврат долга. В некоторых случаях, коллекторские компании осознанно вводят людей, указанных контактами заемщика, в заблуждение с целью оказать психологическое давление на должника.

Поручителем считается только человек, подтвердивший согласие подписанием договора. Информацию об обязательствах можно запросить в банке, выдавшем кредит.
Срок поручительства прописан в договоре и прекращается в случае:

  • полного погашения кредита;
  • по истечению срока предусмотренного договором;
  • по истечению срока исковой давности.

В случае, если заемщик перестал выполнять свои обязанности, банк имеет право требовать возврат долга с поручителя и легче всего начать выполнять взятые на себя обязанности, чтобы избежать начисления штрафных санкций или увеличения долга за счет судебных издержек.

Если поручитель выполнил свои обязанности и погасил задолженность за заемщика, то к нему переходят права кредитора. При таких обстоятельствах поручитель имеет право требовать от должника вернуть всю потраченную сумму с учетом процентов, штрафов и судебных издержек.

Согласно ст. 555 ГК Украины, поручитель в банке обязан предварительно поставить должника в известность, а в случае получения иска по кредиту, подать ходатайство о привлечении заемщика к рассмотрению дела.

Спорить с банком бесполезно, ведь с юридической точки зрения он прав. Единственное, что можно — оспорить кредитный и договор поручительства, но только в случае, если на это есть причины.

Поручитель освобождается от ответственности в следующих случаях:

  • если кредитный договор был расторгнут или изменен;
  • кредитный договор признан недействительным;
  • договор поручительства был составлен под давлением или обманным путем;
  • заемщик передал долг другому лицу;
  • кредитор не предъявил требования к поручителю в установленный срок.
Читайте также:  Можно ли перевести ипотеку в другой банк втб 24

Любое изменение обстоятельств кредитования, не согласованное с поручителем, может считаться основанием для расторжения договора поручительства. На практике, это требует судебного разбирательства и убедить суд в неправомерности сделки проблематично.

Оформление договора поручительства предусмотрено преимущественно в тех случаях, когда заемщик, по мнению банка, может не выполнить взятые на себя обязательства. Например, в тех случаях, когда доходы заемщика низки или не подтверждены официально, его возраст вряд ли позволит рассчитаться за долги в полном объеме, а также, если его благонадежность вызывает сомнения у банка (например, он имеет плохую кредитную историю или часто сидит без работы). Кроме того, поручительство может понадобиться, если речь идет о крупных суммах кредита (ипотека) или беззалоговом займе.

Поручительство и требования к нему

При долгосрочном кредитовании (ипотека) поручителями обычно выступают близкие родственники, при краткосрочном (потребкредиты) – любой человек, отвечающий требованиям банка. Но эти требования не универсальны – каждый банк пересматривает их в зависимости от собственной политики. Иногда к родственникам бывает еще меньше доверия, чем к чужим людям, — банк может заподозрить денежные махинации в попытке супругов поручиться друг за друга. По уровню материального обеспечения поручитель должен превосходить заемщика. А его репутация должна стремиться к безупречной.

Необходимые документы от поручителя:

1. Паспорт.
2. Справка из Государственной налоговой администрации Украины (ГНАУ) о присвоении идентификационного номера.
3. Если поручитель зарегистрирован как субъект предпринимательской деятельности:
* свидетельство о государственной регистрации физического лица – предпринимателя;
* декларации о доходах за последние 6 месяцев;
* справка из ГНАУ об отсутствии задолженности перед бюджетом.
4. Свидетельство о заключении брака (при наличии).
5. Паспорт супруги (-а).
6. Справка из ГНАУ о присвоении идентификационного номера супруге (-у) поручителя.
7. Документы, подтверждающие наличие движимого и недвижимого имущества.
8. Если поручитель наемный работник:
* справка с места работы.
* справка о заработной плате за последние 6 месяцев.

Если право собственности на недвижимое имущество принадлежит нескольким людям, собственники выступают имущественными поручителями по кредиту.

Если заемщик перестал выплачивать кредит и проценты по нему, банк имеет право предъявить претензии к поручителю в течение 10 дней после фиксации просрочки выплаты. Если же поручитель не погасил задолженность заемщика в течение еще 5 дней, то банк имеет право подать в суд и на заемщика, и на поручителя. Впрочем, обычно банки не спешат обращаться в суд и стараются урегулировать этот вопрос самостоятельно. До суда дело может дойти не раньше, чем через 3-6 месяцев.

Договором поруки может быть предусмотрено, что порука обеспечивает исполнение обязательства в полном объеме (основной долг, проценты, неустойка, возмещение убытков) или только частично (должно быть указано, в какой именно части). Кроме того, поручителей по договору может быть несколько.

На образовании задолженности по кредиту заемщика проблемы поручителя не закончатся. Кроме прочего, он может испортить себе кредитную историю: если у заемщика будут случаться просрочки в погашении кредита, поручитель вряд ли сможет оформить кредит для себя в этом же банке в будущем.

Порядок оформления поручительства

1. Заемщик обращается в банк с просьбой оформить кредит и заполняет анкету, затем предоставляет необходимые для выдачи займа документы.
2. Заемщик приходит в банк вместе с поручителем, который предоставляет необходимые документы.
3. После рассмотрения заявки банком заемщик и поручитель еще раз посещают это учреждение для оформления кредитного договора.
4. При погашении кредита заемщиком договор с поручителем расторгается.

Читайте также:  Можно ли в ипотечную квартиру прописать детей

Как правило, банки при рассмотрении вопроса о предоставлении кредитов на квартиру собирают достаточно большой объём информации о клиенте, его семье и приобретаемой недвижимости. Такая же подробная информация может понадобиться и о третьем лице – имущественном поручителе. На основании полученной информации принимается решение о выдаче кредита либо отказе в выдаче кредита.

Банки, при анализе кредитных заявок, помимо финансового анализа клиента, анализа механизмов и источников погашения кредита, придерживаются следующих принципов при принятии решения: платность, возвратность, обеспеченность, целевая направленность.

Платность – выдача кредита осуществляется на определенных кредитным договором условиях оплаты банку процентного (комиссионного) дохода клиентом за пользование кредитными ресурсами. Возвратность – по условиям договора заемщик обязуется в оговоренный срок возвратить заемные средства в полном объеме, включая все возможные начисленные штрафные санкции, если были нарушены определённые условия договора. Обеспеченность – кредит предоставляется только при условии предоставления клиентом в качестве обеспечения ликвидного актива, т. е. недвижимого имущества, которое будет выступать в качестве обеспечения по кредиту. Таким обеспечением может быть как приобретаемая недвижимость, так и недвижимость, которая уже есть у клиента или третьего лица – имущественного поручителя. Целевое использование – кредиты предоставляются только на конкретную цель. При наличии таковой банк в состоянии проследить законность использования предоставленного клиенту кредита.

1. Прекратить взаимоотношения Банка и имущественного поручителя.
2. Вывести залоговое имущество из-под ипотеки.
3. Снять запрет на отчуждение залогового имущества.
4. Спасти практически любое недвижимое залоговое имущество.
5. Остановить принудительное взыскание на залоговое имущество.

Существенным моментом, на который стоит обратить внимание, является прекращение поручительства. Статьей 559 ГК Украины установлены следующие случаи прекращения поручительства:

1. Прекращение поручительства с прекращением обеспеченного им обязательства, а также, в случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности. Таким образом, если без согласия поручителя Банк увеличивает должнику процентную ставку, вследствие чего сумма ответственности поручителя увеличивается – поручительство прекращается в силу закона.

2. Поручительство прекращается, если после наступления срока исполнения обязательства, кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

3. Поручительство прекращается в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника.

4. Поручительство прекращается после окончания срока, установленного в договоре поручительства. Если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю. Если срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства.

В нашей судебной практике достаточно часто возникают споры из договоров поручительства, поручительство по кредиту. Для полного выяснения правовой природы конкретного договора поручительства, необходим тщательный юридическо-экономический анализ всей правовой конструкции кредитных обязательств.

Мы поможем нашим клиентам прекратить взаимоотношения, вытекающие из договора поручительства и, тем самым, уберечь имущество поручителя от противоправных действий Банков.

Adblock
detector