Кто может пользоваться ипотечным кредитованием

Рынок недвижимости — рынок больших денег и, соответственно, больших рисков. Это значит, что практически любое неосторожное действие может повлечь дополнительные затраты, порой весьма существенные. Минимизировать риски и сохранить деньги тех, кто собирается приобрести недвижимость в кредит, призваны специально обученные люди.

Проблема кадров в ипотечном бизнесе стоит довольно остро. На специалистов, умеющих продавать жилье, а особенно — новостройки в кредит, спрос очень большой. Корифеи, работающие с начала развития этого рынка, находятся под постоянной опекой хедхантеров. По большому счету никакой особой премудрости в этом деле нет — азы ипотечного кредитования с одинаковой легкостью осваивают и бывшие школьные учителя, и менеджеры по продажам. Однако чтобы успешно работать, нужны связи. Оптимальную программу кредитования подобрать себе способен самостоятельно любой образованный человек.

Но именно благодаря связям и специальным условиям в банках ипотечный брокер действительно может реально помочь в прохождении кредита. Например, брокеру со стороны застройщика, который выстроил партнерские взаимоотношения с банками, снижается комиссия за рассмотрение заявки и предоставляется дисконт к процентной ставке кредита.

В целом сотрудников, задействованных в области ипотечного кредитования, можно разделить на четыре категории. Первая — это ипотечные консультанты в агентствах недвижимости. Как правило, это сотрудники этих же агентств, которые просто освоили новое направление. Сейчас многие банки проводят семинары и консультации, поэтому получить новые знания и навыки не составляет большого труда.

Вторая категория — сотрудники специализированных ипотечных или кредитных брокеров. Это выделенные в отдельный бизнес подразделения агентств недвижимости или вновь созданные компании, являющиеся посредниками между заемщиками и банками. Требования к данным специалистам несколько выше: узкая специализация бизнеса требует более глубокого знания программ большого количества банков, особенностей и нюансов отдельных кредитных учреждений.

Третья категория — специалисты отделов выдачи, андеррайтинга, сопровождения ипотечных кредитов. Обычно набор данных специалистов осуществляется из числа уже имеющих опыт работы в данной сфере. Но на низшие позиции порой берут вчерашних студентов и корпоративными тренингами «дотягивают» их до необходимого уровня. Ипотека — это специфический продукт, поэтому на руководящую должность банки предпочитают брать готового специалиста с опытом, достаточным для того, чтобы наладить бизнес.

Наконец, четвертая категория — эксперты в области структурированных продуктов. Это ипотечные ценные бумаги, товар достаточно штучный. В крупных банках, которые либо уже провели секьюритизацию, либо собираются это сделать, работают специалисты высшего класса, с хорошим образованием (часто — западным), имеющие опыт работы в зарубежных инвестиционных банках.

В крупных компаниях специалисты получают хорошие зарплаты, но, как правило, это небольшой фиксированный оклад плюс 1-2% от суммы кредита при заключении сделки. В среднем выходит от 30 до 60 тыс. рублей. В банках специалисты получают зарплату и бонусы.

Личный рост

Куратор ипотечных программ агентства «Миэль Недвижимость» Диана Азарова училась на юридическом факультете в Академии народного хозяйства при правительстве РФ, параллельно работала в издательстве, написала диссертацию по авторскому праву, но ближе к защите диплома переквалифицировалась в риэлторы. Она не стала начинать с низовой позиции и работать агентом по сдаче, а отправилась в банк, где после месяца работы в отделе ипотеки стала ипотечным брокером.

«Юридическое образование мне очень помогает, — говорит Диана. — Но самое главное в моей работе — это умение общаться с людьми. Могу сказать, что, попытавшись взять ипотечный кредит самостоятельно, люди, как правило, все-таки приходят к ипоброкерам. Тем более что затраты на комиссию часто окупаются за счет того, что хороший специалист путем подбора оптимальной программы сможет минимизировать затраты клиента на ипотеку».

Кто приучил свой кто может пользоваться ипотекой внутренний взор к созерцанию абсолютного Понятия кого как источника божественного откровения. Абсолютное Понятие божественно не потому, что оно силе и благодати Божества, но потому, что оно есть само Божество оно есть субстанция, и субъект, и бесконечное, и всеобщее, и Дух. Поэтому Гегеля точнее всего выражается тезисами есть можету есть есть по себе Понятие есть субстанциальное во есть единственно абсолютная Идея есть бытие что есть, есть лишь постольку, поскольку оно есть природа всего сущего в том, чтобы в своем бытии своим Понятием, и в пользоваться этом состоит вообще необходимость и т. д. Пантеизм утверждает, что кроме спекулятивного Смысла нет ничего, ибо он есть единственная реальность. Итак, все реальное воистину есть Бог Бог есть абсолютное Понятие абсолютное Понятие есть все, реальное воистину. Пантеизм задуман Гегелем в терминах ипотеку панлогизма. Однако абсолютное Понятие не есть нечто мертвое и неподвижное напротив, оно есть живой субъект, сам себя творящий и раскрывающий. В этом творчестве Понятие следует своей внутренней необходимости логической и в то же время органической оно следует ей исключительно, и потому оно кто может пользоваться ипотекой свободно. Понятие

Читайте также:  Как правильно рассчитать процентную ставку по ипотеке

Раскрывает себя как органическое целое конкретных содержаний, как сращенное единство многих определений. кто помогает нам пользоваться ипотекой Этот ряд определений, все более раскрывающийся, но всегда конкретный, есть не что иное, кого как спекулятивная Наука, или, что то же, философия. Когда спекулятивный философ говорит о то необходимо отрешиться от обычного понимания ее как продуманных человеком правдоподобных утверждений. Наука, по Гегелю, помогает не есть нечто и наоборот, она объективна и божественна. Она есть раскрытая и осуществленная система подлинного бытия Божия. Наука столь же мало как само абсолютное Понятие, потому что нас именно Понятие составляет чистый ее бытия,9 ее стихию, ее ее Понятие есть объективная и чистая смысловая оно само себя движет и развивает это-то движение, взятое как систематическое целое, пользоваться и есть Наука.11 есть саморазвитие Понятия,12 его в нем самом коренящееся движение.13 1 Ср. угодно, Науку можно определить как систему но с тем существенным пояснением, что есть не ипотеке субъективное состояние души, и не содержание, усвоенное человеческою мыслью, а объективное состояние самого Понятия. Человек, предавший себя жизни Понятия,1 участвует в познании уже кто помогает нам пользоваться ипотекой не как человек, но как подлинный, живой, субъективный

Ипотечное кредитование, на сегодняшний день, остается одной из основных направлений в деятельности банковских организаций. В нашей статье мы расскажем о том, что такое ипотека, кто может получить этот кредитный продукт, можно ли получить ипотеку под материнский капитал, какие документы нужны для оформления ипотеки и как получить налоговый вычет при покупке новостройки по ипотеке.

Ипотечные кредиты – один из основных сегментов доходных программ банков. И даже несмотря на тот факт, что длительный срок кредита предполагает существенную переплату суммы основного долга (более чем в 2 раза), спрос на такой кредитный продукт, как ипотека, остается довольно высоким.

Ипотека представляет собой кредитную программу, предоставляемую банком под залог приобретаемого или имеющегося в собственности жилья. Условия для получения такого кредита зависят не только от платежеспособности заемщика, но и от наличия у него дополнительного ликвидного имущества для обращения взыскания в случае кредитной задолженности. Стоит отметить, что банковские организации предъявляют очень жесткие требования к такому виду объектов жилой недвижимости, в частности, на них не должно быть никакие обременений (раннее оформленных залогов, наложение ареста на имущество должника и т.д.). Кроме того, тщательно проверяется платежеспособность и благонадежность заемщика, наличие у последнего ранее полученных и невыплаченных кредитов, а также иных неисполненных долговых обязательств. Информацию по данным вопросам банки, как правило, запрашивают в БКИ (бюро кредитных историй). Вместе с тем, ипотека относится к кредитным программам с обременением, зачастую требующим существенных гарантий для исполнения (например, участия созаемщика или поручителя, которые также будут нести ответственность по кредиту).

Программы ипотечного кредитования являются сугубо индивидуальными в каждой отдельной банковской организации и разрабатываются для заемщиков с учетом статуса приобретаемого жилья и его рыночной стоимости. Так, банки предлагают следующие виды ипотечных продуктов:

  • ипотека для покупки жилья в новостройке;
  • ипотека для покупки недвижимости на рынке вторичного жилья;
  • ипотека для приобретения загородной недвижимости;
  • ипотека для строительства собственного дома.

Условия кредитования в каждом отдельном случае различны, поэтому, перед тем, как начинать сбор необходимых документов для ипотеки, потенциальному заемщику следует тщательно ознакомиться с условиями кредитования, предложенными банком. В ряде основных и обязательных требований, как правило, являются:

  • платежеспособность заемщика;
  • наличие у заемщика постоянного дохода;
  • подтверждение у заемщика трудового стажа не менее 6 месяцев на последнем месте работы, и общего стажа не менее 3-х лет;
  • возраст заемщика должен быть, как правило, не менее 21 года и не старше 65 лет на момент погашения кредита;
  • недвижимость, приобретаемая по ипотеке, оформляется в качестве залога в банке до полного погашения ипотечного займа;
  • в отдельных случаях требуется участие созаемщика или поручителя;
  • страхование приобретаемого объекта недвижимости;
  • страхование жизни и здоровья заемщика.

Отметим, что страхование приобретаемого жилья, а также жизни и здоровья заемщика может существенно повлиять на снижение процентной ставки по кредиту.

Важным условием при ипотечном кредитовании является передача приобретаемой недвижимости в залог. Данное требование предусматривает любой ипотечный кредитный договор, действуя на основании ст. 6 ФЗ № 102. Закладная на предмет залога, в частности, объект жилой недвижимости, передается банку и находится там до полного погашения кредита. В случае просрочки платежей, банк вправе обратить взыскание на заложенную квартиру путем продажи объекта недвижимости через публичные торги.

Оформление ипотечного кредитного займа для покупки недвижимости включает в себя несколько основных этапов:

  1. Обращение в банковскую организацию и получение полной консультации по условиям получения кредитного продукта.
  2. Сбор и предоставление в банк необходимых документов для оформления заявки.
  3. Срок рассмотрения заявки может составлять от 2-х до 10 дней.
  4. После получения положительного решения по кредиту, заемщиком осуществляется поиск жилого объекта.
  5. Предоставление документов по объекту жилой недвижимости в банк на рассмотрение.
  6. Принятие банком жилого объекта в залог, подписание кредитного договора.
  7. Выдача кредитных средств заемщику.

Важным моментом при покупке жилья по ипотеке, в том числе и в счет материнского капитала, является согласие продавца объекта жилой недвижимости на продажу квартиры по заданным условиям, поскольку получение им на руки всей суммы будет возможно только после регистрации ипотеки и подтверждения права покупателя на приобретение данной квартиры.

Напомним, что с 15 июля 2016 г. в России вступил в силу новый закон, отменяющий выдачу свидетельств о праве собственности на недвижимое имущество. Какие документы нужны для ипотеки:

  • оригинал паспорта заемщика, созаемщика и поручителей;
  • справка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • документ, подтверждающий трудовой стаж на одном месте работы не менее 6 месяцев (трудовая книжка, трудовой договор);
  • свидетельство о браке, так как супруг заемщика автоматически становится созаемщиком ипотечного кредита (исключением являются случаи наличия брачного договора, в котором одним из условий является отказ супруга заемщика от недвижимости, приобретаемой по ипотеке).
Читайте также:  Можно ли купить долю в квартире в ипотеку у мужа

Кредитный ипотечный договор подписывается после оформления страховки на приобретаемый объект недвижимости. В документе обязательно обозначаются права и обязанности сторон, а также ответственность сторон при нарушении условий кредитования. Все условия кредитного договора должны быть тщательно изучены до момента его подписания. Сделка по приобретению ипотечной недвижимости регистрируется в Росреестре. Банк допускает погашение ипотечного кредита двумя видами платежей:

  • аннуитетными платежами – когда займ погашается равными суммами на протяжении всего срока ипотеки;
  • дифференцированными платежами – когда изначально идет выплата процентов по кредиту, а затем суммы основного долга.

К ипотечному договору прилагается обязательный график платежей с указанием полной стоимости кредитного займа.

Важно! Кредитный договор может предусматривать оплату комиссии и дополнительных процентов в случае просрочки платежей.

Налоговое законодательство РФ предусматривает имущественный вычет по ипотеке для тех, кто приобрел недвижимость в кредит, стоимость жилого объекта должна составлять при этом не менее 2 млн рублей и дополнительно вычет на начисленные проценты по кредиту на общую сумму переплаты 3 млн рублей. Срок давности налогового вычета по ипотеке не ограничен временем. Выплата льготы возможна путем исключения подоходного налога размером 13% из заработной платы или единой выплатой на банковский счет заявителя через ФНС РФ.

Подводя итог вышесказанному отметим, что основными преимуществами ипотечного кредитования, несомненно, являются возможность быстрого приобретения собственного жилья и при наличии постоянного высокого дохода – постепенная выплата кредита, не в ущерб жизненным интересам семьи. Главный же недостаток покупки квартиры по ипотеке – риск потерять постоянный доход, вследствие чего возможны просрочки обязательных платежей. Большому риску подвержены те, кто купил квартиру по ипотеке в иностранной валюте – нестабильность на валютном рынке может повлечь за собой выплаты кредитного долга в повышенном размере, в зависимости от курса.

Банки предусматривают рефинансирование валютной ипотеки на основании заявления заемщика.

В случае длительной просрочки банк вправе обратиться в суд с требованиями о выселении должника и его семьи из квартиры и выставить данное жилье на продажу. Ипотека – это, несомненно, важный шаг в жизни каждого заемщика, желающего приобрести собственную квартиру, однако, прежде, чем принять это решение, необходимо тщательно просчитать все возможные риски, создать резерв средств, благодаря которому обязательные платежи будут вноситься даже при потере постоянного заработка.

Ипотечный кредит — реальная возможность быстро и удобно приобрести собственную квартиру в городе или даже построить свой дом. Как правило, те или иные ипотечные продукты присутствуют в портфеле практически каждого банка. Наибольшей же популярностью у клиентов ипотеки пользуются продукты Сбербанка – признанного лидера в сегменте ипотечного кредитования. Что нужно знать для того, чтобы получить здесь ипотечный кредит быстро и выгодно – в карточках ИА PrimaMedia.

Ипотека от прочих видов жилищного кредитования отличается тем, что залоговым имуществом является либо само приобретаемое жилье, либо другое жилое помещение. Таким образом, в самой сути ипотечного кредита уже содержится страховка заемщика на случай различных форс-мажорных обстоятельств, при которых гражданин может внезапно оказаться неспособным осуществлять предусмотренные договором ипотеки платежи. Так же страхует свои риски и банк – залоговая недвижимость в случае расторжения договора отходит кредитной организации.

Сейчас в Сбербанке действуют следующие ипотечные программы:

— приобретение готового жилья на вторичном рынке;

Читайте также:  Как снять обременение по ипотеке и закладной

— приобретение строящегося жилья (первичный рынок);

— специальная программа для молодых семей;

— кредит на строительство индивидуального жилого дома;

— приобретение / строительство дачи;

— покупка земельного участка;

— ипотечный кредит по двум документам.

Признанным преимуществом ипотеки от Сбербанка является дифференцированный подход при погашении кредита. То есть, вы сможете при досрочном погашении уменьшить срок кредитования при сохранении ежемесячного платежа.

Также при выдаче кредита есть возможность выбрать удобную дату ежемесячного платежа (например, в день получения зарплаты). При необходимости эту дату можно будет поменять — банк дает такую возможность один раз в год.

Прежде чем рассмотрим ипотечные продукты банка подробнее, важно выяснить следующее:

Ипотеку может взять гражданин Российской Федерации, которому на момент предоставления кредита должно исполниться не менее 21 года, а на момент возврата кредита – не более 75 лет.

Стаж работы заемщика должен быть не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее одного года общего стажа за последние 5 лет. Это условие – важно! — не распространяется на клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке.

Кстати, для увеличения суммы получаемого кредита могут быть привлечены созаемщики. Если вы планируете привлекать созаемщиков, то их количество не может превышать трех физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. При особом условии (когда ипотеку берет молодая семья) количество созаемщиков может достигать шести (родители супругов).

Один из удобных способов приобрести новую квартиру в строящемся доме – сделать это с помощью ипотечного кредита Сбербанка. Он предоставляется на приобретение квартиры, апартаментов или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости. Сумма кредита — от 300 тысяч рублей, минимальная процентная ставка — 11,5% годовых, минимальный первоначальный взнос — 15% от стоимости жилья (по специальному предложению для застройщиков, которое действует до 28 февраля 2017 года), максимальный срок выплаты кредита — 30 лет.

Кредит, разумеется, выдается и на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости. Минимальный первоначальный взнос здесь — 20% от стоимости жилья, минимальная ставка – 11,5 % годовых. Максимальный срок возврата кредита остается таким же – до 30 лет.

Ипотека предоставляется и на индивидуальное строительство жилого дома. Минимальная процентная ставка — 12,5% годовых, первоначальный взнос – от 25% от стоимости строительства.

Кредит также предоставляется на приобретение / строительство дачи (садового дома) и другую загородную недвижимость, и даже на покупку земельного участка. Минимальная процентная ставка здесь — 12% годовых, первоначальный взнос – от 25%.

Военнослужащим — участникам накопительно-ипотечной системы предоставляется ипотека на приобретение готового жилья под пониженную процентную ставку – 11,75%. Сумма кредита здесь ограничена — до 2, 05 млн рублей.

Молодые семьи могут подать заявку на жилищный кредит по льготной ставке — 11%, срок кредита — до 30 лет, минимальный первоначальный взнос — 20%.

— свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита лицам из неполных семей);

— свидетельство о рождении ребенка.

В случае принятия в расчет платежеспособности доходов родителя (ей) заемщика/созаемщика, необходимы также:

— документы, подтверждающие родство (документы, удостоверяющие личность, свидетельство о рождении, свидетельство о браке, свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества и т.п.).

Приобретая готовое или строящееся жилье с помощью ипотеки Сбербанка, вы можете использовать материнский капитал для первоначального взноса или какой-то его части.

— государственный сертификат на материнский (семейный капитал);

— документ (справка, уведомление и т.п.) из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала (может быть предоставлен в течение 60 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита вместе с документами по кредитуемому объекту недвижимости). Этот документ действителен для предоставления в Банк в течение 30 календарных дней с даты выдачи.

Если вы участник зарплатного проекта в Сбербанке, то вам нужно предоставить:

— паспорт с отметкой о регистрации.

Если вы не получаете зарплату через Сбербанк, то вам нужно подтвердить доходы и место работы и предоставить следующие документы:

— паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;

— документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);

— документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика.

На первоначальном этапе — да. Если банк одобрил заявку на получение ипотеки, нужно будет предоставить:

— документы по кредитуемому жилому помещению (могут быть предоставлены в течение 60 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита);

Важно: перечень требуемых документов может быть изменен по усмотрению Банка при рассмотрении каждой индивидуальной заявки для принятия оптимального решения.

Adblock
detector