С 13 апреля 2019 года условия семейной ипотеки с господдержкой изменились. Теперь льготная ставка действует в течение всего срока кредита, можно рефинансировать ипотеку, по которой раньше уже меняли условия, а для Дальнего Востока — больше льгот. Некоторые данные из этой статьи устарели. О том, как теперь работает программа, читайте в нашем отдельном разборе. Там полный обзор изменений.
Минфин опубликовал приказ о банках, которые смогут получить субсидии и выдавать семьям с детьми льготную ипотеку. Эта программа заработала с 1 января 2018 года. Семья, в которой в этом году или позже родился второй или третий ребенок сможет в течение нескольких лет платить ипотеку по ставке 6%. Мы уже рассказывали об условиях программы господдержки, но тогда не было списка банков, которые в ней участвуют.
Теперь известно, куда подавать заявку на льготную ипотеку или рефинансирование. В другой банк подать заявку тоже можно, но только если ипотеку фактически выдают его партнеры из этого списка. Объясним, как это работает и какие нужны документы.
Мы подробно рассказывали о самой программе сразу после подписания закона.
Вот при каких условиях семья сможет воспользоваться господдержкой:
- С 2018 до 2022 года родится второй или третий ребенок.
- В этот период семья взяла новую ипотеку или рефинансировала старую.
- Ипотека оформляется на первичное жилье: в новостройке по ДДУ или готовое у застройщика.
- Первоначальный взнос — 20%.
- Сумма ипотеки в пределах лимита: 3 млн в регионах, 8 млн в Москве и Санкт-Петербурге.
Это общие условия. Дальше решает банк. Могут быть требования к жилью или доходам. Вы можете подходить под госпрограмму, но если не подтвердите доход или купите квартиру у застройщика с сомнительной репутацией, то банк вправе отказать. Наличие детей еще не гарантия льготной ставки.
Это не банк выдает вам ипотеку под 6%, а государство делает так, чтобы вы платили только 6%, а не больше. Банк получит за ваш кредит ту сумму, под которую выдал бы вам ипотеку без господдержки. Недополученный доход ему компенсирует государство.
Не каждый банк может получить субсидии из бюджета. К кредитным организациям есть требования, которые в описании программы занимают даже больше места, чем требования к заемщикам.
Деньги получат банки, которые согласились на условия государства, прошли все проверки и подали заявки на субсидии. Пока государство заложило в бюджет 600 млрд рублей — эту сумму Минфин и распределил между банками.
Если банка нет в списке Минфина, значит, он не сможет получить деньги из бюджета. Но может быть, он поможет вам взять ипотеку в банке из списка — даже быстрее и проще, чем напрямую.
В этой программе таких требований нет. Они были раньше и для господдержки валютных ипотечников по-прежнему работают, но для семейной ипотеки под 6% не действуют.
Требования к доходу могут быть только у банка: он изучает вас как заемщика и вправе сам решать, какой доход нужно иметь конкретной семье и какую сумму вам можно выдать в конкретном случае.
Банк не обязан выдавать вам льготную ипотеку только потому, что у вас родился второй ребенок. Он будет оценивать вашу платежеспособность и свои риски как обычно. Если по каким-то параметрам семье откажут, это не нарушение. Можно обратиться в другой банк, но нельзя заставить выдать вам ипотеку только потому, что существует господдержка.
Можно даже три, если банк решит, что такая кредитная нагрузка вам по силам. Ограничений по количеству квартир в правилах господдержки нет , хотя в других программах они были.
Если у вас родится второй и третий ребенок, то льготный период составит восемь лет. Может быть, за это время вы выплатите две ипотеки и купите каждому по квартире. Это решаете только вы как заемщик и банк как кредитор. Государство в эти дела не вмешивается и даст субсидию на сколько угодно квартир одной семье.
Можно рефинансировать кредит после рождения второго или третьего ребенка. Для этого нужно подать заявку в тот банк, который участвует в программе. Если заявка пройдет проверку, с вами заключат новый договор по льготной ставке, а старый кредит погасят. Вы будете платить ипотеку новому банку на новых условиях.
Но есть требования к жилью. Хотя вы покупали его до того, как заработала программа, но условия одни для всех: квартира должна быть приобретена на первичном рынке. Если это договор долевого участия, то продавцом могло быть только юрлицо. Если купили готовую квартиру, то напрямую у застройщика.
Покупка у физлиц или посредников не подойдет.
Конечно, заслуживают. Но государство не сможет помочь всем семьям. Какими бы ни были условия, все равно кому-то не повезет. Например, тем, кто купил вторичное жилье или у кого ребенок родился 31 декабря 2017 года. Семьям даже с одним ребенком тоже бы не помешала господдержка, но на это не хватит бюджетных денег.
Запустив программу льготной ипотеки, государство пытается помочь не только семьям с детьми, но и всей строительной отрасли. Для экономики важно стимулировать именно продажу первичного жилья — тогда будет развиваться строительный бизнес, продажа материалов, транспортные услуги, а миллионы сотрудников смогут получать достойную зарплату. Будет меньше обманутых дольщиков и больше денег в компенсационном фонде.
Заявки пока принимают не все банки из приказа Минфина. Это не быстрый процесс: банкам нужно подготовиться. Постепенно все банки из списка начнут принимать документы.
С вычетами на первичную ипотеку все как обычно: вы можете вернуть НДФЛ со стоимости квартиры и уплаченных процентов.
Но есть нюанс с рефинансированием. Вычет по процентам можно получить даже по новому кредиту, но только если его выдал банк.
На всякий случай предупреждаем: у АО АИЖК нет банковской лицензии. Хотя организация и есть в списке Минфина, но если вы рефинансируете там ипотечный кредит, то потеряете право на вычет по процентам.
Покупка недвижимости считается самой дорогостоящей сделкой на рынке частного потребления. В связи с этим нередко разрабатываются федеральные и региональные программы, которые значительно помогают гражданам в финансовом плане, частично компенсируя расходы. Ипотека с господдержкой является одним из таких предложений. Данная программа позволяет приобрести жилплощадь по наиболее выгодным условиям.
Ипотека с господдержкой — это субсидирование со стороны государства денежного долга заемщика. Финансы изымаются из ПФР, то есть Пенсионного фонда Российской Федерации. Впервые условия программы были опубликованы в Постановлении Правительства РФ от 30 декабря 2017.
Ипотека с господдержкой подразумевает государственное субсидирование разницы в ставках. Если реальная ставка составляет 8%, то государство компенсирует банку 2% за счет средств налогоплательщиков. Заемщик вносит проценты за пользование кредитом по ставке 6%.
Льгота действует в течение трех или пяти лет. Затем проценты начисляются по повышенной ставке. По завершении периода действия субсидии процент рассчитывается на базе ставки рефинансирования банка на дату оформления кредита, увеличенной на 2%. По решению кредитно-финансовой компании может быть установлен и меньший процент.
Банковские программы ипотеки с господдержкой:
- Семейная ипотека с государственной поддержкой;
- Ипотека с двумя детьми под материнский капитал;
- Субсидирование ипотечной ставки со стороны государства;
- Социальная ипотека;
- Военная ипотека;
- Ипотека 6 процентов;
- Реструктуризация ипотеки с помощью государства.
В 2019 году число квот для тех категорий граждан, кто может воспользоваться данной привилегией, значительно возросло. Особенно актуальна ипотека для многодетных семей с 3 детьми. Оформить заявку можно практически в каждом банке. На положительный отклик могут рассчитывать работники бюджетных сфер и семьи, чья жилая площадь не превышает 18 квадратных метров на одного ее члена.
Возможные механизмы реализации ипотеки с господдержкой:
- Изменение процентной ставки в меньшую сторону;
- Приобретение социального жилья;
- Уменьшение цены на саму жилплощадь.
Суть государственной поддержки заключается в укреплении сферы недвижимости и мотивации новых застройщиков, ведь строительство жилья является огромным плюсом для экономики страны. Она способствует появлению более качественных объектов строительства, увеличению спроса на новое жилье, а также позволяет повысить уровень жизни незащищенных слоев населения, к числу которых относятся люди с ограниченными возможностями, пенсионеры, неполные или многодетные семьи.
Ипотека с господдержкой является очень выгодным предложением, однако воспользоваться им могут далеко не все категории граждан.
Категории населения, которые могут оформить ипотеку с господдержкой:
- Семьи с двумя детьми или более. В данном случае необходимо предоставление материнского сертификата;
- Семьи, в которых на одного человека приходится менее 12 квадратных метров жилья. Когда в семье двое человек, а площадь квартиры составляет 23 квадратных метра жилья, то можно рассчитывать на поддержку государства;
- Граждане Российской Федерации, которые зарегистрированы в очереди на улучшение условий своего жилья;
- Жители, которые заняты в социальной сфере. Это работники медицинских учреждений, военные, воспитатели и учителя.
В программе не могут участвовать:
- Супруги младше 21 года, даже при наличии двух или трех детей;
- Семьи с одним маленьким ребенком;
- Граждане, которые хотят приобрести жилье на вторичном рынке недвижимости;
- Лица, уровень дохода семьи которых не достигает нужных сумм для погашения кредита;
- Семьи, чьи дети появились на свет не в период действия программы кредита, то есть раньше 1 января 2018 года.
Требования к потенциальным участникам программы ипотеки с господдержкой:
- Наличие гражданства Российской Федерации;
- Возраст от 21 года до 75 лет;
- Необходимость страхования собственной жизни, возможной нетрудоспособности и приобретенного жилья. Это значительно увеличивает долг по ипотеке и кредиту, однако данное условие является обязательным;
- Во время действия ипотеки заемщик/созаемщик не вправе распоряжаться жильем без одобрения банка. Квартиру нельзя продать квартиру, сдать в аренду или обменять. При нарушении этого условия банк может истребовать всю сумму кредита в срочном порядке до завершения условий договора;
- В случаях, когда заемщик/созаемщик не может предоставить первоначальный взнос или не имеет созаемщиков, то допускается составление залогового договора на имеющуюся в его собственности недвижимость;
- Субсидирование в течение 3 лет будет доступно семьям с двумя детьми, если второй ребенок рождается в период с 01.01.2018 до 31.12.2022. Льгота будет действовать в течение 5 лет, если в семье в данный период появится третий и, быть может, четвертый ребенок;
- Заемщик должен иметь трудовой стаж более 5 лет. При этом на последнем месте работы необходимо потрудиться как минимум 6 месяцев.
При уклонении заемщика от уплаты ежемесячных платежей, банк может принять решение о реализации жилья на публичных торгах, тогда заемщик остается без долга по кредиту, а также без жилья. Вырученные средства от продажи недвижимости поступают на счет банка вместо предоставленной ипотеки. Во избежание таких неприятных последствий, заемщик может воспользоваться реструктуризацией долга.
Основные требования к недвижимости и кредиту:
- Можно купить только новую жилплощаль или жилье на этапе постройки. Купить квартиру на вторичном рынке государство не позволяет, так как это никоим образом не стимулирует застройщиков. К тому же у подержаного жилья есть наценки собственников;
- Квартира приобретается исключительно у юридического лица. При покупке недвижимости от физического лица получить государственную льготу не получится;
- Ставка равна 6% на период 3 года, 5 или 8 лет. После завершения льготного периода процент не может быть больше, чем ставка Центробанка на дату выдачи кредита + 2%; Первоначальный платеж должен составлять не менее 20% от стоимости недвижимости. Возможно внесение первого взноса или частичное погашение задолженности с использованием сертификата на материнский капитал;
- Льготная ипотека для многодетных семей по федеральной программе предоставляется в рублях;
- Вид ежемесячного взноса – аннуитетный платеж;
- Максимальный размер кредита может быть не более 6 миллионов рублей для покупки квартир в субъектах Российской Федерации. Для жителей Москвы, СПб, Московской и Ленинградской областей доступно кредитование на любую сумму до 12 миллионов рублей.
Льготная ставка с господдержкой устанавливается только по кредитам с аннуитетом, то есть с одинаковыми ежемесячными платежами. Помощь не распространяется на ипотеку с дифференцированными платежами, когда в течение нескольких первых лет вносится большая часть процентов.
Стандартный пакет документов для участия в данной программе включает:
- Паспорт гражданина РФ;
- Анкету-заявление, которое подписано стороной выгодоприобретателя. Для каждого из клиентов – отдельный собственный экземпляр с личными данными;
- Свидетельство о браке;
- Копия брачного договора при его наличии;
- Свидетельства о рождении детей;
- Документы, которые официально подтверждают трудовую деятельность и размер дохода. Это могут быть копии трудовой книжки, справки по форме 2-НДФЛ, справки из Пенсионного Фонда и так далее;
- Документы о регистрации;
- Документы на приобретаемую жилую недвижимость.
Заявителям стоит иметь в виду, что банк может запросить и дополнительные документы. Примером таковых запросов могут быть справки о действующих кредитных договорах, которые были взяты в других банках. Также при наличии дополнительного дохода клиенту лучше всего получить документальное подтверждение о его получении.
Приобретение жилья требует серьезных финансовых ресурсов. Далеко не все россияне обладают подобными возможностями. Для поддержки отдельных категорий граждан в России были разработаны и активно реализуются государственные льготные программы по ипотеке. Они предназначены, прежде всего, для малообеспеченных категорий россиян и направлены на предоставлении им возможности по улучшению жилищных условий.
В 2018 году были внесены серьезные изменения в условия государственной поддержки ипотеки. Главным новшеством стало существенное расширение круга лиц, которые могут принять участие в действующих программах, прежде всего, по социальной ипотеке. При этом заемщикам по-прежнему предоставляется три вида помощи:
- Выделение из средств федерального и регионального бюджетов субсидий на погашение части процентной ставки;
- Оформление жилищного сертификата на разовую субсидию в определенном федеральными и местными нормативными актами размере;
- Продажа жилья, находящегося в государственной собственности по сниженной цене и с возможностью оформления кредита.
Конкретные условия, на которых можно получить льготную ипотеку в 2018 году, зависят от нескольких факторов. Во-первых, серьезное значение имеет вид программы. Например, участники программы военной ипотеки нередко имеют возможность приобрести жилье полностью за счет бюджетных средств, не привлекая собственных финансовых ресурсов.
Во-вторых, право изменять параметры поддержки принадлежит региональным властям. Поэтому некоторые субъекты РФ, например, Московская область и Республика Татарстан, особенно активно продвигают некоторые программы льготной ипотеки, в том числе, за сет средств региональных бюджетов.
Льготная ипотека для молодой семьи в 2018 году предназначена для семей, в которых каждому супругу не исполнилось 35 лет, при этом они официально зарегистрировали свои отношения. Вторым обязательным требованием для участия в программе выступает пребывание семьи в очереди на улучшение жилищных условий.
Факт. По данным АИЖК более половины общего количества ипотечных заемщиков составляют россияне в возрасте до 30 лет.
Выполнение указанных требований предоставляет возможность на получение жилищного сертификата в размере 35% или даже 40% стоимости приобретаемого в ипотеку жилья. В первом случае речь идет о бездетных семьях, а во втором – о семьях с детьми. Денежные средства могут быть использованы как в качестве стартового взноса при оформлении ипотечного кредита, так и для погашения ранее оформленного займа.
Накопительно-ипотечная система, часто называемая сокращенно НИС, предназначенная для обеспечения жильем военнослужащих, действует в России с 2005 года. Она предусматривает возможность государственной поддержки некоторым категориям граждан, проходящих службу по контракту.
Лидером по объему финансирования программы военной ипотеки, как и по многим другим направлениям банковских услуг, является Сбербанк. В течение 2017 года его доля на этом сегменте рынка составила почти половину, превысив 43,7%.
Участникам военной ипотеки ежегодно начисляется на лицевой счет сумма, которая в 2018 году составляет почти 268, 5 тыс. рублей. Три года участия в программе предоставляют военнослужащему право оформить льготный ипотечный кредит с господдержкой, в котором накопленные за это время денежные средства могут использоваться в качестве первоначального взноса или платежа по займу. Максимальная сумма кредита при этом составляет в 2018 году около 2,33 млн. рублей.
Серьезной популярностью пользуется еще одна программ государственной поддержки, предоставляются право получить льготную ипотеку молодым ученым и педагогам. Конкретные ее условия в значительной степени определяются региональными властями, тем не менее, некоторые общие моменты можно выделить:
- Участвовать в программе могут специалисты, которым еще не исполнилось 35 лет. Исключение из этого правила сделано для докторов наук, которые могут оформить льготный ипотечный кредит вплоть до наступления 40 лет;
- Участник обязан иметь собственные средства в размере, как минимум, 10% от стоимости жилья;
- Помощь государства заключается в субсидировании процентной ставки и разовом предоставлении до 20% от суммы, необходимой на приобретение жилой недвижимости.
В некоторых регионах разработаны и активно реализуются программы, по которым льготная ипотека на строительства дома или квартиры предоставляется медицинским работникам, учителям и другим молодым специалистам, получившим высшее образование. Конкретные условия предоставления помощи из бюджета устанавливаются каждым субъектом индивидуально.
Государственная программа социальной ипотеки предназначена, прежде всего, для поддержки малоимущих категорий граждан, а также россиян, остро нуждающихся в улучшении жилищных условий. Основными условиями ипотечного кредитования в данном случае являются:
- Продажа жилой недвижимости, принадлежащей государству, по цене, которая в 1,5-2 раза ниже рыночной;
- Предоставление субсидий на погашение процентной ставки;
- Предоставление жилищного сертификата на сумму первоначального взноса.
Для участия в социальной ипотеке потенциальному заемщику необходимо иметь, как минимум, 10% от стоимости приобретаемого жилья. Вторым обязательным требованием выступает наличие официального трудоустройства.
Программа предоставления при рождении второго и третьего ребенка материнского капитала продлена до 2022 года. Полученный при этом сертификат активно используется, когда оформляется ипотека для многодетной семьи. Средства семейного капитала, размер которого в 2018 году составляет 453 тыс. рублей, могут быть использованы и в качестве стартовой выплаты на покупку жилья, и для погашения долга по ипотечному кредиту.
По данным официальной статистики, более половины сертификатов на семейный капитал вкладываются в ипотечное кредитование.
Начиная с 2018 года начала действовать еще одна программа. В соответствии с ее условиями семейная ипотека с государственной поддержкой предоставляется тем семьям, в которых с 2018 по 2022 год появится второй или третий ребенок. Таким заемщикам при оформлении ипотечного займа будут предоставляться субсидии, позволяющие снизить процентную ставку до 6%. Действие льготы продолжается 3 года при рождении второго ребенка и 5 лет, если появляется третий.
Государственная льготная ипотека для многодетных семей является одной из наиболее востребованных сегодня форм поддержки потенциальных заемщиков. Ее серьезным преимуществом выступает возможность одновременного применения разных форм поддержки, включая материнский капитал, помощь молодой семье и отдельные льготы, предоставляемые при рождении второго или третьего ребенка.
Государственная программа, предусматривающая льготные условия реструктуризации ипотечных кредитов для определенных категорий заемщиков, была введена в 2015 году. Причина ее разработки очевидна – серьезные финансовые трудности, связанные с кризисом российской экономики, наступившим в 2014-2015 годах. Контроль над реализацией программы возложен на действующее с 1997 года АИЖК. Воспользоваться государственной поддержкой при реструктуризации ипотеки могут следующие категории заемщиков:
- Участники боевых действий;
- Многодетные семьи;
- Родители и попечители лиц с ограниченными возможностями;
- Работники бюджетных учреждений и органов государственной власти.
Условием для получения финансовой помощи из бюджета выступает получение заемщиком дохода, не превышающего два прожиточных минимума. В этом случае он может претендовать на снижение процентной ставки, разовую субсидию или предоставление кредитных каникул.
Для каждой государственной программы поддержки ипотечного кредитования устанавливается перечень банков, принимающих в ней участие. Естественно, при определении аккредитованных финансовых организаций предпочтение отдается крупным банковским структурам и кредитным учреждениям с государственным участием в собственности.
По данным АИЖК более 70% общего объема ипотечных кредитов выдается двумя крупнейшими финансовыми структурами страны – Сбербанком и ВТБ.
Конечно же, во всех описанных выше государственных программах принимают участие наиболее заметные участники банковского сектора страны. К их числу относятся, например, Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие крупные финансовые организации страны. Лидером по предоставлению различных ипотечных продуктов с государственной поддержкой является Сбербанк.