Кто может взять ипотеку на жилье в россии

Естественным желанием каждого человека является стремление приобрести собственное жилье. Практически единственной возможностью осуществления данного намерения остается ипотека. Разнообразие финансовых учреждений страны предоставляет возможность выбрать наиболее оптимальные условия жилищного кредита. Несмотря на многолетнюю практику, у многих россиян до сих пор остаются вопросы касательно критериев получения займа на покупку квартиры.

Большая часть населения нашей страны твердо уверена, что получить ипотечный кредит может каждый. Ипотека дается не каждому. Существуют определенные условия отбора, несоответствия которым автоматически снижает вероятность положительного решения банка. Данная статья поможет ответить на многие возникшие вопросы.

Ипотека на жилье – это особый вид кредитования, который рассчитан на долгосрочный период (до 50 лет). Следовательно, банк заинтересован снизить риск не возврата кредита. Были разработаны определенные требования к заемщику, которые включают в себя ограничения по:

  • возрасту – 23-55 лет;
  • образование – желательно высшее;
  • стаж работы – не менее года на одном месте;
  • трудоустройство – официальное по трудовому договору;
  • доход – стабильный, месячная заработная плата должна превышать ежемесячный фиксированный платеж на 50%;
  • положительная кредитная история.

Значительно повысит шансы получения ипотеки наличие залоговой недвижимости, которая позволит оформить договор на более выгодных условиях. Так же, банки отдают предпочтение молодым семейным парам с официальным доходом.

Вероятность отказа повышается в случае наличия скрытых доходов течении 6 и более месяцев, не возврата по потребительским кредитам, принадлежности потенциального клиента к списку рисковых профессий (сезонные работники, страховщики, агенты недвижимости, художники, работники с высокой вероятностью потери трудоспособности, представители малого частного бизнеса и т.д.), судимости.

Современный ипотечный рынок представлен несколькими видами кредитования:

  • социальное;
  • кредитование покупки на вторичном рынке недвижимости;
  • займы на строительство недвижимого имущества;
  • кредитование с использованием материнского капитала.

Каждая категория имеет свои особенности оформления, начисления и закрытия. Несмотря на различия, показатели можно обобщить. Основные требования для получения ипотеки на жилье:

  • сумма кредита – от 300 тыс. руб. до 999 999 999 руб.;
  • процентная ставка – 12-15% годовых;
  • сроквзятия ипотеки– 1-50 лет;
  • первый взнос – 10-25%;
  • страхование жизни (при отказе возможны начисления дополнительных процентов).

По сравнению с 2016г. практически все показатели изменились в лучшую для потребителя сторону. Специалисты связывают такое преображение с ростом финансовой обеспеченности населения и общей стабилизации экономики страны.

Если верить подсчетам, то выплата кредита на готовое жилье обойдется заемщику гораздо дешевле, чем на строительство. Это связано с более высокими процентными ставками, которые устанавливает кредитор. Такая позиция обусловлена наличием высоких рисков не сдачи готового объекта в эксплуатацию, что в свою очередь лишает кредитора дохода.

С целью облегчения финансовой нагрузки на некоторые слои населения при оформлении ипотеки на строительство, государством предусмотрены льготные кредиты. Основная задача программы состоит в покрытии значительной части кредита за счет государства, а также минимизация первоначального взноса.

Кто может получить льготный кредит на строительство жилья:

  • семьи с 3-мя и более детьми;
  • молодые родители возрастом до 35 лет;
  • военные, находящиеся на службе и уволенные с нее;
  • специалисты, стаж работы которых не превышает 5 лет.
Читайте также:  Продажа комната в ипотеку какие документы

Процентная ставка по данному виду кредитования на жилье варьируется от 14 до 15% в зависимости от стадии строительства.

Как и ипотека на строительство, кредитование новостроек сопряжено с определенными рисками, которые влияют на показатели процентных взносов за кредит. Взять ипотеку на приобретение жилья в новостройке имеет право практически каждый благонадежный клиент, который может предоставить залоговое имущество или внести первоначальный взнос в размере 40% и более. В настоящий момент, практически в каждом банке действуют различные программы по завлечению потенциальный клиентов-заемщиков.

Существует 3 направления господдержки при жилищном кредитовании:

  • компенсация части процентной ставки;
  • субсидия – погашение части кредита или оплата первоначального взноса;
  • льготные условия – изменение срока и первоначального взноса за жилье;
  • материнский капитал.

Если с первыми 3-мя пунктами все относительно понятно, то с последним появляются вопросы. Больше всего разногласий возникает при определении того, кто может взять ипотеку на жилье, чтобы использовать материнский капитал. На самом деле ответ довольно прост. Данный вид помощи могут применять семьи с 2-я и более детьми, если рождение последнего произошло не раньше 2007г. (Постановление Правительства РФ №862). Выделенные средства получатель может употребить только на погашение ипотеки.

На рынке финансовых услуг России Сбербанк до сих пор удерживает позиции лидера. Согласно последним исследованиям, представленный банк успешно кредитует более 1/3 экономически активного населения. На сегодняшний день Руководство Сбербанка предлагает гражданам своей страны несколько программ кредитования жилья, процентная ставка которых разнится в районе 10,25-12,5%.

Кто может взять ипотеку на квартиру в Сбербанке под 12 процентов? Согласно существующим программам, воспользоваться услугами банка под такой процент могут все лица со стабильным доходом, возраст которых (в момент закрытия кредита) не превысит 60 лет.

В 2017г. Сбербанк предоставляет 3 направления ипотечного кредитования квартиры, у которых минимальная сумма займа составляет 300 тыс. руб.

Новостройка:

  • первый взнос – 15%;
  • ставка – 10% (акция действует до 31.12.17г.);
  • срок – от 1 до 30 лет.

Готовое жилье (вторичный рынок):

  • первоначальный взнос – 20%;
  • ставка – от 10.25 до 11.75%;
  • срок – от 1 до 30 лет.

Материнский капитал:

  • первый взнос – 20%;
  • ставка— 12,5-13,5%;
  • срок – от 1 до 30 лет.

Программа ипотеки на строительство и покупку загородного жилья будет активирована с февраля 2017г.

Главным фактором, влияющим на сумму ипотечного кредита, является доход заёмщика, а также способ подтверждения данного дохода.

Процедура оценки платёжеспособности – андеррайтинг – требуется и при обращении заемщика к ипотечному брокеру (посредническая организация) перед заключением договора об оказании услуг, и в банке (в лице кредитных аналитиков) при рассмотрении заявления заёмщика на выдачу кредита.

Андеррайтинг предусматривает прежде всего следующие основные критерии:

    Трудоустройство и стаж работы Ежемесячный доход Наличие созаёмщиков (с соответствующей платежеспособностью) или поручителей Состав семьи и наличие несовершеннолетних иждивенцев

Заёмщик должен определиться с объектом недвижимости, который он будет приобретать в кредит. Возможны такие варианты, как: комната, квартира, коттедж, дом, земельный участок. Большое влияние на условия предоставления кредита оказывает степень готовности объекта, а также сдан ли он уже или только строится.

Читайте также:  Как сделать дарственную если квартира в ипотеке

Заёмщик также выбирает валюту, в которой планирует взять кредит. Лучше, по мнению многих экспертов, брать кредит на жилье в валюте ваших доходов, чтобы избежать валютных рисков. Наличие документально подтверждённого дохода (справка по классической уже форме 2- НДФЛ) увеличивает шансы получения ипотечного кредита.

Хотя правила андеррайтинга стандартизированы, на практике они корректируются сотрудниками банков, так как те понимают, что не все реальные доходы (а часто они превышают официальную зарплату) потенциальных заёмщиков полностью отражены в бухгалтерском учёте.

Заёмщик – дееспособный совершеннолетний человек, берущий кредит в банке, — должен обладать необходимыми денежными средствами в объёме не менее 20 – 30% стоимости объекта недвижимости, а также иметь доходы, позволяющие ежемесячно выплачивать основной долг и проценты по нему. Основные правила для выбора банка:

  1. Опирайтесь в своём выборе не только на процентную ставку (плата, взимая банком за предоставленный кредит), но и принимайте во внимание полную стоимость кредита, то есть с учётом всех банковских комиссий и сборов (за рассмотрение заявки, за выдачу ипотечного кредита, за ведение счёта и т. п.).
  2. Требования банков к заёмщикам достаточно различны. Заёмщик, в свою очередь, должен знать, какие программы реализуются банком, какие акции проводятся, какими льготами он может воспользоваться. Наиболее щадящие требования к заёмщику и самые низкие процентные ставки предлагают, как правило, те банки, где ипотечное кредитование является профильным направлением работы.
  3. Условия ипотечного кредитования должны быть прозрачны и понятны любому клиенту. Недобросовестные кредитные учреждения пытаются запутать, ввести в заблуждение заёмщиков.

Банки, предоставляющие кредит без справки о доходах заёмщика, знают о своих рисках. Они создают условия для минимизации последних: прежде всего применяется повышенная процентная ставка. Вместо справки о доходах банки предусматривают другие документы с места работы, а также могут потребовать подтверждения доходов имуществом в виде квартиры, автомобиля, земельного участка и так далее.

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕДля абсолютного большинства наших соотечественников ипотека является единственной возможностью приобрести жилье. Однако получить ее может не каждый. К потенциальным заемщикам по ипотеке предъявляются довольно серьезные требования, а условия кредитования могут заметно отличаться для разных групп населения.

Первое требование большинства банков к ипотечным заемщикам – наличие российского гражданства. Ипотека для иностранных граждан также возможна. Но доступна она лишь иностранцам законно пребывающим на территории России и осуществляющим трудовую деятельность минимум на протяжении полугода. Подтвердить эти факты необходимо документально.

Для оформления ипотечного кредита заемщику необходимо располагать собственными средствами для внесения первого взноса. Его размер, как правило, начинается от 10% (5% — при привлечении материнского капитала) стоимости приобретаемой недвижимости. Для кредитора – это один из факторов подтверждения платежеспособности заемщика.

Ипотеку без первоначального взноса могут дать заемщикам в рамках специальных предложений в отдельных банках при наличии соответствующих программ (например, при возможности оформления в качестве первичного взноса залога на имеющееся в собственности жилье). Но процент таких предложений не велик.

Читайте также:  Как получить ипотечный кредит в германии

На официальных сайтах большинства банков размещен калькулятор расчета ипотеки исходя из уровня доходов. Он позволяет оценить себя как заемщика по критерию платежеспособности. Оптимальным считается соотношение, когда ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не превышает половины бюджета семьи на месяц.

Исходя из возраста, статуса и профессии заемщика, условия кредитования могут значительно отличаться. Одни могут участвовать в государственных программах и за счет субсидий получить ипотеку без процентов, а другие и вовсе могут получить отказ. Например, льготная ипотека на жилье положена военным – участникам НИС.

Ситуация с пенсионерами несколько иная. Одним из главных препятствий для получения займа является возраст заемщика. Поэтому не стоит рассчитывать на длительный срок кредитования. Самые лояльные условия по отношению к пенсионерам предлагает Сбербанк. При максимальном возрасте на момент погашения кредита в 75 лет, банк может одобрить ипотечный кредит на 10 лет даже 65-летнему заемщику. Положительным критерием одобрения ипотеки пенсионерам является наличие недвижимости в собственности и продолжение осуществления трудовой деятельности.

Взять ссуду на покупку жилья в одиночку могут только граждане с достаточным уровнем заработка и не состоящие в браке. Если не выполняется первое условие, то кредит просто не одобрят, а если второе – официальный супруг либо супруга автоматически будут выступать созаемщиком по ипотеке (исключение: наличие брачного контракта). В целом же, по своим требованиям, ипотека одному человеку мало чем отличается от аналогичного займа для нескольких созаемщиков.

Специальных федеральных программ для студентов не существует. Поэтому условия получения ипотечного кредита будут стандартными: возраст от 21 года, наличие не испорченной кредитной истории и достаточный доход.

Такая подача заявки ни к чему не обязывает клиента. Даже если решение банка будет положительным, человек имеет право отказаться от получения кредита без каких-либо последствий для себя.

На официальных сайтах большинства банков есть специальный калькулятор, позволяющий произвести самостоятельный расчет суммы кредита, исходя из индивидуальных условий заемщика.

В целом, человек с неиспорченной кредитной историей, имеющий гражданство РФ, стабильную работу и хотя бы средний заработок, без проблем может взять ипотеку в большинстве российских банков.

Несмотря на довольно лояльное отношение банков к потенциальным заемщикам, далеко не каждому из них банк согласится оформить ипотеку. С вероятностью 99% будет отказано людям с испорченной кредитной историей и попавшим в “базу” нежелательных заемщиков.

Также в список тех, кому не дают ипотеку, входят представители ряда профессий:

  • профессии, опасные для жизни: каскадеры, спасатели, авиапилоты;
  • работники сезонных профессий;
  • профессии со сдельной оплатой труда: страховые агенты, фрилансеры, актеры, художники;
  • военные (за исключением военной ипотеки).

Для первой категории граждан практически все банки предусматривают возможность представления справки о доходах по форме банка, заверенной работодателем.

Ипотечное кредитование индивидуальных предпринимателей имеет свои особенности в части сроков ведения безубыточной деятельности, форм подтверждения доходов, повышения процентных ставок некоторыми банками и т.д. При этом в Сбербанке возможно оформление ипотечного займа ИП на таких же условиях, как и физическими лицами, работающими по найму.

Adblock
detector