Ипотека — это кредит под залог недвижимости. Чтобы гарантировать возвращение займа, банк выставляет ряд требований и условий к заемщику. В статье расскажем, кому дают ипотеку и на каких условиях , а также особенности и советы, которые увеличат ваши шансы получить кредит.
В системе банковского учета все потенциальные заемщики разделены на 3 категории:
✅ клиенты, у которых открыт зарплатный счет;
✅ сотрудники аккредитованных предприятий;
✅ потребители, для которых доступны кредиты на общих условиях.
При рассмотрении заявки на ипотеку учитывается возраст, уровень дохода и другие параметры. Условия могут отличаться в зависимости от того, в какой банк вы обратитесь.
❗ Возраст. Минимальный возраст клиентов, кому дают ипотеку на квартиру, составляет 21 год. Ряд организаций могут выдать займ 18-летнему клиенту, если он подтвердит свою платежеспособность и предоставит гарантии регулярных платежей. Максимальный возраст рассчитывается на момент погашения долга и варьируется от 60 до 75 лет. С учетом возраста заемщика рассчитывается и срок кредитования.
В 18 лет можно взять ипотеку на квартиру в банках Уралсиб, Глобэкс, Возрождение и других организациях. Условия Сбербанка и Транскапиталбанка предусматривают возможность погашения займа до 75 лет, Совкомбанк кредитует до достижения 85-летнего возраста.
❗ Трудоустройство. Получить кредит на покупку жилья могут те, кто регулярно получает заработную плату или прибыль. Чтобы подтвердить свою платежеспособность можно предоставить справку 2-НДЛФ или справку по форме банка. Частные предприниматели предоставляют декларацию о доходах, а также другие отчетные документы, которые позволят сотрудникам банка оценить уровень доходности бизнеса.
Чтобы повысить шансы на ипотеку в банковской анкете указывают дополнительные источники дохода, автомобили, ценные бумаги, которые станут косвенным подтверждением дохода. При этом важно придерживаться “золотой середины” — указать имущество, которое требует минимальных расходов на его содержание. В случае авто — записать машину, которая реже попадала в ДТП.
❗ Размер дохода . Размер заработной платы или доходов частного предпринимателя берут за основу при вычислении максимального размера займа и ежемесячных платежей. В большинстве случаев, платеж должен составлять не больше 50% от общего дохода семьи.
❗ Данные трудовой книжки. Чаще одобряют заявки тех, кто непрерывно работает на одном месте больше 6 месяцев или имеет общий трудовой стаж от 1 года. Банк может обратить внимание на общий трудовой стаж и частоту смены мест трудоустройства. Если заемщик часто переходит с одной работы на другую, не задерживается подолгу в одной компании, заявку на кредит могут отклонить или уменьшить сумму кредита.
Интересно! Минимальные требования по стажу выдвигает банк Дельтакредит и ВТБ — от 1 месяца на последнем месте трудоустройства, и АК Барс банк и Уралсиб — от 3 месяцев общего трудового стажа.
❗ Гражданство. По условиям большинства банков РФ оформить ипотеку могут только граждане страны.
Военнослужащие. Воспользоваться льготной программой “Военная ипотека” могут военные, которые участвовали в программе НИС и отслужили 3 года. По условиям господдержки, выделяется фиксированная сумма на покрытие первого взноса и на погашение ежемесячных платежей по займу.
Бюджетники. Поддержку государства для улучшении жилищных условий получают работники бюджетной сферы, молодые ученые и молодые специалисты. Чтобы получить такую возможность, бюджетники и молодые ученые должны отработать по специальности более 10 лет и предъявить заключение комиссии о том, что они нуждаются в улучшении жилищных условий. На право получить субсидию их выдвигает руководство. Условия льготного кредитования молодых специалистов варьируются в зависимости от региона, но, в большинстве случаев, государственная помощь предоставляется при условии работы по распределению.
Малоимущие, многодетные семьи. Господдержка выделяется для переселения из аварийных домов, или расширения жилой площади, если на одного человека в квартире приходится меньше установленной в регионе минимальной площади жилья.
Молодые семьи. Могут получить субсидии в виде единоразовой суммы, рассчитывать на снижение процентной ставки по ипотеке или льготный ипотечный займ от жилого фонда.
Категории граждан, которые попадают в категорию льготников и условия государственного субсидирования в разных регионах отличаются. Список необходимых документов и доступные программы можно узнать у сотрудника выбранного банка.
Ипотека доступна не всем желающим. Банк вправе отклонить заявку, если не выполнены условия программы или возникают сомнения в платежеспособности и благополучности заемщика. Для этого документы и данные клиента проверяют по базе банка и партнеров. Проверка может занять от 1 до 5 рабочих дней.
Приведем несколько категорий потенциальным заемщиков, которым могут отказать в оформлении ипотечного займа.
Фрилансеры и люди, которые работают неофициально. Справка с места работы и копия трудовой книжки включены в обязательный список документов. Поэтому в большинстве случаев отклоняют запрос на кредит тех, кто не смог подтвердить размер и постоянность доходов. К этой категории относятся и представители творческих профессий — музыканты, певцы, художники — которые работают за гонорар и не имеют стабильной заработной платы.
Важно! Получить ипотечный кредит при непостоянных или неподтвержденных доходах возможно, но на менее выгодных условиях: с большим первоначальным взносом, под более высокий процент (надбавка, обычно, составляет 0,5-0,7%).
Пользователи с низким доходом. Если общая сумма доходов заемщика превышает сумму ежемесячного платежа не более чем на 50%, ипотеку не оформят. Если зарплата, которая указана в справке НДФЛ, недостаточна для оформления займа, укажите все дополнительные источники дохода в справке по форме банка, или привлеките к сделке созаемщиков. Их доход будет учитываться при расчете платежеспособности заемщика.
Клиенты с действующим кредитом. Наличие невыплаченного займа увеличивает кредитную нагрузку на клиента. Если общая сумма ежемесячных платежей по действующим и новому кредиту превышает 50% от дохода, шансы получить одобрение снижаются.
Заемщики с судимостью. Значительная часть ипотечных программ с выгодными условиями недоступны людям с судимостью.
Студенты и люди преклонного возраста. Сложнее получить одобрение по займу молодым людям в начале карьеры и в преклонном возрасте. В первом случае может не хватать трудового стажа, а во втором предложат короткий период выплаты.
Причиной отказа могут стать проблемы с работодателем заемщика: компания признана банкротом или не платит налоги.
Важно! Постоянная прописка не входит в список обязательных требований банка при выдаче ипотечных средств. Займы для покупки жилья выдают при условии временной регистрации по месту пребывания или вовсе без регистрации.
Предоставьте все необходимые документы, справки и выписки, при необходимости, обновите документы в соответствии с требованиями банка;
проявите ответственность при заполнении заявки на кредит: не допускайте ошибок, впишите полные и верные данные;
будьте готовы к диалогу с кредитором: будьте на связи по указанному контактному номеру телефона, сотрудники банка могут звонить, чтобы уточнить и перепроверить детали;
увеличьте размер первого взноса;
до подачи заявки, погасите предыдущие задолженности;
предоставьте документы на недвижимость и ценное имущество, которое может выступать в качестве дополнительного залога.
Подтвердите свою платежеспособность . Предоставьте справку о доходах за требуемый банком период. Если размер основной заработной платы невелик, укажите в анкете дополнительные источники дохода. Чтобы банк их учел, необходимо письменное или устное подтверждение работодателя. Если таковых нет, привлеките к оформлению ипотеки одного или нескольких созаемщиков. Максимальное число участников — до 6 человек. Ваши доходы будут объединены в один при расчете условий ипотеки.
Соберите информацию . Посетите офисы нескольких банков и соберите данные про требования и доступные программы ипотечного кредитования. Сотрудники банков часто акцентируют внимание на на достоинствах ипотечных программ, не афишируя при этом недостатки. Правильно оценить предложения и выбрать самое выгодное поможет специалист.
Обратитесь в другой банк . Подайте заявки в несколько банков, соблюдайте последовательность запросов. Так шансы на одобрение прошения увеличиваются и у вас появляется право выбора. В случае отказов, воспользуйтесь помощью брокера, который выяснит причину и поможет получить одобрение на выгодных условиях. В крайнем случае, обратитесь в другие финансово-кредитные организации.
Воспользуйтесь услугами профессионалов . Закажите консультацию и помощь ипотечного брокера. Специалист исключит возможность отклонения заявки из-за ошибок в документах, даст советы на основе анализа кредитного рынка, расскажет, что станет преимуществом при получении займа.
Для многих семей получение ипотечного кредитования является единственной возможностью решить жилищный вопрос. На сегодняшний день множество банков предлагают свои условия по покупке жилья за счет банковских средств, но люди все чаще доверяют проверенным организациям с многолетним опытом. К таким финансовым организациям относят Сбербанк, отличающийся низкими ставками и высокой степенью надежности.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
Сбербанк был и остается одним из востребованных банков в нашей стране. Это, прежде всего, связано с надежностью и особыми лояльными условиями по отношению к клиенту. Особенно это касается тех лиц, которые зарекомендовали себя как добросовестные заемщики. Для клиентов, являющихся пользователями карт Сбербанка, а также имеющих вклады в этом банке, есть особые привилегии в виде сниженной процентной ставки.
При получении ипотеки должны быть соблюдены условия, касающиеся заемщика и правил оформления документов, а также выбранного жилья.
Требования со стороны банка предъявляются к личности заемщика и его образу жизни. Качества жилья, выбранного для покупки, также имеет первостепенное значение при одобрении кредитования.
Выбранная недвижимость должна отвечать всем заявленным критериям:
- она должна быть куплена на территории РФ;
- валюта для кредитования – рубли;
- объект страхуется на весь период залогового имущества, таким образом, существует два вида страхования: обязательное на имущество и по желанию клиента на потерю жизни и здоровья заемщика.
В качестве объекта недвижимости может быть новостройка. Первый взнос по кредиту составляет 15% от стоимости жилья. Максимальный срок кредита в таком случае составляет 30 лет.
По желанию заемщика может быть приобретено и готовое жилье, но ставка на него выше, чем на новостройку. Срок кредита также может достигать 30 лет.
Клиенты иногда жалуются на высокие требования, предъявляемые к заемщикам жилья. Однако впоследствии замечают, что процедура по оформлению ипотеки проходит в отлаженных условиях. Это достигается путем предоставления полного списка необходимых документов и соответствия заемщика всем указанным условиям.
Заявку, отправленную на получение ипотеки, можно подать при наличии следующих критериев у заемщика:
- Возраст заемщика должен начинаться от 21 года и не должен превышать отметки в 75 лет. При этом допускается обращение за предоставлением кредита со стороны пенсионера, но его возраст на момент расчета должен быть не более 75 лет.
- Стаж на последнем месте работы не должен быть менее полугода. При этом суммарный срок общего трудового стажа не может быть менее одного года.
- Доход должен быть подтвержден официальными документами.
- Общая сумма дохода должна позволять оплачивать долг по ипотеке и прочие расходы.
- Кредитная история должны быть безупречной.
Это стандартные условия для подачи заявки на получение ипотеки. В других банках предъявляются подобные требования, но основное отличие Сбербанка состоит в том, что банк предоставляет ипотеку неработающим пенсионерам и указывает в заявке дополнительный доход, основываясь на словах клиента, что в значительной степени может увеличить вероятность одобрения большей суммы.
Быстрое рассмотрение заявки и наиболее низкие ставки ждут тех клиентов, которые получают зарплату или пенсию на карту Сбербанка.
Требования, предъявляемые к созаемщикам, являются стандартными, и применяются во многих банках. Допускается привлечение не более трех созаемщиков. Они нужны в тех случаях, когда размер кредита велик, а заемщик по предоставленным доходам не может самостоятельно оплачивать ежемесячный платеж. Если заявленный доход не соответствует ежемесячному платежу, тогда заемщик правомочен привлечь участие созаемщиков.
Созаемщиками могут быть:
близкие родственники;- законный супруг или супруга;
- третьи лица, например, друзья или коллеги по месту работы.
В соответствии с законодательством, законный супруг автоматически становится созаемщиком по ипотечному договору.
Для того чтобы быть созаемщиком, необходимо представить банковской организации следующие документы:
- Паспорт.
- Документ, свидетельствующий о постоянном проживании на территории РФ.
- Номер налогоплательщика.
- Для супругов нужно предоставить свидетельство о заключении брака.
- Трудовую книжку, где будет проставлена отметка о последнем месте работы, на котором созаемщик должен числиться не менее полугода.
- Справу о доходах за последние 6 месяцев. Она предоставляется в месте, где работает созаемщик.
- Документ, подтверждающий окончание или учебу в высшем учебном заведении.
Весь комплект документов схож с тем, что предоставляют заемщики.
Наличие поручителя по ипотеке становится своеобразной гарантией для Сбербанка в том, что в случае непредвиденной ситуации финансовые средства, предоставленные заемщику, не будут бесследно утеряны и вернутся в банк.
Решение, принимаемое банком о том, подходит ли гражданин под статус поручителя или нет, определяется на основе заполняемой анкеты.
Иногда кредитная организация принимает решение об отказе выдаваемой суммы только из-за неблагоприятной анкеты поручителя. К поручителю предъявляют следующие требования:
в приоритете остается гражданство РФ, но в некоторых случаях допускается поручительство со стороны иностранца;- возраст установлен в тех же пределах, что и у заемщика, то есть от 21 до 75 лет;
- регион, являющийся местом жительства претендента на поручителя, должен совпадать с таковым у заемщика;
- нужно проработать хотя бы полгода на последнем месте работы, и иметь не менее одного года трудового стажа.
Идеальным вариантом считается, если поручителем хочет стать молодой человек после службы в армии, и которому уже исполнилось более 25 лет. Женщины после декрета также считаются идеальными претендентами в поручители.
Документы, которые должен предоставить будущий поручитель, состоят из:
- паспорта, где будет проставлен штамп о регистрации;
- справки с места работы, где будет подтвержден доход;
- военного билета для мужчин;
- анкеты поручителя.
Сбербанк предъявляет дополнительные условия, обязательные для исполнения. К таким условиям относят независимую оценку жилой площади, если речь идет о вторичном жилье. Услуги оценщика полностью ложатся на плечи заемщика. Специалист определяет рыночную стоимость жилья и делает предварительный прогноз о ее стоимости через некоторое количество лет.
Обязательная оплата страхования залогового имущества – необходимое условие от банка. Это важно для банка, который должен быть уверен в том, что с недвижимостью, обремененной кредитными обязательствами, должно быть все в порядке. Это касается непредвиденных ситуаций, возникающих с жилплощадью. Поэтому заемщик должен ежегодно оплачивать этот вид страхования.
Покупка жилья по ипотеке – это ответственный процесс, подразумевающий изучение всех условий и подводных камней. Сбербанк является надежной банковской организацией, но требования к заемщику и другим участникам ипотечной сделки остаются строгими. Это позволяет избежать риска потери финансовых средств, предоставляемых кредитной организацией.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)
Кандидаты на получение ипотеки проходят строгий отбор. Личные данные, полученные в ходе заполнения анкеты, обрабатываются специальным программным обеспечением. Каждому потенциальному клиенту система выставляет скоринговый балл, на основании которого определяется долговой лимит. Кому дают ипотеку на жильё в Сбербанке? Вопрос остаётся актуальным для граждан, желающих улучшить жилищные условия.
Проверка соискателя начинается с запроса в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). Сотрудник Сбербанка пытается выяснить в каком бюро хранится кредитная история соискателя. Ипотеку на жильё дают тем гражданам, которые не допускали просрочек и не задерживали платежи по кредитам. Клиент, задержавший выплаты хотя бы на один день, попадает в банковский стоп-лист. Размер невыплаченной суммы значения не имеет.
Начиная с 2007 г ФССП публикует в сети интернет банк данных исполнительных производств. В базе данных можно найти должников, против которых возбуждены исполнительные производства. Многие граждане, присутствующие в банке данных, являются злостными неплательщиками. Они уклоняются от уплаты налогов, алиментов, штрафов и других обязательных выплат. Если потенциальный ипотечный заёмщик попал в базу данных ФССП, то это обстоятельство станет стопроцентным основанием для отклонения кредитной заявки. Кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке? Ипотеку дают лицам, не привлекавшим внимание судебных приставов.
Согласно действующему законодательству Сбербанк имеет право посылать официальные запросы в полицию и другие силовые структуры. Кредитный комитет проверяет потенциальных заёмщиков на наличие судимостей и административных правонарушений. С уголовным элементом Сбербанк не работает.
Помимо официальных каналов у Сбербанка есть неофициальные контакты с сотрудниками правоохранительных структур. В службе безопасности Сбербанка работает немало бывших сотрудников МВД, ФСБ и других государственных организаций. Все эти люди поддерживают постоянную связь с бывшими коллегами.
Электронная база ФМС (Федеральной миграционной службы) размещена на официальном сайте соответствующего государственного ведомства. Эксперты Сбербанка используют банк данных ФМС для проверки паспортов, которые предъявляют ипотечные заёмщики. Некоторые граждане пытаются обмануть финансовую организацию и оформить ипотеку на поддельные и недействительные документы.
Кредитный инспектор совместно с экспертами внимательно изучают внешний вид документов и проверяют их подлинность. После этого сотрудник Сбербанка звонит в компанию, в которой работает потенциальный клиент. Менеджер Сбербанка выясняет должность соискателя, стаж работы и размер зарплаты.
Размер официальной зарплаты клиента, который сообщается бухгалтерией компании, должен совпадать с цифрами, указанными в анкете-заявлении. Среднюю зарплату, которую получает определённый специалист, можно легко вычислить. Для этого достаточно изучить сайты вакансий, и подсчитать средний оклад в той или иной отрасли. Если клиент указывает в справке недостоверную информацию, то заявка будет отклонена.
Помимо официальной зарплаты Сбербанк принимает к рассмотрению дополнительные источники дохода, которые имеются у клиента. К ним относятся:
Банк уделяет большое внимание расходной части домашнего бюджета потенциального заёмщика. Учитываются постоянные траты, которые вынужден нести гражданин (алименты, оплата образования, расходы на коммунальные услуги и пр.). Оценивается финансовое состояние домашнего бюджета семьи заёмщика. Людям с большой долговой нагрузкой (более 50% от доходов семьи) ипотеку на жильё не дают. Во время заполнения анкеты человеку предстоит сделать простейшие арифметические вычисления и оценить финансовую устойчивость собственного домашнего хозяйства.
Кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке? Финансовая организация положительно оценивает соискателей, являющихся собственниками дорогого имущества (квартира, яхта, катер, машина, коттедж и т. д.). Наличие жилья и предметов роскоши часто свидетельствует о финансовой состоятельности соискателя. Крупная собственность проверяется на наличие различных обременений (аренда, залог, арест, сервитут и др.). Жильё, предоставляемое в качестве залогового обеспечения, должно пройти процедуру профессиональной оценки. Жильё подлежит обязательному страхованию от риска повреждения и утраты (данное положение не действует для земельных участков).
Если в аккаунте соискателя есть много фотографий, сделанных во время пьяных вечеринок, то это будет тревожным сигналом для кредитного комитета. Чрезмерно откровенные фото и большое количество песен в жанре шансон, размещённых на странице в социальной сети, могут привести к снижению скорингового балла. Проверке подвергается не только аккаунт заёмщика, но и страницы его друзей. Если в окружении гражданина есть много людей с татуировками, то в займе ему откажут.
Современная скоринговая система Сбербанка использует передовые разработки в сфере больших данных, облачных вычислений и искусственного интеллекта. Руководители Сбербанка считают, что информационные технологии в ближайшие 7-10 лет позволят полностью автоматизировать процесс оценки заёмщиков.
Контактные данные соискателя проверяются через поисковые системы. Номер телефона клиента может быть связан с мошенническими сайтами и сомнительными объявлениями. Кто-то занимается незаконной предпринимательской деятельностью и оказывает услуги, нарушая действующее законодательство.
Наличие пакета необходимых справок и документов не гарантирует возврат ипотечного займа. С каждым человеком менеджер проводит личное собеседование, в ходе которого оцениваются риски невозврата кредита. Опытный специалист по работе с клиентами является хорошим психологом и обладает развитыми коммуникационными навыками.
Он может за пятнадцать минут оценить вменяемость и степень финансовой грамотности собеседника. Если у гражданина отсутствует элементарная логика, здравый смысл и простейшие арифметические навыки, то кредитное интервью он не пройдёт.
Кому дают ипотеку на жильё в Сбербанке? Процедура оценки собеседника начинается с визуального осмотра. Немалое значение имеет внешний вид участника диалога. Гражданин, явившийся на беседу в грязной и рваной одежде, не вызывает доверие у работников финансовой организации. Лица с большим количеством шрамов, татуировок и пирсингом могут попасть в стоп-лист. Неприятный запах, исходящий от человека, свидетельствует о том, что он не уважает окружающих. Чрезмерная вычурность и манерность поведения тоже не говорит ни о чём хорошем.
Опытный менеджер по работе с клиентами может определить психологическое состояние клиента по его мимике и жестам. Если человек не смотрит в глаза и постоянно прикасается пальцами к своему рту, то это может говорить о том, что он пытается обмануть сотрудника Сбербанка. Взгляд исподлобья свидетельствует об агрессии и отсутствии доверия. Кредитный инспектор при помощи специальных вопросов сможет быстро установить степень правдивости контрагента. Любые сомнения в искренности человека могут стать причиной отклонения заявки.
Кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке? Наибольшие шансы на одобрение ипотеки получит гражданин, который соответствует следующим требованиям:
- Стаж работы от 6 месяцев на текущем месте работы и солидный оклад, подтверждённый документально;
- Отсутствие судимостей, исполнительных производств и административных правонарушений;
- Идеальная кредитная история;
- Наличие залогового жилья, соответствующего требованиям банка;
- Отсутствие компрометирующей информации в сети интернет;
- Опрятный внешний вид, адекватное поведение и трезвая оценка собственных финансовых возможностей;
- Наличие дополнительных доходов;
- Низкая долговая нагрузка;
- Возраст от 21 года (предельный возраст на момент погашения ипотеки не должен превышать 65 лет);
- Гражданство Российской Федерации;
- Наличие платёжеспособных созаёмщиков;
- Высшее образование или учёная степень;
- Наличие семейных отношений.
Требования к заёмщикам могут периодически изменяться. Банкиры понимают, что идеальных заёмщиков в природе не существует. Они практикуют индивидуальный подход и идут навстречу клиентам в спорных ситуациях.