Кто пользовался агентством по ипотечному жилищному кредитованию

Сергей Гордейко

Подписаться на блог

Сообщения 325

Подписчиков 156

Реформирование Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.
Первые результаты, критерии оценки.

Картина проясняется

Для ипотечного бизнеса деятельность АИЖК имеет большое значение, и реформирование Агентства для многих представляет практический интерес. Можно ли оценить ход изменений?
К настоящему времени выполнен ряд практических действий по реформированию Агентства, подтверждающих тренд изменений, и продолжающий давать пищу для анализа. Фокусом для предлагаемого короткого исследования будет определение подхода к оценке реформ или, иными словами, критерии оптимизации.
На ресурсах Русипотеки реформирование АИЖК уже подробно рассматривалось в специальных материалах, поэтому общие вопросы и предыстория упоминаться не будут.

Третье. Кардинально изменился состав руководящих органов: наблюдательного совета, правления, руководства.

Пятое. Проведены или подготовлены мероприятия по сокращению персонала, оптимизации размещения структур АИЖК и Фонда РЖС., включая переезд в престижный центр Москвы в историческое здание Военторга на ул. Новый Арбат.

Шестое. Заключен договор с ВТБ24 о передаче банку на обслуживание портфеля закладных.

Восьмое. Объявлено о соглашениях/переговорах по оказанию услуг по выпуску ценных бумаг (Фабрика ИЦБ) и кредитованию инфраструктуры.

Девятое. Деятельность, условно связанная с розничным бизнесом, осуществляется с отставанием по объемам. Работа по Программе субсидирования существенно ниже заявленного объема. Работа по программе реструктуризации в 2015 провалилась, несмотря на 65 банков партнеров. Изменения от 7 декабря должны исправить ситуацию.

Подходы к оценке успешности реформирования АИЖК

Пятый подход. Соответствие представлению профессионального сообщества.
Среди экспертов и участников рынка нет единого представления, чем должно заниматься АИЖК. Это связано с многоплановостью деятельности АИЖК, к которой многие имели отношение. Кто-то продавал закладные АИЖК, кто-то пользовался услугами при выпуске ИЦБ, кто-то договаривался о гарантированной продаже облигации. Для одних участников рынка АИЖК был конкурентом, а для других партнеров. На деятельность АИЖК также проецируется дискуссия об участии государства в практической деятельности. Например, существует точка зрения, что должен быть создан Банк АИЖК и активно работать на ипотечном рынке. С другой стороны, есть мнение, что АИЖК должно заниматься только ипотечными ценными бумагами и отойти от квазикредитной деятельности.

Шестой подход. Соответствие критериям субоптимизации.
Субоптимизация – организация деятельности предприятия в соответствии с личными представлениями и интересами руководства организации (топ-менеджмента), которые зачастую не совпадают с интересами собственника и миссией компании.
Для иллюстрации сути оптимизации приведем две цитаты из одной книги (Янг С. Системное управление организацией; пер. с англ. под. ред. С.П. Никанорова, С.А. Батасова.- М.: Советское радио, 1972.-456 с.)
Проблема субоптимизации порождается в сущности разделением труда при формировании решений проблем организации. Поскольку обычно решение проблемы вырабатывается и затем осуществляется различными подразделениями организации, то возникает возможность того, что, будучи выгодным для его инициаторов, оно может отрицательно влиять на другие подразделения и даже свести на нет все выгоды изменения. Более того, результаты деятельности различных подразделений часто противоречивы, и если какое-то из подразделений заботится только о собственной выгоде, не принимая во внимание интересы других подразделений, то общий результат может быть нежелательным.
Особенно трудна в бюрократической системе управления борьба с субоптимизацией. Поскольку в этой системе основанием для поощрения руководителя служат результаты достижения локальных целей руководимым им подразделением, каждый руководитель будет всеми силами стремиться достигнуть именно этих целей. Однако локальные цели подразделений часто противоречат друг другу, а также целям всей организации. От руководителей не требуют сопоставлять принимаемые ими решения с решениями других руководителей и не обязывают производить совместную оценку их влияния на решения других подразделений. Даже если руководитель получает неофициальную информацию от другого руководителя о планируемом или выполняемом им решении, он не обязан изменить решение, на реализацию которого получил полномочия. Он должен изменить принятое решение только тогда, когда вышестоящее должностное лицо даст ему соответствующее указание. При этом подразделение управления не рассчитывает получаемую организацией чистую отдачу.

Агентство ипотечного жилищного кредитования предоставляет уникальную возможность оформить ипотеку на льготных условиях – от 6% годовых на срок до 30 лет.

Чтобы взять кредит, нужно приложить немало усилий, а самое главное — соответствовать стандартам агентства.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !

С 2016 года АИЖК еще и выдает в офисах дружественных банков ипотечные кредиты на покупку жилья на первичном рынке у партнеров-застройщиков.

Для того чтобы получить ипотечный кредит по льготной ставке нужно соответствовать требованиям каждой конкретной программы. Например, получить ипотеку под 6% годовых можно только в том случае, если в семье есть дети, которые появились на свет с 2018 по 2022 год. Чтобы воспользоваться военной ипотекой, нужно быть военнослужащим и участником накопительно-ипотечной системы.

Требования к заемщикам:

возраст заемщика от 21 года до 65 лет;
регистрация по месту жительства/месту пребывания в РФ;
дееспособность;
не более четырех созаемщиков;
стаж не менее года;
подтвержденный доход, соответствует требованиям к кредитоспособности и платежеспособности.

Для военной ипотеки:

обязательно участие в НИС;
гражданство РФ;
возраст от 25 лет.

Для социальной ипотеки:

стаж не менее трех лет;
высшая или первая квалификационная категория, учёная степень;
готовность заключить трудовое соглашение на работу на срок не менее 10 лет.

Больше о льготном ипотечном кредитовании и социальных программах по ипотеке, читайте тут.

АИЖК предусматривает определенные требования к заемщикам и недвижимости, которая покупается в кредит. Например, разрешается покупать только жилое помещение, которое соответствует требованиям жилищного законодательства, не находится в аварийном состоянии и не состоит на учете для проведения капитального ремонта с отселением. Процент износа такого здания должен быть не более 70%.

Процентные ставки по кредитам АИЖК от 6 до 9,75% годовых в рублях. Лимит кредитования предусмотрен отдельно для каждой ипотечной программы, но в среднем колеблется от 500 тыс. до 8-20 млн. рублей.

Название программы	Первый взнос	Ставка	Суммы займа	Срок кредитования	Особые требования
Военная ипотека	20%	от 9% годовых	500 тыс. – 2,486 млн. рублей	от 3 лет	обязательно участие в НИС
Ипотека под 6% годовых (Семейная ипотека)	20%	от 6% годовых	до 8 млн. рублей	от 3 до 30 лет	наличие второго, третьего и последующих детей
Перекредитование	–	от 9% годовых	от 500 тыс. – 20 млн. рублей	от 3 до 30 лет	отсутствие просроченной задолженности
Материнский капитал	от 10%	от 9-9,25% годовых	от 3 до 30 лет	наличие сертификата о предоставлении материнского капитала
Готовое жилье	20%	от 9,25-9,67% годовых	от 500 тыс. рублей до 20 млн. рублей	от 3 до 30 лет	ставка снижается в зависимости от величины первоначального взноса
Новостройка	20%	от 9% годовых	от 500 тыс. рублей до 20 млн. рублей	от 3 до 30 лет	предусмотрена переменная ставка
Кредит под готовое жилье	–	от 9,25% годовых	от 500 тыс. рублей	от 3 до 30 лет	сумма кредита не более 60% от стоимости залога
Социальная ипотека	50%	от 8,75-9%	до 50% стоимости жилья	до 30 лет	только для врачей, учителей, ученых

Для получения кредита нужно собрать определенный пакет документов. Их список зависит от выбранной программы и покупаемой недвижимости (о том, какой пакет бумаг и справок требуется для получения ипотеки, читайте тут, а из этой стати вы узнаете о том, можно ли оформить ипотеку без справок и дополнительных документов).

В стандартный набор входит:

заявка-анкета заемщика;
копия паспорта, СНИЛС;
справка о доходах;
копия трудовой книжки;
документы о покупаемой недвижимости.

Для военной ипотеки дополнительно потребуется:

копия свидетельства участника НИС;
свидетельства о рождении детей.

Для ипотеки под 6% годовых: свидетельства о рождении детей заемщика.

копия кредитного договора;
справка о задолженности;
отчет оценщика недвижимости.

Анкета заемщика представляет собой обычный бланк заявления, которое всегда заполняется претендентами на получение кредита. В нем указывается:

параметры запрашиваемого кредита;
роль заявителя в предполагаемой сделке;
личные данные заемщика;
сведения о занятости и доходах;
информация о расходах (например, других кредитах);
сведения об имуществе;
дополнительная информация о заемщике.

АИЖК интересует, нет ли у клиента судимости, участвовал ли он в делах о банкротстве, создавал ли свой бизнес и сколько может тратить каждый месяц на погашение кредита.

С АИЖК сотрудничают многие лидеры рынка ипотечного кредитования. Особенно активно началось сотрудничество в 2018 году в связи с запуском программы ипотеки под 6% годовых и рефинансирования под аналогичную ставку. Можно обратиться в банки:

Сбербанк;
Газпромбанк;
Российский капитал;
Примсоцбанк;
Московский Индустриальный Банк;
НАДЕЖНЫЙ ДОМ;
Азиатско-Тихоокеанский Банк;
Московское ипотечное агентство;
Глобэксбанк;
БИНБАНК и пр.

Кредитный договор заемщик подписывает с кредитной организацией и подчиняется ее условиям досрочного погашения кредита, начисления неустойки, принудительной продажи залога при длительной неуплаты кредита. Но соответствие заемщика стандартам АИЖК проверяется еще на этапе подачи заявки.

Главное достоинство программ по стандартам АИЖК их невероятно выгодные условия. При среднерыночной ставке в 10-11% годовых в рублях, агентство предлагает ставки от 6% годовых. В итоге заемщики платят каждый месяц гораздо меньшую сумму, чем могли бы, если бы оформили обычную ипотеку. Их платежи вполне могут составить 5-6 тыс. рублей в месяц, тогда как у обычных заемщиков 10-20 тыс. рублей.

Стать участником такой программы довольно сложно, ведь предстоит внести 50% стоимости недвижимости самостоятельно (о том, что это такое первоначальный взнос, зачем он нужен и можно ли взять займ без первой выплаты, можно узнать здесь).

Может быть повышена и ставка по ипотеке, если заемщик отказывается от страхования жизни, что сделает условия кредитования не такими уж и выгодными.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-46-18 (Москва)
+7 (812) 425-63-64 (Санкт-Петербург)

Особенности АИЖК: подтверждение первоначального взноса, расчеты через аккредитив, возможность потерять право на налоговый вычет по процентам, при получении кредитов и займов по агентской схеме АИЖК.

Получая кредиты самостоятельно, многие заемщики часто не представляют, с чем предстоит столкнуться. Казалось бы, ипотечные кредиты выдают разные банки. Ну да, требования к заемщику могут отличаться, но когда заемщик одобрен и речь идет о проведении сделки, то какие тут особенности могут быть?

В случае с АИЖК важно помнить, что АИЖК самостоятельно кредиты не выдает, а выдает их через сервисных агентов, либо через банки-партнеры, которые могут, в свою очередь выступать как в роли сервисных агентов (когда деньги перечисляются сразу со счета АИЖК), а могут сперва выдавать кредит своими деньгами, а затем рефинансировать его в АИЖК.