Кто такие солидарные должники по ипотеке

Заёмщики с большим количеством долгов станут для банков проблемными. Неужели людям с огромными долгами придётся обращаться в МФО или чёрным кредиторам, если банк откажет в рефинансировании?

Созаемщик — это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объеме, т.е. соглашается на солидарную обязанность (ответственность) по погашению кредита.

Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

• При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга;
• Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Созаемщик по кредиту имеет одинаковые с заемщиком права и обязанности, поскольку они являются равноправными участниками кредитования. Как правило, созаемщик выступает в роли дополнительного заемщика при оформлении кредита в ситуациях, когда:

• основной заемщик не имеет достаточного размера дохода для получения необходимой суммы кредита. В этом случае, доходы созаемщика, подтвержденные справкой, учитываются банком при расчете максимального размера кредита заемщика, т.е. увеличивают доходы, а значит и сумму кредита. Созаемщиком выступает работающий супруг(а) и (или) любое другое лицо, и даже не состоящее в родственных отношениях с Заемщиком. Количество созаемщиков определяется банком индивидуально по каждому кредиту;
• основной заемщик имеет достаточный размер дохода для получения необходимой суммы кредита, но в период оформления состоит в браке. В данной ситуации у банка есть обязательное условие. Супруг(а) заемщика автоматически становится созаемщиком, даже если он(она) не работает. Это связано со ст. 45 Семейного кодекса РФ, по которой взыскание по обязательствам заемщика можно обратить на общее имущество супругов, только по общим обязательствам супругов. Приобретенное, например, по ипотеке жилье является общим имуществом семьи, на что и нужно согласие супруга(и), т.е. для банка важна гарантия выполнения обязательств по договору.
• основной заемщик не имеет дохода на момент оформления кредита и в течение первых лет кредитования. Такая ситуация возникает при оформлении образовательного кредита на совершеннолетнего студента (абитуриента), который не имеют доходов в период обучения. Погашение кредита и процентов на этот период берет на себя созаемщик. Созаемщиками по образовательным кредитам выступают законные представители учащихся, абитуриентов или студентов – родители, попечители, усыновители;
• основной заемщик имеет достаточный размер дохода для получения необходимой суммы кредита, но получает его для несовершеннолетнего созаемщика. Такая ситуация возникает при оформлении образовательного кредита для несовершеннолетнего студента (абитуриента), в период обучения. Несовершеннолетние граждане РФ не имеют доходов и в соответствии с ГК не могут, до наступления совершеннолетия, выступать заемщиками. Тогда заемщиками по образовательным кредитам выступают законные представители учащихся, абитуриентов или студентов – родители, попечители, усыновители. Заемщики берут на себя и погашение кредита и процентов, а созаемщик к обязанности по погашению кредита присоединится позже.

В кредитном договоре обязательно прописываются варианты ответственности заемщика и созаемщика по погашению кредита, а именно:

1. когда заемщик и созаемщик отвечают по кредиту в равной степени;
2. когда созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик перестал погашать кредит;
3. когда по кредитным обязательствам отвечает созаемщик, а заемщик подключается к погашению позже.

Ситуация: согласно Постановления Правительства Российской Федерации от 20.04.2015 № 373 (в редакции Постановления Правительства Российской Федерации №1331 от 07.12.2015) заемщики по ипотечным кредитам смогут обратиться за помощью, если среднемесячный доход заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, снизился не менее чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом указанных лиц, рассчитанным за 3 месяца, предшествующие дате заключения кредитного договора либо если размер планового ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанный на дату подачи заявления о реструктуризации (в рублевом эквиваленте по курсу соответствующей валюты, установленному Банком России на ту же дату), увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора. ВОПРОС: является ли супруга солидарным должником по ипотечному кредиту заключенному между мной и банком, если сам договор заключал я один без расчета дохода супруги, но с ее нотариально заверенного согласия.

Статья рассказывает, какие права имеет созаемщик по ипотеке на квартиру, разъясняет тонкости законодательства.

Гражданин, который отвечает по кредиту вместе с основным заемщиком, является созаемщиком. Если основной заемщик не сможет погасить кредит, то отвечать придется второму должнику. Причем таких созаемщиков может быть несколько по одному ипотечному кредиту.

5 категорий созаемщиков:

• жена или муж;
• родители;
• дети, достигшие совершеннолетия;
• иные родственники;
• знакомые.

Участие поручителя является необходимым в нескольких ситуациях:

1. Претендент на получение кредита не имеет достаточного дохода для заключения договора.
2. Автоматически становится поручителем муж, когда жена берет кредит, и наоборот.
3. Клиент банка не имеет достаточно денежных средств. В этом случае банки часто предлагают родителям поручиться за своих детей.
4. Займ оформляется для детей, при этом заемщик имеет недостаточный доход.

Прежде, чем становиться поручителем, нужно взвесить все за и против.

Финучреждения предъявляют одинаковые требования к заемщикам и созаемщикам. Это означает, что придется подтверждать доход. Также желательно иметь в собственности недвижимое имущество.

Финучреждения, как правило, просят солидарных должников застраховать свою ответственность. Страховка служит гарантией на случай, если гражданин не сможет погасить задолженность. Стоимость страховки определяется индивидуально.

Важно! Если сам должник не платит, то погашать долги придется созаемщику. Причем, обязанность устанавливается принудительно, когда ипотеку оформил муж или жена. Обязанности устанавливаются не только добровольно, но и принудительно. Главная задача банка – вернуть долг, а кто именно будет платить, жена или муж, уже не так важно.

Исключением являются случаи, когда мужем и женой подписано брачное соглашение. Стороны могут предусмотреть другой вариант собственности договором.

Если должник не платит по кредиту, то ложится тень на кредитную историю солидарного должника. Поэтому взять ссуду для себя будет проблематично.

Руководство финучреждения определяет, кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке.

4 основных требования к солидарным должникам:

• российское гражданство;
• наличие временной регистрации в городе, где находится банковское подразделение;
• возраст от 18 до 55 лет;
• наличие постоянного дохода.

Для одобрения заявки необходимо собрать документы:

• справка о заработной плате;
• ксерокопия трудовой книжки или соглашения об оказании услуг;
• паспорт.

Созаемщик в ипотеке представляет договор страхования. Подтверждением родственных отношений является документ о заключении брачного союза, свидетельство о рождении.

Солидарный должник имеет равные с основным заемщиком права на недвижимость. Кредитным соглашением может предусматриваться иное оформление прав на собственность.

Солидарный должник может оформить налоговый вычет. Для этого нужно представить налоговым инспекторам документацию, подтверждающую оформление займа на свое имя.

Для созаемщика по ипотеке и основного должника важно юридически грамотно оформить отношения. До того, как оформить ипотеку, солидарные должники могут подписать между собой соглашение. Этим соглашением установить, какие права имеет каждый созаемщик по ипотеке на квартиру, а также установить обязанность стороны по отношению друг к другу. По желанию этот документ заверяется нотариально.

Есть несколько способов распределения обязанностей по кредиту:

• в одинаковом объеме;
• после определения факта неплатежеспособности должника;
• сначала платит основной заемщик, а потом поручитель.

Уточняется перечень обязательств финучреждением.

Обстоятельства, из которых исходил заемщик при ипотеке, могут измениться. Никто не застрахован от потери работы, кроме того особенно тяжело выполнять обязательства валютным заемщикам. Меняется курс доллара, и погашать заем становится все сложнее.

Встает вопрос, как перевести права на созаемщика по ипотеке в Сбербанке. Финучреждение заинтересовано в том, может ли созаемщик погасить долг. Поэтому дает добро на перевод задолженности. Если банк одобряет сделку, то перевод долга не составит труда. Имеется уже практика известных финучреждений по переводу долга. Такие сделки практиковал Сбербанк, ВТБ-24 и другие организации.

Такое решение тщательно взвешивается. Может стать новый заемщик стороной сделки после проведения следующих действий:

• проверка платежеспособности;
• оценка стоимости недвижимости;
• проверка самой квартиры.

Для перевода долга необходимо также собрать документацию.

5 действий для перевода задолженности:

1. Обратиться к руководству финучреждения для решения проблемы. Если заявка на перевод долга будет оформлена, можно собирать документы.
2. Сделать копию трудовой книжки.
3. Взять справку о заработной плате (форма 2-НДФЛ).
4. Заполнить анкету.
5. Заполнить заявление с просьбой о закрытии задолженности действующего заемщика и переводе обязательств на другого человека.

Может ли взять кредит новый претендент, проверяет банк. Прежде всего, оценивается платежеспособность и шансы на погашение задолженности.

3 нюанса перевода задолженности:

1. Новый должник покупает недвижимость у первичного заемщика.
2. После этого финучреждение выдает ссуду.
3. Кредитная организация указывает в соглашении, какие средства остается внести. Вопросы о погашении задолженности обговариваются сторонами.

Права и обязанности не переводятся сразу. Бюрократические процедуры по переводу обязанностей в пользу другого заемщика занимают от недели до нескольких месяцев.

Плюс, чтобы отказаться от обязанностей, необходимо провести страхование объекта и оценить саму недвижимость. Приблизительно неделя уйдет на проведение оценки, а также проведение самой сделки.

Новый должник получит права и обязанности, а до этого момента отвечает по долгам старый заемщик. Финучерждение оценивает поведение своих клиентов. Если будут основания сомневаться в благонадежности клиентов, то кредитная организация может отказаться проводить сделку.

Просто так взять и отказаться от своих обязательств нельзя. Любые действия необходимо согласовывать с финучреждением.

Права и обязанности солидарного должника являются достаточно серьезными. Погашение ипотечного кредита отнимает значительную часть бюджета. Но это не значит, что нельзя оформить еще одну ссуду. Чтобы добиться успеха, необходимо произвести впечатление на фирмы, занимающиеся кредитованием.

Преуспеть в этом помогут справки о доходах, а также наличие имущества, которое может быть использовано в качестве залога.

Если откажется выдать заем одна компания, это не означает, что отказывается и вторая. Можно подать заявку на получение кредита в другую организацию. Как правило, проще оформить микрозайм, там требования к клиентам менее строгие. Но процентная ставка по кредиту будет выше.

Проще получить ссуду в том учреждении, где оформлена ипотека. Кредитная организация уже знает, насколько хорошо гражданин выполняет свои обязательства. Поэтому будет больше шансов на одобрение новой ссуды.

Перед тем, как поручаться за другого человека, необходимо понять, кто такой созаемщик, и какие права на квартиру он будет иметь.

Поручаться за другого человека можно, если есть уверенность, что он сможет погасить задолженность, или иметь возможность в этом отношении помочь.