Кто такой ипотечный брокер по недвижимости — закономерный вопрос любого желающего взять жилье в кредит. Под это понятие может подойти отдельный человек или целая компания, ставшая посредником при выдаче ссуды на недвижимость. Расскажем подробнее о нюансах заключения сделок при помощи таких специалистов.
Посредники осведомлены о последних программах в области ипотеки, подводных камнях жилищного рынка, и готовы оказать услуги всем заемщикам. Их основная цель — получить процент от выданного кредита. Агент подбирает клиенту подходящее банковское предложение, проводит консультации по всем вопросам, касаемо сделки, участвует во всех стадиях заключения договора.
Брокеры по ипотеке помогают оформлять документы, проверяют правильность их составления, советуют, как отвечать на вопросы при собеседовании, звонят в банк для уточнения важных моментов.
Для подачи заявления сразу в несколько банков, нужно передать брокеру оригиналы необходимых бумаг. Посредник сканирует или ксерокопирует их и направляет в кредитное учреждение. Обычно нужно только заявление, удостоверение личности, СНИЛС, справка о доходах 2-НДФЛ, документ о трудоустройстве (трудовая книжка или договор с печатью фирмы-работодателя).
У всех кредиторов разные условия, поэтому специалисты могут потребовать дополнительные бумаги, повышающие шансы на положительное решение:
- ИНН;
- свидетельство о браке или разводе;
- свидетельство о рождении ребенка;
- документы о дополнительных доходах (например, сдаче квартиры в аренду);
- заграничный паспорт;
- водительские права;
- ЕГРЮЛ и протокол общего собрания (для владельцев компаний);
- военный билет (для военнообязанных);
- выписка из Бюро Кредитных Историй;
- документы о владении недвижимостью или автомобилем.
Сотрудничество с ипотечным брокером выгодно для заемщиков, поскольку посредник:
- Экономит финансы. У агентов часто заключены партнерские договоры с банками, что позволяет заемщикам оформить ипотеку со сниженной ставкой.
- Помогает взять недвижимость в кредит при нестандартных обстоятельствах: гражданам с неофициальной работой, плохой КИ, без первоначального взноса.
- Позволяет сэкономить время, т.к. заемщик имеет дело с 1, а не целым списком инстанций. Агент сам будет общаться с сотрудниками банка, риэлторами, налоговой инспекцией, нотариальной конторой.
- Работает с бумагами. При самостоятельной подаче заявления клиент сам несет в банк и сканирует по определенным правилам документы, здесь же это делают ипотечные брокеры.
- Подбирает выгодное предложение, учитывая пожелания заемщика, его требования к квартире, сумму кредита и регулярного платежа, схему выплаты долга, ставку.
- Вычисляет все затраты по сделке.
- Составляет заемщику личный график досрочного закрытия кредита для минимизации переплаты.
Но есть и отрицательные стороны посредничества:
- Нет гарантии 100% одобрения ипотеки. Шансы повышаются, но отказ все равно возможен. Однако агент может подсказать, что нужно сделать для получения ссуды в будущем.
- Не все российские брокеры сотрудничают с банками-партнерами, предлагая более выгодные условия кредитования.
- Ипотечный брокеридж в РФ находится на начальном этапе развития, поэтому отдельные специалисты (не работающие в агентстве) не всегда грамотно проводят сделки.
Иногда да, иногда нет. Последнее слово остается за кредитными экспертами банка, к которым ипотечный брокер не относится. Если у человека есть долги с просрочками, открыто много займов, низкая зарплата, то даже очень опытный посредник не склонит кредитора к одобрению.
Найти достойного специалиста можно по нескольким критериям, но сначала ознакомимся с видами брокеров:
- Белые. Работают легально, предлагают прозрачные схемы, не обещают результат 100%, входят в профессиональные союзы, организации.
- Серые. Сначала они применяют законные методы, но затем пытаются применить свои знакомства в банках и предлагают взять заем у частного лица под залог имущества. Это оборачивается высоким риском для клиента.
- Черные. Применяют нелегальные способы решения проблемы: подделку документов, сокрытие сведений о заемщиках и т.д. Они сотрудничают даже с безнадежными клиентами, обещая одобрение в любом случае.
Цена на услуги вычисляется несколькими способами. Если оплатить нужно конкретный этап сделки, к примеру, только выбор кредитора или сбор документации, вносится фиксированная сумма. Когда ведется комплексное сопровождение, вычисляют процент от суммы кредита. Часто он составляет 1%.
- консультирование — 10 тыс. рублей;
- выбор банка, сбор бумаг, заполнение анкеты — до 1% от сделки, но от 50 тыс. рублей для физических лиц и от 80 тыс. — для бизнесменов;
- дополнительные услуги — 50 тыс. рублей.
1% от суммы недвижимости — немалые средства, поэтому смысл обращения к брокеру по ипотеке определяется отношением стоимости его работы к сэкономленным финансам.
Кто такие ипотечные брокеры, чем они могут помочь и как правильно выбрать грамотного специалиста можно узнать в этом видео:
На сегодняшний день ипотечный кредит представляет собой один из наиболее простых инструментов для приобретения собственной квартиры. Ставки по ипотечным кредитам постепенно снижаются, а требования к клиентам дают возможность все большему количеству людей приобрести квартиру при помощи ипотеки. Рынок недвижимости, в первую очередь, рынок больших денег и соответственно больших рисков, а значит практически любое неосторожное действие влечет дополнительные затраты.
Как потенциальному заемщику не запутаться в многочисленных предложениях? Как выбрать именно ту программу ипотечного кредитования, в рамках которой ему предложат действительно оптимальные условия? Как понять, какие условия будут оптимальными?
Кто поможет?
Ипотечный или кредитный брокер (специалист по ипотеке, ипотечный консультант) — это тот специалист, который и оказывает услуги по ипотечному брокериджу. В его обязанности входит оценка Вашей ситуации, с точки зрения платежеспособности и кредитоспособности, с точки зрения того, что Вы планируете приобретать, есть ли у Вас возможность привлечь созаемщика, как давно Вы работаете на последнем месте и т.д. На этапе первоначального анализа ипотечный брокер учитывает массу нюансов, для того, чтобы выбранная ипотечная программа, во-первых, максимально удовлетворяла Вашим требованиям и была для Вас самой выгодной из имеющихся на рынке, во-вторых, чтобы Вы имели максимальные шансы на получение положительного решения от Банка. После выбора конкретного Банка и программы кредитования последует этап сбора документов и формирования кредитного досье, которое затем ипотечный брокер доставит в Банк.
По сути, ипотечный брокер выступит Вашим личным представителем в кредитной организации и возьмет на себя вопрос ведения переговоров с Банком, в случае возникновения каких-либо вопросов. После вынесения Банком решения, в обязанности ипотечного брокера будет входит организация процесса взаимодействия со страховой и оценочной компанией, а также юридическое сопровождение сделки вплоть до подписания Вами кредитного договора с Банком.
Итак, ипотечный брокер — это посредник между банком и лицом, желающим взять кредит на приобретение жилья. Он консультирует клиента по размерам, срокам и основным условиям займа, помогает подготовить необходимые документы и подобрать наиболее выгодные программы кредитования. На первый взгляд, эта работа не кажется сложной, ведь банки сами активно рекламируют свои продукты. С другой стороны, сориентироваться в многообразии предложений на ипотечном рынке и выбрать именно ту программу, которая более всего подойдет конкретному клиенту в конкретной ситуации, не так уж просто. Да и не всегда у потенциального заемщика есть на это время. А ведь даже на незначительной разнице в процентных ставках можно сэкономить солидную сумму.
Плюсы работы с брокером
Пошаговая работа брокера выглядит так: консультация, заключение договора на оказание услуг, проверка документов заемщика, подача заявки в кредитную организацию, после получения положительного решения — согласование объекта с банком, заказ отчета об оценке данной недвижимости и, наконец, организация ипотечной сделки. При обращении к профессионалу вся процедура займет вдвое меньше времени, чем при самостоятельном решении вопроса клиентом. По статистике, 90-95% клиентов, направляемых брокером в банк, получают одобрение. Это еще один весомый аргумент в пользу того, почему нужно пользоваться услугами ипотечных брокеров. Очевидно, что от участия профессионального ипотечного брокера в сделке выигрывают все стороны процесса. В нем заинтересованы банки, которые в таком случае получают клиента с готовым пакетом документов, который при помощи специалистов приступил к поиску квартиры. А значит, есть гарантия, что сделка завершится быстрее. В нем заинтересованы агентства, цель которых — предоставить клиентам как можно более широкий набор услуг на рынке недвижимости. Да и самим потенциальным заемщикам сотрудничество с ипотечным брокером сулит немало преимуществ.
Во-первых, в этом случае они получают дополнительные плюсы при работе с банком. Начиная с того, что при поступлении готовой заявки от риелторского агентства сроки рассмотрения заявления значительно сокращаются, и, заканчивая особыми условиями, по которым кредитные организации работают с отдельными агентствами недвижимости, с кем у них заключено соглашение о сотрудничестве. Многие банки идут на такие условия для своих партнеров-брокеров. Ставка кредита на весь срок может быть снижена на 1 %. В подобном случае экономия заемщика может составить несколько сотен тысяч рублей.
Во-вторых, обращаясь к ипотечному брокеру, работающему в риэлторском агентстве, клиент может рассчитывать на одновременное получение консультации и по ипотечным программам, и по ситуации на рынке недвижимости. При этом у сотрудников банков и риэлторских компаний разные цели при работе с клиентом. Если главная задача специалиста банка — оценить способность человека платить по кредиту, то ипотечный брокер нацелен на конечный результат — на то, чтобы помочь клиенту купить квартиру. Поэтому будут различаться и их подходы к работе с покупателем. Профессиональный брокер на первой встрече начинает общение с клиентом с выяснения, какую именно квартиру тот хотел бы приобрести. И уже ориентируясь на желания и возможности клиента, среди десятков ипотечных программ разных банков помогает ему подобрать ту, которая будет наиболее отвечать его ситуации. И сразу помогает клиенту сориентироваться в том, на приобретение какой недвижимости при его бюджете тот может рассчитывать.
Но и после того, как у заемщика на руках оказывается положительное решение банка о выдаче кредита, работа ипотечного брокера с ним не заканчивается. Как только квартира найдена, к работе над сделкой снова подключается ипотечный брокер, который помогает заемщику собрать весь необходимый пакет документов, провести грамотную оценку объекта, провести страхование. Выбрать из перечня присутствующего сегодня на рынке предложения страховую компанию с наиболее выгодным тарифом, согласовать важные условия при сделке.
Задача специалиста — насколько это возможно, освободить клиента от общения с банком, страховщиками и оценщиками. Следует учесть, что брокеры, даже самые что ни на есть профессиональные, не могут гарантировать получение ипотечного кредита в том или ином банке. Они лишь облегчают клиентам жизнь, упрощая процесс покупки квартиры через ипотеку. Их работа базируется на знании рынка ипотеки и опыте. Ипотечный брокер предлагает вам пакет услуг — не более того.
Как же выбрать кредитного брокера и на что обратить особое внимание?
Настораживать должно и требование о полной уплате комиссии кредитного брокера до получения подтверждения о предоставлении кредита из банка. Безусловно, кредитные брокеры оговаривают минимальный размер авансового платежа, который должен покрыть их первоначальные расходы на организацию сделки, но это должны быть разумные суммы.
Косвенным подтверждением порядочности и репутации компании — кредитного брокера является наличие сайта с подробным описанием предоставляемых услуг и портфолио: списка компаний, для которых успешно реализованы проекты по привлечению финансирования. Идеальный вариант, если у компании есть договоры или письма о сотрудничестве с какими-нибудь банками. В ряде банков финансовое сотрудничество предусмотрено кредитными процедурами, и основной составляющей является договор. Будут договоры — значит, брокер достоин вашего доверия.
Мировой опыт
Сегодня в США ипотечные брокеры — это в основном независимые контрагенты, которые являются своеобразным связующим звеном между клиентом, банком, риэлтором, оценочной и страховой компаниями. У нас же первые организации такого рода появились при крупных фирмах, которые осуществляют торговлю недвижимостью, и только в дальнейшем конкуренцию им стали создавать самостоятельные организации. Правда, самостоятельными их можно назвать с натяжкой: руководят ими бывшие банковские менеджеры. Стоит заметить, что с такими проблемами сталкиваются не только в России. В странах с развитой экономикой, где объемы ипотечных контрактов в разы превосходят схожие показатели в нашей стране, такие трудности также нередки. Хотя там, в отличие от нашей страны, развит институт посредников ипотечных брокеров, которые принимают на себя все проблемы клиента и бумажную волокиту с оформлением ипотечного кредитования. Именно они выполняют в США и всех европейских странах функции консультанта и помощника в составлении документов, которые необходимы для получения ипотечного займа.
Сегодня в США их насчитывается 360 тысяч. Для сравнения, в России — всего лишь 1000. При этом уровень доверия населения США к ипотечным брокерам, даже несмотря на разразившийся недавно кризис, довольно высок. Более 50% опрошенных людей в Америке уверены, что именно профессиональный брокер даст им объективные рекомендации. По этой причине оформление более половины кредитов на покупку жилой недвижимости производится с участием ипотечного брокера.
Итак, кто же он — идеальный ипотечный брокер?
Физическое или юридическое лицо, осуществляющее посредническую миссию между заемщиком и заимодателем в процессе оформления ипотечного кредита, является ипотечным брокером (ИБ).
Такой специалист по недвижимости особенно востребован теми людьми, кто ограничен в свободном времени.
Поскольку брокераж является предпринимательской деятельностью, то физическое лицо, оказывающее эти услуги, может быть либо индивидуальным предпринимателем, либо работником в штате компании, специализирующейся в этой области. В этом случае, он является ипотечным специалистом.
Услуги ипотечного брокера также оказывают некоторые фирмы, занимающиеся куплей продажей недвижимости – риэлтерские компании.
Прежде чем стать самостоятельным ипотечным брокером, можно предварительно стать кредитным агентом определенного банка. Еще один вариант предварительного обучения – это франчайзинг с крупной фирмой, которая может передавать свои технологические наработки или специфических клиентов ИБ, работающему по контракту франшизы.
Специалист в этой области может подобрать наиболее выгодный жилищный кредит. Кредитные услуги предлагают многие банки, а брокер отлично владеет актуальной информацией, а значит, сможет оперативно найти наиболее выгодное предложение.
Сотрудничество с брокером это еще возможность сэкономить время, избежав сбора документов, изучения условия и т.д. Он сам оформит и подаст заявку в несколько банков и решит все вопросы согласования кандидатуры соискателя с банком кредитором.
Некоторые брокеры имеют партнёрские соглашения с банками, поэтому у клиента появляется возможность более оперативно получить положительный ответ, избежав бюрократии.
В сравнении с другими агентами, занимающимися посредническими услугами для получения кредита, например, автокредит или потребительский, ИБ сталкивается с определенными особенностями этого рынка:
- срок погашения кредита довольно большой;
- сложные правила оформления ипотечного кредита;
- суммы кредита, как правило значительные.
Деятельность в этой области требует помимо профессиональных, наличия некоторых психологических навыков. Работа с клиентом начинается с выяснения его пожеланий, финансовых возможностей.
Затем заключается контракт на предоставление услуг, в котором оговаривается минимальная сумма аванса, которая должна покрыть стартовые расходы на организационные мероприятия по поиску оптимального варианта кредита по ипотеке и окончательное вознаграждение.
Услуги ипотечного брокера заключаются в нахождении оптимального кредита, проверке кредитной истории, грамотного оформления необходимых бумаг и их предоставление в кредитную организацию, получение кредита под залог уже имеющегося во владении клиента жилья или для покупки в ипотеку.
Брокер также будет способствовать формированию у банка привлекательной характеристики потенциального заемщика, проводить консультационные беседы по всевозможным возникающим вопросам, связанным с ипотечным кредитованием, заниматься сопровождением всех этапов процесса получения кредита по ипотеке.
Для успешной работы, ипотечный брокер должен разбираться в законодательстве, правилах оформления всевозможных бумаг, особенностях программ по ипотечному кредитованию большого количества банков.
Естественно, находясь в постоянном контакте с людьми, ипотечный брокер должен уметь убеждать, быть инициативным и стрессоустойчивым.
Большим преимуществом в работе брокера является наличие широких связей и контактов в банковской среде, занимающейся предоставлением ипотечных кредитов. Поскольку необходима страховка ипотеки, ИБ должен сотрудничать с компаниями в этой области.
Как и для других областей деятельности, работающие по ипотеке агенты должны постоянно повышать свою квалификацию, участвуя в специальных программах по обучению на основе наработок и опыта успешных представителей этой профессии.
Стоимость брокерских услуг может варьироваться от 1 до 5% от суммы сделки по ипотечному кредиту для физических лиц и от 5% для юридических. Некоторые специалисты, особенно в риэлтерских фирмах, могут предоставить бесплатные консультации.
В работе ипотечных брокеров, особенно крупных компаний, оказывающих широкий спектр услуг, имеются программы, предусматривающие различные варианты предоплаты, полный или частичный возврат денег при неудачном результате обращения в кредитную организацию. Также оплата брокерских услуг может зависеть от статуса клиента – физическое или юридическое лицо.
Сколько берут посредники по ипотеке? Поскольку стоимость варьируется от многих показателей, то заёмщик самостоятельно должен для себя понимать ценность услуг брокера.
В случае, когда требуется найти выгодную ипотечную программу, а у заёмщика плохая кредитная история, то брокерские услуги будут особо ценными, так как заёмщик рискует получить отказ в банке.
Клиент должен внимательно отнестись к всевозможным обещаниям решить абсолютно все вопросы, связанные с проблемными ситуациями. Например, при плохой кредитной истории.
В конечном счете, именно банк, а не ипотечный агент, решает выдать или нет кредит.
Другим важным настораживающим моментом является готовность брокера к несоблюдению правил или даже их нарушению, как например, сделать фальшивую справку о доходах.
100% предоплата также должна насторожить будущего заемщика, так как деньги легко отдать, но очень трудно вернуть.
Одним из наилучших способов выбрать ИБ, является его положительный опыт, подтвержденный друзьями или знакомыми потенциального заемщика, наличие сайта с подробным описанием услуг, договоров о сотрудничестве со страховыми компаниями и банками.