Кто такой созаемщик и его ответственность при ипотеке

Кто такой созаемщик по ипотеке и за что он отвечает? Требования к созаемщику по ипотеке

Созаемщик по ипотеке – это человек, несущий перед финансовым учреждением одинаковую ответственность совместно с основным заемщиком в процессе выплаты кредита. Доходы этого человека учитываются при выдаче банком ссуды, что позволяет увеличить размер выдаваемого займа. Вероятность получения кредита или ипотеки в случае, если созаемщиками будут выступать родители или другие близкие родственники, гораздо выше, нежели это будут просто друзья.

Созаемщкики по ипотеке играют важную роль при оформлении и в процессе возврата займа. Их главная функция – следить за выплатой кредита заемщиком, и если он не справляется с этой задачей – обязанность возврата средств переходит на них. Иногда, в договорах указывается, что заемщик и созаемщик должны в равной мере погашать кредит.

Чтобы получить кредит на покупку квартиры тем, кто имеет недостаточный доход, необходимо привлечь созаемщика. Поручительство могут взять на себя от 1 до 4 человек – чем больше поручителей, тем меньше будет процентная ставка банка.

Зачастую, созаемщик не имеет прав на имущество, приобретаемое в ипотеку, кроме отдельных ситуаций:

Созаёмщик является супругом основного заемщика, и они ведут совместное хозяйство без оформления брачного контракта.
Было подписано доп. соглашение о передачи созаемщику в собственность части недвижимости в случае погашения им кредита вместо заёмщика.

При этом если созаемщик отказывается от своей части недвижимости, это не снимает с него ответственности за погашение ипотеки. Человек может являться созаемщиком одновременно в нескольких ипотеках, но в таком случае оформить аналогичный кредит на жилье на себя ему будет очень затруднительно.

Главной обязанностью созаемщика является полная выплата остатка ипотечного долга, если заемщик окажется не в состоянии это сделать. В кредитном договоре четко прописывается порядок выплаты кредита. Это может быть, как равная ответственность указанных лиц, так и другая последовательность возраста средств, например, сначала выплаты осуществляет основной заемщик, а после этого – созаемщик. В любом случае, созаемщик не в праве отказаться от возврата средств при любых обстоятельствах.

Кроме того, существуют дополнительные требования к созаемщику по ипотеке, которым он должен соответствовать. Так, в Сбербанке для оформления договора потребуется предъявить следующие документы:

паспорт с пропиской в данном регионе;
ИНН;
документ, подтверждающий платежеспособность (справка о размере заработной платы), может потребоваться непрерывный трудовой стаж от 6 мес. или 1 года (трудовая книжка);
информация о составе семьи (свидетельства о рождении детей, о браке и т.д.);
диплом.

Кроме того, банк потребует от созаемщика заполнить анкету, где указываются данные о занятости, размерах доходов, наличии транспортных средств и их стоимости.

Сумма ежемесячной выплаты по кредиту не должна превышать 40% от ежемесячного дохода созаемщика.

Чем отличается созаемщик от поручителя? В этом вопросе вам поможет разобраться следующий видео материал:

Многие путают понятия созаемщик и поручитель. Разница между ними заключается в том, что поручитель должен гасить долг заемщика, если тот будет не в состоянии это сделать, а созаемщик несет перед банком солидарную ответственность с основным заемщиком по полноценной выплате кредита.

Созаемщик и поручитель – лица, которые также имеют отличия в требованиях к выдаче кредита. Так, доход первого основательно влияет на размер выдаваемой ссуды, а у второго сумма оклада не важна.

В договоре с банком указывается, что созаемщик по ипотеке сохраняет за собой право на квартиру и получает ее при наступлении заранее оговоренных обстоятельств. Основной заемщик или банк не имеет права пересматривать и менять данные условия в одностороннем порядке. Если созаемщик хочет претендовать на право собственности, это оформляется через доп. соглашение.

Чтобы минимизировать риски, банк оформляет страхование созаемщика по ипотеке, на случай потери им работоспособности, болезни или смерти. Зачастую в качестве залога выступает ипотечная квартира. В любом из приведенных случаев, банк получает возмещение от страховой компании и не несет убытков.

Ипотека без созаемщика еще недавно казалась невозможной, но сегодня – это реальность. Единственный минус такого решения – продолжительная и сложная процедура оформления, а также не очень выгодные условия договора:

выше процентная ставка кредитования;
тщательная проверка банком лица, которое оформляет кредит.

Такой вид ссуды оформить сложнее, так как он влечет за собой дополнительные проверки и изменения условий покупки квартиры со стороны банка. Например, учреждение может потребовать, чтобы было оформлено право собственности или чтобы жилье было уже готово к заселению.

По условиям, предлагаемым большинством банков, пенсионер не может быть полноценным созаемщиком. Этот запрет объясняется тем, что дополнительным плательщиком должно являться лицо, имеющее работу – это позволит ему в случае необходимости выплатить кредит. Однако, в отдельных случаях такой вариант возможен. Например, если человек вышел на пенсию в возрасте 45 лет и имеет дополнительный доход, тогда решение может быть положительным.

В отдельных случаях созаемщиком может стать пенсионер от 60-65 лет и старше, но при этом в наличии у него должно быть недвижимое имущество, которое он может заложить.

Больше шансов у пенсионера стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке, так как максимальный возраст внесения платежей в банке – 75 лет. Но такие решения следует тщательно обдумывать, ведь часто люди в возрасте сами нуждаются в финансовой помощи, а так еще появляется риск потерять собственное жилье, если вовремя не выплатить кредит.

Если квартира или другая недвижимость приобретена в ипотеку супругами, получить выплату по ней можно, но:

квартира должна быть приобретена в момент, когда люди находились уже в браке;
муж и жена должны вступить в право собственности;
потребуется бланк, подтверждающий финансовые траты.

Также существует разница между супругами, живущими в гражданском браке, и людьми, официально зарегистрировавшими свой брак.

Ответственность созаемщика по ипотеке длится до тех пор, пока договор не будет закрыт. Если возникло желание избавиться от этого статуса, необходимо направиться в банк и написать соответствующее заявление.

Получить такое разрешение сложно, ведь при выдаче ипотеки банк учитывал совокупный доход, а при новых условиях, если у одного заемщика недостаточно высокий доход, банк попадает в зону риска.

Становиться ли созаемщиком – решение сложное, требующее должного осмысления. Ответственность созаемщика по ипотеке достаточно велика, и если появятся непредвиденные обстоятельства, выплата ляжет на вас. Поэтому, если вы хотите помочь человеку – будьте уверены в его добросовестности и платежеспособности.

Обслуживание дешевле, а кредитные лимиты и привилегии — те же. Карты World Mastercard Black Edition и Visa Signature обойдутся новым владельцам в 2 раза дешевле.

Портал Выберу.Ру постоянно расширяет базу данных банковских предложений, собирая информацию от банков со всей страны. На этой неделе мы добавили еще 31 продукт, а теперь предлагаем вам ознакомиться с лучшими из них.

По договору кредитования допускается участие до 4-5 дополнительных заемщиков одновременно. Созаемщик по ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает за своевременное погашение ипотечного займа. Если владелец кредитного договора перестает платить, ответственность перед банком будет нести созаемщик.

Если доход потенциального покупателя недвижимости недостаточен для того, чтобы получить определенную сумму, банк может рекомендовать следующее:

подобрать квартиру меньшей площади, либо находящуюся в худшем состоянии. Стоимость такой недвижимости будет ниже и для ее приобретения хватит одобренной вам суммы;
оформить дополнительно еще один займ – в любом из банков. Тогда вам придется оплачивать большую сумму, что может быть непосильной финансовой нагрузкой;
найти созаемщика по ипотеке. Тогда банк сможет учесть совместный доход и выдать более крупную сумму денег.

Условия привлечения дополнительного лица следующие:

Банк принимает в расчет доходы дополнительного заемщика, если ваших собственных средств для покупки заявленной недвижимости не хватает.
Перед банком равную ответственность несут все заемщики: и основной, и дополнительные.
Созаемщик подписывает договор кредитования и имеет право на долю в квартире, приобретаемой с использованием заемных средств.
Если клиент не может оплачивать долг по кредиту, обязанность погашения задолженности переходит к человеку, разделившему с ним ответственность перед банком.

Найти надежного созаемщика достаточно трудно. Не каждый человек согласится принять ответственность за многолетнее обязательство по ипотеке. Средний срок погашения ипотечного займа – 10 лет, следовательно, на этот срок созаемщик по ипотеке – это должник банка, равно как и покупатель недвижимости.

Если заемщик планирует взять ипотеку, не подтверждая уровень дохода, ответственность по уплате кредита полностью переходит на созаемщика.

Как уже говорилось ранее, банки допускают участие от одного до пяти дополнительных заемщиков. Помощь в погашении кредита клиенты чаще просят у собственных родителей, супругов или даже у дальней родни. Некоторые банки соглашаются принять постороннего человека как созаемщика, при условии, что он не возражает против этого. В реальности, однако, близкие друзья отказываются отвечать за чужой ипотечный кредит.

Если ваш друг согласился принять ответственность по оплате вашего кредита, он должен осознавать, насколько это большая и серьезная ответственность. Созаемщик по ипотеке – это человек, который будет вносить платежи по ипотеке вместо основного заемщика, если тот вдруг перестанет оплачивать кредит. Тогда у созаемщика возникает первоочередное право на получение недвижимости в собственность.

Супруги, брак между которыми зарегистрирован, приобретая квартиру, становятся созаемщиками автоматически. Если муж и жена не рассматривают возможность впоследствии делить ответственность по ипотеке, лучше оформить брачный договор, регламентирующий обязанности каждого из супругов по оплате кредита, а также размер долей, которые получит каждый из них после развода.

Созаемщик обычно привлекается в следующих случаях:

дохода основного покупателя недостаточно для покупки заявленной квартиры;
если на момент получения кредита заемщик состоит в зарегистрированном браке, то супруг/супруга отвечает за оплату долга наравне с клиентом;
клиент обладает высоким доходом, но оформляет недвижимость на несовершеннолетнее лицо.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке? У банков существуют различные требования к данному лицу, но есть ряд основных параметров:

быть гражданином РФ, достигшим совершеннолетия;
опыт работы от полугода на последнем месте трудоустройства (для некоторых банков – от 1 года);
быть платежеспособным. Рассчитывается этот параметр так: размер платежа по ипотеке не может превышать 40% от среднемесячного дохода;
обладать хорошей кредитной историей, банки придают этому значение;
созаемщик по ипотеке – это человек, находящийся в трудоспособном возрасте: от 21 года до 55 лет.

В роли созаемщика не выступит пенсионер, поскольку он не работает, следовательно, не сможет погасить задолженность, если возникнет такая необходимость.

В 2019 году банки требуют у созаемщика предоставить следующие документы:

российский паспорт;
страховой номер индивидуального лицевого счета;
постоянную прописку по месту фактического проживания;
документы, которые удостоверяют личность членов семьи дополнительного заемщика, проживающих с ним;
трудовую книжку;
документы об образовании;
справку по форме банка, подтверждающую платежеспособность;
жилищные сертификаты, полученные при рождении детей (если есть).

Рекомендуется провести страхование жизни и здоровья созаемщика на сумму, которая составит примерную стоимость его доли в приобретенном жилье. Ипотека может быть оформлена при участии нескольких дополнительных заемщиков. Договорившись друг с другом, они могут распределить ответственность по договору с банком и доли в приобретенной недвижимости.

Если вы планируете привлечь жену как созаемщика по ипотеке, то брак должен быть зарегистрирован до оформления кредита. Перечисление денег на покупку недвижимости происходит после того, как сделка зарегистрирована в Росреестре. Если вы – созаемщик, то, подписав кредитный договор, вы отрежете пути отступления, т.к. уже не сможете отказаться оплачивать задолженность вместо основного покупателя, если он вдруг не будет это делать.

Если вы собираетесь быть созаемщиком по ипотеке, нужно здраво оценивать риски и те проблемы, которые рано или поздно могут появиться в связи с этим решением. Помните, что ипотечный договор заключается на длительный период, в течение которого вполне могут произойти разные события:

если вы соберетесь оформить кредит, ипотека, которую вы брали ранее, ограничит вашу платежеспособность;
если брак заключили после того, как был подписан кредитный договор, то второй супруг не сможет претендовать на получение доли в купленной квартире. Если супруги решат развестись, то собственником жилья станет заемщик, а возвращать долг банку придется обоим;
вы согласились разделить ответственность перед банком со своим товарищем, а он прекратил оплачивать ипотечный кредит. Тогда вам придется платить вместо него – но согласится ли он компенсировать вам траты по ипотеке?
ипотека получена супругами, который состоят на момент приобретения жилья в законном браке. Тогда приобретаемую недвижимость необходимо оформить как общую долевую собственность. Если супруги разводятся, то жилье придется разменивать, что может занять длительное время и не всегда удобно;
если вы собираетесь принять на себя исполнение обязательств по чужому кредиту, помимо договора кредитования нужно будет заключить дополнительное соглашение, по которому вам будет гарантироваться возвращение затраченных денег или выделение в вашу собственность доли приобретаемой квартиры.

Чтобы не возникло недопонимания между основным и дополнительными заемщиками, нужно застраховать возможные риски. Если возникнут обстоятельства, повлекшие смерть созаемщика или утрату им трудоспособности, страховая компания возместит долг банку.

Многие затрудняются найти ответ. Поручитель и созаемщик имеют разные права на приобретаемую квартиру и, соответственно, различаются своими обязанностями:

доходы, которые имеет поручитель, не принимаются банком в расчет при определении максимально возможной суммы для заемщика;
поручитель должен обладать платежеспособностью, поскольку ему придется оплачивать основной долг и начисленные по нему проценты, если заемщик перестанет вносить платежи;
поручитель и банк подписывают договор, согласно которому платежи вместо основного заемщика, если он не погашает кредит, вносит поручитель;
поручитель не претендует на долю в квартире, купленной с использованием заемных средств, но может отсудить ее, если на то будут основания;
поручитель будет обязан платить за кредит, только если все заемщики перестанут платить, и суд вынесет соответствующее постановление.

Разделить ответственность по кредиту с кем-либо – серьезное решение, приводящее к многолетним обязательствам перед банком. До того, как согласиться на это, необходимо оценить возможные плюсы и минусы, чтобы впоследствии не попасть в сложную ситуацию.

Для заемщика, обладающего не слишком высоким доходом, привлечение дополнительного лица становится хорошим способом получить более крупную сумму для приобретения жилья, но для созаемщика бремя ответственности может оказаться слишком тяжелым испытанием.

| Жилищные тонкости | 0 |

С того момента, как появилась возможность приобрети квартиру в ипотеку у многих граждан появилась возможность приобретения недвижимости. Оформление ипотеки связано с определенными сложностями, которые заключаются в подготовке документации. Никакой банк не предоставит деньги на покупку квартиры, если заёмщик не сможет производить необходимые выплаты. Банковская организация должна быть уверена, что заемщик вернет полученные средства, и одним из способов получения гарантий является привлечение созаемщика по ипотеке.

Мало кто знаком с тем, какую роль выполняет созаемщик по ипотечному кредитованию, поэтому в данной статье мы расскажем об основных правах и обязанностях данного лица, а также, какие к нему выдвигаются требования.

Поговорим о том, кто может быть признан созаемщиком. Данным лицом называют человека, который несет аналогичную ответственность, как и основной получатель займа. Необходимость привлечения данных лиц появляется в тех случаях, когда человек желает оформить ипотеку, но у него недостаточный уровень дохода. Данное лицо является гарантом того, что при невозможности выплаты ипотеки основным лицом взносы будут производиться созаемщиков. В качестве этого человека могут выступать члены семьи или близкие родственники. К ним предъявляются определенные требования. Особое внимание обращается на возраст и доход созаемщика. Стоит сказать, что в качестве данного лица могут выступать и пенсионеры, но мало какие банковские организации пойдут на подобный риск.

Мы рассмотрели определение созаемщика, и у многих граждан может возникнуть вопрос. Есть ли различия между поручителем и созаемщиком? На первый взгляд найти отличия достаточно сложно. Поручитель также берет на себя ответственность по уплате денежных средств, но при поручительстве банк имеет право потребовать средства напрямую, в то время как получить денежные средства с созаемщика можно только на основании судебного решения.

Как уже говорилось выше, к созаемщику предъявляются определенные требования. Существуют возрастные ограничения и в большинстве банков получить ипотеку могут лица, достигшие 21 года, а максимальный возраст должен быть менее 65 лет.

Получатель займа и созаемщик должны быть трудоустроены официально, а лицо, которое должно будет платить взносы по ипотеке должно иметь доход, позволяющий это сделать. В том случае, если основной получатель денежных средств от банка не имеет возможности выплачивать денежные средства, то ответственность по погашению долга переходит созаёмщику.

Отдельно стоит рассмотреть пакет документов, который должен предоставить человек, обязующийся вносить платежи по ипотеке за основное лицо. В перечень документов входит:

Заявление на получение ипотечного кредита;
Страховой Номер Индивидуального Лицевого Счета (СНИЛС);
Справка о доходе;
Копия трудовой книжки;
Диплом о получении образования.

В случаях, когда человека просят выступить в качестве созаемщика по ипотеке, следует ознакомиться с основными правами и обязанностями данной роли. Данное лицо обязано производить выплаты по ипотеке за основного заемщика, но должно это делать только при наличии объективных причин.

Что касается заключения договора, то он может быть составлен только в том случае, если участники сделки не являются мужем и женой.

Созаемщик имеет идентичные права на квартиру только в том случае, если им является супруга или супруг. Это происходит из-за того, что недвижимость, приобретенная в официальном браке, является совместно нажитым имуществом. Особое внимание при составлении договора следует уделить тому, какими правами на недвижимость наделяется основной и вспомогательный получатель займа у банка. Это необходимо для того, чтобы закрепить права на недвижимость, иначе придется доказывать своё право на имущество через суд.

Варианты изменения ответственности созаёмщика за счет составления дополнительного соглашения к кредитному договору:

определить и закрепить имеющиеся права на недвижимость, находящуюся под залогом;
закрепить особенности выполнения обязательств перед банковской организацией;
изменить ответственность с солидарной на субсидиарную.

Теперь, после того как мы выяснили какими правами и обязанностями наделяется созаемщик, и в чем его отличие от поручителя, нужно поговорить о том, можно ли отказаться от выполнения своих обязанностей. Лицо, выступающее в качестве гаранта при ипотечном кредитовании, наделяется правами и обязанностями на определенный период времени. Банк не запрещает созаёмщику попытаться выйти из кредитного соглашения, но данный вопрос необходимо решать напрямую с банком.

Не стоит отчаиваться при получении отказа от банковской организации. В таком случае необходимо обращаться в органы суда, расположенные по месту расположение ипотечной недвижимости. Особое внимание следует уделить описанию причины, на основании которого заявитель требует изменить условия кредитования.

Основные причины изменения кредитного соглашения:

Расторжение брака;
Ухудшение здоровья в связи с тяжелым заболеванием;
Переезд;
Потеря работы.

Если заявление в суд было составлено должным образом и присутствует достаточное количество оснований для изменения кредитного договора, то суд может удовлетворить требования заявителя.

Отдельное внимание следует уделить рассмотрению возможных рисков. Если в качестве получателя ипотеки и созаёмщика выступают супруги, то при невозможности производить оплату по кредиту велика вероятность потери недвижимости. Данный факт будет дополнительно отражен в кредитной истории обоих лиц, что впоследствии затруднит оформление любого кредита.

На основании вышесказанного можно сказать, что созаёмщик имеет не только аналогичные с получателем займа права и обязанности, но и имеет аналогичные последствия при невыплате ипотеки. Для того чтобы избежать возможных трудностей следует проанализировать ситуацию и соглашаться выступать в роли созаёмщика, если основной получатель денежных средств не является благонадежным.

Окончил Московский государственный юридический университет имени О.Е. Кутафина. Судебная практика с 2010 года.