При взятии кредита банк может потребовать кроме поручителя еще и созаемщика. Поэтому поговорим сегодня об ипотечном кредитовании, а именно о роли созаемщика по ипотеке в Сбербанке и разберемся кто это, зачем необходим, какие имеет права на недвижимость, обязанности, а также, что делать, если появилась необходимость вывода созаемщика из ипотечного договора или его замена.
В подписании кредитного договора с одной стороны учувствует банк, а с другой сам заемщик, также может привлекаться созаемщик и поручитель.
Заемщик имеет право на владение квадратными метрами, является по документам лицом, которое обязано вносить платежи согласно графика погашения ипотечного кредита.
Поручитель является гарантом. Если у заемщика произошли непредвиденные обстоятельства (снижение уровня заработной платы, смена работы, увольнение, потеря трудоспособности и другое), поручитель обязан вносить оплату вместо него.
Созаемщик привлекается, если это предусмотрено условиями договора, а также, если показатели платежеспособности основного заемщика недостаточные, чтобы получить положительный ответ от кредитного комитета. Доход заемщика и созаемщика считается как общий, благодаря чему можно положить утвердительное решение по кредитной заявке.
Банковский кредитный эксперт
Если говорить о требованиях к созаемщику по ипотеке в Сбербанке, то это возраст, высокая заработная плата, чтобы подстраховать заемщика, требования к стажу, в случае возникновения непредвиденных обстоятельств созаемщик принимает всю ответственность по кредиту, которые не может выполнить заемщик.
Если говорить о правах, то он имеет такое же право на квартиру в новостройке или на вторичном рынке, на дом, как и заемщик, если другое не предусмотрено брачным договором или другими нотариально заверенными документами.
Созаемщиком может выступать абсолютно любое физическое лицо, все зависит от условий договора, семейного статуса и дополнительных нотариально заверенных бумаг. Им может выступать:
- муж или жена;
- родители от одной из сторон;
- друзья и другие лица, которым вы доверяете, и в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств могут взять на себя обязательство по погашению задолженности по займу.
Данное лицо должно соответствовать определенным требованиям:
- возраст от 21 до 65 лет;
- 1 год стажа в течение последних 5 лет и на текущем месте стаж работы полгода;
- достаточный доход и платежеспособность.
Как правило, один из супругов выступает в роли созаемщика – лица равноправного по правам заемщика, которое также имеет право на владение жильем. В брачном контракте, отдельно заверенном нотариально документе может быть указан пункт, где супруг не обладаем правом владения конкретной недвижимостью или другим купленным, взятым в кредит движимым и недвижимым имуществом.
В банковское учреждение созаемщику необходимо подать такие же документы, как и заемщику:
- Документ, подтверждающий личность – паспорт.
- Документ, подтверждающий фактическое место проживания (регистрация).
- Оригинал трудовой книжки.
- Справка с места работы и НФЛС-2.
- Свидетельство о браке, при наличии официального супруга.
- Документы, подтверждающие личность родственников (паспорта, свидетельство о рождении и другое).
- Дополнительные документы по требованию (диплом и другие).
Созаемщик заполняет такую же анкету, как и заемщик. Основные поля:
- Фамилия, имя и отчество.
- Паспортные данные.
- Адрес регистрации и фактический адрес, контактные номера телефонов.
- Образование.
- Указать свое семейное положение и родственников, а также оставить данные супруга(и) и детей.
- Информация по работе: направление деятельности, название компании, должность, стаж работы.
- Показать официальные и неофициальные доходы, а также расходы.
- Наличие своего движимого и недвижимого имущества, и их стоимость.
- Если вы получаете зарплату на карточку Сбербанка, укажите ее номер.
Бланк нет необходимости искать, распечатывать дома и заполнять, вам достаточно обратиться в отделение банка и уполномоченный сотрудник обеспечит вас всем необходимым.
В образец заполнения указано как заполнять анкету, если что-то непонятно, то обратитесь к уполномоченному сотруднику банка.
Однозначно нельзя сказать, что абсолютно по всем кредитным продуктам необходим созаемщик.
Если вы не женаты и не подтверждаете, что есть лицо, с которым вы живете в неофициальном браке, вашего дохода достаточно для того, чтобы показать свою платежеспособность, то вам заемщик не нужен.
Для женатых пар, супруг(а) обязательно выступает созаемщиком вне зависимости от уровня заработной платы, а вот если зарплаты мужа или жены недостаточно, существует возможность привлечь еще двух созаемщиков, но не больше трех.
Созаемщик-пенсионер также допускается к подписанию ипотечного договора.
С оформлением кредитных отношений все понятно, однако, появляются вопросы через время как выйти из созаемщиков по ипотеке в Сбербанке. Это достаточно непростая процедура, так как здесь необходимо получить согласие всех участников данного договора, а самое главное банка.
По вопросу можно ли поменять или выйти из созаемщиков, можем сразу ответить, что такая возможность есть. Чтобы заменить лицо необходимо заемщику и созаемщику, найти замену, написать заявление, указать причину и подтвердить (развод, брачный контракт, потеря работы, трудоспособности, снижение зарплаты), банку потребуется пересмотреть весь пакет документов по кредитования, а кредитному комитету дать согласие на замену и переподписать кредитный договор, и возможно даже сделать дополнение к договору залога. На такие уступки банки идут крайне неохотно.
Если банк при наличии всех подтверждающих документов вам отказал, то можете обратиться в суд и в судебном порядке постараться выиграть дело.
Последующие действия зависят от решения супругов, которые решили развестись:
- Если в семье нет несовершеннолетних детей, которых потребуется обязательно прописать, тогда процедуру будет провести проще.
- Наличие брачного контракта, где прописано, кому что принадлежит, долевое участие, также упрощает дело.
- В договоре купли-продажи указываются владельцы и их долевое участие.
- Если один из супругов не вносил взносы и это можно доказать, то в судебном порядке при наличии хорошего адвоката можно решить вопрос.
Какие существуют варианты полюбовно разойтись:
- Добровольно отказаться от доли, выйдя из ипотеки, а второй супруг получит право собственности на недвижимость и кредитные обязательства.
- Добровольный отказ от ипотеки и получение компенсации.
- Можно найти две новых квартиры, оформить два новых ипотечных договора для каждого супруга вместо совместной недвижимости.
- Отказ от ипотеки, продажа квартиры банком, а вырученные деньги делятся между супругами.