Жилищный вопрос является актуальным для многих молодых семей. Стоимость жилья постоянно увеличивается, а за счет роста инфляции в стране денежные накопления обесцениваются.
Оптимальным решением в данной ситуации является ипотечный кредит на вторичное жилье . Заемщик будет платить проценты банку, но уже за свое жилье.
Кредит на приобретение жилья можно оформить практически в каждом банке. Данная программа имеет целевой характер. Полученные денежные средства могут использоваться только на приобретение недвижимости на первичном или вторичном рынке.
Ипотека – это долгосрочный кредит, предоставляющийся на длительный срок. Договор с клиентом заключается на 10-30 лет. Приобретенное имущество является залогом по кредиту. Только после погашения долга в полном объеме, обременение с недвижимости будет снято.
Процентная ставка по ипотеке – от 8% годовых. Большинство банков требуют внесение первоначального взноса. За счет собственных средств клиент должен оплатить не менее 10-15% от стоимости приобретаемого жилья.
На сегодня в России действует ряд государственных ипотечных программ. Согласно их положениям оформить кредит на льготных условиях могут молодые семьи, военные, молодые учителя, ученые и врачи. Если у вас есть право на участие в данных программах, то обязательно им воспользуйтесь.
Жилищные кредиты выдаются на большие суммы и длительный период. Поэтому в платежеспособности заемщика банк должен быть уверен на 100%.
К потенциальному клиенту предъявляют следующие требования:
- возраст от 25 и до 65 лет (на дату окончания договора);
- наличие российского гражданства;
- официальное трудоустройство в течение последних двух кварталов;
- постоянная регистрация в регионе оформления кредита;
- положительная кредитная история.
Самое главное условие – высокий уровень платежеспособности. При согласовании заявки банки придерживаются следующего правила: платеж по оформляемому кредиту не должен превышать половину чистого дохода клиента.
Под чистым доходом понимают разницу между фактически полученной заработной платой и всеми затратами (на содержание несовершеннолетних детей, выплаты алиментов, погашение кредитов).
Например, клиент получает высокую заработную плату, но у него на содержании есть 2-3 ребенка, несколько действующих кредитов. В таком случае его чистый доход получится минимальным или его вообще не будет. Этот заемщик не сможет оформить ипотеку, не смотря на высокую заработную плату.
Чтобы получить максимальную сумму кредита, можно привлечь до трех созаемщиков. Их доходы будут учитываться банком при расчете кредитного лимита.
Оформление ипотеки – довольно длительный процесс, потому заемщику лучше сразу запастись терпением. Итак, вы приняли окончательное решение купить жилье в кредит. В первую очередь необходимо определиться с банком и узнать, согласится ли он вам предоставить ипотеку. Для этого необходимо лично обратиться в отделение финансового учреждения и предоставить следующие документы:
- Гражданский паспорт.
- Справку о доходах за последнее полугодие.
- Копию трудовой книжки, заверенную работодателем.
- Свидетельство о заключении или расторжении брака.
- Свидетельства о рождении детей.
Если заемщик состоит в браке или имеет фактические семейные отношения (гражданский брак), то его вторая половинка предоставляет аналогичный пакет документов.
На основании всех бумаг банк и принимает предварительное решение. Он проверяет кредитную историю, наличие судимостей, финансовое состояние клиента. Банк согласовывает заявку и сообщает клиенту, какую сумму средств готов предоставить в кредит.
После этого заемщик может приступать к выбору объекта недвижимости. Положительный ответ банка действителен в течение двух-трех месяцев. Именно столько времени есть у клиента на поиск жилья.
Как только этот вопрос решен, необходимо предоставить в банк документы на будущий залог:
- независимую экспертную оценку недвижимости;
- копии паспортов всех владельцев имущества;
- правоустанавливающий документ на приобретаемое имущество;
- справку об отсутствии прописанных в квартире.
На основании этого пакета документов банк принимает окончательное решение. Следует отметить, что финансовое учреждение предоставит кредит на покупку ликвидного имущества. Также в течение всего срока кредитования клиент обязан страховать имущество за счет собственных средств. Если данное требование не выполнено, то процентная ставка может быть повышена на несколько пунктов. Это условие обязательно прописывается в кредитном договоре.
В большинстве случаев банки требуют внесение авансового платежа в размере 10-15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Но есть ряд финансовых учреждений, которые готовы выдать ипотеку с нулевым взносом. Процентная ставка по данным кредитам выше на несколько пунктов, чем по программам с авансовым платежом. Также заемщик должен понимать, что оформляя ипотеку без первоначального взноса, он увеличивает долговую нагрузку на свой бюджет.
Если все же вы решили оформить ипотеку без авансового платежа, то стоит обратить внимание на программы следующих банков:
Не так много банков готовы выдать ипотеку с нулевым взносом. Из недостатков данной программы отметим повышенные процентные ставки и минимальные суммы кредита.
Получение жилищного кредита – сложная сделка, оформление которой может растянуться на несколько недель.
Первый этап сделки – предоставление в банк необходимых документов и получение решения по заявке. Срок рассмотрения – до 10 дней.
Второй этап – выбор недвижимости и подготовка документов на жилье для оформления кредита.
Третий этап – подписание кредитного договора, графика погашения и другие бумаг. Также клиент за счет собственных средств должен застраховать приобретаемое имущество. Но оформить полис можно только в тех страховых компаниях, которые аккредитованы банком.
На завершающем этапе покупатель и продавец подписывают у нотариуса договор купли-продажи. После этого банк перечисляет на реквизиты продавца кредитные средства в счет оплаты недвижимости. Как только право собственности зарегистрировано на заемщика, нотариус накладывает арест на залоговое имущество.
Полноправным владельцем недвижимости является заемщик. Но без разрешения банка он не может проводить перепланировку в квартире, прописывать в нее своих родственников. Как только кредит будет погашен в полном объеме и арест снимут, никаких ограничений больше не будет.
Кредитных программ на покупку вторичного жилья очень много. Самые выгодные условия кредитования предлагают следующие банки:
- низкие процентные ставки;
- длительный срок кредитования;
- кредит выдается на большие суммы;
- возможность привлечения созаемщиков для получения необходимой суммы денег;
- можно взять кредит с нулевым авансовым взносом.
Но ипотека имеет и ряд недостатков:
- строгие требования к заемщикам;
- длительный процесс оформления кредита;
- на размер процентной ставки влияет наличие полиса страхования;
- оформление кредита связано с определенными затратами для клиента (оплата услуг оценщика, нотариуса, страховые платежи);
- в случае возникновения просроченной задолженности банк имеет право конфисковать залог.
Несмотря на довольно большой перечень недостатков, на сегодня ипотека – это оптимальный вариант решения жилищного вопроса.
В следующем видео пошаговая инструкция как купить квартиру на вторичном рынке в ипотеку:
Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.