Только в прошлом году ипотекой воспользовались около миллиона россиян, а суммарный ипотечный долг по состоянию на 1 декабря 2018 года достиг рекордных 6,53 триллиона рублей. Более одного процента заемщиков не могут справиться с бременем долгов и просрочивают платежи. Разбираемся, что делать, чтобы не попасть в их число.
Препятствием для получения желанных квадратных метров могут стать проблемы с выплатой ипотеки
Если Ваше финансовое положение усложнилось настолько, что Вы не можете погашать ипотеку, худшее, что можно сделать в этом случае – откладывать поход в банк и накапливать просроченные платежи. Чем это чревато?
- Сумма долга вырастет за счет штрафных санкций.
- Вы попадете в список неблагонадежных плательщиков, и Вам затруднительно будет оформить кредит в будущем.
- Банк может инициировать расторжение кредитного договора и потребовать выплаты всей суммы ипотеки сразу.
- Квартиру могут продать за долги, а если вырученной суммы не хватит на их погашение, то арестовать могут и другое имущество.
Избежать негативного сценария развития событий можно, если своевременно обратиться в финансовую организацию и договориться об изменении условий выплаты долга. Чем раньше Вы это сделаете, тем больше времени для маневра будет и у Вас, и у кредитора.
Чтобы разговор с представителем банка был предметным, и Вы могли рассчитывать на уступки с его стороны, подготовьтесь к предстоящим переговорам.
- Внимательно перечитайте кредитный договор, чтобы знать все риски, связанные с неуплатой ипотеки.
- Соберите документы, подтверждающие изменение жизненных обстоятельств, – медицинские справки, свидетельствующие о проблемах со здоровьем, выписку из трудовой книжки о сокращении и т. п.
- Продумайте посильные для Вас варианты погашения долга.
Поскольку банк заинтересован в возвращении ипотечных средств, он наверняка пойдет навстречу и предложит один из способов реструктуризации долга.
- Увеличит срок погашения ипотеки, за счет чего размер ежемесячного взноса уменьшится до приемлемого размера.
- Согласится на списание штрафов за просроченные платежи.
- Разрешит какое-то время погашать только проценты, а основные выплаты возобновить, когда у Вас улучшится финансовая ситуация.
- Пойдет на уменьшение процентной ставки или изменение валюты, если кредит брали в долларовом эквиваленте, а курс с момента заключения договора заметно вырос.
- Предоставит ипотечные каникулы на 3–6 месяцев. На это время выплаты или вообще приостановят, а затем продлят срок погашения кредита на этот период, или снизят сумму платежей.
После реструктуризации долга Вы подпишете дополнительное соглашение с новым графиком выплат
Если предложенные банком варианты не решают проблему, можно поискать альтернативные варианты преодоления финансовых трудностей.
- Задействуйте все возможности, чтобы пополнить бюджет. Можно найти дополнительную подработку, продать автомобиль, что-то из гаджетов или бытовой техники.
- Сдайте ипотечную квартиру в аренду. В этом случае большую часть платежа Вы будете погашать за счет доходов от аренды.
- Попробуйте рефинансировать ипотеку. Изучив предложения банковских учреждений, подберите программу рефинансирования с более низкой, чем у Вас, процентной ставкой. Это позволит погасить старый долг, а новый выплачивать на более выгодных условиях.
Важно! За рефинансированием есть смысл обращаться до образования задолженности. В этом случае высока вероятность того, что Ваш банк, чтобы не терять клиента, сам понизит процентную ставку.
В крайнем случае рассмотрите вариант продажи квартиры или переуступки прав, если жилье только строится. Это поможет разобраться с долгами, и, возможно, у вас даже останутся средства, чтобы купить квартиру подешевле.
Поскольку недвижимость находится в залоге, не предпринимайте никаких действий в отношении нее без согласования с банком – такая сделка незаконна.
Надеемся, наши рекомендации помогут Вам грамотно решить проблемы с ипотекой и выйти из сложившейся ситуации с минимальными потерями.