Первое, что предстоит сделать супругам, принявшим решение расторгнуть брак, еще до начала процесса – уведомить банк. Сделать это необходимо, поскольку принятое решение затрагивает интересы кредитора. Если заемщик самостоятельно не проинформирует банк, вместо него это сделает суд.
Итак, вы решили продолжить исправно выплачивать кредит совместными усилиями. При этом и мужу, и жене достается доля в праве собственности на жилплощадь, а выплаты будут производиться в том размере, который будет пропорционален выделенной доле. Как поступить в этом случае? Вам нужно будет обратиться в суд, предоставив иск о разделе – но не имущества, а долга и процентной ставки по подписанному вами соглашению с кредитной организацией. Если один супруг по какой-либо причине перестанет платить (например, получит инвалидность и лишится своей должности по состоянию здоровья, потеряет работу в результате сокращения), задолженность будет погашать другой – и наоборот. При этом вы вправе потребовать компенсацию, если исправно вносили взносы в одиночку.
Один супруг может отказаться от своей доли недвижимости в пользу другого, в таком случае последний станет единственным собственником жилья, но и должен будет единолично погашать оставшуюся задолженность по ипотеке. При этом супруг, отказывающийся от своей доли, имеет право на получение компенсации, размер которой определяется по соглашению между бывшими мужем и женой. Если договориться супругам не удаётся, величину компенсации определяет суд –, как правило, она составляет половину уже выплаченной суммы кредита.
При определении максимальной суммы кредита автоматически учитываются доходы второго супруга. Также семья может привлечь третьих лиц – родителей, других родственников, коллег и друзей, но не более двух-трех человек. Именно они и являются созаемщиками – полноправными участниками ипотеки наравне с основным кредитополучателем.
В Семейном кодексе сказано, что при разделе общего имущества супругов необходимо разделить и их совместные долги. А Гражданский кодекс прямо указывает, что такое разделение долгов возможно только при согласии кредитора, то есть банка. Но большинство заемщиков, пытаясь разделить жилье и одновременно сумму долга, получают от кредиторов отказ. Возражают банки потому, что при разделе долговых обязательств ответственность заемщиков вместо солидарной становится долевой.
Помните о сроке исковой давности в 3 года (п. 7 ст. 38 СК РФ). Он отсчитывается не с даты развода: в вашем случае отсчет идет для каждого платежа отдельно. Суд рассмотрит все платежи, о которых вы сообщите, но обяжет вашего супруга возместить только те, что вы внесли в последние три года.
Что касается судебной практики, то её по этому вопросу немного. Мной найдено только одно решение за последнее время, и в этом решении суд пришёл к выводу, что супруг имеет право на выплаты. Нужно помнить, что судебная практика хоть и демонстрирует общий подход судов к рассмотрению группы схожих случаев, но не является обязательной для них: обязательными являются только разъяснения Верховного суда. Поэтому даже там, где практика сформировалась, встречаются кардинально разные решения по одному и тому же вопросу, а уж там, где она не сформирована, предсказать что-то вообще очень и очень трудно.
Рассмотрим пример. Сидоркина и Иванченко во время гражданского брака приобрели в кредит квартиру. Оформление ипотеки и недвижимости решили провести на мужчину. Через определенное время они расстались. Сидоркина решила разделить квартиру, так как тратила на оплату займа средства наравне с гражданским мужем.
Если у вас уже есть решение суда, все стороны дела, в том числе и банк — обязаны его исполнить. Обратитесь в службу судебных приставов, которая обязана проследить и содействовать осуществлению исполнения решения суда. Для того, чтобы принудить всех участников дела к действиям, получить в суде решение по делу и отнесите его приставам. Потом — просто контролируйте ход исполнения.
Нередко возникает ситуация, когда созаёмщики по ипотеке развелись, а квартира осталась у одного из них. Бывший супруг, покинувший квартиру, может отказываться оплачивать свою часть платежа в банк, ссылаясь на то, что он не пользуется жильем. Если при этом он откажется и от своей доли в квартире, то ипотека после развода с согласия банка может быть переоформлена на оставшегося заемщика.
- Добровольно одним из супругов, путем составления письменного, нотариально заверенного отказа от исполнения обязательств, а также от добровольного отказа от собственности на это имущество. Если банковская организация согласится с этой просьбой, то она инициирует перерегистрацию прав собственности в регистрирующем органе, а также составит дополнительное соглашение к основному договору;
- В судебном порядке на основании решения судебного органа. После вынесения соответствующего решения, основной созаемщик приобретает право перерегистрировать собственность без согласия банка;
- На основании брачного договора, в котором должно быть указано, что один из супругов не претендует на приобретенную в собственность ипотечную недвижимость при разводе.
Вне зависимости от того, кто помогал погашать задолженность, при разводе и ипотеке с материнским капиталом имущество и долговые обязательства делятся поровну. Даже если муж не внес и 10% от стоимости квартиры, половину цены при разделе имущества придется отдать ему.
- Квартира, дом, доля в квартире или доме, приобретенные гражданами, состоящими в официальных отношениях, и оформленные ими в ипотеку, являются совместно нажитым имуществом со всеми вытекающими отсюда правовыми последствиями.
- При отсутствии брачного контракта совместно нажитое имущество должно разделяться пополам.
- Ответственность перед кредитором, т.е. финансовые обязательства перед банком, как и имущество, делятся пополам.
- Если разводится пара с детьми, каждому ребенку в недвижимости, приобретенной его родителями, должна быть выделена доля. Распределить доли между детьми могут либо сами родители, если ситуация решается мирно, либо суд.
Ипотечный кредит – отличный способ обзавестись собственной квартирой. Многие семьи приобретают недвижимость в ипотеку и живут долго и счастливо. Но часто бывают и такие случаи, когда супруги перестают испытывать друг к другу какие-либо чувства и принимают решение расстаться. В этом случае у пары возникает резонный вопрос, каким образом делится ипотека при разводе, кому придется выплачивать оставшийся долг, если есть дети, и как развестись с минимальными финансовыми потерями. Чтобы понять, как проходит развод при наличии ипотеки, необходимо изучить действующие законы Российской Федерации, в которых есть вся информация по данному вопросу.
Как же вернуть ипотеку банку и избавиться от нее с наименьшими потерями после подписания кредитного договора, и что будет с заплачанными деньгами? Согласно законодательству, прекращение ипотечного договора может быть осуществлено в двух случаях: по решению суда и по совместной инициативе обеих сторон, заключавших договор.