Квартиру покупают в ипотеку плюсы минусы

А ведь дополнительное жильё может принести вам дополнительный доход от сдачи его в аренду. Или может понадобиться для подрастающего отпрыска.

Давайте разбираться, где плюсы, а где минусы ипотечного кредитования недвижимости, что выгодно, а что – нет?

Конечно, в ситуации, когда жить негде, тут и думать нечего – ипотека выгодна! Представьте: молодая семья снимает квартиру, и каждый месяц платит за неё – ни много, ни мало, как ежемесячный ипотечный платёж.

Деньги на ветер, потому что съёмная квартира никогда не станет собственной! А вот в случае с ипотекой – станет, хоть и через 30 лет. Вот вам и первый очевидный плюс!

Идём дальше. Второй плюс в том, что в договоре при оформлении ипотеки фиксируется стоимость квартиры на день покупки. И эта цифра останется неизменной при любых обстоятельствах – хоть революция, хоть дефолт, хоть инфляция, хоть просто подорожание жилья.

  1. Вы получаете налоговый вычет с 2 млн. рублей, то есть 260 000 рублей.
  2. От налогов освобождаются все проценты по кредиту, которые вы выплачиваете банку.

Кстати, получить налоговый вычет вы можете, даже если купили квартиру 10 лет тому назад, главное – собрать подтверждающие документы об уплате вами подоходного налога.

Собственная квартира – это постоянное место жительства и прописки, а значит и полный спектр социальных услуг:

  • Оформление ребёнка в детский сад
  • Бесплатное медицинское обслуживание в районной поликлинике
  • Возможность по закону устроиться на работу

Наличие постоянной прописки экономит солидную сумму на платных врачах, коммерческих детских садах. А в Москве ещё и на оформлении регистрации по месту пребывания. Кроме того, от постоянной прописки часто зависит продвижение по карьерной лестнице.

Потому что в качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал, а он в 2017 году составит почти 453 026 рублей.

Есть ипотечные программы, где первоначальный взнос для молодой семьи 10% (а в Сбербанке – даже и 0% – на строительство дома). А если у вас много детей, то только за счёт материнского капитала уже вполне можно построить домик!

Теперь давайте разберёмся с вопросом, как наиболее выгодно взять ипотечный кредит.

Итак, к выбору банка нужно подходить с особой тщательностью. Не секрет, что самую большую сумму вы потратите на выплату процентов по ипотеке, поэтому нужно искать банк, где этот процент минимальный.

Процентная ставка в разных банках может отличаться всего на 0,1%, но на большой сумме долга это обернётся колоссальными потерями.

В некоторых банках процент по ипотеке составляет 7.5%, но при этом вам выдадут гораздо меньшую сумму и попросят первоначальный взнос от 20% стоимости жилья. В Сбербанке ставка по ипотеке от 12%, но первоначальный взнос меньше, а сумма кредита больше.

В общем, вооружайтесь калькулятором и отправляйтесь в поход по банкам. Внимательно считайте всё, что вам предлагают. Учтите, что кроме суммы кредита вам предстоят и другие выплаты.

Это плата за выдачу кредита – от 0,5% до 3% от его суммы, но не менее 15 000 рублей, хотя и не более 150 000 рублей.

Некоторые банки громко заявили об отмене платы за выдачу кредита, но заменили это комиссионными за открытие и ведение ссудного счета или за выдачу наличных. Считайте, складывайте, выбирайте минимальную сумму.

Внимательно разберитесь с тем, как банк начисляет проценты – на всю сумму кредита или на остаток долга.

Как правило, платить предлагается аннуитетными платежами, (то есть одинаковыми каждый месяц), из которых сначала идёт погашение процентов. Поэтому в первые годы практически не погашается сумма займа.

Другое дело, если процент начисляется на остаток долга, тогда и погашение происходит равномерно. Конечно, это выгоднее.

Уменьшить процент переплаты по кредиту можно, сократив срок кредитования, но тогда необходимо вносить большие ежемесячные платежи. Можно погасить кредит досрочно, что тоже уменьшит переплату.

Кстати, обратите внимание на то, как банк относится к досрочному погашению. Одни ограничивают этот факт сроками – не ранее, чем через 6 месяцев или через год.

Другие берут плату за досрочное погашение, что-то вроде штрафа за недополученную прибыль. Но есть банки, которые никак не ограничивают досрочное погашение.

Читайте также:  Если взять ипотеку 1200000 сколько платить в месяц

Чтобы сэкономить на выплате процентов, конечно, выгоднее погасить кредит в самом его начале. В конце, особенно при начислении процентов на остаток долга, переплата уже не существенна.

Учтите, что помимо банковских затрат вам предстоят и другие платежи. Обязательно потребуется заплатить страховую премию за страхование жилья и за страхование жизни. В разных компаниях эта премия варьируется от 0,09% до 0,15%. Но выбрать страховую компанию не всегда удаётся. Как правило, банк сотрудничает только с одной из них.

Сумма для оценщика начинается от 5 тыс. рублей и меняется только в сторону увеличения в зависимости от размера жилплощади и района её расположения. Чем скромнее жильё, тем меньше возьмёт оценщик.

И последний момент – очень важный. Если вы неуверены в стабильности своей зарплаты и боитесь, что не сможете погасить кредит из-за непредвиденного случая, то знайте, что существуют финансовые брокеры.

Они помогут в критическом случае переоформить кредит в другом банке с погашением долга в первом. Да ещё и под меньший процент. В совсем уж отчаянном положении те же брокеры могут помочь вам перепродать эту квартиру или переоформить ипотеку на другого человека.

Так что не бойтесь лишиться своего жилья. Всегда можно найти возможность перегруппироваться или альтернативный выход из положения.

Кроме того, в России по сравнению со всем остальным миром очень мало желающих воспользоваться ипотекой.

Есть такой негласный национальный проект – довести число желающих до 60 – 70% населения. Конечно, ведь на этом зарабатывают не только банки, но и государство! Поэтому государство кроме банков пытается поддерживать и заёмщиков.

Разрабатываются и внедряются различные программы и по снижению процента по ипотеке и с различными льготами для молодожёнов, или семей с детьми, или отдельных категорий граждан, например, учителей, врачей, военных.

Кстати, в целом идёт снижение процента по ипотеке. А вот стоимость аренды жилья возрастает. И это делает выгодным приобретение жилья в ипотеку и сдачи его в аренду. Так что – пусть ваши жильцы оплачивают вашу ипотеку!

В наше время собственное жилье – достаточно дорогое удовольствие, и позволить его себе может не каждый. Однако некоторые жители России нуждаются в жилплощади, устав платить за съемную квартиру или после длительного проживания с родственниками. Выложить огромную сумму на приобретение недвижимости сложно, некоторым для этого приходится копить средства чуть ли не всю жизнь. Поэтому многие предпочитают оформить ипотеку – возможность приобрести квартиру в кредит.

Справка. Как и кредитование в любых других целых, ипотека подразумевает внесение определенного первого взноса и последующие выплаты, которые зависят от стоимости жилья и других факторов, и обычно прописываются в договоре кредитования.

Разберем подробно все недостатки и преимущества ипотеки.

Часто семьи принимают решение отказаться от ипотеки, видя в предложениях банков только подводные камни, недостатки и риски. Однако на самом деле возможность разделить один большой платеж на много частей – достаточно выгодна. Ниже представлены все преимущества кредита, выданного на покупку квартиры.

  1. Отсутствие необходимости в трате времени на сбор средств для покупки жилья. Если для человека с достатком и стабильной заработной платой такой период может занять несколько лет, то среднестатистическому гражданину и его семье для этого понадобится не один десяток лет. Ипотека же позволяет сразу выбрать жилье и начать его использовать, без постоянного откладывания денег, оформления депозитов и прочих процедур. Кроме того, при этом заемщик официально считается собственником приобретенной квартиры, может в ней зарегистрироваться самостоятельно и прописать там свою семью.
  2. Заемщику не требуется обращаться к нотариусам проверять недвижимость – жилье, которое предоставляется банками в ипотеку, всегда с хорошей историей. Представители банка перед продажей недвижимости неоднократно проверяют документы на нее, чтобы убедиться, что через какое-то время не найдется потерянный наследник или другое лицо, которое могло бы предъявить свои права на владение жильем.
  3. Можно самостоятельно спланировать сумму ежемесячных выплат. Для этого стоит заблаговременно разделить стоимость квартиры на ту цену, которую семья готова платить за погашение кредита ежемесячно. Таким образом, определяется требуемое количество платежей и просчитывается количество времени, необходимое для полной уплаты кредита. А при необходимости многие банки предоставляют возможность скорректировать сумму выплат (например, при увеличении зарплаты в семье можно сократить сроки погашения долга).
  4. Так как цены на недвижимость постоянно растут, а курс рубля падает, сравниваются сегодняшние затраты на покупку квартиры, и такие же траты через несколько лет, когда семья накопит требуемую сумму на недвижимость. Такое сравнение даст понять, что выгодным решением станет оформление кредита, ведь через десяток лет цена недвижимости может подняться до такой степени, что превысит текущую цену с учетом накрутки стоимости кредитором.
  5. При желании и появлении денежных средств заемщик погашает долг досрочно.
  6. Ежемесячные платежи по ипотеке сопоставимы арендной плате за съемную квартиру, только по сути первое – это вложение в себя и в семью, а второе – плата денег в чужие руки.
  7. Предоставляется возможность рефинансирования (переведения кредита в другой банк при низкой ставке и других выгодных условиях).
  8. Заемщик может получить помощь государства в выплате кредита, оформив налоговый вычет согласно установленной программе (статья 220 НК РФ).
Читайте также:  Ипотека в сбербанке отзывы клиентов стоит ли погашать ипотеку досрочно

Сопоставив все достоинства, можно твердо решить оформлять ипотеку на жилье. Однако перед принятием такого важного решения, стоит учесть также недостатки покупки квартиры в кредит.

Большинство граждан не решаются приобрести недвижимость в кредит из-за страхов и рисков.

Важно! Понимание того, что нельзя предугадать будущее – залог верного решения при покупке ипотеки.

Основные минусы, вызывающие опасения:

  • переплата;
  • годовой процент – около 10-11%;
  • невозможность предугадать будущее финансовое положение;
  • вероятность того, что жилье заберут;
  • жизнь в дискомфорте из-за долга.

Кажется, что этот список короткий и не такой страшный, однако, если разобрать каждый пункт подробно, все плюсы могут не перекрыть минусы. Переплата в некоторых случаях может составлять полную стоимость квартиры, так как проценты по ипотеке в России гораздо выше, чем в зарубежных странах, и за весь период выплат гражданин смог бы купить две такие квартиры. Если заблаговременно посчитать, сколько придется переплатить, можно сразу отказаться от решения купить недвижимость в ипотеку. Именно поэтому многие заемщики иногда заявляют, что подобное решение – не удобство, а рабство.

Кроме того, никто не застрахован от непредвиденных ситуаций. Любой член семьи может серьезно заболеть, что чревато большими денежными затратами и невозможностью выплачивать долг. Также граждане могут потерять свое место работы. А так как найти работу в России и странах СНГ с высоким уровнем зарплаты сейчас достаточно проблематично, не факт, что получится зарабатывать, выплачивая кредит. Любые такие проблемы невозможно предсказать: в один день человек думает, что ему достаточно средств на ежемесячные выплаты, а в другой лишается основного источника дохода или вынужден тратить гораздо больше денежных средств.

Важно! В случае, когда недостаток денег не позволяет заемщику ежемесячно осуществлять выплаты в течение периода, установленного банком, существует риск, что квартиру отнимут. Обычно такие случаи прописаны в договоре: при определенных условиях банк может отсудить жилье.

Важным аспектом считается также оформление документов. Получить возможность приобрести недвижимость в кредит сможет далеко не каждый гражданин – для этого понадобится пройти ряд проверок. Банку важно знать, что выданные в кредит средства вернутся обратно, поэтому его представители:

  • убеждаются в платежеспособности;
  • собирают множество документов о заемщике.

Ряд этих процедур отнимает много времени, а в некоторых случаях – и денежных средств. Заемщик оплачивает услуги юристов, оценщиков недвижимости и нотариусов для того, чтобы подготовить все необходимые справки и документы. Кроме того, понадобится также оплатить различные ссуды, оплаты за рассмотрения заявок и пр. И даже после этого нет стопроцентной гарантии, что банк даст свое разрешения: условия получения ипотеки очень строги.

Плюсы и минусы ипотеки – то, что нужно знать каждому будущему заемщику. Прежде, чем принимать решение, понадобится взвесить все за и против, продумать, может ли семья отдавать долг банку ежемесячно, и есть ли риски потерять текущий заработок. Преимуществ у такой возможности больше, чем недостатков, однако последние часто несут риски для семьи. Поэтому отдельные лица не решаются на ипотеку даже при наличии господдержки и льгот.

Читайте также:  Какие банки откажут с плохой кредитной историей на ипотеку

Что у ипотеки, что у потребительского кредита есть свои плюсы и минусы. Ипотечный кредит выдается с меньшей процентной ставкой, но на долгий срок, и в итоге человек может отдать по процентам даже больше денег, чем ушло на приобретение самого жилья. Ставки потребительского кредита – выше, а с учетом того, что он выдается максимум на несколько лет, при большом размере такого займа клиентам кредитных организаций придется ежемесячно выплачивать достаточно внушительные суммы, хотя в итоге переплата получится меньше. Так что же выгоднее: кредит на квартиру или покупка жилья в ипотеку?

Минусы ипотеки:

  • при регистрации права собственности на приобретаемое жилье банк требует от клиента закладную, так что квартира будет находиться в обременении до полного погашения ипотеки: если клиент не будет справляться с выплатами, банк сможет квартиру продать, вернув клиенту лишь остаток от расходов на закрытие кредита, как правило, мизерную сумму;
  • банки требуют (а это дополнительные расходы) каждый год страховать жилье от несчастного случая, а также ежегодного оформления клиентом страховки на случай болезни или смерти, естественно, что при наступлении страхового случая деньги получает сам банк (иногда ипотеку выдают и без страховки, но с завышенной процентной ставкой);
  • чем дольше сроки погашения ипотеки, тем больше в итоге выходит переплата, которая иногда может достигать и двухсот процентов от тела кредита;
  • определенные трудности могут возникнуть и во время сбора документов: банки очень строго подходят к проверке клиентов, желающих взять жилье по ипотечной программе, в некоторых организациях количество клиентов по этому направлению может быть ограничено, обычно выбирают самых платежеспособных.

В то же время нельзя не отметить, что у ипотеки есть свои положительные стороны. В конце концов, именно ипотечные программы помогли многим людям получить свою крышу над головой.

Плюсы ипотеки:

  • довольно низкие процентные ставки и большие сроки действия договора делают размеры ежемесячных платежей вполне разумными, многие семьи могут с ними справиться, не сокращая значительно расходы по другим направлениям;
  • хотя во многих случаях банки требует, чтобы у клиента была достаточно большая первоначальная сумма взноса, в некоторых случаях размеры требуемых взносов не велики;
  • удобно использовать ипотеку при наличии материнского капитала, причем с 2016 года для этого не нужно дожидаться, когда ребенку исполнится три года;
  • можно рассчитывать на получение налогового вычета – 13 процентов от суммы займа и столько же от суммы выплаченных процентов;
  • еще одним плюсом такого кредитования является возможность взять большую сумму денег, недоступную по простому потребительскому кредиту, однако и здесь есть ремарка: для многих людей, не умеющих рассчитывать свои средства, эта опция может быть и минусом, если они не смогут рассчитаться с банком и потеряют приобретенное жилье.

В тех случаях, когда у ипотеки мы находим минусы, у кредита, наоборот, есть некоторые преимущества. В той же степени и достоинствам ипотеки кредиты уступают.

Минусы кредита:

  • процентные ставки на порядок выше ипотечных, а с учетом того, что сроки погашения кредита намного меньше, чем сроки погашения ипотеки, размер ежемесячных выплат может достигать значительных размеров и быть непосильным для среднестатистической семьи;
  • нельзя получить налоговый вычет от приобретения жилья;
  • еще одной дополнительной статьей расходов будет являться оплата профессиональных оценщиков, если приобретаемое жилье находится во вторичном рынке;
  • чем больше сумма, тем больше будет переплата, к тому же большие суммы по обычной системе кредитования многие банки выдают неохотно, клиенту будет намного выгодней,(это также даст больше шансов получить недостающую сумму) иметь в качестве первоначального взноса хотя бы половину стоимости квартиры.

Плюсы кредита:

Поскольку условия ипотечного кредитования могут сильно отличаться, сделать точные расчеты не представляется возможным. Молодые семьи могут, например, воспользоваться специальной государственной программой, по которой можно купить квартиру по нормальной стоимости, получить ипотеку с заниженной процентной ставкой. Однако если брать в качестве примера какие-то усредненные варианты, тут расчеты просты. Оформим их в виде таблицы:

Adblock
detector