Для тех, кто полвека жил под защитой государства с бесплатной медициной, крепкой социально сферой и профсоюзными путевками на море, слово страхование не несет никакой смысловой нагрузки, а если с услугой при оформлении кредита приходится сталкиваться подневольно — оно и вовсе перестает быть приятным. На что направлено титульное и личное страхование при ипотеке, во сколько оно обойдется заемщику и какой практический смысл она несет?
При оформлении ипотеки есть только один вид обязательной страховки — защита от порчи и утраты недвижимости, передаваемой в залог. Все остальные виды — добровольные, в том числе — личное.
Личное страхование подразумевает защиту рисков, связанных с жизнью и здоровьем заемщика. В перечень страховых случаев обязательно попадают временная утрата трудоспособности, инвалидность и смерть заемщика. Выгода обеих сторон ипотечного договора очевидна — банк не теряет прибыль, клиент — сохраняет свой бюджет и репутацию, либо защищает наследников от убытков. Разберемся в терминологии:
- Страховая сумма — приравнивается к сумме выданного кредита, т.к. это размер вашего обязательства перед банком, которое страхуется. Иногда учитывается только часть долга (например, стоимость жилья без процентов).
- За свою услугу страховщик получает страховуюпремию. Тариф рассчитывается от страховой суммы в процентах.
- Страховые случаи — перечень всех ситуаций, которые могут произойти лично с клиентом, и подлежат оплате со стороны страховщика. Закрепляются в договоре.
- Сумма покрытия — выплата, которую получит выгодоприобретатель (банк или заемщик) в результате страхового случая.
Поскольку ваш ипотечный долг постепенно уменьшается с ежемесячными выплатами, снижению подлежит и страховая премия. При заключении договора обратите внимание, чтобы этот пункт был закреплен в соглашении.
По желанию клиента страховая премия включается в тело кредита. Если ваш бюджет выдерживает единовременную выплату — рассчитывайтесь по договору личного страхования за счет собственных средств. Это избавит от лишних расходов по уплате процентов.
У каждого банка есть перечень компаний партнеров. Посторонним туда вход воспрещен. Например, если вы желаете купить полис не у аккредитованной страховой компаний для ипотеки в ВТБ24, а у другой организации — бремя по сбору документов на аккредитацию ляжет на вас, а положительный результат не гарантирован. Не суетитесь попусту — следуйте рекомендациям банка.
Ознакомьтесь с базовой стоимостью страховки при ипотеке (тарифы Росгосстрах)
Стоимость личного страхования назначается от 0,1 до 5-6%. Средний показатель — 0,3%. Цена складывается из базовой ставки и коэффициентов:
- Пол, возраст заемщика и специфика страхового риска — это показатели, которые влияют на размер базовой ставки.
Каждый риск обладает своей стоимостью в % от страховой суммы, Чем больше рисков вы страхуете — тем выше будет базовая ставка.
- Профессия, финансовое положения и социальный статус — это показатели, влияющие на коэффициенты. Они бывают повышающими и понижающими и влияют на стоимость базовой ставки.
У страховых компаний в арсенале немало коэффициентов, поэтому самостоятельно подсчитать стоимость страховки невозможно, только если вы не хотите проштудировать все методические пособия ЦБ. На повышение страховой премии может повлиять даже порядок ее выплаты.
Вот примерный перечень факторов, влияющих на стоимость личной и титульной страховки (согласно правилам Росгосстраха)
Титульная защита убережет вас от долгов при утрате или ограничении права собственности по законным основаниям, о которых вы не знали и не могли знать (добросовестный приобретатель). Оснований к возникновению такого риска масса, например, вам продали квартиру, а у нее объявился законный наследник.
Ознакомьтесь с распространенными ситуациями, в которых вам поможет титульное страхование
Здесь вы защищаете свое имущественное право, как добросовестный приобретатель, а банк — свою выгоду. Безусловно, квартиру у вас конфискуют, но если повезет — вернут выплаченные за нее деньги и погасят долг перед кредитором (по отзывам, страховщики неохотно признают свою ответственность при титульной защите).
Стоимость титульного страхования при ипотеке рассчитывается, как и в личном. Базовые ставки варьируются от 0,1 до 1% от страховой суммы, в среднем — 0,3%.
Повышающие коэффициенты для объектов жилой недвижимости разнообразны, например:
- Печное, а не газовое отопление;
- Год постройки здания;
- Покупка не всего помещения, а доли в нем и т.п.
После проведения предстраховой экспертизы стоимость страховки может вырасти до 5-6%. По отзывам, недорого стоит такое страхование при ипотеке в СОГАЗ.
По закону в течение 5 дней с момента заключения договора личного или титульного страхования по ипотеке есть возможность отказаться от услуги. С этой целью пишется заявление со ссылкой на пункт договора, закрепляющий право клиента расторгнуть его по собственной инициативе. Заявление передается в страховую компанию.
У этого права есть ряд подводных камней:
- Если договор страховщика носит коллективный характер. Зачастую выйти из такого соглашения разрешено только при условии согласия всех его участников (если это закреплено в документах). По понятным причинам реальность перспективы туманна. В таком случае в расторжении вам откажут.
- Внимательно изучите сделку по ипотеке — ищите пункт о повышении процентной ставки в случае, если вы оформили полис, но в будущем от него отказались. Практика показывает, что банки повсеместно вписывают это положение в свои официальные документы.
В настоящее время ипотечное страхование все чаще оформляется комплексом — недвижимость, титульное, личное — так удобнее, но не всегда стоимость ниже.
Право отказаться от добровольной страховки закреплено на законодательном уровне
Большая часть ипотечных кредитов приходится на Сбербанк. Благодаря лояльным тарифам в СК Сбербанк Страхование, клиенты редко занимаются мониторингом сторонних компаний. В банке реализована удобная функция приобретения полиса ипотечного заемщика в онлайн режиме (нет необходимости заводить Личный кабинет).
Часто спрашивают, доступна ли покупка страховых полисов через онлайн кабинет на Сбербанк Страхование? Нет, потому что все полисы приобретаются с официальной страницы, в авторизации нет необходимости. Онлайн кабинет предназначен для управления действующими договорами и получения информации по актуальным продуктам.
Личный кабинет в Сбербанк Страхование предназначен для лиц, имеющих действующий договор с компанией. По-другому физическим лицам получить доступ невозможно.
Обратите внимание, регистрация на Сбербанк Страхование доступна только действующим клиентам
У банка лояльные тарифы по всему спектру страховых программ. Для страхования жизни и здоровья заемщика в Сбербанке есть специальный продукт — Защищенный заемщик. Он подойдет физическим лицам, оформившим ипотеку.
Полис покрывает два основных риска — утрату трудоспособности в связи с присвоением группы инвалидности (1 или 2) и смерть заемщика. Покупка доступна дистанционно.
Стоимость страховки при оформлении ипотечного страхования в Сбербанке отразится после ввода корректных данных
Личное страхование при ипотеке имеет свои преимущества и недостатки, как и титульное. Большая часть отзывов ипотечных заемщиков голосует в пользу защиты жизни и здоровья, у титульного — больше подводных камней. Общее мнение сводится к тому, что страховку стоит оформлять у надежного поставщика, рекомендуемого банком — так легче получить возмещение.
Если вы оформили ипотеку в Сбербанке, вам вполне подойдет дочерняя компания Сбербанк Страхование. Покупка доступна онлайн — без оформления Личного Кабинета. Сколько точно стоит ваш полис — можно узнать только после рассмотрения документов.