Кредитный менеджер – это одна из самых востребованных специальностей на банковском рынке, и сегодня в статье мы расскажем:
• Что собой представляет профессия кредитного менеджера
• Какие требования выдвигаются к кредитным менеджерам
• В чем особенности работы таких сотрудников
Одно из главных направлений работы любого банка – это кредитование, и основная ответственность ложится на кредитного менеджера. В разных банках кредитный менеджер может называться по-разному: кредитный специалист, кредитный инспектор и т.д.
Кредитный менеджер – это специалист, работающий в офисе банка или на удаленных точках продажи. В его обязанности входит привлечение и консультация клиентов по вопросам кредитования, а также оформление всех необходимых документов.
Кредитный специалист должен ориентироваться в кредитной политике банка, в предлагаемых банком продуктах и уметь подобрать оптимальную для заемщика программу, а также оценивать благонадежность потенциального клиента и отвечать за принятые решения.
В круг обязанностей кредитного специалиста входит:
• предоставление клиентам информации обо всех существующих программах кредитования и подбор самого подходящего для заемщика варианта;
• расчет суммы кредита и размера ежемесячных платежей;
• прием заявления на получение кредита и проверка документов;
• оценка рисков и присвоение заемщику соответствующего рейтинга благонадежности;
• передача пакета документов в банк;
• подготовка всей необходимой документации и подписание кредитного договора;
Кредитный инспектор должен обладать психологическими навыками, чтобы предварительно оценить потенциального заемщика и предупредить возможные мошенничества. Особенно это касается специалистов, работающих на удаленных точках и выдающих кредиты в магазинах. Поэтому банки часто посылают своих сотрудников на психологические курсы или проводят тренинги.
К соискателям на вакансии кредитного менеджера выдвигаются жесткие личностные требования: стрессоустойчивость, ответственность, психологические навыки, коммуникабельность, внимательность, эмоциональная стабильность.
Работа по специальности кредитного менеджера требует высшего экономического образования (банки идут на встречу и студентам старших курсов институтов). Чаще всего опыт работы не требуется.
Каждый банк проводит стажировку сотрудников, в течение которой знакомит их со спецификой работы и программным обеспечением, которое существенно отличается в зависимости от банка. Даже если сотрудник приходит из другого банка и у него есть опыт работы, ему все равно необходимо пройти обучение, потому что принципы работы банков часто оказываются противоположными.
Кредитная сфера позволяет сделать быстрый старт в карьере, не обладая опытом работы и специальными навыками. Первая ступень – это работа на удаленных точках продаж и оформление потребительских кредитов. К таким специалистам выдвигаются самые мягкие требования. Часто на работу принимают студентов старших курсов экономических ВУЗов и выпускников без опыта работы.
Следующая ступень – это переход с удаленной точки в отделение банка. В некоторых банках существует разделение менеджеров по видам кредитования. Одни из них занимаются выдачей ипотеки, другие автокредитованием, а третьи потребительскими кредитами. Это позволяет специалисту изучить все нюансы работы и привлекать большее число заемщиков без потери качества работы.
Однако большинство банков считает такое разделение неэффективным и предпочитает универсальных сотрудников, которые могут предложить клиенту не только оформление кредита, но и депозитные, а также карточные продукты.
Успешно работая в отделе розничного кредитования, сотрудник может продвигаться по карьерной лестнице в двух направлениях. Первый вариант – это переход на обслуживание VIP клиентов. К работе с данной категорией заемщиков привлекают самых опытных специалистов. Немаловажное значение имеет способность общаться с людьми и сглаживать конфликты.
Оклад у менеджеров, обслуживающих VIP клиентов, на порядок выше, чем у других сотрудников, а объем выдаваемых кредитов значительно больше. К тому же, проблемной задолженности в VIP секторе практически не бывает.
Второй вариант – это переход в отдел по работе с юридическими лицами. Из отдела кредитования юридических лиц возможно повышение до должности кредитного эксперта, который занимается анализом финансирования строительных или производственных объектов.
Самые высокие ступени продвижения для кредитного менеджера – это руководитель отдела кредитования, а впоследствии начальник отделения банка. С одной стороны, эти должности приносят высокий доход и расширяют полномочия, но с другой – карьерный рост на этом прекращается.
Дальнейшее продвижение возможно при переходе сотрудника в головной офис банка, где возможности роста практически неограниченны: начальник кредитного подразделения, руководитель управления розничного бизнеса.
Возможен и альтернативный вариант. Часто кредитные специалисты уходят в брокерские, лизинговые, факторинговые компании. Специфика работы кредитного брокера заключается в высокой зависимости от результатов собственной работы. Это объясняется тем, что зарплату составляет процент от сделки.
Если брокер не приносит достаточное количество заказов для компании, то становится ненужным. Но при высокой прибыли брокер получает высокий доход. Такая работа подходит специалистам с большим опытом работы, хорошим понимание кредитного рынка и знанием всех нюансов работы.
Практически во всех банках кредитным менеджерам устанавливается персональный план по объему кредитов. План зависит от специализации сотрудника. В банках существует разная система поощрений за выполнение плана. Бывает, что выплачивается премия, которая рассчитывается тоже от объема кредитов, или бонусы. Иногда бывает, что невыполнение минимального плана приводит к штрафам и вычетам из зарплаты сотрудника.
Однако выполнение плана часто зависит не только от кредитного менеджера, но и от политики банка. Трудно перевыполнить план, если условия кредитования неконкурентоспособны по сравнению с предложениями остальных банков. В таком случае штрафование сотрудников приводит к оттоку хороших специалистов.
В основном кредитные менеджеры ищут работу не по размеру номинальной зарплаты, а по соотношению всех совокупных факторов, состоящих из условий труда, оплаты и кадровой политики банка.
Часто из проблемы выполнения планов вытекает проблема оценки благонадежности клиента. Стремясь выполнить план и получить премию, кредитный менеджер может не обращать должного внимания на оценку клиента.
Когда у одного менеджера встречается много проблемных кредитов, то им начинает интересоваться служба безопасности банка. Это объясняется тем, что при выдаче кредитов разработана четкая процедура, и банки уверены, что при неукоснительном выполнении инструкции проблемной задолженности можно избежать. Если у менеджера много кредитов с невыполненными обязательствами, значит, он не справляется со своими обязанностями.
Специфика работы кредитного менеджера заключается в увеличении объема кредитов с минимальным количеством проблемной задолженности.
При устройстве на работу кредитным менеджером требования невысокие, а отсутствие опыта работы – не помеха. Одновременно данная специальность позволяет сделать стремительную карьеру на перспективном банковском рынке. Чем выше сотрудник поднимается по карьерной лестнице, тем более высокие требования к нему предъявляются.
Чтобы достигнуть успехов, необходимо хорошо чувствовать кредитный рынок, уметь общаться с заемщиками, четко определять их потребности и обладать навыками психолога. Кроме этого, надо иметь высокую работоспособность и стрессоустойчивость.
Для заемщика кредитный менеджер олицетворяет банк и формирует репутацию кредитного заведения. Для банка кредитный менеджер является одним из важных звеньев работы всего механизма. Это звено не может быть слабым, потому что ослабит всю систему, а работа банка окажется под угрозой. Поэтому лучшие менеджеры имеют возможность сделать быструю карьеру, а те, кто не обладает необходимыми навыками, постепенно уходят.
- Какие должны быть навыки у менеджера по кредитованию
- Как составить резюме менеджера
- Как привлекать клиентов на кредит
Считается, что должность менеджера по кредитованию не требует каких-либо особых навыков, и получить ее может практически любой человек с высшим или даже средним профессиональным образованием. Но на деле в различных банках требования к кандидату на эту вакансию могут значительно отличаться и быть весьма высоки. Так же, как и профессиональные обязанности человека, занимающего должность менеджера по кредитованию, в разных организациях могут быть различными.
В любом случае, суть деятельности этого специалиста сводится к тому, что он оказывает помощь клиентам в вопросах получения кредита, проводит консультирование и осуществляет в ряде случаев оформление кредитной документации.
И, конечно, преимущества при устройстве на должность кредитного менеджера будут у кандидатов, обладающих рядом определенных профессиональных и личностных качеств.
Неплохо, если кандидат на эту должность имеет высшее образование в экономической сфере, владеет основами финансового и экономического анализа, имеет знания, непосредственно связанные с вопросами кредитования. Опыт работы в данной отрасли также будет дополнительным плюсом.
Принятый на должность менеджера по кредитованию уже в первые недели своей трудовой деятельности должен продемонстрировать умение осуществлять проекты с целью привлечения кредитов, составлять бизнес-планы расчетов инвестирования.
По истечении нескольких месяцев специалист должен продемонстрировать умение правильно оформлять договоры кредитования, а также осуществлять их сопровождение, отслеживать расходы кредитных средств, их обеспечение, а также грамотно составлять аналитические отчеты по результатам своей деятельности.
К важным профессиональным качествам менеджера по кредитованию относятся умение осуществлять обзор и анализ расходов, а также способность предлагать возможные пути снижения этих расходов.
Менеджер по страхованию должен быть в курсе финансового положения рынка, систематически отслеживать изменения нормативной и законодательной базы.
Работа кредитного менеджера – это, прежде всего, работа с людьми, поэтому для занимающего такую должность общение не должно быть проблемой. Кроме профессиональной грамотности, такой специалист должен в полной мере обладать приемами и навыками эффективного общения, быть доброжелательным и внимательным не только к оформлению документов, но и к нуждам клиентов.
Личное обаяние, стрессоустойчивость, владение приемами регуляции своего психического состояния также важны для работы на этой должности.
И, конечно, менеджер по кредитованию – это член коллектива, и умение работать в команде, соблюдать субординацию, подчиняться требованиям организации, в которой он трудится, также важны для его успешной работы.
Кому сотрудники отдела ипотечных кредитов рассказывают все нюансы, куда уходят потенциальные клиенты и как в банках добиваются того, чтобы люди брали кредиты?
Сотрудница отдела ипотечных кредитов петербургского банка рассказала, из чего состоит ее зарплата и почему она сама не верит в работу, которую выполняет.
К тому же сейчас в России откровенный кризис в экономике: у людей упали зарплаты, некоторые лишились работы — платить нечем. И тут, когда все страховки сработали не так, всем стало понятно, что банковские гарантии — пустышка. Они лишь создают видимость, а в реальности не особо помогают. Тогда, как и всегда это происходит, люди обвинили нас, обычных работников.
Ну и в конце концов, часто люди не могут взять у нас кредит, а хотят собственное жилье. А это ведь всеобщее правило: банк не выдает ипотеку на квартиру людям с плохой кредитной историей и маленьким заработком. Крайне часто отказывают молодым или пожилым, судимым, трудоустроенным неофициально — в общем, всем, кто может подвести. Здесь уж мы как работники точно бессильны и ничем помочь не можем.
Через кое-какие хитросплетения меня перевели в отдел по продажам ипотечных кредитов. Здесь всё оказалось абсолютно иным. С одной стороны, всё так же: ты впариваешь продукт под высокий процент. Но с другой стороны, люди сами к тебе приходят, пытаются разбираться.
В итоге в нашем отделе принято работать в связке: консультант — продавец. Это самое эффективное, потому что у клиента создается ощущение, что он получил информацию сразу от двух экспертов. И он быстрее берет кредит.
По заключенному договору я не имею права оглашать сумму. Могу лишь сказать, что, как и во всех профессиях, которые связаны с кредитованием, у нас есть небольшой оклад и надбавка, которая складывается из того, как ты работаешь: заключил контракт — плюс, клиент не платит — минус. Выходит выше среднего.
Вообще, я не сторонник российской ипотеки как таковой: тут огромные проценты и ужасные условия. Для меня работа — это способ заработка, она не включается в мою повседневную жизнь. В России сейчас сложилась такая ситуация, когда честный и полезный труд не приносит доход. А жить хорошо хочется.
Лично я давно смирилась с тем, чем занимаюсь, совесть не мучает. В идеале все продавцы должны рассказывать обо всех нюансах и минусах, на которые клиент может наткнуться из-за своего кредита. Но если мы будем так поступать, то у нас не будет ни работы, ни денег.
Несмотря на все те ужасы, что я наговорила, мы действительно помогаем людям приобрести жилье, свой укромный уголок. При этом ведь на наши условия люди соглашаются и стабильно платят. Может, это должно показывать, что они в меру довольны.