Для начала стоит уточнить, какие условия в этом финансовом учреждении действуют на сегодняшний день. еще несколько лет назад банки могли абсолютно законно вводить полный запрет на досрочное погашение тела долга. Клиенты могли вносить сэкономленные средства только в счет оплаты начисленных процентов. Сумма же основного кредита должна была выплачиваться в строгом соответствии с первоначальным графиком ежемесячных вносов.

При этом также уменьшался срок кредитования или размер ежемесячного взноса. Клиент вроде бы чувствовал некоторое облегчение. Но на самом деле особого влияния на существенное уменьшение суммарной переплаты по продукту не наблюдалось.

Сейчас в нашей стране действует такое ипотечное законодательство, которое запрещает финансовым организациям препятствовать каким-либо способов осуществлению права заемщика на досрочное погашение основного кредитного долга. Это положение было зафиксировано в рамках новой редакции Гражданского Кодекса РФ.

1. само тело долга в размере 4 000 000 рублей;
2. начисленные проценты за 15 лет (сумма тела долга при расчете процентной ставки не меняется на протяжение всего периода);
3. дополнительные платежей, необходимые для обслуживания ссудного счета.

Таким образом сумма переплаты по ипотеке с изначально одолженными 4 000 000 рублей может превысить тело долга. И между тем выплачивать эти проценты предстоит в первой половине срока кредитования. при дифференцированном виде платежа он уменьшается каждый месяц, потому что при такой системе постоянно уменьшается база для расчета годовой процентной ставки.

В каком случае банк будет против досрочного погашения ипотеки? Конечно же при аннуитетной системе расчета платежей. Только представьте себе, что, выдавая вам ипотеку, банк на каждый рубль зарабатывает больше рубля. Это сверхдоходный бизнес. Поэтому при любых попытках клиента уменьшить размер долгового бремени будут предприниматься действия по затруднению внесения платежа для досрочного пополнения ссудного счета.

• клиент может совершать дополнительные внесения денежных средств с первого месяца выплат;
• для клиентов с высоким уровнем доходов предоставляется право оформления ипотеки по дифференцированной системе выплат;
• ограничений по срокам нет;
• ограничение по сумме одномоментного досрочного платежа составляет всего 15 000 рублей.

Это финансовое учреждение разрабатывает ряд специальных сервисов, которые позволяют более эффективно контролировать состояние своего ссудного счета. Некоторые сервисы позволяют досрочно погашать ипотеку без обращения в банк.

При входе в личный кабинет можно привязать к нему все свои кредитные и дебетовые карты, ссудные счета, расчетные и зарплатные счета. После подтверждения процедуры присоединения у вас появится возможность моментально, в режиме реального времени перемещать денежные средства между своими счетами.

После внесения средств на расчетный счет необходимо проконтролировать их списание. Затем вам должны предоставить выписку и новый график ежемесячных платежей. Обязательно просите уменьшать срок кредитования, а не размеры ежемесячных платежей. Подобная стратегия досрочного погашения наиболее выгодна и целесообразна с экономической точки зрения.

• сначала посетите отделение банка, где вам нужно будет подать предварительное заявление на полное досрочное закрытие ипотечной ссуды;
• затем банк берет некоторое время (обычно это 30 календарных дней) для того, чтобы провести полный перерасчет кредита;
• в ходе перерасчета уменьшается сумма начисленных процентов (например, если изначально срок кредитования составлял 15 лет и сумма начисленных процентов каждый год составляла 300 000 рублей, а выплатить клиент хочет на 7 лет раньше, то общая сумма будет уменьшена на 2 1000 000 рублей);
• после подготовки полной справки с выпиской со ссудного счета клиенту выдается информация о том, какая на дату досрочного погашения сумма должна находится на ссудном счете.

Получив подобный документ можно вносить требуемую сумму на свой счет и писать повторное заявление с распоряжением о том, что просите списать эти денежные средства в счет погашения ипотеки. Будьте предельно внимательны и осторожны. Опоздание с заявлением даже на 1 день повлечет за собой перерасчет всех параметров, и вы останетесь гарантировано еще должны денег банку. В этом случае все придется повторять сначала.

Многие потенциальные заёмщики на этапе оформления всех документов думают о том, что смогут досрочно ежемесячно вносить средства для погашения кредита. Но, как показывается практика, только 15 % от числа всех ипотечных заемщиков могут реально существенно сократить срок выплат и переплат.

Это связано не столько с экономической ситуацией в стране и небольшими заработками трудоспособных слоев населения. Многие заемщики после оформления всех договоров и заселения в квартиру понимают, что направление денег на досрочное погашение ссуды – это не лучшая идея. Предстоит ремонт, покупка мебели и дорогостоящей бытовой техники. Жить без них даже в течение ближайших 5 – 7 лет будет не комфортно. Поэтому в голове формируется убеждение, что досрочно выплачивать кредит – это не выгодно и все равно банк свои проценты получит. А денежные средства направляются на реализацию других желаний и планов.

Отсутствие финансовой дисциплины – это единственный существующий минус досрочного внесения денег в счет оплаты кредитных обязательств.

В остальном, досрочное погашение ипотеки выгодно на любом этапе. В начале срока кредитования это выгоднее, поскольку проценты начисляются за срок использования заемных средств. На позднем сроке выплат досрочное погашение подразумевает перерасчёт начисленных выплат.

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанк Онлайн

Сбербанк Онлайн позволяет клиенту управлять не только собственными деньгами, но и кредитными продуктами. Заемщики через него могут получать всю необходимую информацию по ипотеке и осуществлять платежи по ней, в т. ч. досрочные. Но при проведении операции надо учитывать некоторые нюансы.

Ипотека – это кредит с залогом жилья, обычно получаемый на приобретение недвижимости, которая и выступает обеспечением по нему. В Сбербанке она выдается на срок до 30 лет. Несмотря на довольно низкие ставки от 8,5 % при большой сумме ссуды и длительном сроке, переплата по ней будет довольно высокой.

Заемщик может снизить свою переплату, осуществляя досрочное погашение. При этом необязательно сразу возвращать весь долг, а можно оплачивать его частично сверх платежа, установленного в первоначальном соглашении. Проценты пересчитываются, и чем быстрее будет возвращена ссуда, тем меньше станет переплата.

Разрешается досрочное погашение по всем видам ссуд. При этом погашается основной долг и пересчитываются проценты. Частичное погашение раньше срока позволяет выбрать, на какие цели оно будет направлено – на снижение регулярного платежа или срока.

Досрочное погашение включает 4 этапа:

1. Подача заявки. Она оформляется в офисе или через онлайн-банк. Для клиентов, которые пользуются ипотекой с дифференцированными платежами, не требуется подача предварительного уведомления.
2. Внесение средств. В заявке обязательно должна присутствовать сумма, которую планируется погасить раньше срока. Ее надо разместить на счете для списания платежей до даты, указанной в заявлении.
3. Проведение операции банком. Клиенту на этом шаге не требуется совершать никаких действий.
4. Получение обновленного графика выплат или документов об исполнении обязательств по кредитному договору. Эти документы могут быть запрошены через офис или в системе онлайн-банкинга.

Досрочный возврат по ссуде с дифференцированными платежами можно осуществить, просто внеся деньги сверх платежа, указанного в графике. При этом дополнительные средства будут автоматически списаны в погашение долга по предстоящим платежам. Внести платеж можно любым привычным способом, например, переводом в онлайн-банке.

Большинство клиентов Сбербанка пользуется ипотекой с равными платежами. В этом случае о досрочном возврате долга надо уведомить банк предварительно с помощью заявления. Оформить его можно через офис или онлайн.

При подаче уведомления в офисе клиент может выбрать, куда должен пойти допвзнос. По его выбору банк может уменьшить срок кредитования или размер предстоящих взносов. В интернет-сервисе данная возможность отсутствует, поэтому автоматически дополнительные суммы направляются на уменьшение дальнейших платежей.

Замечание. Подать заявку через приложение для смартфонов невозможно.

Все правила обслуживания долга обязательно прописываются в кредитной документации. С этой информацией надо ознакомиться еще до момента подписания документов и получения кредита, иначе может возникнуть недопонимание. Впрочем, условия у Сбербанка практически не меняются уже много лет.

До 2011 года банки вводили моратории на возврат долга раньше срока, т. е. период, в течение которого данные операции были недопустимы, а также иногда встречался платный период и т. п. Но после изменений законодательства клиенты оказались в более привилегированном положении.

Сейчас можно осуществлять досрочное погашение без ограничений, хоть через 1 день после выдачи ссуды. Но надо понимать, что проценты насчитываются на остаток каждый день. Чем раньше клиент осуществит возврат даже части задолженности, тем меньше ему придется заплатить банку процентов.

При осуществлении операции через офис минимальный размер дополнительного платежа не лимитируется. Клиент может осуществлять его даже каждый день на небольшие суммы (хоть на 100 рублей).

Если происходит досрочное погашение ссуды с равными платежами через онлайн-банк, то минимальная сумма операции может составить 99 % от суммы взноса по графику.

Все кредиты (в т. ч. и ипотека) предусматривают пересчет процентов при возврате долга ранее согласованного изначально срока. После проведения операции на неполную сумму долга будет сформирован обновленный график выплат, который можно получить через офис или в онлайн-банке. Если производился полный возврат ссуды, то клиенту надо получить документы об исполнении обязательств и подать запрос на снятие обременения.

Веб-версия онлайн-банка позволяет осуществлять досрочный возврат ссуд прямо из дома без необходимости посещения офиса. Это существенно экономит время заемщика и позволяет проводить операцию практически в любое удобное время.

Рассмотрим по шагам, как осуществить операцию через интернет-банкинг:

Если планируется осуществить полное досрочное погашение, то нужно сначала уточнить сумму на дату проведения операции. При осуществлении ее текущим днем эта информация будет отображена в онлайн-банке, а если планируется выполнить ее позднее, то лучше связаться со специалистом центра клиентской поддержки по телефону 900 и попросить сделать расчет.

При оформлении досрочного погашения в офисе нужно заполнить заявление в бумажной форме. Если заявка оформляется в онлайн-банке, то запрос будет формироваться в электронной форме. В нем достаточно будет указать дату проведения операции и сумму. Средства будут автоматически направлены на снижение регулярного платежа.

Платеж можно внести с любой карты или счета. Предварительно их можно пополнить любым доступным способом:

• наличными в офисе;
• переводом из других банков по реквизитам и номеру карты;
• через партнеров (Евросеть);
• наличными в банкоматах и терминалах.

Наличие в Сбербанк Онлайн возможности досрочно погашать ипотеку существенно упрощает обслуживание задолженности и позволяет заемщику снизить переплату. Но нужно обязательно соблюдать все правила проведения данной операции.

Банк	% и сумма	Заявка
Банк Открытие ипотека	от 9,3% До 150 млн. руб.	Прямая заявка
Сбербанк России ипотечный кредит	от 8,2% до 70 млн. руб.	Подробнее
ВТБ 24 ипотечный кредит	от 9,2% до 60 млн. руб.	Подробнее
ГАЗПРОМБАНК ипотека	от 9,5% до 42,5 млн. руб.	Подробнее

Сегодня многие наши читатели задаются вопросом о том, можно ли им досрочно погасить ипотеку, взятую в Сбербанке? Сегодня мы постараемся подробно разобраться в данном вопросе и дать по нему актуальные советы.

Итак, давайте для начала определимся с тем, что такое досрочное погашение: это внесение на кредитный счет суммы в большем размере, нежели указано в вам договоре. Т.е., к примеру: вы должны вносить ежемесячно по ипотеке 20 тыс. рубл., а вы внести 25 тыс. рублей – это и будет считаться досрочным погашением.

Есть частичное и полное досрочное погашение, т.е. вы либо понемногу вносите платежи в большем размере чем нужно, либо сразу же полностью закрываете свой долг перед банком. Оба способа весьма выгодны для заемщика, т.к. они уменьшают сумму основного долга, а значит и сумму процентов, которая начисляется на нее.

Напомним нашим читателям, что есть разные варианты начисления процентов, они отличаются при аннуитетных и дифференцированных платежах. Вам нужно предварительно уточнить в отделении компании, с какого периода вам будет выгодно вкладывать больше. Ведь если поначалу вы оплачиваете только %, большой выгоды вам это не принесет.

Если мы обратимся к официальному сайту Сбербанка (ссылка здесь), то там мы найдем следующую информацию: любой кредит разрешено погашать досрочно, минимальный размер платежа не ограничен, плата не взимается. Если в некоторых банковских организациях еще присутствует взимание комиссии за эту операцию, то в СБ её нет.

Данная услуга осуществляется по заявлению, в котором должны содержаться следующие сведения:

• Номер кредитного договора,
• ФИО заемщика,
• Счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств,
• Дата досрочного погашения – она должна обязательно приходиться на рабочий день,
• Сумма, которую вы планируете внести.

Обратите внимание, что с таким заявлением нужно приходить минимум за 2-3 дня до даты внесения очередного платежа по ипотеке. Делается это для того, чтобы банковский работник смог зарегистрировать ваше заявление и провести все необходимые расчеты.

Вот образец заявки:

Как правило, дальнейшие ваши действия выглядят следующим образом:

• После подачи заявления вы пополняете ваш счет на сумму, указанную в заявке.
• После этого в тот же день или в день внесения платежа по договору вы обращаетесь в отделение банка, указываете специалисту на то, что сделали платеж в большей сумме, и просите составить вам новый график платежей.

Чтобы действительно сократить свою переплату, не следует спешить с небольшими выплатами. К примеру, если ваш платеж составляет 15 тысяч, а у вас на руках есть 17 тысяч, то большой роли эта разница не сыграет. Лучше накопить хотя бы 2 ежемесячных взноса, чтобы разница действительно была ощутимой.

Обратите внимание, что не так давно в Сбербанке появилась возможность досрочного погашения задолженности через Личный кабинет. При этом вам точно также нужно сначала заполнить заявление в режиме онлайн, уточнить сумму задолженности по телефону горячей линии, если вы хотите полностью внести всю сумму, либо просто вложить больше, чем это оговорено в ваших документах.

Т.е. вы просто вносите суммы больше, чем это прописано по договору, а если вам нужно его закрыть или же получить письменный новый график, то для этого вы уже по факту обращаетесь в офис. Важно: такая возможность есть только у клиентов банка, которые оформили здесь ипотечный кредит после 2012 года. Если ранее – то, к сожалению, заполнить заявку через Интернет нsberbank.ruе получится.

Как зарегистрировать Личный кабинет? Для этого вам нужно пройти регистрацию в системе “Сбербанк Онлайн”, инструкцию вы найдете здесь. Не забудьте также подключить опцию “Мобильный банк” (инструкция дана по ссылке), необязательно выбирать платный тариф, можно воспользовать ТП Эконом.

Многие клиенты сталкиваются с такой проблемой, когда в Сбербанке при досрочном частичном погашении вам могут предложить на выбор два варианта развития событий:

• Вы уменьшаете размер вашего ежемесячного платежа, но период кредитования остается тем же. Это не очень удобно тем людям, для которых наличие задолженности оказывает психологическое давление. Кроме того, если по вашему договору имеется предмет залога, то он останется собственностью банка до тех пор, пока вы полностью не погасите долг;
• Ваш ежемесячный платеж остается того же размера, однако пересчитывается срок погашения. Это более выгодно для заемщика, т.к. именно в данном варианте переплата будет уменьшена. Как её рассчитать, мы рассказываем здесь.

Если вы хотите заранее узнать, какой именно вариант будет предложен вам – внимательно прочтите свой ипотечный договор, который вы подписывали в отделении банка. Именно там прописано, каким образом вы можете погасить свою задолженность, и как при этом будут меняться условия по выплате.

Есть еще один нюанс – в некоторых соглашениях четко прописывается срок, до которого нельзя досрочно погасить кредит, как правило он составляет 6 месяцев от даты подписания договора. Обойти это правило нельзя, на него можно обратить внимание только при изучении договора.

Если вы решили полностью погасить свой долг раньше срока, то рекомендуется обращаться в банк сразу же в день внесения очередного платежа, т.к. на обработку такой заявки банку потребуется до 30 дней. После внесения платежа, достаточного для досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, требуйте выдачи справки об отсутствии у вас задолженности.