Могут ли отказать в ипотеке по двум документам

Российские банки с первым месяцем осени меняют тарифы. Клиентов ожидает приятный сюрприз.

Нередко при первом обращении в банк приходит отказ в ипотеке, что делать в этом случае знают далеко не все. Важно проанализировать все причины, которые могли привести к отрицательному ответу на заявку, устранить их и после этого вновь обратиться в финансовое учреждение.

Почему могут не дать ипотеку? Это может быть вызвано:

ошибками или некорректной информацией в поданных документах;
подделкой предоставляемых в банк документов;
низкой оценкой в системе скоринга банка. Специальная программа, проводившая проверку заявки, посчитала вас клиентом, не соответствующим требованиям политики финансового учреждения;
проблемами с проверкой представленных документов, например, если специалисты банка не смогли связаться с работодателем;
наличием задолженностей по ежемесячным выплатам других займов;
плохой кредитной историей;
наличием судимостей у заемщика.

В случае, если банк отказал в ипотеке, необходимо сразу же проверить, не соответствуете ли вы одному из этих пунктов.

Получив отказ в ипотеке, вы можете в течение двух месяцев устранить все обнаруженные проблемы. После этого можно подавать документы повторно. При этом необязательно приходить в банк лично, можно подать онлайн-заявку на ипотеку через сайт. Если по ней был получен отказ, то можно предпринять следующие действия:

увеличить сумму первоначального взноса, что позволит уменьшить общий размер кредита;
выбрать другую недвижимость, чтобы вам требовалась меньшая сумма займа;
улучшить кредитную историю – погасить имеющиеся задолженности, обратиться в БКИ для поиска и устранения ошибочных записей;
обратиться в другие банки и рассмотреть их ипотечные предложения;
взять потребительский кредит;
заручиться поддержкой родственников и взять кредит на них, если у вас имеется судимость.

Чтобы точно выяснить, почему банк мог отказать в ипотеке, следует обратиться к юристу или кредитному брокеру. Они помогут выявить имеющиеся проблемы, в том числе в собранном пакете документов.

Большая часть объектов недвижимости в РФ приобретается за кредитные средства – банки дают под такие цели жилищную ипотеку. Заемщикам остается найти подходящий объект недвижимости и собрать документы. Но не всегда обращение к финансовым организациям заканчивается положительным решением. И часто для многих клиентов так и остается загадкой, почему отказали в ипотечном кредите, поскольку банки редко сообщают мотивы такого решения. Разберем топ-7 основных причин, почему банк дал отказ в ипотеке, и поговорим о том, как все-таки получить желаемое одобрение.

Любая информация о погашении (или непогашении) кредитов попадает в специализированное хранилище такой информации – бюро кредитных историй. Банки всегда запрашивают сведения о клиенте, подавшем заявку на кредит. Таким образом, кредитор узнает все о потенциальном заемщике:

сколько и какие у него были кредиты;
добросовестно ли он их погашал;
привлекался ли поручителем;
какие текущие задолженности у него открыты, и своевременно ли он рассчитывается.

Если заемщик платит по долгам не вовремя или не в полном объеме – можно говорить о том, что у него плохая кредитная история. Кредиторы щепетильно относятся к отбору клиентов, особенно когда речь идет о таком рисковом крупном кредите как ипотека. В таком случае даже небольшая задолженность в прошлом может стать причиной отказа в ипотеке.

Плохая кредитная история может быть не только по вине клиента, это могут быть ошибки банков и бюро кредитных историй, случаи мошенничества и попадания в историю информации по другим людям-однофамильцам.

Если гражданин впервые в своей жизни обращается за кредитом, а именно за ипотекой, также велик шанс отказа в кредитовании, поскольку банк никак не может оценить такого заемщика, у которого нет вообще кредитной истории.

При анализе заемщика банк обязательно оценит текущую долговую нагрузку: количество открытых обязательств, и сколько они занимают места в процентном соотношении от ежемесячного дохода заемщика (семейного бюджета).

Сотрудничество с таким заемщиком максимально рискованно для банка, более того, превышение таких процентов является нарушением законодательства.

Конечно, ипотека выгодна для кредиторов, ведь это привлечение долгосрочной прибыли. Вместе с тем, это очень рисковое предприятие, поэтому банк тщательно подходит к первичному анализу заемщиков. Ему важно, чтобы клиент не просто пришел за кредитом, но в дальнейшем он его своевременно и в полном объеме оплатил.

Оценить долговую нагрузку клиента не составит труда – необходимая информация будет в кредитной истории.

Любая кредитная программа – это свод тарифов, условий и требований к заемщикам. Каждый кредитор определяет, с какими клиентами он готов работать. Если заемщик не соответствует требованиям – по ссуде придет отказ. Выдача кредита осуществляется заемщиком при соблюдении следующих условий:

возраст. Готовность от банков сотрудничать по ипотеке с гражданами от 21-го года и до 65-ти лет (на момент полного погашения). При этом охотнее дадут ипотеку уже с наступления 24, а то и 27-ми лет;
лица призывного возраста обязаны принести военный билет;
гражданство. Если потребительский займ могут дать иностранным гражданам, то ипотека рассчитана, в основном, только на российских клиентов (исключение: некоторые, в том числе Райффазенбанк);

регистрация, место проживания и работы. Регистрация обязательна (лучше всего – постоянная) в месте оформления кредита. Также желательно, чтобы место работы и проживания совпадали с местом получения ипотеки;
предоставление всех требуемых документов;
официальное трудоустройство и достаточный стаж работы.

Некоторые банки допускают возможные несоответствия установленным требованиям, понятно, что такой шаг навстречу касается заемщиков с положительной кредитной историей, высоким доходом и низкими рисками неисполнения обязательств в будущем.

Плохая кредитная история и низкий официальный доход (либо вовсе отсутствие такого заработка) – основные причины отказа в ипотеке. Банку важен только платежеспособный клиент, иначе сотрудничать будет рискованно.

Не всегда отсутствие официального дохода или его низкий размер говорят о несостоятельности клиентов, но банкам важно документальное подтверждение доходов.

Такая причина отказа вытекает из предыдущего пункта: у заемщика нет возможности принести требуемой справки 2-НДФЛ и он находит достаточно логичный способ – принести фальшивый документ. Благо в интернете подобные услуги предлагаются на каждом шагу.

В лучшем случае – в ипотеке откажут и/или занесут в черный список (об ипотеке в этом банке можно забыть навсегда, впрочем, и другие банки могут получить подобную информацию). В худшем – будет составлено заявление в полицию о мошенничестве.

Приобретаемая в собственность квартира или дом для заемщика – будущее место жительства его семьи, для банка это всего лишь объект залога, и кредитору важно заполучить наиболее ликвидную недвижимость. Ведь жилая площадь просто будет обеспечением выплаты долга, а в случае непогашения будет реализована на торгах. Поэтому банк тщательно подходит и к отбору объекта залога, устанавливая для этого свои требования. Стандартный перечень:

жилье не ветхое и не аварийное, не относящееся к программе реновации и не подлежащее сносу;
не старше определенного года постройки;
городская собственность;
без незаконных перепланировок, сомнительных собственников или прописанных граждан;
без обременений и ограничений.

Представленный список не является исчерпывающим, но это обязательные требования, при несоответствии которых банк не даст ипотечный кредит.

Для начала рассмотрите возможность кредитоваться в других банках, подготовьте заранее несколько заявок. К примеру, в Сбербанке откажут по тем же перечисленным выше причинам, но этот заимодатель строже подойдет к оценке заемщика, чем кредитор регионального значения. Однако по надежности и выбору кредитных программ менее крупный банк проигрывает Сбербанку.

Если неодобрительное решение выносит несколько компаний без объявления причин – пора самостоятельно выяснить их и, при возможности, устранить.

Пойдем по порядку причин, почему банк вправе отказывать в ипотеке, предоставленных в статье:

Ипотека – это очень серьезный шаг при сотрудничестве обеих сторон, ведь суммы измеряются не десятками тысяч рублей. Поэтому подходить к выбору кредитора и оформлению такого займа нужно серьезно.

Банки обычно не сообщают причин отказа по заявке, и для заемщиков всегда остается загадкой такое решение. При этом зачастую клиенты подают еще несколько заявок в другие банки, что может негативно сказаться на кредитной истории и стать полноценной причиной отказа в ипотеке. Чтобы этого не случилось – еще до подачи анкеты тщательно проанализируйте свое положение, исключите возможные риски и причины, чтобы Вам не отказали в ипотечном кредите.

Вы уже подписали кредитный договор, ничего проверять не будут.

Добрый вечер! Отказать в ипотеке банк не может, так как он Вам уже предоставил ипотечный кредит. Идет регистрация, вряд ли банк будет проверять Ваши кредиты в этот момент. Если узнает в дальнейшем об этом, возможно предпримет какие- то меры, а возможно нет, я думаю, это зависит от поведения заемщика, то есть Вас.

Если кредит выдали, как Вам могут отказать? Вы подписали кредитный договор?
Могут потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному (ипотечному) договору, тк кредитная нагрузка увеличилась, или урезать сумму кредита
как правило информация в НБКИ попадает в зависимости от банка, в течение 2-4 недель, поэтому возможно, что все будет норм, главное что бы Вы смогли платить по двум кредитам сразу

Вы уже получили кредит и отозвать его, уже нельзя никак! Второй кредит -это проблемы второго банка, который его выдал, не обнаружив первый!
У ВТБ хотя бы квартира в залоге и есть возможность вернуть свои деньги в случае невозможности оплачивать ипотеку! А по потребительскому кредиту, еще нужно подавать на вас в суд, если не сможете обслуживать его, и еще свои деньги возвращать -лет . цать. )

Зачем ВТБ, через некоторое время после выдачи кредита, опять проверять заемщика!? Все проблемы -это проблемы банков, выдавших кредиты, при действующих. Раньше банки давали кредиты, при не более 5 действующих. Сейчас при 3-х. Можете еще один потребительский оформить. ) если дадут.

Пиф, паф, ой ой ой ! Могут. Я на собственном примере с таким сталкивался в РосБанке.
Вот мой пример. Ипотека одобрена, кредитный договор подписан, оплата продавцу на счет после регистрации права собственности покупателя и ипотеки (обременение) банка, деньги на расчетном счете (аккредитив), сделка прошла. При раскрытии аккредитива андеррайтеры банка (те, кто проверяет заемщика) сделали запрос в НБКИ и получили информацию о наличии недавно оформленного кредита (заемщик взял его на первоначальный взнос). Сверху была спущена директива: в связи с предоставлением заемщиком ложной информации о наличии дополнительных кредитов, в связи с ухудшением уровня платежеспособности заемщика и т.д. в предоставлении кредита отказать.
Грустно мне было, ведь на месте продавца был я лично: квартира продана, денег нет. Перспектива судебных разбирательств по истребованию назад своего имущества, на которое кстати было уже наложено обременение, не радовала.
Два часа переговоров с банком, увещевания на тему ненужных судебных разбирательств, потраченные нервы и т.п. вопрос был решен положительно для меня (продавца). Деньги я получил. Дальнейшими взаимоотношениями банка и покупателя я уже не интересовался, но знаю, что проблемы были.

Ого! Теперь продавцы перед получением денег должны через НБКИ протягивать своих покупателей?? Это конечно, редкость, но для лиц с минимальным первым взносом- очень даже актуально!

Не проводите сделку через аккредитив! Банк, чтобы потянуть время, еще и не такое придумает.
Я думаю, что через ячейку, они бы не стали перепроверять. )

Не доверять опыту Даниила, да еще и личному, нет никаких оснований. В России бывает все. Но теоретически — никаких оснований нет, ипотека уже подписана, деньги переведены на ВАШ счет и то, что он аккредитивный ничего по сути не меняет.

Касаемо повторной проверки, знаю, что непосредственно перед выдачей кредита (ипотеки) банк точно пробивает всех по истории и прочему, но вот про то, что еще и после проверяет услышал впервые.

Согласен, проблем по идее быть не должно, но у нас можно чего угодно ожидать от банков

Не знаю точно, что банки повторно пробивают клиента перед сделкой, но однажды клиент одобрился в Сбере, квартиру нашли через 2 месяца, а уволился он с работы — месяц до сделки.
Ничего не проверили. )

Виктор, если Вы уже подписали кредитный договор, то банк не откажет в ипотеке.

Гарантия 99% :). Скорее всего, всё закончится хэппи эндом, но лучше так в будущем не делать. Если Вам одобрили ипотеку, значит, у Вас есть приличная кредитная история, которую банк проверил и она его устроила. Если Вы одновременно обращаетесь за кредитным продуктом в несколько банков — каждый из них посылает запрос в БКИ и это ТУТ ЖЕ отражается в отдельном разделе Вашей кредитной истории и снижает Ваш кредитный рейтинг, т.к. расценивается банками как попытка их обмануть и получить сразу несколько кредитов. Есть такой показатель как «кредитная активность», т.е. сколько запросов в банки Вы сделали за последний период. Повышенная активность — негативный фактор при оценке рисков невозврата.

Далее: у каждого банка своя кредитная политика, где-то требования к заёмщикам более жёсткие, где-то — более мягкие. Как правило, при ипотечном кредите сначала одобряется заёмщик, затем проверяется и одобряется конкретный объект недвижимости, вторая проверка заёмщика может осуществляться именно на этом этапе. Если банк видит, что за этот период времени Вы приобрели другой кредитный продукт у другого банка, но даже с его учётом «вписываетесь» по платёжеспособности и т.п. в его требования к заёмщикам — проблем нет, если вываливаетесь — ипотеку в итоге не одобряют либо снижают сумму.

Учтите, что все кредитные организации покупают у БКИ абонементы на 100500 запросов, и если Вы собственную кредитную историю заказываете за 700-1000 руб., то для банка это смешная сумма типа 2 рубля, и сделать повторный запрос несложно, получение мгновенно.