Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки в другом банке

Наверное, ни для кого не будет секретом то, что нынче банки значительно урезали ставки по ипотечным кредитам.

Банковские учреждения не готовы идти клиентам навстречу и отказывают в просьбах рефинансирования.

Но, если же клиент принесет оферту от другого банковского учреждения, где процентная ставка ниже, то в рефинансировании ему не будет отказано.

Следует отметить, что тема рефинансирования ипотеки стала весьма популярной. Ее вовсю обсуждают на форумах, а также в социальных сетях. Люди, оформившие кредиты, жалуются на то, что банки попросту отказывают им в рефинансировании имеющихся задолженностей. Некоторые учреждения затягивают с вынесением решения, которое, в конечном итоге, оказывается отрицательным. Все обращения связаны с тем, что за два года ставки по ипотеке упали с 15 до 11 процентов годовых. Следует отметить, что настолько низких ставок по ипотечному кредитованию ранее никогда не было. Вновь обратившимся клиентам банки уже предлагают оформить ипотеку под низкий процент.

Сбербанк готов оформить ипотеку под 7,4% годовых.

Причина столь резкого снижения процентной ставки связана с удешевлением стоимости вкладов (В настоящий момент процент по вкладам за редким случаем превышает 7 годовых). В течение 2017 года государственные банки нередко сообщали о снижении ставок по ипотечным кредитам. К примеру, Сбербанк готов оформить ипотеку под 7,4% годовых. Ставку пришлось снизить и коммерческим банкам, иначе они бы не выдержали конкуренции. Независимые эксперты говорят о том, что проценты по ипотеке будут снижаться и далее до 9-10%, а возможно, что и ниже.

В кулуарах руководители банков сообщают о том, что им невыгодно рефинансировать ипотечные кредиты практически для всех заемщиков.

Стать клиентом другого банка затруднительно.

Запрет на переход в другой банк есть практически в каждом ипотечном договоре.

Данная ситуация обеспокоила ЦБ. В настоящий момент он занят разработкой решения, которое могло бы облегчить положение клиентов банков, оформивших ипотеку до снижения процентной ставки, и при этом способствующее повышению долгосрочной стабильности рынка.

Как показало время, рефинансирование не во всех случаях оправдано. Об этом сообщили банкиры.

сообщил Антон Павлов, являющийся директором департамента страховых продуктов и кредитования Абсолют-банка. Ведь первое время платежи идут исключительно на погашение процентов, а уже после на погашение стоимости жилья. По этой причине сумма долга перед банком медленно снижается в первые несколько лет.

Рефинансирование ипотеки – процедура как такового перевода ипотечного кредита в другое банковское учреждение с целью изменить процентную ставку, перейти на более выгодные условия кредитования, или просто увеличить сроки выплаты. Другими словами, очень выгодная процедура, что и подтверждается растущей популярностью на нее. Но случается и так, что в рефинансировании отказывают, притом, отказать может, как первичный кредитор, так и банк, выбранный заемщиком для рефинансирования…

На самом деле ситуации, когда рефинансирование недоступно заемщику по вине первичного кредитора, то есть, в случае его отказа, очень редки, но все же случаются. И хочется сразу отметить, что случается это, как на законном основании, так и на незаконном основании.

Итак, может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки в другом банке? Почему? И в каких случаях это можно оспорить? Есть несколько вариантов:

• первичный кредитор может отказать в случае, если на рефинансирование наложен мораторий непосредственно банком или договором, заключенным во время оформления ипотеки. В данном случае отказ законен и ни одним судом обратного не будет признанно ни в каком случае;
• второй случай – отказ связан со сроками кредитования. В данном случае договором может предусматриваться срок, в течение которого заемщик не имеет права рефинансировать ипотеку. Опять же, законность налицо;
• отказ в рефинансировании обеспечивается выгодным предложением от первичного кредитора. В таком случае решение можно оспорить, если не имеют места первые два варианта, описанные выше.

Случается, что банк, выбранный заемщиком для рефинансирования, отказывается принимать на себя такие обязательства. Случается, редко, но все же. В таком случае заемщику остается лишь узнать поподробнее о том, почему был получен отказ в рефинансировании ипотеки, и что послужило для этого поводом. Но нельзя не подметить и то, что банковские специалисты и непосредственно сам банк не обязан называть причины отказа и не должен аргументировать свое решение.

Причины отказа могут быть разными, но факт налицо, если отказал один банк, не удивительно, если отказывать примутся и другие.

Первым делом стоит отметить, что обычно отказы происходят на этапе, когда заемщика проверяют на предмет платежеспособности – некоторые банки подстраховываются и при малейших подозрениях на риск невыплаты, отказывают. Но есть и другие причины отказа в рефинансировании ипотеки…

Отказ после проверки квартиры (дома).

Отказ в рефинансировании на этапе проверки недвижимости обычно происходит в нескольких случаях. Например, если желаемая сумма займа превышает установленный банком процент от оценочной стоимости квартиры. В большинстве банковских учреждений допустимый процент колеблется в пределах 80% от стоимости недвижимого имущества. То есть, на момент рефинансирования, выплаченная сумма уже должна составлять 20% от оценочной стоимости.

Если дом или участок неликвидны. Ликвидность же определяется разными факторами, включая район размещения, целевое назначение, право собственности, материал несущих конструкций и многое другое.
Отказ после проверки созаемщика.

Если же отказ банка в рефинансировании ипотеки поступил из-за созаемщика, после его проверки, то ситуация тут уже усложняется, особенно если взять созаемщиком больше некого.

Причиной может послужить что угодно: плохая кредитная история, низкая платежеспособность, пребывание созаемщика в декретном отпуске, или наличие кредитов в других банках. Какой из вариантов будет иметь место в конкретном случае, никто, кроме специалистов банка, не скажет.

На самом деле причин, по которым банк может отказать в рефинансировании ипотеки, достаточно много, и точно определить какая из них имеет место в вашем случае, не сможет никто, кроме банка. И все же, возвращаясь к причинам, можно выделить следующие:

• низкий процент разницы между оценочной стоимостью и суммы кредита;
• падение цены на квартиру;
• незаконная перепланировка заложенного жилья;
• неудовлетворительная характеристика созаемщика;
• отсутствие весомых причин совершать рефинансирование;
• мораторий в уставе первичного кредитора на рефинансирование.

И все это еще далеко не полный перечень тех причин, которые могут иметь место. А вот что делать если банк отказывает в рефинансировании ипотеки, это уже совсем другой вопрос. Тут уже придется анализировать все данные, консультироваться у юристов, или же и вовсе просто попытать счастье в другом банке.

Перекредитовать имеющуюся ссуду порой оказывается для физлица наилучшим выходом из сложной материальной ситуации, для этого клиент обращается с соответствующим заявлением в банк. Отрицательный ответ застает его врасплох. В этой ситуации важно знать, почему банки отказывают в рефинансировании, что делать в случае отказа и куда лучше обратиться.

Рефинансирование – это новый заем для погашения старого долга на иных условиях. Юридически является целевыми деньгами, то есть направленными только на выплату задолженности в стороннем банке. Перекредитование предполагает досрочное погашение. К данной программе прибегают в случаях:

• если нужно объединить несколько ссуд (особенно в разных финансовых учреждениях);
• условия предлагаемого кредитного договора существенно выгоднее исходного займа;
• когда есть необходимость уменьшить ежемесячный платеж (что автоматически влечет за собой возрастание периода возврата).

Например, имеется несколько ссуд в разных банках от 15% до 24%. Рефинансирование в одном кредитно-финансовом учреждении под 12% годовых существенно снижает расходы на погашение задолженности. Или же банк несколько лет назад предоставил ипотечную ссуду под 13%, а по современным условиям – это 9%.

Причины, по которым банки соглашаются рефинансировать кредиты:

• если первоначальный заем был сделан в иной организации, то возможно переманивание клиентов и получение новых заемщиков;
• один и тот же банк даже при реструктуризации долга имеет свою выгоду (например, при уменьшении ежемесячного платежа увеличивается срок, а значит процентные выплаты).

Процесс рефинансирования не сложен. Должник обращается в банк с соответствующим заявлением и перечнем необходимых для проверки документов – о себе, исходному кредиту, приобретенному объекту (машина, недвижимость).

Если обращение одобрено, банк переоформляет текущий договор. Переоформлению подлежат и документы, дающие право на залоговое имущество в случае невыполнения долговых обязательств.

После подписания нового соглашения денежные средства перечисляются на указанный счет (счета). Таким образом, происходит досрочное погашение и прекращение взаимодействия с прежним банком.

Сложился стереотип, что клиенту с безупречной кредитной историей обязательно одобрят перекредитование. Но очень часто и такие клиенты получают отказ в рефинансировании ипотеки.

Главная причина согласия – не хорошая история предыдущих займов, а нынешнее стабильное материальное положение физического лица. Сам факт того, что человек обратился за реструктуризацией долга, обязывает сотрудников банка выяснить причину. Анализу подвергается все, что может повлиять на платежеспособность в ближайшее время. А именно:

• устойчивый ежемесячный заработок;
• стабильный и надежный работодатель;
• отсутствие смертельных или просто опасных заболеваний, отсутствие инвалидности;
• для мужчин – возраст и прохождение срочной службы (предпочтение – молодой человек, прошедший срочку).

Существуют классические причины отказа:

• кредитная история;
• платежеспособность.

Оцениваются очень индивидуально. Причем у каждого банка разработаны свои критерии оценивания. Например, ежемесячный платеж, по мнению одного учреждения, не должен превышать 50% заработка. А другой банк ужесточает условия – 35%.

Перечисленные факторы далеко не единственные, отражающие то, почему банки отказываются реструктурировать иной кредит.

Неявными причинами отказа в рефинансировании кредита являются профильные факторы. Можно выделить пять основных моментов.

1) Требования к первоначальному кредитному обязательству. Сюда относят:

• тип кредита (потребительский, автокредит, кредитная карта);
• срок погашения (отказ получают займы с выплатами менее 6 месяцев);
• остаток суммы (слишком маленький размер также может послужить отказом для рефинансирования).

2) Ограничительные требования к кредитору. В некоторых финансовых организациях существует негласное правило не перекредитовывать свои долговые договора и займы банков-партнеров. Например, исходная ссуда была взята в Почта Банке, отказ неизбежен во всех учреждениях группы ВТБ.

3) Условия нового кредитования. Отказ может возникнуть в случае:

• неподходящий предмет залога (объект залогового обязательства может быть весомым в одном, и незначимы в другом фин. учреждении);
• отказ клиента застраховать имущество или свою жизнь;
• использование материнского капитала (многие отказываются рефинансировать заем с применением средств демографической госпрограммы);
• высокая запрашиваемая сумма (например, банк считает, что стоимость объекта не соответствует размеру кредита);
• небольшой разрыв в процентных ставках (было – 15%, просят – 14,2%).

4) Ограничительные требования к заемщику (помимо его платежеспособности). Негласно отказать в рефинансировании могут по причине:

5) Обслуживание предыдущего долга. К качеству погашения ежемесячных платежей многие банки предъявляют строгие правила. Не должно быть просрочки ни по текущим выплатам, ни по уже выполненным платежам. Некоторые финансовые учреждения допускают максимум два просроченных взноса, но не более 30 дней каждый.

Кредитная организация не обязана сообщать клиенту о причинах возможного отказа. Для этого нет никаких юридических норм. Можно лишь самостоятельно в профильном бюро проверить свою кредитную историю. Эта процедура раз в год для граждан РФ является бесплатной.

Существует алгоритм, отражающий то, что делать, если банк уже отказал в рефинансировании:

Выбирая банк для перекредитования, физическое лицо обращает внимание на два фактора:

• условия и процентные ставки по интересующему займу (автокредит, ипотека);
• могут ли ему отказать в рефинансировании кредита.

В первом случае, статистика простая. Нужно лишь просмотреть данные по их служебным сайтам. Например, Россельхозбанк предлагает рефинансировать займы сторонних банков от 10%. А Сбербанк и Газпромбанк – от 11,9%.

В случае с отказом, то тут нет никаких официальных подсчетов. Можно сделать лишь приблизительную подборку фин. учреждений, где чаще всего клиенты получают одобрение на рефинансирование.

1. Росбанк (от 9,9%).
2. Уралсиб (от 11,4%).
3. Интерпромбанк (от 12%).
4. СитиБанк (от 12,9%).
5. ВТБ Банк (от 12,9%).
6. УБРиР (от 13%).
7. СКБ банк (от 19%).

Росбанк имеет преимущество не только по процентной ставке, но и по минимальному пакету документов. Лояльно к отсутствию справок относится Альфа-банк.

Речь в видео пойдет об отказе банка от рефинансирования:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже: