Может ли банк пересчитать ипотечный кредит

Существование в кредит сегодня стало обычным и распространенным явлением. Большинство работающих граждан постоянно пользуются кредитами, включая ипотеку, потребительский кредит и средства на кредитной карте. Различные ставки, сроки уплаты и продолжительность погашения вызывает желание оптимизировать платежи и решить вопрос, как потребительский кредит перевести в ипотечный.

Существует огромное множество банков и у каждого из них десятки кредитных предложений с отличающимися условиями.

Потребительские кредиты занимают первое место по количеству, а ипотечные – по полученным суммам.

Принципиальная разница между ними прослеживается по нескольким пунктам:

  1. Назначение. В обоих видах кредитов клиенты банка указывают цель использования средств, но в ипотеке эта цель подтверждается документально и проверяется банком. В потребительском кредите просто декларируется и направление использования средств в дальнейшем не отслеживается, особенно, если кредит погашается своевременно.
  2. Наличие залога. В потребительских договорах наличие залога зависит от кредитуемой суммы, небольшие по размеру кредиты выдаются без залога, Для ипотеки залог обязателен и его объектом становится чаще всего приобретаемая недвижимость.
  3. Сроки погашения. Если кредит на потребление выдается на срок от 1 до 5 лет, то ипотека погашается в течение 15-25 лет.
  4. Ставки. Называть точные данные о ставках кредитования сложно, так как они постоянно меняются, но, обычно ставки по ипотеке в 1,5-2 раза меньше.

При наличии нескольких кредитов, условия ипотеки более выгодны для заемшиков и не удивительно, что возникает вопрос, как потребительский кредит перевести в ипотечный.

Еще несколько лет назад и речи не было о том, чтобы банк согласился изменить первоначальные условия кредитования на более щадящие для клиента.

В последние годы появился механизм перекредитования, которым могут воспользоваться все граждане. Такая возможность начала широко применяться в результате постепенного, но неуклонного снижения Банком России учетной ставки.

Смысл перекредитования или рефинансирования заключается в том, что гражданин переводит свой кредит из одного банка в другой.

В результате:

  • заемщик переходит на более выгодные условия кредитования,
  • банк, предложивший щадящие условия, получает новых клиентов.

Сегодня множество банков предлагает услуги по рефинансированию или перекредитованию. Среди них можно назвать Сбербанк РФ, ВТБ 24, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Возрождение и другие.

Провести объединение кредитов или перезаключение их с новыми ставками, оставаясь клиентом того же банка, невозможно, так как никакой банк не заинтересован в снижении прибыльности выданных кредитов.

Только конкуренция между банками и борьба за привлечение новых платежеспособных клиентов подарили гражданам возможность снизить свою кредитную нагрузку.

В результате рефинансирования возможно объединение нескольких кредитов (до 5) в один с единым сроком уплаты и одинаковым процентом.

Читайте также:  Какой банк дает самый большой кредит по военной ипотеке

Перекредитование – непростой процесс, который строго контролируется банковскими служащими, и требует выполнения ряда условий.

Примерный перечень требований, который предъявляют в большей части банков,:

  • отсутствие задолженности по кредиту, как текущей, так и просроченной;
  • срок действия кредита – не менее определенного периода (от 3 месяцев и больше)
  • кредит оформлен в рублях;
  • наличие положительной кредитной истории;
  • существует залог, обеспечивающий всю сумму объединенных кредитов.

При рассмотрении заявления на перекредитование учитываются все условия и применяются различные схемы рефинансирования.

Если у гражданина существует только потребительский кредит, даже если он взят на строительство дома, то ему практически невозможно будет заключить договор в новом банке на условиях ипотеки.

Совсем иначе рассматривается вопрос о рефинансировании, если у клиента банка уже есть оформленная ипотека и дополнительно открыты один или несколько потребительских кредитов.

В этом случае возможно присоединение их и включение в состав ипотеки на условиях, предлагаемых банком, оказывающим услугу перекредитования.

Например, если потребительский кредит был взят на уплату первичного взноса или ремонт жилья, а основная стоимость квартиры оплачивается за счет ипотеки.

Если для первоначального получения кредита необходимо собрать немало документов, то процедура перекредитования еще сложнее и состоит из множества этапов и последовательных действий.

Процедура согласования рефинансирования и перевода кредитов в другой банк выглядит следующим образом:

  • заемщик собирает документы и пишет заявку в банке о проведении перекредитования (перечень необходимых бумаг можно взять в банковском учреждении);
  • получает положительное решение о предоставлении кредита на условиях банка;
  • пишет заявление в банке, выдавшем первичный кредит, о досрочной оплате (заверенная банком копия заявления вручается будущему кредитору);
  • заключается новый договор кредита и страхования;
  • новый кредитор перечисляет средства предыдущему банку, которыми погашаются ранее взятые ссуды;
  • производится перерегистрация залога недвижимости с одного банка на другой.

В результате заемщик продолжает погашать кредит, но уже по новым процентам.

Несмотря на то, что ипотека выдается с меньшими процентами, перевод потребительского кредита на новые условия не всегда выгоден, так как существенная часть экономии съедается платежом, который клиент оплачивает банку за услугу перекредитования.

Существуют случаи, когда перевод потребительского кредита на условия ипотеки приводит к значительной экономии денежных средств. Речь идет о погашении ипотеки за счет материнского капитала.

Данная программа не обеспечивает средства под потребительские кредиты, а перевод сумм на условия ипотеки позволяет воспользоваться средствами государственной помощи.

Необходимо предварительно уточнить у сотрудников банка, возможно ли погашение нового ипотечного кредита за счет перечисления материнского капитала.

Вывод : На вопрос, как потребительский кредит перевести в ипотечный, нет однозначного ответа. Такая возможность существует, но она требует совпадения предложений от банка и интересов заемщика.

Читайте также:  Как восстановить документы на квартиру если она в ипотеке

Вы уже смогли воспользоваться данной возможностью или считаете механизм перефинансирования сложным и невыгодным? Поделитесь своим опытом в комментариях ниже.

Теперь вы знаете о том, как потребительский кредит перевести в ипотечный.

Здравствуйте! В 2014 году взяли ипотеку в банке ВТБ на 8 лет на 1500000 рублей по ставке 12,5%. За 43 месяца выплачен основной долг на сумму 502831 рубль, проценты — 554 075 рублей. Платежи вносились строго по графику. Хотим сделать рефинансирование по ставке 10%. Подскажите, пожалуйста, должен ли банк пересчитать проценты, ведь мы пользовались кредитом не 8 лет, а 3,5 года.

Ответы юристов ( 2 )

Доброго времени суток, Марина!

Перерасчёт процентов по Вашей ипотеке возможен только в том случае, если это прямо предусмотрено кредитным договором, который был заключен между Вами и отделением банка ВТБ.

Для более детального ответа, необходимо ознакомиться с Вашим кредитным договором.

Всего доброго, желаю удачи.

С уважением, Владимир!

  • 7,0 рейтинг
  • 2556 отзывов эксперт

Любые изменения процентной ставки по ипотечному кредиту, в том числе — связанные с изменением условий, предусмотренных в ипотечном договоре, возможны только по соглашению сторон.

Таким образом, в случае возникновения права на снижение процентной ставки по ипотечному кредитному договору необходимо обратиться к кредитору с соответствующим письменным заявлением.

Заключить дополнительное соглашение об изменение процентной ставки по ипотеке — это право, а не обязанность банка. Из практики известны единичные случаи, когда банк шёл на изменение процентной ставки. Поэтому изменение фиксированной процентной ставки практически невозможно, поскольку банку оно не выгодно.

  • Правда ли что идет перерасчет ипотек?
  • Можно ли по ипотеке делать перерасчет. В другом регионе в сбербанке.
  • Возможен ли перерасчет по процентной ставке оформленой ранее ипотеки для бюджетников.
  • Сделать перерасчет ипотеки
  • Перерасчет процентов по ипотеке

1. Правда ли что идет перерасчет ипотек?

1.1. Здравствуйте. Если вашим договором это предусмотрено, то можно написать заявление в банк о снижении процента. Если не предусмотрено, то откажут.

1.2. Доброго времени суток, уважаемый посетитель
Безусловно у Вас есть право обратиться в банк за снижением ставки по ипотеке
Удачи Вам в решении Вашего вопроса.

1.3. Доброго Вам времени суток. Кто вам такое вообще сказал? Лично я ничего такого не слышал.
Удачи Вам в решении вашего вопроса.

1.4. Размер процентной ставки предусмотрено кредитным договорам. Изменить условия договора можно только по согласованию с банком. Вы имеете право обратиться в банк с таким заявлением.

Читайте также:  Что такое титульное страхование при ипотеке

1.5. Здравствуйте, нет. Однако, поскольку процентные ставки в настоящий момент понижены, вы можете обратиться в банк с заявлением о внесении изменений в договор в части процентной ставки.
Удачи вам и всего наилучшего

2. Можно ли по ипотеке делать перерасчет. В другом регионе в сбербанке.

2.1. обратитесь в банк

2.2. Можно делать

3. Возможен ли перерасчет по процентной ставке оформленой ранее ипотеки для бюджетников.

3.1. в претензионном порядке в банк

4. Вопрос по поводу ипотеки под 6 (5)% с семьей с 2 детьми.
Взял ипотеку в банке ВТБ (я основной заемщик, жена поручитель-созаемщик).
У меня есть один ребенок от гражданского брака, а в 2019 году родился общий ребенок могу ли я расчитывать на перерасчет под 6 (5)%

4.1. Это решение должен банк принимать.

5. В декабре 2018 г. взяла ипотеку 800 тыс. на 10 лет на приобретение квартиры. В июне 2019 г. хотела бы погасить. Слышала, что в банк можно обратиться за перерасчетом уплаченных процентов. Это только по ипотечным кредитам или по потребительским кредитам тоже?

5.1. Здравствуйте! Любые проценты Вы имеете право снизить в порядке ст. 333 ГК РФ.

6. Брал ипотеку в 2014 потом в 2018 перевел в потребительский кредит стал многодетным отцом в декабре 2018 возможен ли перерасчет процентной ставки.

6.1. Добрый день.
Вам необходимо решать данный вопрос с банком в соответствии с условиями Вашего кредитного договора. Но обычно увеличение количества детей заемщика не является основанием к уменьшению процентной ставки.

7. Скажите пожалуйста при досрочном погашении ипотеки я могу потребовать у банка перерасчет по процентам за неиспользованный срок ипотеки?

7.1. Банк должен пересчитать проценты за пользование кредитом.

7.2. Да вы имеете на это право.

8. Я инвалид 1 группы, мне как созаемщику дали ипотеку под 11,5%.Могу ли я подать заявление на перерасчет процентов. Спасибо.

8.1. Да вы имеете право подать такое заявление, удачи вам.

9. Прошу Вас дать разъяснения по вопросу: платила ипотеку в течении 4-х лет по графику т.е.без переплаты, сейчас продала квартиру и рассчиталась с банком полностью, но мне сказали, что нужно обратиться в банк за перерасчетом по поводу досрочного погашения ипотеки. Считается ли мой случай досрочным погашением или нет? Спасибо!

9.1. Если Вы решили погасить досрочно, то обращаетесь в банк для расчета суммы досрочного закрытия.
Проценты пересчитываются, Вам дается сумма полного погашения.
Вы платите, кредит закрыт, залогодержатель подает информацию о снятии залога.
Считается, если ВЫ досрочно погасили..

Adblock
detector