1) если это предусмотрено федеральным законом
2) если это предусмотрено договором с клиентом.
1. Есть ли СЕЙЧАС федеральный закон, разрешающий банку повысить процентную ставку в одностороннем порядке, если это НЕ прописано в договоре? Спрашиваю, потому что законодательство в нашей стране меняется быстро, и ответы, данные на этом сайте несколько лет назад, уже не могут мне ничего гарантировать.
2. Я буду внимательно читать договор, в том числе звёздочки и мелкий шрифт. Но у меня нет ни юридического, ни экономического образования. Понятно, что, если там будет чёрным по белому написано «банк имеет возможность повысить процентную ставку в одностороннем порядке», я такое не подпишу. Но может ли этот пункт быть сформулирован как-то завуалированно, чтобы я этого не заметил? Например, с использованием каких-то специальных терминов, мне, как «человеку с улицы», не известных? Каких формулировок следует опасаться?
3. Какие ещё в договоре могут быть подводные камни, из-за которых я буду иметь неожиданные для себя обязательства перед банком? Понятно, что все возможные проблемы не перечислить, но если есть самые распространённые ловушки, хотелось бы увидеть их список.
Ответы юристов ( 5 )
- 10,0 рейтинг
- 1277 отзывов
Уточните, пожалуйста, кредит под ипотеку брали в личных целях? Или как предприниматель?
Можете выложить договор?
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
2. В договоре также может быть прописано право банка согласно ст.854 ГК РФ самостоятельно снимать денежные средства с любых имеющихся у вас счетов в счет погашения кредита, что тоже не позитивный момент. Кроме того, скорее всего банк будет пробовать навязать вам страхование жизни. В принципе сейчас это не страшно, можете страховку вернуть в течение 14 дней, главное смотрите, чтобы в договоре не было прописано, что случае расторжения договора ставка увеличивается.
Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования
1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.Система
Относительно иных случаев — может быть прописано ваше заранее согласие на переуступку права требования кредита, согласие на передачу ваших контактных данных третьим лицам.
И обязательно смотрите на Полную стоимость кредита, чтобы точно узнать, сколько вы берете в займ, потому что часто денежные средства еще уходят в счет различных комиссий и страховок.
Добрый вечер, Анатолий,
1) Если договор заключен с физическим лицом, банк не имеет права предусматривать увеличение по соглашению в договоре с клиентом:
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
3) При приобретении жилья за счет кредитных средств в отношении этого жилого помещения возникает залог в силу закона, к которому применяются все правила об ипотеке в силу договора, если иное не предусмотрено письменным соглашением между залогодателем (заемщиком) и залогодержателем (банком) (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 77 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
При этом заключаются два самостоятельных договора — кредитный договор с банком и договор купли-продажи с использованием кредитных средств между продавцом и покупателем недвижимости, в которых содержится условие об ипотеке приобретаемого объекта.
Перед заключением договора заемщик имеет право получить полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата ипотечного кредита. Такая информация должна размещаться в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении кредита, в том числе в сети Интернет) (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 4 ст. 5, п. 3 ч. 2 ст. 6.1 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
При заключении договора заемщику предоставляется график платежей с информацией о суммах и датах платежей по кредитному договору с указанием в каждом платеже отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга, и сумм, направляемых на погашение процентов (п. 4 ч. 2 ст. 6.1, ч. 15 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
В кредитном договоре должна быть определена полная стоимость кредита, обеспеченного ипотекой (как в процентах, так и в денежном выражении), а также примерный размер среднемесячного платежа, рассчитанный исходя из суммы всех осуществленных заемщиком платежей. Эта информация должна располагаться в квадратных рамках в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора (ч. 1 ст. 6, ч. 1, 4 ст. 6.1 Закона N 353-ФЗ; п. 1 Указания Банка России от 15.05.2018 N 4795-У).
Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или по уплате процентов за пользование им не может превышать (ч. 5 ст. 6.1 Закона N 353-ФЗ):
— ключевую ставку Банка России на день заключения кредитного договора, если по условиям договора начисляются проценты за период нарушения исполнения обязательств;
— 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств, если по условиям кредитного договора не начисляются проценты за пользование кредитом за период нарушения обязательств.
В кредитном договоре может быть предусмотрено безакцептное, то есть без распоряжения заемщика, списание задолженности только со счета, открытого непосредственно для обслуживания кредита (Постановление Верховного Суда РФ от 14.10.2016 N 309-АД16-8799).
Договором может быть предусмотрена выдача закладной, то есть ценной бумаги, удостоверяющей, в частности, право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств. Закладная может быть выдана в документарной или бездокументарной (электронной) форме (п. п. 1, 2, 3 ст. 13 Закона N 102-ФЗ).
При этом запрещено взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него законодательством, за услуги, оказывая которые, он действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика, а также за осуществление операций по банковскому счету заемщика, если предусмотрено его открытие. Однако договором могут быть предусмотрены иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. п. 2, 5 ч. 2, ч. 3 ст. 6.1 Закона N 353-ФЗ).