У добропорядочного заемщика, который осуществил свои мечты по улучшению жилищных условий, сразу начинается паника, когда он получает извещение о передаче своей закладной другому банку. Стоит отметить, что передача осуществляется только между банками. Иные частные компании пока не имеют возможности перекупать закладные. Многие заемщики не понимают, что изменится после продажи его закладной, как платить по кредиту, не оставит ли новый кредитор без жилья.
После передачи прав по ипотеке, новый кредитор получает личные данные клиента и несет ответственность за их сохранность и неразглашение (ФЗ №152).
При выборе банка для ипотеки многие ориентируются на ставку: чем ниже, тем лучше. Неплохо было бы изучить рейтинги, репутацию, территориальность, чтобы не узнать в последствие о передаче долга.
Это бумага, гарантирующая права банка-залогодержателя на предмет залога. В случае с ипотекой залогом является недвижимостью. С этими функциями закладную можно отнести к ценным бумагам. Ценная бумага может быть передана /переуступлена третьим лицам. Банки избавляются от закладных, чтобы найти дополнительные средства или же облегчить резервы, которые создаются под долг.
В среднем продажа закладной производится через 2-3 года после оформления ипотеки. При этом клиент может быть хорошим заемщиком и исправно погашать долг. Но банку не хочется ждать десятилетиями, пока вернут его деньги, которые нужны здесь и сейчас.
Поскольку согласие на передачу долга уже есть в типовой форме договора, который подписывает заемщик, банк просто его уведомляет о смене кредитора и сообщает актуальные реквизиты для платежа. Уведомить банк обязан только путем письменного извещения заказным письмом с печатью банка. Верить СМС, звонкам не стоит. Есть вероятность, что это мошенники, которые надеются получать платежи вместо банка, а в это время по кредиту образовывается просрочка. При появлении подобных сообщений или вообще периодически стоит интересоваться в банке о своей закладной.
Любое изменение кредитного ипотечного договора допускается, но только по дополнительному соглашению между сторонами. Также изменения могут вноситься одной стороной – банком – с уведомлением заемщика. Эти пункты должны быть прописаны в ипотечном договоре. Если в нем указано, что любые изменения могут вступать в силу только после подписания дополнительного соглашения, то заемщик может быть спокойным – только после подписания в его договор банк будет иметь право вносить изменения. Если же указано, что банк вправе вносить изменения с уведомлением, то заемщика просто поставят перед фактом и поделать ничего уже будет нельзя.
При продаже закладной, договор передается со всеми текущими условиями. Новый кредитор принимает его и не имеет права вносить изменения или выдвигать заемщику новые условия. Для заемщика в этом случае меняется только кредитор и платежные реквизиты. Сумма, ставка, срок погашения, размер ежемесячного платежа остаются прежними.
Таким образом, заемщику можно даже не беспокоиться, если его закладную передали другому банку и даже если несколько раз. Конечно, есть ситуации, когда возникали неприятности вследствие технических ошибок при передаче, но это больше исключения, чем повседневность.
Для начала стоит изучить свой ипотечный договор на предмет наличия пункта о передаче долга. В большинстве случае его можно найти. Также нужно успокоиться, поскольку никаких изменений в договоре не будет. Изменится только получатель платежа.
Как только стало известно о продаже закладной, стоит посетить отделение своего бывшего банка и попросить уведомление об этом (если заказным письмом оно так и не поступило), а также взять новые реквизиты и уточнить про способы оплаты.
Далее стоит посетить отделением нового кредитора, спросить о возможных способах погашения долга и выбрать наиболее удобный вариант для себя. По необходимости можно заказать карту и написать заявление на списание ежемесячного платежа с нее. Будет удобно вносить в банкоматах/терминалах. Также можно подключить онлайн-кабинет, чтобы отслеживать поступления и списания.
Чтобы избежать неприятностей, стоит сообщать банку обо всех изменениях, особенно контактов для связи. По возможности нужно дать номера всех мобильных телефонов (часто их бывает несколько), домашний телефон, е-майл. В этом случае банк сможет своевременно уведомить обо всех изменениях, включая передачу закладной в том числе. Это позволит избежать просрочек (даже в случае передачи их никто не отменял) и сохранить положительную кредитную историю.
Исполнительному заемщику не стоит беспокоиться по поводу передачи закладной. Пока все платежи поступают в срок, новый кредитор не имеет права выставлять свои требования по выплате долга. Важно в первое время отслеживать поступление денег на кредитный счет и их своевременное списание. В первое время возникают технические сложности, но их быстро устраняют.
Совет: если банк продал закладную, а новый банк совсем не устраивает в обслуживании, всегда есть возможность провести рефинансирование в удобном для себя банке. Это позволяет снижать процентную ставку, подобрать подходящие условия кредитования и удобно оплачивать долг.
Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими
Что же происходит на самом деле? Почему банк продаёт закладные? Имеет ли он право продать именно Вашу закладную без согласования с Вами? Что делать Вам в этом случае? Какие дополнительные расходы могут возникнуть у заёмщика? Почему? И вообще, что делать? Попытаемся разобраться во всём поподробнее.
1. Почему банк продает закладные?
Выдавая ипотечный кредит, банк составляет ценную бумагу (называемую закладной), которую подписывает заёмщик. Данная ценная бумага с одной стороны, удостоверяет, что данная квартира находится в залоге у держателя закладной, с другой стороны, может быть продана другому (новому) владельцу, которые с момента продажи начинает получать доход от данного кредита.
Это значит, кто владеет закладной, тот и имеет право на получение ежемесячных платежей заемщика по кредиту и право залога на квартиру. Система ипотечного кредитования формирует ипотечный рынок: первичный и вторичный. На первичном рынке работают в основном коммерческие банки, которые выдают и продают кредиты посредством продажи закладных, на вторичном рынке — финансовые компании, фонды, скупающие закладные ипотечных банков, обеспеченные залогом имущества, и затем от своего имени на их базе выпускающие другие ценные бумаги (облигации). Таким образом, с позиции банков более разумно после выдачи долгосрочного ипотечного кредита продать свои права кредитора на рынке посредством продажи закладных и привлечь тем самым дополнительные средства для выдачи новых кредитов.
2. Имеет ли право Банк продать закладную, не согласовывая данный вопрос с клиентом?
В соответствии с Гражданским кодексом согласия должника на передачу/уступку права требования долга не требуется. Банк просто уведомляет заемщика о факте продажи закладной. Кстати говоря, ничего страшного здесь нет. Если Вы – добросовестный плательщик и рассчитываетесь по кредиту вовремя – Вам совершенно всё равно, кто является владельцем закладной по Вашей квартире.
3. Как передача прав по закладной повлияет на условия кредитования?
Для заемщика, закладная которого была продана, ничего не меняется. Все условия Кредитного договора и закладной (сумма кредита, процентная ставка, сроки и т.п.), порядок погашения кредита остаются прежними. Изменился только сам Кредитор и реквизиты уплаты долга (это указывается в письме-уведомлении). Все вопросы по кредиту, как, например, досрочное гашение кредита, с настоящего времени необходимо решать с новым кредитором.
4. Действия заемщика в случае продажи закладной по его кредиту.
5. Какие дополнительные расходы несет клиент в случае необходимости перечисления платежей по кредиту другому кредитору? Почему они возникают? Как их минимизировать?
6. Как решается вопрос со страховкой?
Страхование жизни и недвижимости и в случае передачи прав по закладной остается обязательным условием Кредитного договора. Страховая компания уведомлена о смене выгодоприобретателя и внесет необходимые изменения в договор, если они потребуются.
По любым вопросам, касающимся передачи прав по закладной, Вас готовы проконсультировать специалисты сектора сопровождения закладных, телефон (3812) 39-30-31, 39-30-70.
г.Москва -квартира в ипотеке-сейчас пришло смс от банка, где получали ипотеку- что осуществлена продажа(уступка) прав требований по нашему кредитному договору другому банку?
1.Имеет ли право банк продавать нашу ипотеку в другой банк без нашего согласия?
2. Обязаны ли они показать нам основания продажи другому банку(документы)?
3. Обязаны они уведомлять письменно о продаже и о дальнейших наших действиях-где написанно что реквизиты не меняються/или меняються, что надо страховую на новый банк оформить? и т.д.?
Или по закону достаточно что смс получили?
Если письменное уведомление-мы же должны расписаться в его получении?
4.Если нас письмено не проинформировали можем ли мы не лпатить ипотеку?
И вообще чем червато для нас продажа нашей ипотеки?
И что нам дальше самим лучше сделать?
Ответы юристов ( 3 )
Добрый день, ответ на Ваши вопросы в ст. 382 ГК РФ
Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу
1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору,
может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может
перейти к другому лицу на основании закона.
2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие
должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может
быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда
доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном
запрете.
Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не
препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об
исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности
(банкротстве).
3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе
прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим
неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его
исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о
переходе права к другому лицу.
4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить
должнику — физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в
случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без
согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в
соответствии с законами о ценных бумагах.
Уточните пожалуйста-банк был Нордеа -новый банк Сбербанк- новый банк должен письменно уведомить о продажи нашей ипотеки и о условиях дальнеших платежей или старый?
И являеться ли смс уведомление законным?
Или обязательно по закону должны уведомить письменно?
Если письменно не уведомили нас о продаже ипотеки в новый банк-можем тогда не лпатить ипотеку? Или потом обяжут выплатить за это время?
Здравствуйте.Законом уступка права требования не запрещена, согласия не требуется что у Вас в договоре я не знаю.
Статья 382. ГК РФ Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу
1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.
Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).
3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику — физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.
Статья 385. Уведомление должника о переходе права
1. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
2. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.
3. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).
Сходите в банк посмотрите договор уступки и если все нормально, то продолжайте платить