Может ли дом быть первоначальным взносом для ипотеки

Для того, чтобы купить недвижимость в ипотеку, нужен первоначальный взнос — минимум 15-20% от стоимости недвижимости. Такая сумма на руках вместе с подтвержденным доходом покажут банку, что вы платежеспособны и финансово организованны. А значит, с высокой вероятностью сможете вовремя и без проблем погасить кредит.

Но первоначальный взнос важен не только для банка, но и для самого заемщика. Чем больше накопления — тем меньше риск и переплаты.

В этой статье разберемся, какой первоначальный взнос считается оптимальным и можно ли взять ипотеку вообще без накоплений.

В принципе, банкам выгоден низкий первоначальный взнос. Чем он ниже, тем доступнее кредиты покупателям, тем больше кредитов, а значит — прибыли. Но не все так просто. Рисков тоже больше. Как посчитал Центробанк в своем последнем финансовом обзоре , вероятность просрочек по кредиту с первоначальным взносом от 10 до 20% в 1,5–2 раза выше, чем у кредитов со взносом от 20 до 40%.

Риск не справиться с финансовой нагрузкой, а в результате получить штраф от банка за просрочку или вовсе оказаться без недвижимости — это не всё. При низком первоначальном взносе ставка и ежемесячные платежи выше, а конечная переплата банку существенно больше.

Посчитаем как меняются расходы при первом взносе 15, 30 и 40%. Допустим, квартира стоит 5 миллионов рублей. Кредит берем на 20 лет, ставку для удобства берем одну и ту же – 9,2% (при низком взносе она может быть больше).

Разница даже между взносами 15 и 30% — около 6 тысяч по ежемесячному платежу и 830 000 рублей по процентам.

А между взносами 15 и 40% — уже более 10 тысяч по платежу и 1 300 000 рублей по процентам.

Конечно, в каких-то случаях разница будет меньше. Но такие расчеты — повод задуматься. Возможно, стоит еще немного накопить, например, на вкладе.

Редкие банки предлагают ипотечные кредиты вовсе без первоначального взноса. Чаще всего, ставка по ним выше, требования к заемщику строже, а кроме залога недвижимости банк может для гарантии выплат привлечь поручителей.

Еще один способ, гораздо более рискованный, это взять потребительский кредит на первоначальный взнос. Мы не советуем так делать, и вот почему:

Банк с высокой вероятностью откажет в ипотеке из-за дополнительного кредита

В связи с тем, что банки стремятся минимизировать свои риски, они крайне редко выдают кредит на сумму большую, чем 80% от стоимости жилья.

Это значит, что остальную сумму заемщику необходимо оплатить самостоятельно — это и есть первоначальный взнос.

Однако, в зависимости от ипотечной программы и политики банковской организации сумма первоначального взноса может меняться, причем очень значительно.

Чтобы разобраться в вопросе, заемщику необходимо изучить как можно больше информации по этой теме — для этого мы и написали настоящую статью.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !

  1. На данный момент основная масса ипотечных договоров приходится на первичное жилье и вторичку; соответственно, условия кредитования в том и другом случае отличаются. Поэтому рассматривать их нужно отдельно.
  2. Сумма первоначального взноса зависит от множества факторов: от наличия или отсутствия полного пакета документов, от срока кредитования, от технических характеристик выбранного жилья и даже от места работы заемщика. В связи с этим необходимо разобрать минимальный размер первоначального взноса по каждой конкретной ипотечной программе.

Подробнее о том, какой бывает первоначальный взнос, можно узнать здесь, а о том, как и кому он оплачивается и можно ли его вернуть, читайте тут.


Минимальный первоначальный взнос на вторичку не может быть ниже 10 процентов от стоимости квартиры. Более того, у большинства банков минимальный первоначальный взнос начинается от 20 процентов, если ипотека выдается на общих основаниях. Отдельно стоит отметить, что в зависимости от ипотечной программы минимальный первоначальный взнос может сильно вырасти.

Читайте также:  Можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке в россельхозбанке

Минимальный размер первоначального взноса в 10% доступен на общих основаниях:

Однако, в крупных государственных банках тоже имеется возможность получить ипотеку с мин. первым взносом от 10%. Ее получают льготные категории граждан.

Для этого нужно попадать хотя бы под одно перечисленное ниже условие:

Первичное жилье мало чем отличается от вторичного. Банки выдают ипотеку на вторичное жилье, как правило, с немного более мягкими условиями — особенно это касается процентных ставок. Но в свою очередь покупателю приходится самостоятельно производить в квартире ремонт, покупать в него мебель и так далее, то есть у него нет возможности заселиться в квартиру сразу. Поэтому количество сделок на первичное и вторичное жилье примерно равное.


На новостройки минимальный размер первоначального взноса падает до 0%. Так происходит потому, что между банком и застройщиками заключаются партнерские соглашения — и отсутствие первоначального взноса привлекает дополнительных клиентов как банку, так и застройщику. Как и в случае со вторичным жильем, максимальный размер первого взноса — 50% от стоимости жилья, который банки требуют в ситуации, когда заемщик не может предоставить официальную справку о доходах по форме 2-НДФЛ.

Наиболее выгодные ипотечные условия на первичное жилье (полное отсутствие первоначального взноса) предоставляют следующие банки:

Также имеется большое количество предложений с обязательной выплатой 10% от общей стоимости жилья:

Имея такой большой выбор, зачастую заемщику становится непонятно что лучше всего выбрать. С одной стороны, возможность заплатить всего 10% от общей стоимости жилья или вообще взять ипотеку без первоначального взноса очень сильно облегчает финансовые траты в начале всего срока кредитования, с другой стороны — процентная ставка и требования к документам по таким программам внушительнее.

То же самое касается и первого взноса: если есть возможность подождать некоторое время и накопить деньги на взнос в размере 20% от стоимости жилья — лучше так сделать, потому что в таком случае повышается шанс выдачи кредита и уменьшаются процентные ставки.


Условия приобретения дома (коттеджа) в ипотеку практически никак не отличаются от условий выдачи займов на вторичное и первичное жилье. Единственное различие — банк рискует больше, т.к. дом чаще всего стоит дороже квартир.

Поэтому найти предложение с минимальным первым взносом в 10% крайне сложно, таких банков всего лишь несколько:

Ряд банковских услуг, подразумевающих высокий первоначальный взнос, наоборот смягчают требования:

Таким образом, от того, какими собственными средствами располагает заемщик, зависят конечные условия кредитования:

  • если средств много, срок погашения задолженности и ежемесячные платежи уменьшатся;
  • если средств недостаточно, придется это как-либо компенсировать, т.к. банку нужна уверенность в своей защищенности от рисков.

Таких программ, во-первых, большинство, то есть заемщику будет легче найти банк-кредитора, а во-вторых, условия там наиболее сбалансированные и удовлетворительные для всех сторон сделки.

Банк видит платежеспособность и финансовую грамотность клиента, ведь накопить даже 20% от стоимости жилья не так просто, и поэтому не устанавливает очень высокие проценты или жесткие требования к документам/предоставлению залога; в свою очередь заемщику, если у него есть стабильный и достаточный доход, накопить 20% также не составляет значительного труда, благодаря чему он в итоге переплачивает меньше, чем мог бы, если бы покупал коттедж или другое жилье без первого взноса.


Плюсы:

  • Если клиент вносит в качестве первого взноса солидную сумму из собственных сбережений, это показывает банку серьезность его намерений, его платежеспособность и финансовую грамотность. В результате банк чувствует себя увереннее, т.к. для него уменьшаются риски, и значительно повышается шанс одобрения кредита.
  • В связи с минимизацией рисков для банка у него нет причин для жестких условий кредитования. Таким образом, чем больше было внесено средств в качестве первого взноса, тем более мягкие условия банк предоставляет заемщику.
  • Внесенный первоначальный взнос существенно облегчает заемщику долговое бремя, т.к. от размера взноса зависит итоговая сумма кредита, от которой в свою очередь зависят срок кредитования, ежемесячные платежи и все остальное.
Читайте также:  Как предоставляется имущественный вычет по процентам по ипотеке

Минусы:

  • Накопить первоначальный взнос достаточно тяжело, особенно людям с невысоким или непостоянным доходом (где взять деньги на взнос?). При этом выплата первоначального взноса во многих банках является обязательным условием для получения ипотеки; в результате гражданам приходится или значительно ограничивать себя/зарабатывать больше, чтобы накопить на первоначальный взнос, или прибегать к дополнительному кредитованию, что еще больше увеличивает долговую нагрузку.
  • Первый взнос — это чаще всего большая сумма. Если покупатель желает приобрести вторичное жилье, есть риск, что первый взнос попадет в руки мошенников, и не всегда есть возможность это предусмотреть или наказать преступника уже после передачи взноса.

Таким образом, первоначальный взнос с одной стороны ложится тяжелым бременем на покупателя, но с другой стороны он необходим, причем не только банку, но и заемщику тоже. Поэтому требованию банка о предоставлении первоначального взноса заемщику не следует удивляться.

Тем более на рынке банковских услуг существует очень большое число предложений, в том числе предусматривающих разные минимальные суммы первого взноса — это облегчает заемщику дальнейшую жизнь, т.к. он изначально может выбрать себе наиболее подходящую ипотечную программу.

Главное — отнестись к процессу и особенно к выбору программы максимально ответственно и серьезно; тогда весь период погашения задолженности не покажется заемщику тяжелым бременем.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !

Приобретение собственного жилья могло бы стать невыполнимой задачей для многих из нас, если бы не возможность получить его в кредит. Банки выдают его на различных условиях, но одним из главных условий ипотечного кредита является размер первого взноса. Что означает это понятие и как оно влияет на сумму и сроки выдаваемого займа? Нужен ли первоначальный взнос при ипотеке или банк может выдать кредит на покупку жилья без него?

Приобретая жилье в кредит, покупатель чаще всего должен внести какую-то часть от его стоимости самостоятельно. В зависимости от условий конкретного банка размер этой части составляет примерно 10-30% от цены покупаемой квартиры или дома.

Первоначальный взнос по кредиту – это часть цены приобретаемого по ипотечной программе жилья, которую покупатель должен выплатить продавцу из своих собственных средств.

Условие о первичном взносе является важным показателем, поэтому редко какой банк отказывается от этого условия. Размер первого взноса, который готов выплатить будущий претендент на получение ипотечного кредита, не только позволяет банку оценить финансовый уровень заемщика, но и определяет ряд важных условий по кредиту.


Банк вправе самостоятельно определять условия, на которых он станет выдавать заемщикам кредиты на покупку жилья, поэтому обязательность первоначального взноса зависит исключительно от желания кредитной организации.

Обязателен ли первоначальный взнос при ипотеке? Нет, если банк такого условия не выставляет!

Однако не стоит слишком радоваться, если вы найдете программу без минимального взноса, т. к. условия на выдачу таких кредитов довольно строгие, заявки одобряются редко, нужно собирать большой пакет документов.

Ипотека без минимального взноса – редкость. Обычно ее используют для ограниченного круга потенциальных заемщиков имеющих стабильный доход и недвижимое имущество в собственности, а также под более высокий процент, т. к. банк, выдавая ипотеку, защищает собственный интерес.

Банки охотно рассматривают заявки, если заемщик попадает под какие-либо государственные программы, связанные с финансированием. Так, материнский сертификат вполне может быть направлен в счет выплаты минимального взноса по ипотеке, причем в некоторых регионах его значение может покрыть не только минимальные 5-10% от стоимости жилья, а все 30%, т. к. цены на квартиру разнятся в зависимости от региона и населенного пункта.

Некоторые заемщики отдельно берут для выплаты первого взноса потребительские кредиты, но делать это крайне рискованно, т.к. финансовая нагрузка в будущем может стать неподъемной. В таких случаях следует постараться собрать денег хотя бы на 10%-ный первоначальный взнос либо попытаться взять кредит по программе, в которой он не предусмотрен. Однако будьте готовы выплачивать банку долг под более высокий процент.

Будущим заемщикам следует знать, что выплата первого взноса выгодна для всех сторон ипотечного договора: и банку, и самому покупателю жилья.

В чем же его плюсы и минусы?

Читайте также:  Дают ли ипотеку в россии гражданам казахстана

Способность потенциального заемщика выплатить продавцу часть от цены покупаемой недвижимости за счет своих собственных средств повышает шансы на получение ипотеки. Она является одним из доказательств платежеспособности человека и дает банку дополнительные гарантии от возможных нарушений условий договора в будущем (разного рода просрочек, недоплат и т. п.).

Чем больший размер первоначального взноса готов внести покупатель, тем меньше денег ему придется брать в долг у банка. Это, в свою очередь, означает, что сумма ежемесячного платежа, срок кредита и процентная ставка будут ниже, ведь банк меньше рискует столкнуться с неплатежеспособностью заемщика.

Таким образом, выгода от выплаты такого взноса очевидна. Банк получает дополнительные гарантии того, что кредит будет возвращен своевременно. Заемщик же получает возможность получить ипотеку на более выгодных для себя условиях:

  • меньший объем общей задолженности перед банком;
  • более низкая процентная ставка;
  • меньший размер ежемесячного платежа;
  • меньший срок действия кредита.

Каждый банк ставит свои условия касательно размеров начального (минимального) взноса. Рассмотрим, какие предложения существуют на современном рынке ипотечного кредитования.

Есть банки (например, ДельтаКредит, Альфа-Банк), которые выдают вместе с ипотечным кредитом еще и заем в размере первого взноса, принимая в виде залога имеющуюся недвижимость. Такие предложения могут заманчиво звучать, но платить сразу за два кредита может быть очень затруднительно.

Самый низкий размер первоначального взноса в 10% из крупных банков предлагают Промсвязьбанк и Металлинвестбанк. Газпромбанк требует 15%, однако он готов снизить его размер до 10%, если заемщик вносит в качестве первого взноса средства материнского капитала.

РосЕвроБанк, ВТБ24 и ДельтаКредит готовы предоставить ипотеку при авансовом платеже в размере 15%.

Сбербанк, Россельхозбанк, МТС банк для большинства кредитов устанавливают планку первоначального взноса в размере 20% от суммы жилья.

Таким образом, когда банки выдают ипотеку, первоначальный взнос в размере 10 процентов является нижней границей первого взноса лишь у некоторых из них. Чаще заемщикам приходится иметь дело с 15% и выше.

Для оплаты первого взноса можно использовать суммы, которые удалось скопить, кредитные средства, сертификаты и субсидии.

Расчеты по первоначальному взносу происходят непосредственно между продавцом и покупателем. Если в сделке используется денежный сертификат, то он сдается в банк.

Деньги можно внести в кассу (если продавец – юридическое лицо), перечислить на расчетный счет, либо внести на специальный счет в том банке, который выдает ипотеку.

В какой последовательности происходят расчеты? У каждого банка свои правила, но можно выделить и общие этапы:

  1. Вы находите жилье.
  2. Выбираете банк с подходящими условиями.
  3. Собираете пакет документов и подаете заявку в банк.
  4. В случае одобрения заявки рассчитываетесь с продавцом, выплачивая ему начальный взнос.
  5. Предоставляете банку доказательства произведенных расчетов (если они не были осуществлены с участием самого банка).
  6. Подписываете ипотечный договор с банком.
  7. Банк направляет кредитные средства на счет продавца.

Крупнейшие банки страны предлагают различные программы для заемщиков. Рассмотрим главные предложения от трех гигантов банковской сферы: Сбербанка, ВТБ24 и Россельхозбанка.

Самый популярный у населения банк предлагает следующие виды ипотечных кредитов:

Устанавливая такой параметр договора, как сумма первоначального взноса при ипотеке, сбербанк держит планку около 20-25%, и лишь в одном случае этот показатель уменьшается до 15%. Программ без первого взноса в данном банке не предусмотрено.

Банк ВТБ24 разработал свою линейку ипотечных программ, среди которых предусмотрены не только кредиты, но и программы по рефинансированию уже выданных займов:

Ряд ипотечных программ Россельхозбанка имеет довольно привлекательные для заемщиков условия. Они предусматривают покупку самых разных объектов недвижимости:

Adblock
detector