Ипотекой сегодня в России никого не удивить. Не каждый гражданин страны в состоянии сразу расплатиться за жилую недвижимость с продавцом и стать её полновластным хозяином. Поэтому приходится обращаться в банки, брать кредиты, жить в квартире и постепенно выплачивать задолженность. Для россиян это не проблема. Практически, любой банк страны выдает ипотеку.
А как быть другим людям, которые не являются гражданами России? Ведь на территории страны проживает много иностранцев. Из Азербайджана, Киргизии, Узбекистана, Армении и прочих государств СНГ здесь живет и работает много людей. Причем, часть из них находится в России десятилетиями. Значит, надо где-то жить. А если собираетесь серьезно обосноваться, желательно иметь собственную жилплощадь.
Поэтому ниже мы разберем следующие вопросы: может ли иностранец получить ипотеку на жилую недвижимость в России, и какие банки дают ипотеку иностранцам?
Ипотечный закон №102, принятый в конце 20 столетия, не запрещает иностранцам оформлять кредит на жилую недвижимость. Но это на бумаге, а на практике не все так просто.
Банки неохотно работают с людьми без российского гражданства или вовсе отказываются предоставлять им кредит. Это тоже не запрещено законом. Финансовые институты объясняют это повышенными рисками. Ведь иностранец может в любой момент покинуть страну. И тогда банки понесут потери в виде:
- Неуплаченных процентов
- Остатка долга
- Штрафов и пени
Конечно, квартира/дом останутся в РФ и перейдут к банку. Однако надо будет получать разрешение в суде, выставлять недвижимость на торги и там продавать. Это дополнительные расходы плюс цена будет ниже рыночной.
А те банки, которые предоставляют ипотеку иностранцам, увеличивают процентную ставку, первоначальный взнос, вводят дополнительные сборы и пр. В общем, условия выдачи ипотеки на недвижимость для иностранцев, живущих в России, ужесточаются.
Отметим, что для представителей ближнего зарубежья (СНГ) ипотека более вероятная, чем для граждан более дальних стран. Однако есть банки (к примеру, Райффайзенбанк), которые работают со всеми нерезидентами РФ.
Итак, как же может получить ипотеку иностранец? Есть два варианта.
- Самый оптимальный вариант для иностранца – получить вид на жительство. Если не иметь в виду исключения, нужно прожить на территории страны год и потом подавать прошение на получение такого документа. С ним иностранцы почти сравниваются по правам с россиянами. Но нужно иметь легальную работу, чтобы подтвердить занятость/доход. Это важно для получения ипотечного займа.
- Практика показывает, что банки лояльны к гражданам из ближнего зарубежья, получившим вид на жительство. Все основные условия выдачи кредита сразу смягчаются.
Однако оформить ипотеку можно и без этого документа. Тогда нерезидент РФ должен соответствовать следующим критериям:
- Постоянно проживает (от 183 дней) на территории РФ и хочет переехать сюда на постоянное местожительство
- Имеет 6-месячный стаж работы на российском предприятии. Некоторые банки могут требовать 2 года стажа
- Исправно платит налоги
- Является платежеспособным
- Способен выплатить 20%-ый (минимум) первый взнос. Отдельные банки могут потребовать половину стоимости приобретаемой недвижимости
- Не имеет задолженностей и обладает хорошей кредитной историей (КИ)
Если все эти условия соблюдены, можно рассчитывать на займ от банка. Вот и выбирайте, что лучше, ипотека на недвижимость с видом и без вида на жительство иностранцам в России.
Общие условия у всех банков одинаковые. Но могут быть некоторые отличия. Финансовые учреждения выдвигают иностранцам следующие требования:
Из документов потребуются:
- Перевод паспорта, удостоверенный нотариусом
- Правовая бумага (миграционная карта, виза и пр.), свидетельствующая о том, что иностранец законно находится на территории страны
- Разрешение на работу. Если есть вид на жительство или заявитель является гражданином Республики Беларусь, Казахстана, Армении или Киргизии, это требование отпадает
- Подробное описание деятельности до переезда в Россию: контракты, резюме, трудовые соглашения и прочие документы, переведенные на русский язык
- Каждый банк может запросить и прочие документы.
Теперь посмотрим, какие банки оформляют ипотеку иностранцам на недвижимость в России. Их в стране не так много. Сразу отметим, что даже в Сбербанке ипотека иностранным гражданам на квартиру с видом или без вида на жительство не оформляется. Крупнейшее финансовое учреждение не хочет сталкиваться с повышенными рисками.
Рассмотрим наилучшие условия для нерезидентов РФ.
- Лимит: 26 млн. руб
- Процентная ставка: в пределах 6-12.75
- Предельный срок: 30 лет
- Первоначальный взнос: не требуется
- Разрешается покупка жилья с перепланировкой
- Лимит: 99 млн.
- Процентная ставка: в пределах 6-14.5
- Предельный срок: 25 лет
- Минимальный первоначальный взнос: 10%
- Достаточно предъявить 2 документа
- Лимит: 50 млн.
- Процентная ставка: в пределах 8.9-13.29
- Предельный срок: 30 лет
- Минимальный первоначальный взнос: 15%
А вот на каких условиях в ВТБ 24 ипотека на недвижимость выдается для иностранцев:
- Лимит: 60 млн.
- Процентная ставка: в пределах 6-11.1
- Предельный срок: 30 лет
- Минимальный первоначальный взнос: 10%
- Допускается привлечение созаемщиков (максимум, 4 человека)
- Доход разрешается подтверждать справкой по форме финансового учреждения
Любой иностранный гражданин имеет право приобрести в России недвижимость. Мигранты, которые приехали в Россию с целью работы, учебы или просто с целью получения гражданства, первое время вынуждены снимать себе жилье. Однако, как и для граждан РФ, для иностранцев существует возможность приобрести квартиру в ипотеку, доступна она для тех иностранцев, которые получили ВНЖ. В статье рассмотрим как оформить ипотеку иностранцу с видом на жительство в России.
Пребывание иностранных граждан в России регулирует миграционное законодательство, на основании которого для постоянного проживания в стране требуется наличие разрешение. Одним из таких разрешений является ВНЖ – вид на жительство. Статус ВНЖ действует в течение 5 лет, после чего ВНЖ может быть продлен. В качестве подтверждения статуса обладателю ВНЖ выдается документ, который на протяжении этого времени является его удостоверением личности. Оформить ВНЖ могут граждане, как и граждане, оформившие не менее 6 месяцев назад РВП (разрешение на временное пребывание), либо без РВП лица, имеющие право на ВНЖ по упрощенной схеме (граждане Беларуси и Туркменистана).
Если обратиться к ГК РФ, то мы не найдем отдельных глав, посвященных требованиям такой категории заемщиков, как иностранцы. Основанием для отказа в выдаче кредита могут служить только определенные факты, подтверждающие, что заемщик погасить своевременно кредит не сможет. Таким образом, предоставить кредит заемщику кредитор может, но при этом он должен учитывать как свои интересы, так и интересы лиц, разместивших в кредитной организации свои деньги. Каждый выдаваемый заем будет рассматриваться банком как потенциальный риск в отношении клиентов банка и самой кредитной организации (Читайте также статью ⇒ Кредит гражданам Узбекистана в России).
Несмотря на то, что банки позволяют любым клиентам пользоваться своими услугами независимо от гражданской принадлежности, как правило, на практике выгладит все совсем иначе. Навстречу таким гражданам банки идут неохотно, так как стараются себя обезопасить от возможных финансовых рисков. Их опасения связаны с тем, что мигранты могут покинуть РФ, прекратив выплату кредита и воздействовать на него будет практически невозможно. Таким образом, кредитные организации предпочитают сотрудничать с российскими гражданами, либо ужесточают для иностранцев условия предоставления кредита, сильно завышают процентную ставку. Иностранному лицу стоит быть готовым к тому, что процентная ставка по кредиту для него будет выше, чем для гражданина РФ. Но по другому дело обстоит с предоставлением ипотечного кредита для иностранцев
Многие банки полагают, что желание обрести свое жилье мотивирует людей относиться к своим обязательствам ответственно.
Отказ банка в предоставлении кредита иностранному лицу довольно часто связан со следующими причинами:
- Нет доступа к базе данных, содержащих сведения по гражданам других стран;
- Работодатель может разорвать отношения с иностранным лицом, либо он сам решит сменить работодателя;
- Проверить реальную платежеспособность иностранца очень сложно, так как единственным документом о доходах, который предоставляет заемщик является справка от работодателя.
Однако, многие банки все больше идут навстречу иностранным гражданам и выдают им кредиты. Более того, проанализировав результаты сотрудничества, данные показали, что иностранные лица являются более ответственными в выплате кредита, чем граждане РФ. Хотя в первую очередь это, наверное, связано с более жесткой проверкой заемщика до выдачи ему кредита. Особенно в последнее время выросло число ипотечных кредитов, предоставляемых иностранцам. Причем почти половина из них (около 45%) выдано гражданам Беларуси, 19% – украинцам, а гражданам Казахстана и Узбекистана – около 7%. Ипотечные кредиты предоставляются банками охотнее, чем, например, потребительские кредиты или автокредиты. Связано это с тем, что на протяжении всего срока кредитования жилье находится в залоге у банка. Все это время банк не будет сомневаться в том, что заемщик исчезнет, а долг так и не погасит. Даже в том случае, если это произойдет, у кредитора останется квартира, которую он продаст и получит нужную сумму. Но, как правило, люди боятся остаться на улице, поэтому оплата ипотечного кредита происходит исправно.
Для того, чтобы иностранец с ВНЖ мог обратиться за получением ипотеки, он должен отвечать определенным требованиям:
- Иметь первоначальный взнос;
- Иметь постоянный источник дохода;
- Иметь необходимый стаж работы;
- Соответствовать возрасту от 21 до 65 лет;
При этом стоит помнить, что к сроку кредитования действует определенные требования – ограничение срока от 20 до 30 лет. Ипотека предоставляется на покупку жилого объекта недвижимости, который на период кредитования будет находиться в залоге у банка.
Получить ипотеку иностранец может как в рублях, так и в евро и долларах. Но выгоднее взять кредит будет в той валюте, в которой иностранец с ВНЖ получает зарплату, так будет возможность избежать потерь, связанных с обменом валюты. Ставка по ипотечному кредиту для иностранных граждан может варьироваться от 15 до 25%. Ее размер будет зависеть от таких факторов, как срок кредитования, суммы первоначального взноса, поручителей и страхования.
Санкт-Петербург, Ленинградская область звоните: +7 (812) 467-36-94
Из других регионов РФ звоните: +7 (800) 350-31-76
Особое внимание банки уделяют требованию к стажу работы иностранца. Если для граждан РФ он может составлять даже 1 год, то для иностранцев этот срок увеличивается до 2-3 лет. Кроме того, от него могут потребовать доказательства того, что он проработает в российской компании еще как минимум год. Для этого помимо справки о доходах предоставить нужно будет трудовой договор с работодателем.
Помимозаявления-анкеты в банк нужно будет приложить определенный пакет документов:
- Паспорт или удостоверение ВНЖ;
- Справка о доходе;
- Трудовая книжка (заверенная работодателем копия);
- Пенсионное или водительское удостоверение;
- Справка о составе семьи;
- Свидетельство о браке (при наличии);
- Свидетельство о рождении детей (при наличии).
При оформлении ипотечного кредита следует помнить, что жилье на протяжении всего срока кредитования будет находиться в залоге у банка. В том случае, если заемщик погасить долг не сможет, жилье будет продано, а деньгами покрыт долг перед банком.
Перед тем, как будет озвучено решение по предоставлению ипотечного кредита иностранцу, банк будет оценивать уровень надежности клиента. Повышают шанс получить ипотечный кредит наличие факторов, которые связывают иностранное лицо с Россией. Оцениваться будут такие факторы, как продолжительность проживания в РФ, состав семьи, возраст, стаж работы, наличие имущества. Также преимуществом будет являться заключенный брак с гражданином РФ (Читайте также статью ⇒ Как оформить кредит иностранцу в России).
Санкт-Петербург, Ленинградская область звоните: +7 (812) 467-36-94
Из других регионов РФ звоните: +7 (800) 350-31-76
На текущий период времени ипотека для иностранцев в Сбербанке недоступна. Однако согласно законодательству, имущественный займ не запрещен к выдаче резидентам других стран. Поэтому отношение банка к вопросу одобрения может измениться. В связи с этим полезным будет узнать на каких условиях иностранный гражданин сможет оформить ипотеку в России.
Ипотека в Сбербанке — один из наиболее популярных видов займа. Приобретение жилья — весомая трата для бюджета. Не только граждане РФ нуждаются в покупке недвижимости. Иностранцы, работающие на территории субъектов РФ и планирующие оставаться в стране длительное время, нередко озадачиваются вопросом покупки квартиры.
Со стороны кредитора выдача подобного займа сопряжена с высокими рисками. Получив необходимые средства должник может уехать на родину и забыть о невыплаченном остатке. Разумеется, имущество остается в залоге у Сбербанка и будет реализовано на торгах. Однако подобные манипуляции времязатратны, требуют участия специалистов. Сделка не приносит прибыли, заложенной в процентной ставке, в связи с чем Сбербанк терпит убытки в виде упущенной выгоды.
Комплекс обозначенных потенциальных проблем служит причиной отказа Сбербанка от программы выдачи ипотеки иностранным гражданам. Компания работает только с резидентами РФ. Однако выдача займов жителям других стран — ступенька в развитии компании. Ряд банков на территории России соглашаются на сотрудничество с приезжими сотрудниками российских работодателей. Возможно, что Сбербанк также рассмотрит вариант введения услуги ипотеки для иностранцев с линейку предложений.
Вид на жительство для мигранта — это основная ступень для получения паспорта РФ. Документ подтверждает законность проживания иностранца на территории России и даёт возможность длительного пребывания в стране, а также работы в любом из субъектов. ВНЖ выдаётся на пять лет (в некоторых случаях на три года), а его обладатель вправе находиться за границей не более чем 6 месяцев.
Эти обстоятельства значительно повышают благонадежность заёмщика в глазах кредитора. Поэтому финансовые операции гораздо охотнее одобряют ипотеку при наличии правоустанавливающего документа. Хотя требования к клиенту с видом на жительство и без него чаще всего идентичны. Если же банк в условиях кредитования обозначает, что сотрудничает только с гражданами РФ, как это делает Сбербанк, то подача заявки на ипотеку бесполезна.
Кредитор предъявляет к заграничному клиенту гораздо более высокие требования, чем к соотечественникам. Проверка предоставленных данных также более продолжительна и придирчива. Обязательными требованиями по ипотеке в большинстве банков, которые работают с мигрантами (за исключением Сбербанка) становятся:
- возрастные ограничения, а именно от 21 (иногда от 18) на момент подачи заявки до 75 лет на дату закрытия кредита;
- постоянное место работы, на котором заемщик официально устроен как минимум полгода;
- достаточный уровень финансовой обеспеченности;
- оплата всех положенных по закону налогов и сборов;
- постоянное место жительства или регистрации в населенном пункте, в котором расположен банк. Некоторые банки не устанавливают данное требование. К рассмотрению принимаются заявки мигрантов с видом на жительство или с регистрацией по месту пребывания. То же самое касается прописки. Некоторые банки согласны рассматривать кандидатов с временной регистрацией, в то время как для других обязательна постоянная.
Каждая организация вправе устанавливать собственный перечень требований к заемщикам-иностранцам. Для ряда кредиторов повышенные требования к клиенту не являются достаточной гарантией его надежности и в связи с этим применяются дополнительные инструменты:
- обязательное наличие созаемщиков или поручителей из числа граждан России;
- повышенная процентная ставка по ипотеке;
- максимальный первоначальный взнос на ипотеку, который в ряде случаев достигает 50-70% от стоимости жилья;
- сокращение периода действия договора. Для иностранцев срок возврата займа редко составляет возможные для резидентов 30 лет;
- повышенные требования к сроку трудоустройства вплоть до пяти лет непрерывного стажа на территории РФ.
Все перечисленные инструменты, призванные обеспечить возвратность займа, не играют роли для Сбербанка. Даже повышенная ставка и соответствие требованиям, говорящим об ответственности иностранца, не помогут ему получить ипотеку Сбербанка.
Требования к документации сопряжены с требованиями банка к физическому лицу, желающему получить ипотеку. Пакет документов превосходит в полноте стандартный, установленный для граждан РФ. К числу бумаг относятся:
- заявление с просьбой о выдаче средств с указанием необходимой суммы, периода возврата;
- удостоверение личности с нотариально заверенным переводом документа;
- вид на жительство или свидетельство о регистрации (не относится к обязательным в некоторых учреждениях);
- документы о трудоустройстве, то есть копия трудовой книжки или договора, заверенные представителем работодателя;
- подтверждение финансовой стабильности, то есть справка 2-НДФЛ.
Помимо указанных, банки вправе самостоятельно определить необходимые бумаги. Чаще всего в список требований включают:
- выписка с текущего счета заемщика о состоянии движения средств и балансе;
- диплом об образовании;
- свидетельства о праве собственности на уже имеющееся у иностранца имущество;
- позже запрашиваются бумаги на приобретаемую недвижимость.
Стоит учесть, что все документы, заполненные на иностранном языке должны иметь приложение в виде заверенного перевода имеющихся сведений.
В целом процедура подачи документов и рассмотрения заявки для иностранца мало чем отличается от процесса подачи заявки гражданином РФ на получение ипотеки к примеру в Сбербанке. Единственной отличительной особенностью станет поиск и выбор банка, готового к сотрудничеству и предлагающего наименее строгие условия получения займа. Если рассматривать выдачу кредита от момента подачи заявления до получения денег продавцом, то она занимает более длительное время по сравнению с россиянами.
Гражданин России совершает подобные действия при получении ипотеки, в том числе в таких крупных банках как Сбербанк. Для мигранта возможно выставят более длительный срок на рассмотрение предоставленных им сведений.
Самой главной проблемой, с которой может столкнуться мигрант при получении ипотеки — отсутствие у него кредитной истории. В этом случае банк не может оценить уровень надежности клиента по выплатам. В подавляющем большинстве такие заявки получают отказную резолюцию.
Для решения проблемы заемщик может попробовать получить у кредитора мелкий потребительский нецелевой займ и погасить его в соответствии с графиком платежей. Тем самым благонадежность в глазах службы безопасности вырастет. Гарантией ответственного отношения к регулярным платежам может стать подтверждение своевременного закрытия счетов за коммунальные услуги.
Необходимо постараться найти поручителя с незапятнанной историей, особенно с опытом выплаты кредита крупному финансовому учреждению, такому как Сбербанк.
Действенным будет обращение за предоставлением займа к эмитенту зарплатной карты сотрудника-иностранца. По аналогии с ведущими действующими лицами ипотечных займов, таких как Сбербанк, финансисты охотнее одобряют кредиты уже действующим клиентам.
Еще одним камнем преткновения при подаче заявки может стать недостаточный трудовой стаж. Можно попросить работодателя о благодарственном письме с положительной характеристикой о сотруднике мигранте. При индивидуальном рассмотрении обращения метод иногда срабатывает. В целом за неимением лучшего, рекомендательные письма становятся спасательным кругом для иностранца. Уровень его надежности зависит от репутации и экономического веса человека их написавшего. Если влиятельная персона лично обратиться к сотруднику банка с просьбой выдать займ иностранцу, то вряд ли такой заемщик получит отказ в услуге.
Что касается вида на жительство, то его наличие не станет полной гарантией одобрения заявки. Например Сбербанк не станет рассматривать обращение мигранта, имеющего даже этот документ. Однако для организаций, работающих с гражданами других стран, ВНЖ станет жирной галочкой в отметке надежности и перспективности клиента. Такие мигранты прямо движутся к получению паспорта РФ, а значит скорее всего планируют проживать на территории страны длительное время. Продолжительность пребывания значит для банка снижение рисков невыплаты, а для клиента — повышение вероятности одобрения ипотеки. Кстати, подтверждением намерений пребывания в России может служить трудовой контракт.
Даже несмотря на то, что некоторые крупные юридические лица, такие как Сбербанк не готовы сотрудничать с иностранными гражданами по выдаче ипотеки, не стоит отказываться от покупки жилья. Выданный даже под высокий процент, с течением времени займ может быть рефинансирован на более выгодных для мигранта условиях.