Из этой статьи вы узнаете про ипотечный кредит и материнский капитал: что ждет заемщиков в 2017, 2018 году. Документы для получения ипотеки под материнский капитал. Условия ипотеки под материнский капитал на 2017 и 2018 год.
Учитывая статистику за 2015-2016 годы, самым популярным вариантом применения материского (семейного) капитала признано улучшение жилищных условий. Согласно данным Росстата большую часть при покупке и строительстве нового жилья занимают сделки, по которым привлечены заемные средства — ипотека с использованием материнского капитала.
На момент написание статьи материнский капитал продлен до 31.12.2018 г. и составляет 453’026 руб. с 1 января 2017 года. Теперь средства можно потратить, не дожидаясь 3-х лет ребенка.
Рассмотрим основное и самое важное целевое использование сертификата – оплата ипотеки материнским капиталом.
Ипотека с использованием материнского капитала в качестве стартового взноса чаще всего не так выгодна, и немногие банки готовы принять сертификат вместо 10-20% наличных денег, подтверждающих финансовую состоятельность и серьезные намерения заёмщика. Просчитайте, до того, как вложить материнский капитал в ипотеку в качестве первого взноса – а выгодно ли это, если ставка банка повышается на 2%? Не получится ли так, что сертификат просто «растает» в процентах?
Гораздо выгоднее направлять сертификат в погашение части основного долга. Таким образом, вся сумма окажется использована.
Важно понимать последовательность действий, чтобы правильно распорядиться временем, затрачиваемым на процесс использования сертификата.
В первую очередь, вы получаете сам сертификат в бумажном виде. Далее – оформляете кредит в банке, указывая в качестве стартового платежа 450000 рублей. Важно, чтобы до этого вами не была использована часть суммы. Предварительно, из пенсионного фонда нужно взять справку о размере остатка на сертификате.
Банк предоставляет кредит, состоящий из двух частей – 450 000 и оставшаяся сумма (по факту, кредитует на полную стоимость квартиры). Первая часть должна быть погашена за счет средств сертификата, её процентная ставка равна ключевой ставке. Проценты капают до тех пор, пока ПФ РФ не перечислит указанную сумму в справке из фонда. Вторая часть кредита рассчитывается по другому проценту – в зависимости от выбранной программы и решения банка.
Материнский капитал в счет ипотеки пенсионный фонд может перевести только после того, как имущество будет оформлено юридически, поэтому и придуман этот трюк с делением кредита на две части. После того, как материнский капитал ушел в погашение ипотечного кредита, первая часть автоматически закрывается, и начисление процентов на неё прекращается.
Теперь, когда вы понимаете принцип предоставления кредита и понимаете технически — как использовать материнский капитал на погашение ипотеки, можно говорить о конкретных действиях
- Уточняете в выбранном банке (обычно это Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк и др.) — можно ли погасить ипотеку материнским капиталом в качестве стартового взноса.
- Оформляете ипотечный кредит, документы на недвижимость.
- Отправляетесь в пенсионный фонд или МФЦ (Отдел ПФР) с таким набором:
- паспорт мужа и жены + копии основной страницы, прописки и семейного положения
- свидетельство о браке + копия
- СНИЛС + копия
- материнский (семейный) сертификат + копия
- договор на ипотечный кредит + копия
- справку из банка о размере долга с номером счета куда перечислять средства
- договор купли-продажи
- свидетельство о регистрации права собственности + копия. С 2017 выписка из ЕГРН
- нотариально заверенное обязательство об выдаче долей детям в данной квартире.
- Если квартира куплена в долевое, то дополнительно: договор о долевом строительстве, договор уступки права требования, акт приема передачи + копии.
- Следующий месяц отводится пенсионному фонду на раздумья – выдать ли вам деньги на погашение ипотеки материнским капиталом? Список документов изучается на подлинность и правильность оформления, после чего банку перечисляются средства в течение 2 месяцев. Получается, что за эти 3 месяца вы заплатите сверху около 13 тысяч руб.
- Получив материнские деньги, банк уведомляет заемщика, которому необходимо будет написать заявление на частично-досрочное погашение за счет поступивших средств.
- Погасив кредит, и сняв обременение с квартиры, не забудьте выполнить обещание, данное под расписку – оформить долевую собственность на всех членов семьи.
Процесс в целом идентичен первому случаю, за исключением способа предоставления кредита: здесь уже нет деления на части. Отсюда – нет лишней переплаты по процентам.
Собирается требуемый пакет документов и подается вместе с заявлением о распоряжении в ПФР или МФЦ на рассмотрение.
Вы соблюдаете тот же порядок погашения ипотеки материнским капиталом, но – получив перевод, банк предлагает вам альтернативные варианты:
- Оформить частично-досрочное погашение основной суммы долга за счет поступивших денег;
- Уменьшить срок кредита;
- Направить деньги на погашение процентов, снизив тем самым ежемесячный платеж.
Самым оптимальным является частично-досрочное с пересчетом срока кредита – вы не только гасите долг, но и экономите на процентах.
Если ипотека была оформлена уже давно, и сумма осталась небольшая, вы можете направить средства на полное погашение материнским капиталом квартиры в ипотеке. Например, до 2016 года материнский капитал без ипотеки до 3-летия ребенка использовать не разрешалось, и многие ждали этого момента, вынужденные платить лишние проценты банку. Теперь, когда ипотека и мат. капитал подружились более плотно, вы можете сэкономить 3 года выплаты процентов кредитной организации. А это (на 475 тыс.) – около 150-200 тысяч.
Подводя итоги, можем сделать вывод: как закрыть ипотеку материнским капиталом наиболее выгодно: направить в погашение основного долга (не процентов, не первый взнос!) с уменьшением срока кредита сразу после получения сертификата. Тогда, размер упущенной выгоды будет равен 0.
Использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке можно не дожидаясь, когда ребенку исполнится 3 года, данная поправка появилась в законе «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» в мае 2015 года. В вопросе использования материнского капитала в качестве первого взноса на ипотеку есть некоторые нюансы.
Например, в большинстве банков первоначальный взнос по программе ипотеки с маткапиталом составляет 15-20% от стоимости жилья, учитывая размер семейного капитала (453026 руб. на 2017 год), семья может приобрести квартиру максимальной стоимостью 2 265 130 рублей. Если жилье будет дороже, то необходимо будет доплатить разницу в первоначальном взносе собственными средствами.
Также, если вы решили потратить материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке, стоит учитывать тот факт, что количество программ, предоставляемых в этом случае банками будет ограничено. Для того, чтобы подобрать приемлемую для себя ставку, вам придется сравнить программы нескольких банков.
Найти подходящие банки и программы по ипотеке с материнским капиталом в качестве первоначального взноса, вы можете на нашем сайте, произведя расчет на калькуляторе выше или в разделе «Банки»
Для того, чтобы подать заявку на ипотеку под материнский капитал в банке (в данном случае речь идет о первоначальном взносе) вам необходимо выполнить следующие условия:
- Возраст от 21 года, притом, что на момент погашения заемщику не должно быть более 75 лет.
- Официальное трудоустройство или регистрация ИП (вероятность одобрения банком выше, если стаж деятельности предпринимателя более двух лет).
- Стабильный, подтвержденный доход. Справка о доходах или налоговая декларация для ИП и собственников бизнеса.
- Идеальная кредитная история.
- Оформить материнский капитал (в любое время после рождения ребенка)
- Не использовать часть средств капитала на другие нужды. Для внесения маткапитала в качестве первоначального взноса на ипотеку необходима полная его стоимость, иначе банк не примет вашу заявку.
- Отсутствие другого жилья в собственности
- В покупаемом жилье обязательно должна выделяться доля, как для второго супруга, так и для всех детей.
Ипотеку с использованием материнского капитала в Cбербанке вы можете оформить как на строящееся, так и на вторичное жилье.
Особенности: необходимо иметь 5 % собственных средств, а вместе с материнским капиталом сумма должна составлять 15% от стоимости приобретаемого жилья.
Особенности: материнский капитал может составлять 10% от стоимости квартиры.
Особенности: если вы подтверждаете доход справкой 2НДФЛ, то тогда своих средства необходим 5% от общей стоимости недвижимости. Важным моментом кредитования в этом банке является списание средств материнского капитала только через полгода. В других банках в течении 2 месяцев.
Особенности: необходимо иметь 10% собственных средств, а 10% предоставляется из материнского капитала.
Для использования материнского капитала на первоначальный взнос по ипотеке необходимо выбрать банк и подать туда все необходимые документы.
Банк произведет расчет суммы займа, на которую вы можете претендовать и выдаст вам письмо-подтверждение, действующее полгода. Одновременно с обращением в банк, необходимо подать заявление о направлении материнского капитала на ипотеку в Пенсионный фонд по месту жительства.
ПФР, в свою очередь, должен выдать вам заявление с согласием на использование маткапитала, которое необходимо предоставить банку.
После того, как ипотека будет оформлена, нужно снова подать заявление в ПФР о перечислении материнского капитала банку. Кроме заявления, Пенсионному фонду понадобятся и другие документы. Перечь в следующей вкладке.
- Анкета банка и заявление
- Паспорт
- ИНН
- СНИЛС
- Документов об образовании
- Справка о доходах
- Свидетельство о рождении детей
- Копия трудовой книжки
- Свидетельство о регистрации брака
- Военный билет для мужчин до 27 лет
Если вы берете ипотеку с созаемщиком, то аналогичный пакет документов нужно приготовить и ему.
- Справка о регистрации
- Копии паспортов ближайших родственников или людей, проживающих вместе с заемщиком.
- Копия пенсионного удостоверения, а также справки о размере пенсий (если есть) родственников.
- Копия свидетельства о смерти близких родственников.
- Подтверждение владения дорогим имуществом (авто, коттедж, акции и т.д.).
- Документы о наличии счетов в банках.
- Копии документов, подтверждающие отсутствие долгов по кредитам и счетам ЖКХ.
- Справка от нарколога и психолога.
- Заявление о распоряжении (скачать);
- СНИЛС, паспорт;
- Копия договора с банком;
- Копия зарегистрированного в УФРС договора об ипотеке, если кредитным договором предусматривается залог недвижимости;
- Обязательство владельца сертификата, засвидетельствованное у нотариуса, об оформлении приобретаемого жилья в собственность детей и супруга с указанием их долей в течение полугода после снятия обременений с жилья.
Кроме стандартных документов, при ипотеке с маткапиталом вам будет необходимо предоставить дополнительно:
- Копия материнского сертификата.
- Правоустанавливающие документы на жилье;
- Выписка из домовой книги;
- выписка из Единого госреестра прав на недвижимость об отсутствии обременения жилого помещения;
- отчет об оценке жилого помещения от независимого оценщика.
- Если вы покупаете квартиру в новостройке, то банк может потребовать договор о долевом участии.
вствуйте. Скажите пожалуйста может ли быть матеинский капитал быть частьюпервоначального взноса в ипотеку, ребенку нет трех лет. Например жилье за 1800000, есть 1000000 и плюс материнский капитал? Можно ли так? чтобы проценты были меньше?
Ответы юристов (1)
Ипотечное кредитование — это кредитный продукт банка, и только он устанавливает правила и требования по таким кредитам.
Согласно положениям п. 6 ст. 10 ФЗ «О мерах дополнительной государственной поддержки семей, имеющих детей»:
6. Средства (часть средств) материнского (семейного) капиталамогут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения
(усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей.
Таким образом, Вы можете направить средства МК на подтверждение собственных средств (первоначальный взнос) по ипотеке.
Что же касается процентной ставки, то, сами понимаете, что она зависит от ряда условий. Как минимум — срок и сумма кредита. По этой части подберёте оптимальную ставку при выборе кредитного продукта, общаясь с менеджером банка.