Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Современные программы ипотечного кредитования позволяют значительно улучшить жилищные условия. Ставки по ипотеке изменяются в зависимости от экономической ситуации в стране. Ранее «Сбербанк» выдавал ипотечные кредиты под 13-14%. Сейчас их можно оформить по ставке от 8,5% годовых при покупке строящегося жилья, готового – от 10,2%. Ипотека по программе с государственной поддержкой выдается по ставке от 6%. В некоторых программах есть возможность уменьшить процентную ставку. Разберемся, когда это возможно.
Кредитный договор вступает в силу после его подписания. В нем указана ставка по ипотеке. На ее основании и производится расчет ежемесячных платежей по кредиту. Стоит учесть, клиенты, которые оформили ипотеку ранее, не могут претендовать на снижение ставки. Это правило указано в положениях «Сбербанка». Причиной снижения могут быть определенные обстоятельства.
Решение о снижении ставки по ипотеке банк принимает самостоятельно.
Причины понижения процента:
- заемщик стал участником государственной программы, которая предполагает наличие льгот по любым видам кредитования;
- заемщик утратил источник финансового дохода, и он не может своевременно и в полном размере погашать кредит.
Все обстоятельства должны быть документально подтверждены. Например, заемщик потерял работу. Ему необходимо предоставить приказ об увольнении или другой подтверждающий документ. Его выдает работодатель. При участии в государственной программе получают сертификат.
В договоре ипотечного кредитования указаны причины, при возникновении которых клиент не имеет право обращаться в банк с заявлением о снижении процентной ставки. Если причина не входит в этот список, можно смело идти в банк. В случае отказа в принятии заявления, нужно обратиться в суд.
Есть несколько факторов, которые влияют на результат решения о понижении ставки. Во-первых, задолженность по ипотеке не должна быть меньше 500 тыс. руб. Во-вторых, срок действия кредита не может быть менее 1 года от даты оформления. В-третьих, ипотека ранее не подлежала реструктуризации.
Заемщик, который не может оплачивать кредит в полном размере, вправе воспользоваться одним из предложенных вариантов уменьшения ставки:
- реструктуризация;
- рефинансирование;
- участие в государственных программах;
- пересмотр условий ипотечного кредитования в судебном порядке.
Эти способы эффективны не всегда. Чтобы подать в суд, нужно внимательно ознакомиться с условиями ипотечного договора. Его составляют профессиональные юристы, которые учитывают различные ситуации. А если договор подписан, заемщик изначально согласился с условиями кредитования. Их пересмотр в компетенции банка.
Стать участником государственной программы могут многодетные семьи и другие льготные категории граждан. Для этого нужно подать заявление в государственные инстанции, которые принимают решение. Они выдают сертификаты. Их предоставляют в банк при оформлении ипотеки.
Участник государственной программы имеет право запросить уменьшение задолженности по ипотечному кредиту на 20-30%, но не более, чем на 1,5 млн. руб. Также государство может компенсировать часть ежемесячного платежа. Но не более 50% от суммы и сроком на 1,5 года. Если заемщик предоставит соответствующие документы, государство может выплатить основной долг по кредиту.
Реструктуризация и рефинансирование – две программы, которые помогают добросовестным заемщикам снизить процент по ипотеке. У них разные условия, и не каждый желающий может стать их участником.
Чтобы стать участником программы, заемщик должен обратиться в банк с письменным заявлением. Бланк можно скачать на сайте банка или получить его у сотрудника отделения. Обязательно приложить к заявлению справки с подтверждением причин участия в программе. Например, выход в декрет, потеря источника дохода, получение инвалидности, смерть родственника, который являлся поручителем или был основным заемщиком по кредиту.
Участие в программе реструктуризации подразумевает изменение условий ипотечного кредитования.
Заемщику предложат несколько вариантов:
- увеличить срок кредитования;
- перенести срок внесения ежемесячного погашения;
- изменить валюту кредита;
- снизить размер ежемесячного платежа;
Также можно оформить «кредитные каникулы». Срок их действия – не более 6 месяцев. На этот период заемщик освобождается от платежей по ипотеке, или вносит их в допустимом для себя размере. В течение 6 месяцев клиент должен найти работу, чтобы обеспечить стабильное и полное погашение ежемесячной задолженности по кредиту.
Рефинансирование – перекредитование. То есть, клиент оформляет новый кредит, на новых условиях. Но стоит учесть, что «Сбербанк» не проводит рефинансирование своих ипотечных кредитов. Он может пойти на уступки только в некоторых случаях. Поэтому заемщик должен обратиться в другие финансовые организации.
В программе рефинансирования ставка по кредиту должна быть на 1-3% ниже, чем по действующей ипотеке.
Рассмотрим ставки рефинансирования у популярных банков.
Название банка | Ставка | Срок кредитования | Сумма кредита |
---|---|---|---|
ВТБ 24 | От 11% | До 30 лет | От 600 тыс. руб. |
Бинбанк | От 10,5% | До 30 лет | От 300 тыс. руб. |
Газпром | От 10,25% | До 30 лет | От 500 тыс. руб. |
Также можно рефинансировать кредит в «Тинькофф банке», «Альфа банке» и других финансовых учреждениях. Главное, чтобы условия перекредитования были лояльными. А заемщик мог ежемесячно погашать ссуду в установленные сроки и в указанном в договоре размере.
На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
Комиссия за выдачу кредита отсутствует.
Да, приобретенная квартира может быть оформлена в общую собственность:
- созаемщиков;
- заемщика и членов его семьи (детей и родителей);
- созаемщика и его супруги, а также членов его(их) семьи (детей и родителей супругов).
Да, приобретаемый объект недвижимости находится в залоге у Банка до момента полного погашения кредита (в случае если условия предоставления кредита предусматривают оформление кредитуемого объекта недвижимости в залог). В рамках программ «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья» возможно оформление в качестве обеспечения по кредиту как залога приобретаемой квартиры, так и залога уже имеющейся квартиры.
Нет, максимальная сумма кредита может быть определена только исходя из платежеспособности заемщика/созаемщиков. При этом в качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более трех человек.
Да, вы можете воспользоваться кредитной программой Банка «Молодая семья». Для вас максимальная сумма кредита может составить до 80% стоимости объекта недвижимости.
Сумма кредита определяется на основании вашей платежеспособности и зависит от предоставленного обеспечения, при этом она не может превышать установленных Банком максимальных значений в соответствии с условиями выбранного Вами кредита.
Да, возможность понижения процентной ставки предусмотрена для кредита, в соответствии с условиями которого предусмотрена ипотека кредитуемого объекта недвижимости, после надлежащего оформления которой, а также страхования кредитуемого объекта недвижимости в пользу Банка, ставка может быть снижена. Подробную таблицу процентных ставок вы можете посмотреть на сайте Банка.
Ставка зависит от вида и срока кредита, размера первоначального взноса, а также от категории, к которой относится клиент Банка.
Да, если вы имеете подтвержденный ежемесячный доход.
Вы можете получить кредит в филиале Банка по месту строительства данного Объекта недвижимости.
Получить кредит можно в филиале Банка по месту регистрации заемщика или одного из созаемщиков, по месту нахождения кредитуемого Объекта недвижимости. А если вы работаете на предприятии, аккредитованном или обслуживаемом Банком в рамках «Зарплатного проекта», получить кредит вы можете также по месту нахождения компании-работодателя.
Вы можете воспользоваться кредитной программой Банка «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья». В любом случае, в качестве обеспечения по кредиту вы сможете оформить как залог приобретаемой квартиры, так и залог уже имеющейся квартиры. Более подробную информацию об условиях предоставления данных кредитов Вы сможете найти на сайте Банка.
На кредит Банка вы можете приобрести расположенные на территории Российской Федерации и не обремененные правами третьих лиц квартиру, жилой дом или иное жилое помещение на вторичном рынке недвижимости, а также на первичном рынке недвижимости (новостройка).
Заемщик, желающий погасить часть своего жилищного кредита за счет средств материнского (семейного) капитала, должен согласовать этот вопрос прежде всего с Пенсионным фондом. В банк он обращается за справкой об остатке ссудной задолженности, которая передается им в Пенсионный фонд для организации выплат.
В Банке консультацией заемщиков, равно как и подготовкой необходимых справок, занимаются кредитные работники по месту получения кредита.
Сбербанком разработаны и согласованы с Пенсионным фондом две формы справок — для рублевого кредита и для валютного кредита (по валютному кредиту указывается также его рублевый эквивалент на дату составления справки). Однако Пенсионный фонд перечисляет Банку только рубли, а Банк самостоятельно конвертирует их в необходимую валюту и направляет на погашение валютного кредита.
Сумма направляется в счет погашения процентов (начисленных на дату поступления средств) и основного долга в соответствии с порядком направления платежей, установленным кредитным договором (за исключением пеней, неустоек, штрафов за просрочку исполнения обязательств). По итогам погашения кредита (при досрочном погашении) с заемщиком составляется новый график погашения кредита, при этом общий срок пользования кредитом и даты погашения не меняются, а суммы ежемесячных платежей, естественно, уменьшаются.
Наши читатели спрашивают: «Почему при частично-досрочном погашении ипотеки на уменьшение срока при перестраивании графика платежей увеличивается процентная ставка?
Данные по платежу:
- сбербанк России;
- процентная ставка при оформлении была 9,5, постоянно увеличивается полная стоимость кредита на перестраиваемом графике платежей с 9,817 (ноябрь 2017 года) до 11,122 (август 2018 года);
- погасили 200 тысяч, осталось 1 200 000;
- в банке не смогли объяснить.»
Могут быть разные причины. Но основные – это неправильное внесение денег по досрочному погашению и начисление банком комиссий по досрочному погашению.
Проверьте себя, правильно ли вы все сделали:
- Написали заявление в банк о желании вносить некую сумму (точно укажите) в определенные месяцы года, как средства досрочного погашения.
- Заявление должны принять и дать вам ответ.
- Уточнили, будут ли взиматься проценты (комиссия) за частично-досрочное погашение (иногда такая практика присутствует).
- Выяснили, за какое время проходит основной платеж по кредиту. Это может быть полдня или сутки – трое. В этот период сумму дополнительных платежей не вносите.
- Будет лучше, если в заявлении будет установлен конкретный день месяца, когда дополнительные средства будут вами вноситься.
Каждый раз, после внесения дополнительного платежа, не поленитесь, пойдите в банк и попросите распечатку (через дней пять после оплаты).
Если сумма процентов по кредиту растет, вероятно:
- банк берет комиссию за частично-досрочное погашение;
- вы не писали заявление, поэтому специальный счет не был открыт. В этом случае, дополнительные суммы взносов оседают на вашем счете. Карта начинает работать, как дебетовая, а за это могут брать дополнительную оплату. Сумма же, которая идет на досрочно-частичное погашение, «всплывет» только, когда полностью покроете займ. К сожалению, бывает, что банк «теряет» эти деньги к последнему платежу. Действуйте сразу по «горячим следам».
- Перед подписанием кредитного договора узнайте, на каких условиях проводятся в этом банке частично-досрочные погашения займов. Могут быть условия по увеличению процентной ставки, или приплюсование установленных банком комиссий, или вообще запрет на частично-досрочное погашение.
- Если банк разрешает быстрее погасить долг, то уточните, на каких условиях. Бывает, что процентная ставка увеличивается, если заемщик желает в первой половине срока досрочно погасить кредит. Внимательно читайте условия договора.
- Обязательно пойдите в банк и напишите заявление о желании досрочно погашать долг. Только после разрешения сможете вносить дополнительные платежи в следующем месяце. Дату тоже уточните.
Зачем такие сложности? Очень просто:
- У банка своя система внутреннего бухучета и отчетности в определенные дни недели, месяца, квартала и года;
- все автоматизировано и компьютеризировано. Просто так никто на ваши счета смотреть не будет;
- чтобы деньги прошли в счет погашения тела долга – нужно открыть специальный транзитный счет. Без вашего заявления никто счет не откроет. Сумму дополнительных взносов, дату или период нужно указывать, чтобы деньги списывались автоматически в нужном размере.
Общайтесь со специалистами, спрашивайте, уточняйте все моменты.
Важно! Сохраняйте все квитанции, чеки. Адреса банкоматов, отделений, суммы (до копейки), время и дату внесения платежей, какие суммы были на карте. Без этих данных ваши претензии, заявления и жалобы рассматриваться не будут.
В случае, если в вашем отделении банка не захотят помочь, сразу пишите заявление на официальный сайт банка, позвоните на горячую линию и закажите обратный звонок. Все это сделайте одновременно. Объясните ситуацию, свои требования и претензии к работникам отделения. Потребуйте решить проблему, потому что такой клиент как вы «на дороге не валяется». Не поддавайтесь на уговоры, потребуйте, чтобы в офис вас позвали, чтобы сразу вручить то, что полагается. То есть – вы идете за однозначным ответом на вопрос о своей проблеме.