Можно ли взять ипотеку пенсионеру? Можно, и для таких получателей есть привилегии: пониженная ставка, льготная ипотека для военных пенсионеров, обратная ипотека, даже кредит на жилье без первого взноса.
Одним из препятствий к получению кредита под залог недвижимости является возраст. Обычно в условиях строго прописывают, что на момент погашения задолженности по ипотеке заемщик должен быть не старше 60 лет (для мужчин) или 55 лет (для женщин). Появляются сомнения, дадут ли кредит на жилплощадь, если вы уже на пенсии. Попробуем в этом разобраться.
Молодость — еще не залог платежеспособности. Да, в молодости мы более активно и импульсивно приобретаем вещи, часто по принципу хватай и беги, и это относится, в том числе, к ипотеке. Но с возрастом становимся более разборчивыми, и пенсионеры тратят деньги с умом. Некоторые банки в этом убедились и сдвинули возрастные пределы для выдачи жилищного кредита. Но свою возможность расплачиваться по обязательствам пенсионеру следует подтвердить:
- дополнительным доходом;
- наличием иной недвижимости, подходящей в качестве залога по ипотеке;
- привлечением обеспеченных созаемщиков или поручителей.
ВАЖНО! Единственный нюанс — кредитные средства пенсионеру банк предоставит на относительно короткий срок. Максимальный предел обычно 10 лет.
А если учесть, что государство активно поддерживает военных после того, как они становятся пенсионерами, у банков остается меньше сомнений в их платежеспособности.
Казалось бы, нетрудоустроенным гражданам и пенсионерам на ипотеку рассчитывать не приходится. Но такая категория граждан — даже неработающие — находится в преимущественном положении в этом плане:
- у них есть стабильный доход — пенсия;
- у них нет иждивенцев;
- они могли нажить имущество, которое можно оставить в залог по ипотеке;
- у них могут быть дополнительные доходы (дивиденды или проценты, арендные поступления);
- они более ответственно относятся к обязательным платежам по ипотеке;
- взрослые дети — гаранты погашения обязательств у неработающих пенсионеров.
Чем больше первоначальный взнос по ипотеке, тем менее строгие требования к трудоустройству предъявляют банки, но на вопрос, дают ли ипотеку неработающим пенсионерам без первоначального взноса, они часто отвечают отрицательно.
Пакет документов для пенсионеров в этом случае расширенный. У потенциального заемщика, перешагнувшего черту пенсионного возраста, попросят:
- паспорт;
- справку из ПФР;
- справку 2-НДФЛ (если трудоустроен);
- справку о составе семьи и документы, подтверждающие родство;
- документы, подтверждающие дополнительный доход (договор аренды, акции, облигации);
- свидетельства права собственности на закладываемое имущество;
- документы созаемщиков по ипотеке.
Часто задаваемый вопрос — может ли быть созаемщиком по ипотеке пенсионер? Если он вправе оформить кредит на себя единолично, то вместе с кем-то из близких тем более.
| Банк | Предельный возраст | Дополнительные условия |
 |
75 лет | С подтверждением доходов. |
| 65 лет | Если доходы не подтверждаются. | |
 |
75 лет | Если к середине срока кредитования заемщику будет менее 65 лет и при наличии созаемщика. |
| 65 лет | Если срок возврата наступит раньше, чем заемщику исполнится 65 лет. | |
 |
75 лет | Если на момент оформления пенсионеру более 65 лет, обязательно страхование жизни и здоровья. |
 |
70 лет | К моменту полного погашения. |
Есть для пенсионеров нестандартный вариант: полная противоположность ипотечному кредиту. Работает это так: пенсионеру дают пожизненные выплаты при условии, что он завещает свое жилье банку. Когда заемщик умирает, квартира или дом переходит компании, и та продает ее. Затем сумму выданных денег вместе с процентами организация забирает себе, а то, что осталось, направляет наследникам кредитора.
Такую ипотеку можно закрыть досрочно по желанию кредитора. Но в этом случае придется вернуть все взносы, которые ему были начислены, плюс проценты. Сделать это могут и родственники должника.
По сути, это ипотека наоборот: банк дает деньги пенсионеру. А пенсионер банку оставляет квартиру. Такая схема дает возможность жить на приличном уровне даже неработающему человеку, у которого в собственности жилье. Это намного удобнее, чем просто продать его. Нет риска попасть к мошенникам, продешевить или затянуть продажу и все это время нищенствовать.
А что насчет ипотеки для тех, кто был военным и уже отправился на заслуженный отдых? Ответ таков: военным пенсионерам не только проще дают ипотеку, но им еще и положена господдержка, которая направляется на погашение платежей. Это закреплено в целевой программе. Полученный по ней доход можно направлять только на погашение ипотеки. Обратите внимание: такой кредит дает Сбербанк, а в остальных банках нужно узнавать дополнительно, может ли пенсионер взять ипотеку на жилье на льготных условиях, если он был военным. Условия послаблений для них различаются в разных банках.
Всем ли военным пенсионерам положены льготы? Нет, для этого стаж службы должен перевалить за 10 лет. Если он хотя бы на год меньше, на послабление можно не рассчитывать. У военных пенсионеров есть возможность пользоваться накопительными средствами, которые находились на личном счете в рамках жилищного обеспечения военнослужащих.
Пошаговый алгоритм таков:
- Нужно подготовить все необходимые бумаги, о которых мы уже рассказали выше.
- Удостовериться, хватит ли денег на первоначальный взнос. Ипотеку без него дают редко кому. Он составляет не менее 15 % от цены готовой квартиры, но не больше 85 %.
- Привлечь созаемщика. Это повысит шанс получения ссуды.
- Дальнейшие действия такие же, как у всех, кто берет ипотеку. В банк подают документы, проходят собеседование с работником кредитной организации, а потом ждут решения. Оно будет принято в течение нескольких дней.
- Если заявку одобрят, нужно прийти в банк снова и подписать бумаги. Это договор кредитования и соглашение о залоге.
Справедливости ради отметим, что ипотека для пенсионеров без первоначального взноса все же возможна. Если заемщик готов дать в залог имеющуюся недвижимость по указанной банком ставке, ему доступна такая услуга, даже если он пенсионер.
Созаемщиками становятся, как правило, родные того, кто берет кредит. Часто случается так, что потенциальный заемщик уже на пенсии. Что же делать, предоставляется ли такая возможность? Отвечаем: созаемщиком нельзя стать человеку старше 60 лет. А если пенсионер моложе, то ему дадут такую возможность.
Кстати, созаемщики не только несут ответственность по ипотеке наравне с тем, кто ее взял, несмотря на свой возраст. Они еще и могут претендовать на долю в купленном при их участии жилье.
Сбербанк – крупнейший банк страны. Рассмотрим актуальные условия его ипотечных программ для разных категорий заемщиков.
| Минимальная сумма ипотечного кредита | 300 000 рублей |
| Максимальная сумма | 85% стоимости кредитуемого жилья |
| Срок ипотеки | до 30 лет |
| Обеспечение | Залог кредитуемого жилья |
| Ставка кредита | 12.7% |
| Возраст заемщика | 21-75 лет (на момент погашения кредита) |
Это базовые условия для тех, у кого нет никаких прав на льготы и скидки (по условиям Сбербанка).
Банк предоставляет сниженную ставку по ипотеке в нескольких случаях:
Посчитаем, что если использовать все эти возможности, то процент по ипотеке уменьшится с 12,7 до 10,2. Это существенное финансовое послабление для любого из нас.
Главный банк страны участвует в государственных программах по предоставлению ипотечных кредитов:
- .Военная ипотека
- Льготная поддержка по приобретению жилья для семей с детьми (так называемая ипотека 6%).
Охотно соглашаются стать поручителями старшие члены семьи заемщиков, но, как правило, это весьма зрелые люди, пенсионеры. Может ли гражданин пенсионного возраста выступить в роли поручителя?
Какие требования у банков
В каждой финансовой организации свои условия кредитования и требования к поручителям, но в общих чертах они схожи. Практически все банки готовы рассматривать кандидатуры пенсионеров на роль поручителей, но с учетом некоторых факторов:
1. Учитывается возраст гражданина (ведь пенсионером можно стать и в 40 лет).
2. Берутся во внимание размер пенсии неработающего пенсионера или совокупный доход работающего (пенсия плюс зарплата либо предпринимательский доход).
3. Рассматривается наличие уже имеющихся обязательств перед кредитными организациями – невыплаченного займа или договора поручительства.
4. Берется в расчет наличие (отсутствие) у пенсионера ценного движимого и недвижимого имущества.
Поручителя, рано ушедшего на пенсию в силу особенностей профессиональной деятельности, да еще имеющего стабильный доход и имущество банк примет в качестве поручителя, что называется, с распростертыми объятиями. Пенсионер в глазах финансистов надежен еще и тем, что даже в случае потери работы он будет иметь стабильный доход в виде пенсии.
Но окончательное решение банк примет только после тщательного изучения всех сведений о поручителе и предоставления им необходимой документации.
Еще один нюанс: банки охотнее рассматривают пенсионеров в качестве поручителей, если они совместно проживают с заемщиками.
Как поручительство влияет на условия ипотеки
Следует отметить, что от возраста поручителя напрямую зависят сроки кредитования. К примеру, банк устанавливает определенные ограничения по возрасту для заемщиков и лиц, поручившихся за них, а именно, к окончанию выплат заемщик и поручитель не должны быть старше 70 лет. Если поручителю на момент оформления займа, к примеру, 60 лет, то ипотека может быть оформлена только на 10 лет (в то время как конкретная банковская программа позволяет выдать кредит на срок до 20 лет).
Этот фактор следует учитывать при подборе банка-кредитора, выбирая при прочих равных тот, где наиболее лояльные требования к возрасту заемщиков и поручителей.
Если ипотека долгосрочная и ее сумма достаточно большая, размер своих доходов часто не позволяет оформить кредит. Тогда в процесс получения ссуды вовлекаются еще дополнительные участники. Банкам предпочтительнее иметь дело с несколькими действующими лицами, тем самым уменьшая риски. Но не со всеми категориями населения они готовы сотрудничать. Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке?
Категоричных утверждений на эту тему нет, но банки предпочитают пенсионеров созаемщиками не брать. Точно вам ответят только в конкретном финансовом учреждении. Условия ипотеки указывают предельный возраст на дату последнего возврата по кредиту. В большинстве банков это 60-65 лет. Для женщин может быть ограничение 55 лет.
Требования к созаемщикам такие же, как к основному заемщику. Пакет документов одинаков для всех участников. В их числе – справки о доходах и состоянии здоровья. Если банку не подойдет кто-либо из участников договора по определенным ими параметрам, решение о предоставлении ссуды будет отрицательным. И объяснения причин отказа вы можете не получить.
Когда выход на пенсию связан со спецификой профессии и происходит в 35-45 лет, человек вполне может продолжать работать. Тогда он имеет дополнительный доход — зарплату. Если примерно 40 % суммарных средств достаточно для погашения ежемесячного взноса, возможно положительное решение. Но следует учитывать, что максимальный срок выдачи займа будет рассматриваться, исходя из возраста самого старшего созаемщика.
Да, при условии, что у него есть недвижимое имущество, которое он готов предоставить в качестве залога. Но ему следует учесть большие финансовые риски. Если заемщик и созаемщики по каким-либо причинам отказываются платить по счетам, долговые обязательства налагаются на поручителя. И тогда имеется большой риск остаться без жилья.
Ипотека – не на один год. Поручителю солидного возраста самому может понадобиться финансовая помощь. Но пока кредит не погашен, считается, что он тоже его оплачивает. И когда средства понадобятся самому поручителю, получить их не получится.
Больше всего шансов, что пенсионер может стать созаемщиком по ипотеке, дает Сбербанк. Возраст, когда нужно сделать последний платеж, установлен здесь до 75 лет. Поэтому стоит попробовать.
Прежде, чем согласиться с предложением родственников или знакомых поучаствовать во взятии ипотеки, человеку преклонных лет нужно серьезно задуматься. Вы не знаете, что будет завтра. Даже если банк пойдет навстречу и оформит договор, бремя выплаты долгов в любой момент может оказаться вашей непосильной ношей.